Fjern hårde forespørgsler fra din kreditrapport

Har du tjekket din kreditrapport og fundet en hård forespørgsel, som du ikke genkender? Måske undrer du dig over, om du kan få den fjernet, og om det vil skade din kreditvurdering.

Hårde forespørgsler kan reducere din kreditscore med et par point, og hvis der er flere af dem, kan det gøre långivere nervøse. Heldigvis kan nogle forespørgsler fjernes—særligt hvis de er uautoriserede eller rapporteret ved en fejl.

Denne guide vil vise dig, hvordan du tjekker for hårde forespørgsler, hvornår du kan få dem fjernet, og hvordan du beskytter din kredit fremover.

Kan du virkelig fjerne hårde forespørgsler? I mange tilfælde ja - men kun hvis de er uautoriserede eller rapporteret ved en fejl. Hvis en hård forespørgsel vises på din kreditrapport, og du ikke har ansøgt om kredit, kan du muligvis få den fjernet. Men hvis du har ansøgt om noget (selv bare et kreditkort, du endte med ikke at bruge), er den forespørgsel sandsynligvis gyldig og vil ikke blive fjernet, bare fordi du ikke bryder dig om, hvordan den ser ud.

Her er en hurtig opdeling:

• Uautoriserede forespørgsler: Disse er fejl eller tegn på identitetstyveri. Du kan anfægte dem og få dem fjernet.
• Autoriserede forespørgsler: Disse er knyttet til ansøgninger, du faktisk har lavet. De er lovlige og forbliver normalt på din kreditrapport i to år.

Nogle mennesker tror, at de kan fjerne hver eneste hårde forespørgsel fra deres kreditrapporter. Det er ikke sandt, og forsøg på at anfægte legitime forespørgsler kan føre til problemer eller blive ignoreret. Det handler om at vide, hvilke du faktisk kan gøre noget ved.

Hvad er en hård forespørgsel på din kreditrapport? En hård forespørgsel sker, når du ansøger om kredit, og en långiver tjekker din kreditrapport. Dette inkluderer kreditkort, realkreditlån, billån, personlige lån og nogle gange endda ting som mobiltelefonkontrakter eller lejebeviser.

Hårde forespørgsler kan forårsage et lille, midlertidigt fald i din kreditscore—som regel mindre end fem point. Men hvis du har for mange af dem på kort tid, kan långivere se det som et rødt flag.

Hver hård forespørgsel forbliver på din kreditrapport i op til to år. Men kreditvurderingsmodeller tæller dem kun imod din kreditscore i de første 12 måneder. Hvis du shopper rundt for noget som et billån eller realkreditlån, vil kreditvurderingsmodeller ofte gruppere flere forespørgsler sammen—så de kun tæller som én. Det er nyttigt, hvis du sammenligner muligheder inden for et kort tidsrum (typisk 14 til 45 dage, afhængigt af den anvendte model).

Sådan påvirker hårde forespørgsler din kreditscore: Hårde forespørgsler sænker normalt din kreditscore med et par point. De er ikke et stort problem i sig selv. Men hvis du får mange på kort tid, kan det begynde at skade—især hvis din kreditscore allerede er grænsende.

For mange hårde forespørgsler kan få det til at se ud som om, du er desperat efter kredit eller optager for meget gæld på én gang. Det er det, långivere ønsker at undgå.

Her er, hvad du skal vide om, hvordan kreditvurderingsmodeller behandler forespørgsler:

• Grupperede forespørgsler tæller som én: Hvis du shopper for et realkreditlån, billån eller studielån, grupperer skønsmodeller ofte flere hårde forespørgsler sammen—så længe de sker inden for en kort periode (typisk 14 til 45 dage). Dette opfordrer til fornuftig prissammenligning.
• De påvirker din kreditscore i 12 måneder: En hård forespørgsel forbliver på din kreditrapport i to år, men den påvirker kun din kreditscore i det første år.
• Kreditkort og anden roterende kredit bliver ikke grupperet: Hvis du ansøger om tre kreditkort på en uge, får du sandsynligvis et skud tre separate gange.

Hvis din kreditscore er grænsende—f.eks. mellem 679 og 680—kan selv et par point gøre en forskel. Det er her, hårde forespørgsler betyder mest.

