Byg Kredit Fra Start: 5 Enkle Skridt

Har du ingen kreditvurdering? Du er ikke alene – millioner af danskere har det, der kaldes "usynlig" kredit. Det betyder, at der ikke er nogen kreditkort, lån eller historie for långivere at vurdere. Uden denne historik kan det være udfordrende at få godkendt et billån, et lejemål eller endda en mobiltelefonplan.

Heldigvis behøver det ikke at tage lang tid at opbygge kredit fra bunden, når du benytter de rigtige værktøjer og vaner. Fra sikrede kort til husleje rapportering er der nemme måder at begynde at opbygge en stærk kreditprofil – selvom du aldrig har lånt penge før.

Her er fem enkle måder at komme i gang med at opbygge kredit fra bunden.

1. Kreditkort for begyndere

At åbne dit første kreditkort giver dig muligheden for at vise, at du kan bruge kredit ansvarligt. Der findes tre begynder-venlige muligheder, du kan overveje afhængig af din situation og mål.

Sikrede Kreditkort

Sikrede kort er designet til personer uden kreditvurdering. Du lægger et refunderbart depositum, typisk mellem 200 og 500 kroner, som bliver din kreditgrænse. Herefter bruger du kortet ligesom ethvert andet: Lav små indkøb, betal saldoen til tiden, og opbyg en positiv betalingshistorik.

Søg efter et sikret kort uden årlige gebyrer, som rapporterer til alle tre kreditbureauer. Hvis du bruger det ansvarligt, kan du blive kvalificeret til et usikret kort inden for 6 til 12 måneder.

Studiekreditkort

Studiekreditkort er skræddersyet til studerende, der ønsker at begynde at opbygge kredit tidligt. Disse kort har typisk lavere kreditgrænser og højere renter, men tilbyder måske bonusser som cashback eller tilmeldingsbonuser.

Du skal sandsynligvis vise indtægtsbevis eller have en medunderskriver for at blive godkendt. Bruges det ansvarligt, kan et studiekreditkort give dig et solidt forspring i din kreditvurdering.

Butikkreditkort

Butikkort er normalt lettere at få end traditionelle kreditkort, selv uden kreditvurdering. De kan kun bruges hos en bestemt forhandler, men du kan optjene rabatter, belønninger eller kampagnetilbud.

Husk dog, at butikkort ofte har høje renter og lave kreditgrænser. De er bedst til lejlighedsvise køb, du kan betale fuldt ud hver måned.

2. Kreditbyggerlån

Et kreditbyggerlån er en enkel måde at begynde at opbygge kredit, når du ikke har nogen. Du foretager faste månedlige indbetalinger, men i stedet for at modtage pengene på forhånd, holdes beløbet i en opsparings- eller CD-konto, indtil lånet er tilbagebetalt.

Når du foretager rettidige betalinger, rapporterer långiveren dem til kreditbureauerne, hvilket hjælper dig med at opbygge en positiv betalingshistorik. Når lånet er betalt ud, får du adgang til pengene – plus lidt renter.

3. Bliv autoriseret bruger

At være autoriseret bruger på en andens gode kredit er en af de nemmeste måder at begynde at opbygge din egen. Hvis et familiemedlem eller en nær ven har en stærk kredit, kan du spørge, om de vil tilføje dig som autoriseret bruger på deres kreditkort.

Du behøver ikke at bruge kortet – eller have det i hånden – for at kontoen skal vises på din kreditrapport. Så længe hovedkortindehaveren foretager rettidige betalinger, kan deres positive historik booste din kreditvurdering.

4. Medunderskriverlån og kreditkort

Uanset om du søger lån eller et kreditkort for at opbygge kredit, kan du bruge en medunderskriver for at øge dine chancer for at få kredit. Faktisk, hvis du er studerende og ikke har nogen indkomst, kan det være nødvendigt at finde en person over 21 år, der kan være din medunderskriver.

Men tag ikke denne beslutning let. Medunderskrivere er lovligt forpligtede til at betale din gæld, hvis du misligholder. Dine handlinger påvirker også deres kredit. For eksempel, ligesom sene betalinger skader din kreditvurdering, gør de det også for din medunderskriver.

5. Huslejerapportering

Hvis du allerede betaler husleje hver måned, er huslejerapportering en smart måde at omdanne det til kreditopbygningskraft. Tjenester som Rental Kharma og RentReporters kan rapportere dine huslejebetalinger til et eller flere af de store kreditbureauer, hvilket hjælper dig med at bygge kredit uden at påtage dig ny gæld.

