Hvad er en dårlig kreditscore og løsninger

En dårlig kreditscore kan koste mere, end man måske tror. Med en dårlig score kan man forvente højere renter, større sikkerhedsindskud og færre muligheder for lån, kreditkort eller bolig. I værste fald kan det også påvirke ens jobmuligheder.

I denne guide vil vi forklare, hvad der betragtes som en dårlig kreditscore, hvad der forårsager den, og hvordan man kan forbedre den. Uanset om man er ny i processen med at genopbygge ens kredit eller søger hurtige løsninger, vil vi vise de skridt, der virkelig kan gøre en forskel, samt hvilke muligheder der stadig er tilgængelige, selv med dårlig kredit.

Hvad er en dårlig kreditscore?

Generelt defineres en dårlig kreditscore som en FICO-score lavere end 580. Ved dette niveau betragter de fleste långivere dig som en højrisikokunde, hvilket kan resultere i afvisning af din ansøgning eller betydeligt højere renter.

Her er en oversigt over FICO score intervaller:
FICO Score Interval | Vurdering |
---|---|
800–850 | Fremragende |
740–799 | Meget God |
670–739 | God |
580–669 | Fair |
Under 580 | Dårlig |

Til sammenligning er den gennemsnitlige kreditscore i USA 716. Hvis din score er under 600, er du langt under dette gennemsnit og står formentlig overfor begrænsede kreditmuligheder og højere udlånsomkostninger.

Sjældent anvender långivere også VantageScore, når du tjekker din kredit online. VantageScore har samme interval fra 300–850, men betragter alt under 600 som dårligt. Den er nyttig til at følge din fremgang, men FICO er stadig den score, som de fleste långivere fokuserer på.

Hvordan påvirker en dårlig kreditscore dine økonomiske forhold og dit liv?

En lav kreditscore gør ikke blot udlån dyrere – den kan også påvirke flere centrale aspekter af dit liv:

• Lån og kreditkort: Långivere kan afvise din ansøgning eller godkende den med en langt højere rente, hvilket betyder, at du vil betale meget mere over tid.
• Leje af bolig: Udlejere tjekker ofte din kreditrapport for at afgøre, om du er i stand til at betale husleje til tiden. En lav score kan føre til, at din ansøgning bliver afvist eller at du skal betale et større depositum.
• Forsikring og forsyningsselskaber: Nogle bilforsikringsselskaber og forsyningsudbydere kan kræve højere forudbetaling eller sikkerhedsindskud, hvis din kreditrapport viser for sene betalinger eller opkrævninger.

Selvom arbejdsgivere ikke ser din kreditscore, kan nogle vælge at gennemgå din kreditrapport (ikke score) under ansættelsesprocessen – især til stillinger, der involverer håndtering af penge eller følsomme oplysninger. Dette sker dog sjældent og kræver dit samtykke.

Hvad forårsager en dårlig kreditscore?

Dårlig kredit opstår sjældent natten over. Ofte bygger den sig op over tid gennem gentagne problemer eller betydelige tilbageslag. Her er de mest almindelige årsager til, at kreditvurderinger falder ind i det "dårlige" område:

• Missede eller sene betalinger: Dette er den største faktor i din score. Selv én betaling, der er mere end 30 dage forsinket, kan trække din score ned.
• Høje kreditkortbalancer: Brug af mere end 30% af din kreditgrænse signalerer risiko til långivere og kan hurtigt skade din score.
• Opkrævninger og afskrivninger: Hvis en konto forbliver ubetalt i lang tid, kan den blive sendt til inkasso eller afskrevet. Begge dele er alvorlige negative markeringer.
• For mange hårde forespørgsler: Anmodning om flere lån eller kreditkort på kort tid kan sænke din score og få dig til at fremstå desperat efter kredit.
• Personlig konkurs eller tvangsauktion: Disse er store begivenheder, som kan nedsætte din score med over 100 point og forblive på din rapport i op til 10 år.

Hvis din kreditscore er lav, er dette de første problemer, du bør tjekke og rette op på.

Hvor længe forbliver negative oplysninger på din kreditrapport?

Negative oplysninger forbliver ikke på din kreditrapport for evigt. Hvor længe de hænger ved, afhænger af, hvad de handler om. Her er en oversigt:

• Sene betalinger: 7 år fra den oprindelige forfaldsdato
• Opkrævninger: 7 år fra den oprindelige forfaldsdato
• Afskrivninger: 7 år fra den dato, hvor kontoen først blev forfalden
• Personlig konkurs (Kapitel 7): 10 år fra ansøgningsdatoen
• Personlig konkurs (Kapitel 13): 7 år fra ansøgningsdatoen
• Tvangsauktion: 7 år
• Hårde forespørgsler: 2 år

Ældre negative poster vejer ofte mindre end nyere. En glemt betaling fra for fem år siden vil ikke skade dig nær så meget som en glemt betaling fra sidste måned.

Er du klar til at rydde op i din kreditrapport?

Lær hvordan kreditreparationsfagfolk kan assistere dig med at anfægte unøjagtigheder på din kreditrapport.