Sådan finder du og anfægter uautoriserede forespørgsler: Hvis der er en hård forespørgsel på din kreditrapport, som du ikke har godkendt, kan det være en rapporteringsfejl—eller et tegn på identitetstyveri. Uanset hvad, skal du handle hurtigt.

Her er, hvordan du finder og anfægter uautoriserede kreditforespørgsler:

1. Få dine kreditrapporter: Begynd med at hente dine kreditrapporter fra alle tre kreditbureauer: Equifax, Experian og TransUnion. Du kan få dem gratis på AnnualCreditReport.com. Dette er den eneste side, der officielt er støttet af regeringen.
2. Se efter hårde forespørgsler, du ikke genkender: Tjek “Forespørgsler”-afsnittet på hver rapport. Noter datoerne og navnene på eventuelle virksomheder, du ikke genkender eller ikke kan huske at have autoriseret.
3. Indsend en anfægtelse til hvert kreditbureau: Du skal indgive en separat anfægtelse til hver kreditbureau, der rapporterer forespørgslen. Skriv et brev, hvor du forklarer, at forespørgslen var uautoriseret og anmoder om, at den bliver fjernet. Inkluder støttedokumenter som en kopi af din ID og en kopi af din kreditrapport med forespørgslen fremhævet. Send dit brev med anbefalet post til hvert kreditbureau for at have bevis på, at det blev modtaget.
4. Vent på undersøgelsen: Kreditbureauerne har 30 dage til at undersøge din beskrivelse. Hvis de ikke kan bekræfte, at forespørgslen var autoriseret, skal de fjerne den.

Kan du fjerne en legitim hård forespørgsel? Hvis du har ansøgt om kredit, og en långiver har trukket din kreditrapport, er det en legitim hård forespørgsel—and den forbliver sandsynligvis.

Kreditbureauer fjerner ikke nøjagtige oplysninger bare fordi de er ubelejlige. Men der er et par undtagelser: Hvis långiveren trak din kredit uden ordentlig autorisation; hvis forespørgslen blev udløst af et forhåndsgodkendelsestilbud, som du ikke accepterede; eller hvis der var forvirring eller en kontorfejl. I sådanne tilfælde er det værd at kontakte långiveren og bede dem om at fjerne forespørgslen. Du kan også sende et goodwill-brev, hvor du høfligt forklarer situationen og anmoder om, at de beder kreditbureauerne om at slette forespørgslen. Tæl dog ikke med på succes. At fjerne en legitim hård forespørgsel er sjældent, og de fleste långivere gider ikke gøre det, medmindre der er sket en klar fejl.

Er hårde forespørgsler værd at bekymre sig om? For det meste er hårde forespørgsler ikke et stort problem. Hvis resten af din kreditrapport ser godt ud—ingen forglemmelser, lave saldoer og en anstændig kredit historie—så vil et par hårde forespørgsler ikke ødelægge din kreditscore.

Men der er situationer, hvor de betyder mere. Her er hvornår du skal være opmærksom og hvornår du kan ignorere:

Hvornår du skal være opmærksom:

• Du ansøger om et stort lån (som et realkreditlån), og din kredit score er grænsende.
• Du har flere forespørgsler i en kort periode for forskellige typer kredit.
• Du forsøger at genopbygge din kredit, og hver point betyder noget.

Hvornår du kan ignorere:

• Du har kun en eller to nylige forespørgsler.
• Du har shoppet for en realkreditlån, billån eller studielån.
• Din kredit score er allerede stærk, og du ansøger ikke om ny kredit snart.

Hvis du er i sikkerhed ved disse punkter, er det normalt bedre at lade forespørgslerne være og fokusere på større problemer—som at betale gæld eller indhente forsømte betalinger.

Sådan forhindrer du uautoriserede forespørgsler i fremtiden: Hvis du er træt af at jage uautoriserede forespørgsler, er der skridt, du kan tage for at forhindre, at de sker i første omgang.