Huslejerapporteringsservices fungerer ved at verificere din huslejehistorik gennem din udlejer eller ejendomsmægler. Når det er verificeret, kan dine tidligere og nuværende huslejebetalinger begynde at vises på din kreditrapport – ofte med en gavnlig boost til din kreditvurdering.

Forvent at betale et engangssetupgebyr mellem 350 og 700 kroner, plus et månedligt servicegebyr på omkring 70 til 100 kroner. Selvom det er en ekstra udgift, kan det være det værd, hvis du ikke har andre kreditopbygningsværktøjer. Sørg blot for, at den service, du vælger, rapporterer til mindst et eller to af de store kreditbureauer, så det faktisk påvirker din kreditvurdering.

5 vaner, der hjælper dig med at opbygge kredit fra bunden

Det kræver mere end at få et kreditkort eller lån for at opbygge dine kreditvurderinger. Du skal også håndtere disse konti ansvarligt. Nogle rutinevaner vil hjælpe med at holde din kredit sund.

Disse trin styrker din kreditvurdering og viser, at du er troværdig med kreditorers penge. På den måde kan du låne penge, når du har brug for det, og til bedre satser.

1. Betal dine regninger til tiden

Din betalingshistorik udgør 35 % af din kreditvurdering. Dette er den mest vægtede kategori. Så det er afgørende at foretage rettidige betalinger hver måned for at opbygge kredit.

Dette gælder ikke kun for kreditkort: studielån, mobilregninger og forsyningsregninger rapporterer også sene og forfaldne betalinger, hvis du ikke betaler. At foretage fulde, rettidige betalinger er den hurtigste måde at opbygge kredit på. Men selvfølgelig er sene betalinger eller manglende betalinger den hurtigste måde at ødelægge det.

2. Hav små kreditkortbalancer (eller ingen overhovedet!)

Når du får et kreditkort for at opbygge din kreditvurdering, er den ideelle situation at lade et lille beløb stå hver måned og så betale saldoen, inden forfaldsdatoen kommer. At have et kreditkort er ikke et license til at bruge penge frivoløst. Det giver dig derimod chancen for at bevise, at du er værdig til kredit.

Hvis du af en eller anden grund skal have en saldo, så prøv at holde den under 30 % af din kreditgrænse. Så hvis du har en kreditgrænse på 7.000 kroner, skal du ikke have en saldo på mere end 2.100 kroner på noget tidspunkt.

Jo lavere saldoen er, desto bedre, for du vil ikke bruge mere, end du har råd til, og pådrage dig urimelig rente, som du skal betale tilbage over tid.

3. Begræns antallet af nye konti

Du kan kvalificere dig til en lang række kreditprodukter, men det er klogt ikke at overforbruge ved at åbne alle de konti, du bliver godkendt til. Kontos alder er en faktor i at bestemme din kreditvurdering, så nye konti trækker den gennemsnitlige alder af dine kreditkonti ned.

Derudover er din kreditvurdering midlertidigt nedsat med et par punkter for hver hård forespørgsel i din rapport. Hårde forespørgsler er nødvendige for at blive godkendt til et lån eller kreditkort. Desuden kan mange åbne konti fra en långivers perspektiv indikere, at du er desperat efter kredit og måske ikke har faste finanser.

4. Overbruger ikke dine kreditkort

Når du har et strategisk antal kreditkort, skal du sørge for ikke at maksimere dem. Det får dig til at se ud som om, du er afhængig af kredit for at klare dig.

Beløbet du skylder står også for 30 % af din FICO-score – den næststørste kategori efter betalingshistorik. Det beløb, du skylder sammenlignet med det beløb, du har adgang til, er din kreditudnyttelsesratio.

5. Nedsæt din kreditudnyttelsesratio

Din kreditudnyttelsesratio er det beløb, du bruger af din samlede kreditgrænse. En høj ratio – især over 30 % – kan trække din kreditvurdering ned og signalere til långivere, at du måske er overbelastet.

Hold dine saldi lave, og betal dem så hurtigt som muligt. Det viser, at du har kontrol over dine udgifter og gør dig til en sikrere låner.

Som konklusion kræver det ikke en stor indkomst eller lang tid at opbygge kredit fra bunden. Med den rette kombination af startværktøjer og vedholdende vaner kan du skabe en stærk kreditprofil, der åbner døre for dig.

Start småt, få hver betaling til at tælle, og hold dine saldi lave. Din fremtidige jagttid vil takke dig, når det er tid til at finansiere en bil, købe et hus eller kvalificere dig til de bedste kreditkorttilbud.