FICO eller FAKO: Hvilken Kreditvurdering Bruger Långivere?

Har du nogensinde tjekket din kreditvurdering online, for så at blive afvist for et lån dage senere? Det kan være, at du har set en "FAKO" score i stedet for den rigtige, som långiveren bruger.

De fleste mennesker antager, at deres kreditvurdering blot er et enkelt tal. I virkeligheden er der mange forskellige scoringmodeller, og ikke alle bliver brugt af långivere. FICO er den mest udbredte, men mange gratis værktøjer viser noget helt andet. Denne forskel kan føre til frustrerende overraskelser, hvis man ikke er opmærksom.

Hvad er en FICO score? FICO scores er guldstandarden inden for kreditvurdering, og de anvendes af omkring 90% af de største långivere, når de gennemgår ansøgninger om kreditkort, boliglån eller billån.

Scoren varierer fra 300 til 850 og baserer sig på fem hovedfaktorer: betalingshistorik (35%), beløb der skyldes (30%), længde på kredit historik (15%), kreditmix (10%), og nye kreditforespørgsler (10%).

FICO benytter ikke blot én kreditvurderingsmodel. Afhængigt af hvilken type lån du ansøger om, kan en långiver bruge et FICO Auto Score, en FICO Score til kreditkort eller en af de mange modeller specifikt til boliglån. Det betyder, at din FICO score kan se lidt anderledes ud afhængigt af situationen.

Hvad er FAKO scores, og hvor kommer de fra? Enhver kreditvurdering, der ikke er genereret af FICO-modellen, kaldes ofte en "FAKO" score. Det er ikke et officielt udtryk, men det bruges ofte til at beskrive kreditvurderinger fra virksomheder, der ikke følger samme formel som FICO.

Websteder som Credit Karma, Credit Sesame og mange bankapps viser gratis kreditvurderinger - men de fleste af disse er VantageScores eller andre proprietære scorer, ikke FICO. Derfor kan din score se fantastisk ud i én app, men komme ind lavere, når din långiver trækker den.

FAKO scores har stadig værdi. De er nyttige til at følge dine kredit tendenser over tid og spotte problemer som sene betalinger eller høje saldi. Men hvis du planlægger at ansøge om et lån, bør du tjekke din faktiske FICO score for at vide, hvad en långiver sandsynligvis ser.

VantageScore vs. FICO: Hvad er forskellen? Selvom FICO er den mest anvendte score, er VantageScore den, de fleste ser, når de tjekker deres kredit online. Den bruges af websteder som Credit Karma og mange gratis kreditovervågningsværktøjer.

Begge kreditvurderinger bruger det samme interval fra 300 til 850 og overvejer lignende faktorer. Men hvordan de vægter disse faktorer er forskelligt.

Nøgleforskelle mellem VantageScore og FICO inkluderer: minimumshistorik, der kræves (VantageScore kan generere en score med blot én måneds kreditaktivitet, mens FICO som regel kræver mindst seks måneder), scoreberegning (VantageScore vægter betalingshistorik mere) samt gratis adgang (VantageScore er mere bredt tilgængelig gratis, mens FICO scorer typisk kun er tilgængelige gennem långivere, visse kreditkort eller betalte tjenester).

Hvis du tjekker din kreditvurdering for at følge fremskridt, er VantageScore fint. Men hvis du ansøger om et lån, er det FICO score, der betyder noget.

Hvordan beslutter långivere, hvilken kreditvurdering de vil bruge? Långivere bruger ikke alle den samme score, eller endda den samme version af en score. Hvilken de bruger afhænger af typen af lån og deres interne politikker.

For eksempel stoler de fleste boliglångivere på ældre FICO-modeller som FICO Score 2, 4 eller 5. Autolångivere bruger ofte FICO Auto Score 8 eller 9, mens kreditkortfirmaer typisk vælger FICO Score 8.

Hver score trækkes også fra en af de tre store kreditbureauer: Experian, TransUnion eller Equifax. Nogle långivere bruger kun én, mens andre kigger på alle tre og bruger den mellemste score.

Her er, hvordan det typisk fungerer: Hvis dine tre kreditvurderinger er 640, 660 og 680, bruger långiveren 660. Hvis to af dine kreditvurderinger er ens, som 720, 740 og 740, bruger de 740. Hvis du ansøger med en anden, vælger långiveren den laveste mellemste score mellem jer begge.

Medmindre du spørger direkte, vil du ikke vide præcis, hvilken score en långiver vil bruge. Men du kan få en god idé ved at tjekke dine FICO scores på forhånd.

Hvordan kan man se sin reelle FICO score gratis? De fleste apps til kreditvurdering viser VantageScore, ikke FICO. Men der er måder at tjekke din faktiske FICO score uden at betale for det.

Gratis måder at se din FICO score på inkluderer: kreditkortudstedere (nogle kreditkort viser din FICO score på din månedlige opgørelse eller gennem din online konto - tjek kort fra Discover, Citi, American Express og andre), långivere og autofinansierer (nogle biludbydere og studielångivere tilbyder gratis FICO adgang til deres kunder), samt banker og kreditforeninger (mange inkluderer nu en FICO score som en del af din kontos dashboard).

Du kan også gå til MyFICO.com for at købe dine kreditvurderinger direkte. Det koster $19.95 for én bureau eller $59.85 for alle tre. Det er nyttigt, hvis du forbereder dig på et stort lån og vil vide præcis, hvad långivere vil se.

Er din kreditvurdering god nok til et lån? FICO scorer opdeles i intervaller, som de fleste långivere bruger til at fastsætte lånevilkår og rente. Selv hvis du ser på en VantageScore, er tallene tæt nok til at give dig en generel idé om, hvor du står.

FICO kreditvurderingsintervaller: 300–629: Dårlig, 630–689: Fair, 690–719: God, 720–850: Fremragende. Et par point gør ikke den store forskel, medmindre du er lige på kanten af en kategori. Men hvis du er tæt på at rykke op, kan selv en lille forbedring hjælpe dig med at få bedre lånevilkår.

Hvis du følger din kreditvurdering gennem en gratis app, skal du huske, at det tal, du ser, måske ikke matcher det, som din långiver bruger. Derfor er det klogt at tjekke din FICO score, før du ansøger om et lån.

Afsluttende tanker: FAKO scores kan være nyttige til at holde styr på din kredit, men de er ikke de scores, som långivere bruger, når det er tid til at træffe en beslutning. Hvis du ansøger om et lån, skal du altid se på din reelle FICO score for at undgå overraskelser.

At kende forskellen mellem kreditvurderingstyper sætter dig i kontrol. Med de rette informationer kan du træffe bedre valg, forbedre din kredit hurtigere og blive godkendt til bedre rater.