Autoriserede brugere på kreditkort forklaret

At tilføje nogen som en autoriseret bruger på et kreditkort lyder simpelt, men det kan have stor betydning for begge parters kreditvurdering. Det kan hjælpe med at opbygge kredit historie, forbedre kredit scoringer og give nem adgang til midler. Men der er også risici, som ikke altid er åbenlyse fra starten.

Uanset om du overvejer at tilføje nogen til dit kreditkort, eller om du vil blive tilføjet til en andens, er det en god idé at forstå, hvordan det fungerer. Her er, hvad det virkelig betyder at være en autoriseret bruger samt hvordan det kan hjælpe (eller skade) din kredit.

Hvad er en autoriseret bruger?

En autoriseret bruger er en person, der er tilføjet til en andens kreditkortkonto. De får deres eget kort og kan foretage køb, men de er ikke juridisk ansvarlige for at betale regningen. Det ansvar ligger stadig hos hovedkortindehaveren.

Kreditkortudstederen rapporterer kontoaktiviteten til kreditbureauerne under den autoriserede brugers navn, selvom de ikke ejer kontoen. Dette gør opsætningen nyttig til at opbygge kredit.

Nogle kreditkortfirmaer giver hovedkortindehaveren mulighed for at sætte forbrugslimitter for autoriserede brugere, men det gør ikke alle. I de fleste tilfælde kan den autoriserede bruger bruge kortet som ejer af kontoen – men de vil ikke modtage fakturaer eller have kontrol over kontoen.

Autoriserede brugere vs. Fælles kontohavere

Autoriserede brugere og fælles kontohavere har begge adgang til den samme kreditlinje, men lighederne stopper der.

En fælles kontohaver er ligeledes ansvarlig for gælden. De gennemgår den samme ansøgningsproces som hovedkortindehaveren, og begge parters kreditvurderinger gennemgås. Hvis en af dem overser en betaling, skader det begge kreditvurderinger – og begge er ansvarlige for saldoen.

En autoriseret bruger, derimod, skal ikke ansøge eller bestå en kreditvurdering. De tilføjes til kontoen af hovedkortindehaveren, som regel blot ved at indsende deres navn og CPR-nummer. Selvom de kan foretage køb, er de ikke ansvarlige for saldoen.

Denne forskel er vigtig. Hvis kontoen ikke betales, vil en fælles kontohaver blive jagtet for gælden, men det vil en autoriseret bruger ikke. Men begge typer brugere kan stadig se kontoen dukke op i deres kreditrapport.

Hvorfor folk bliver autoriserede brugere

De fleste bliver autoriserede brugere af to grunde: for at opbygge kredit eller for at gøre forbruget lettere for familiemedlemmer.

- For at opbygge kredit historie – Dette er en af de hurtigste måder for nogen med ingen eller dårlig kredit at få en kreditkortkonto tilføjet til deres kreditrapport. Hvis hovedkortindehaveren har en stærk betalingshistorik og lave saldi, kan den autoriserede bruger drage fordel af det.

- For at hjælpe børn eller familiemedlemmer – Forældre tilføjer ofte teenagere eller studerende som autoriserede brugere, så de kan dække nødsituationer eller fælles udgifter. Nogle par tilføjer også hinanden for bekvemmelighed, især hvis den ene part har en længere kredit historie eller bedre kreditvurdering.

At være autoriseret bruger er ikke en langsigtet kreditstrategi, men det kan være et nyttigt værktøj for nogen, der har brug for et forspring eller vil etablere kredit, mens de opbygger deres egne konti.

Hvordan det at være autoriseret bruger påvirker din kredit

Når en kreditkortudsteder rapporterer autoriserede bruger konti til kreditbureauerne, kan det påvirke den autoriserede brugers kreditvurdering – både positivt og negativt. Det skyldes, at hele kontohistorien, inklusive betalinger og saldi, ofte medtages i deres kreditrapport.

Effekten afhænger af hovedkortindehaverens adfærd. Hvis de betaler til tiden og holder saldiene lave, kan den gode historie hjælpe med at booste den autoriserede brugers kreditvurdering. Men hvis de overser betalinger eller makser kortet, kan det skade den autoriserede brugers vurdering i stedet.

Positive effekter

At være autoriseret bruger kan hjælpe på flere måder:

- Hurtig opbygning af kredit historie – Kontoen kan vises på den autoriserede brugers kreditrapport med hele historikken, ikke kun fra den dag, de blev tilføjet.

- Forbedring af kreditvurdering – Hvis kontoen har lave saldi og rettidige betalinger, tilføjer det positive data til kreditrapporten.