1. Frys din kredit: En kreditfrysning låser ned i din kreditfil, så ingen kan tilgå den uden din tilladelse. Det er gratis, og du kan løfte det, når du skal ansøge om ny kredit.
2. Opret svindelaflysninger: En svindelaflysning fortæller långivere at tage ekstra skridt for at bekræfte din identitet, før nye konti åbnes. Det vil ikke blokere adgangen helt, men det tilføjer et lag af beskyttelse.
3. Vælg præferencer ved forhåndsgodkendte kredittilbud: Gå til OptOutPrescreen.com for at stoppe med at modtage forhåndsgodkendte kredittilbud med posten. Dette hjælper med at reducere risikoen for, at nogen åbner en konto i dit navn.
4. Vær selektiv med kreditansøgninger: Analyser kun, når du virkelig har brug for det. Ansøg ikke om flere kreditkort bare for at "se hvad du får."

Hvornår skal du overveje at ansætte et kreditreparationsfirma? Hvis du kun prøver at fjerne en eller to uautoriserede hårde forespørgsler, har du sandsynligvis ikke brug for professionel hjælp. Men hvis din kreditrapport har flere problemer—som indsamlinger, afskrivninger eller flere forespørgsler relateret til identitetstyveri—kan det være værd at arbejde med et kreditreparationsfirma.

En pålidelig kreditreparationsservice kan hjælpe dig med at anfægte fejl, håndtere kreditorer og spare tid ved at tage sig af frem og tilbage for dig. De vil også holde tingene organiseret og presse kreditbureauerne til at overholde deres lovmæssige frister, hvilket kan fremskynde processen.

Er du klar til at reparere din kredit? Læs hvordan du får hjælp til at anfægte fejl i din kreditrapport, som kan skade din kreditvurdering.

Afsluttende tanker: Hårde forespørgsler er en normal del af at ansøge om kredit, og i de fleste tilfælde er de ikke noget at stresse over. Det er dog smart at tjekke dine kreditrapporter regelmæssigt og handle, hvis du opdager forespørgsler, du ikke har autoriseret. At fjerne dem kan beskytte din kreditvurdering og faktisk hjælpe dig med at fange tidlige tegn på identitetstyveri.

Hvis du håndterer flere forespørgsler eller andre negative bemærkninger, skal du fokusere på de ting, der tæller mest—som forglemmte betalinger eller høje saldi. Hårde forespørgsler påvirker kun din kreditscore i et år, og de forsvinder helt fra din kreditrapport efter to. I mellemtiden kan du beskytte dig selv fremover ved at fryse din kredit, reducere unødvendige ansøgninger og holde nøje øje med dine rapporter.

Ofte stillede spørgsmål:
Hvor mange hårde forespørgsler er for mange?
Der er ikke noget magisk tal, men de fleste långivere begynder at blive bekymrede, hvis de ser mere end tre hårde forespørgsler på kort tid—særligt hvis de er til forskellige typer kredit. Hvis du ansøger om flere kreditkort eller lån på én gang, kan det signalere økonomisk nød og skade dine chancer for at blive godkendt.
Påvirker forespørgsler din kreditvurdering, hvis du shopper rundt?
Hvis du shopper rundt for et realkreditlån, billån eller studielån, behandler kreditvurderingsmodeller typisk flere forespørgsler som én hård forespørgsel—så længe de sker inden for et bestemt tidsvindue. For de fleste modeller er det tidsvindue 14 til 45 dage. Dette hjælper dig med at sammenligne priser uden at skade din kreditscore.
Skader forespørgsler din score, hvis du bliver afvist for kredit?
Ja. En hård forespørgsel påvirker din kreditscore, uanset om du bliver godkendt eller afvist. Vurderingsmodellerne tager kun hensyn til, at en långiver har haft adgang til din kreditrapport—de overvejer ikke udfaldet af ansøgningen. Derfor er det en god idé at begrænse, hvor ofte du ansøger, især hvis du ikke er sikker på, at du vil blive godkendt.
Skader det at tjekke din egen kredit?
Nej. Når du tjekker din egen kredit, betragtes det som en blød forespørgsel—og bløde forespørgsler påvirker slet ikke din kreditvurdering. Du kan gennemgå din kreditrapport eller tjekke din score så ofte, du vil, uden at det medfører skade. Faktisk er det en af de bedste måder at opdage problemer tidligt og forblive på toppen af din økonomiske sundhed.