Sådan tjekker du din kreditrapport og kreditscore

Du kan gratis tjekke din kreditrapport på AnnualCreditReport.com, som giver dig adgang til rapporter fra Equifax, Experian og TransUnion én gang årligt. Disse rapporter viser dine kreditkonti, betalingshistorik og eventuelle negative markeringer.

Din kreditrapport er ikke det samme som din kreditscore. Rapporten er en registrering af din kreditaktivitet, mens scoren er et tal baseret på informationerne i denne rapport.

For din kreditscore tilbyder mange kreditkortudbydere nu gratis adgang til det som en fordel for indehavere. Du kan også bruge tredjeparts-apps eller tilmelde dig en kreditovervågningstjeneste.

Vær opmærksom på, at nogle af disse scorer er “uddannelsesmæssige” scorer – ikke din reelle FICO-score. Hvis du vil have den samme score, som de fleste långivere bruger, skal du få din faktiske FICO-score direkte fra myFICO.com eller en långiver, der benytter FICO-data.

Sådan forbedrer du en dårlig kreditscore hurtigt

Selvom tid hjælper, kan disse skridt fremskynde processen.

Tjek for fejl og anfægt unøjagtigheder

Gennemgå dine kreditrapporter for alt, der ser forkert ud – som konti du ikke har åbnet eller betalinger, du ved, du har foretaget. I henhold til Fair Credit Reporting Act har du ret til at anfægte enhver unøjagtig eller uvurderbar information.

Brug vores gratis skabelon til kreditanfægtelser til at udfordre unøjagtige punkter på din kreditrapport. Tilpas det blot med dine oplysninger og send det til det kreditbureau, der rapporterer fejlen.

Nedbring høje saldi

Din kreditudnyttelsesratio – hvor meget af din tilgængelige kredit, du bruger – har stor indflydelse på din kreditscore. Forsøg at holde den under 30%, eller lavere hvis muligt. At betale ned på saldi er en af de hurtigste måder at se en stigning i scoren.

Åbn et sikret kreditkort

Et sikret kreditkort kræver et refunderbart depositum og er skabt til personer med dårlig kredit. Brug det til mindre køb og betal det fuldt ud hver måned for at opbygge en positiv historie.

Se også: Bedste sikrede kreditkort i 2025

Overvej et kreditbyggerlån

Kreditbyggerlån er designet til at hjælpe dig med at opbygge kredit fra bunden. Du får ikke pengene på forhånd – i stedet opbevares det i en opsparingskonto, mens du foretager månedlige betalinger. Når lånet er betalt, får du pengene og en registrering af til tiden betalinger.

Se også: Bedste kreditbyggerlån i 2025

Bliv en autoriseret bruger

Bed et familiemedlem eller en nær ven med god kredit om at tilføje dig som autoriseret bruger på et af deres kreditkort. Du behøver ikke engang at bruge kortet – deres positive betalingshistorik kan hjælpe med at hæve din score.

Kan du blive godkendt med dårlig kredit?

En lav kreditscore begrænser dine muligheder, men lukker ikke helt døren. Nogle långivere og programmer er specifikt designet til låntagere med dårlig kredit.

Personlige lån til dårlig kredit

Der er långivere, der arbejder med personer med kreditvurderinger under 600. Du vil sandsynligvis betale en højere rente og modtage et mindre lånebeløb, men det kan stadig hjælpe i en økonomisk knibe.

Se også: Bedste personlige lån til dårlig kredit i 2025

Realiseringslån med dårlig kredit

Et konventionelt realiseringslån kræver typisk en kreditscore på mindst 620, men statslån er mere fleksible. FHA-lån kræver kun en score på 580 med 3,5% nedbetaling. Hvis din score er lavere end det, kan du stadig kvalificere dig ved at betale 10% ind.

Långivere ser også på din gæld-til-indkomst-forhold, ansættelseshistorik og opsparing. De fleste vil have, at dine månedlige gæld skal være under 43% af din bruttoindkomst.

Se også: Hvordan får man et realiseringslån med dårlig kredit

Bør du ansætte et kreditreparationsfirma?

Hvis din kreditrapport har flere fejl, eller hvis du er overvældet over processen, kan det være nyttigt at arbejde med et kreditreparationsfirma. De kan anfægte unøjagtige punkter på dine vegne og følge op med kreditbureauerne.

Men de kan ikke fjerne nøjagtige negative punkter eller garantere en højere score. Hvad de kan gøre er at spare dig tid og holde dine anfægtelser organiseret.

Afsluttende tanker

En dårlig kreditscore behøver ikke følge dig for evigt. Med de rette skridt kan du begynde at genopbygge – og i mange tilfælde se fremskridt på blot nogle få måneder.

Start med at tjekke dine kreditrapporter, udfordre alt, der ikke burde være der, og fokuser på at sænke dine kreditkortsaldier. Derefter kan du opbygge en ny positiv historie ved hjælp af værktøjer som sikrede kort og kreditbyggerlån.