- Forøgelse af tilgængelig kredit – Dette kan forbedre den autoriserede brugers kreditudnyttelse, som er en central faktor i kreditvurderinger.

- Styrkelse af kreditprofil til fremtidige ansøgninger – En stærkere kreditrapport kan hjælpe den autoriserede bruger med at blive godkendt til kreditkort, billån eller andre typer finansiering på egen hånd.

Denne strategi fungerer bedst, når hovedkontoindehaveren har en lang og ren kredit historie. Hvis det ikke er tilfældet, kan fordelene være minimale – eller endda negative.

Potentielle risici

Der er også ulemper ved at blive en autoriseret bruger:

- Dårlig kontoadfærd bliver synlig – Hvis hovedkortindehaveren betaler sent eller har høje saldi, kan denne information skade den autoriserede brugers kreditvurdering.

- Ingen kontrol over betalinger – Selv hvis den autoriserede bruger ikke bruger noget, kan deres kredit stadig tage et hit, hvis kortet ikke forvaltes godt.

- Pludselig fjernelse kan sænke kreditvurderinger – Hvis kontoen fjernes fra kreditrapporten, kan det reducere den autoriserede brugers gennemsnitlige kreditalder eller totale tilgængelige kredit.

- Spændinger i forholdet – Hvis kortindehaveren føler, at den autoriserede bruger bruger for meget, eller hvis brugeren bliver beskyldt for noget, de ikke har gjort, kan det skabe spændinger.

På grund af disse risici bør begge parter være klare om forventningerne, før de går videre. Tillid og åbenhed betyder ligeså meget som kreditstrategi.

Sådan tilføjes eller fjernes en autoriseret bruger

Hver kreditkortudsteder har sin egen proces, men at tilføje eller fjerne en autoriseret bruger er normalt hurtigt og nemt.

For at tilføje nogen skal hovedkortindehaveren typisk blot logge ind på deres konto eller kontakte kundeservice. De skal bruge den autoriserede brugers fulde navn og ofte deres fødselsdato og CPR-nummer. Nogle udstedere sender muligvis et separat kort til den autoriserede bruger, mens andre sender det til kontoindehaveren.

At fjerne en autoriseret bruger fungerer på samme måde. Hovedkortindehaveren kan logge ind eller ringe til udstederen og anmode om at fjerne personen fra kontoen. I nogle tilfælde kan den autoriserede bruger også anmode om at blive fjernet ved at kontakte kreditkortfirmaet direkte.

Når de er fjernet, vil kontoen til sidst stoppe med at rapportere på den autoriserede brugers kreditrapport. Det kan tage en eller to faktureringscykler, afhængigt af hvor hurtigt udstederen opdaterer kreditbureauerne.

Ting at overveje før du siger ja

At blive tilføjet som autoriseret bruger kan være nyttigt, men det er ikke altid den rigtige beslutning. Før du siger ja – eller før du tilføjer nogen til din konto – så tag et øjeblik til at tænke tingene igennem.

- Stoler du på den anden person? – Begge parter skal være økonomisk ansvarlige. Hvis en af dem laver fejl, kan begge kreditvurderinger lide skade.

- Er I klar omkring forventninger? – Tal om, hvordan kortet vil blive brugt. Vil den autoriserede bruger foretage køb? Hvem betaler saldoen? Sæt reglerne på forhånd.

- Er dette midlertidigt eller langvarigt? – At være en autoriseret bruger skal være et skridt, ikke en permanent opsætning. Hav en plan for, hvornår kontoen skal fjernes.

- Kan kontoen skade din kredit? – Hvis kortet har høje saldi eller en plettet betalingshistorik, kan det trække din kredit ned i stedet for at hjælpe.

- Vil fjernelse af kontoen senere påvirke din kreditvurdering? – Hvis det er din ældste eller eneste positive konto, kan det at miste den forkorte din kredit historie eller øge din kreditudnyttelse.

At tilføje en autoriseret bruger er en personlig beslutning, men det er også en kreditbeslutning. Sørg for, at det passer til dine mål, før du forpligter dig.

Afsluttende tanker

At blive en autoriseret bruger kan være en klog beslutning – hvis kontoen er godt administreret, og begge parter er på samme bølgelængde. Det er en af de hurtigste måder at opbygge kredit på, men det er ikke uden risiko.

Før du går videre, skal du tjekke dine grunde, sætte klare forventninger, og sikre dig, at kontoen er et godt fit. Gør det rigtigt, kan det give din kredit et solidt boost og sætte dig op til fremtidig succes.