Fjern inkassosager fra din kreditrapport

Har du en inkassosag, der trækker dit kreditvurdering ned? Du er ikke alene, og du er heller ikke fastlåst. Uanset om det drejer sig om et gammelt kreditkort, en medicinsk regning eller en utilitykonto, du har glemt, kan inkassosager have alvorlige konsekvenser. Men heldigvis er der dokumenterede metoder til at få dem fjernet fra din kreditrapport.

I mange tilfælde er det ikke nødvendigt at betale det fulde beløb. Fra at anfægte fejl til at anmode om en betalingsaftale for sletning, forklarer denne guide de bedste måder at fjerne inkassosager på og beskytte din score på lang sigt.

Hvordan Inkassosager Påvirker Din Kreditvurdering

Når en gæld ikke betales i flere måneder - som regel mellem 120 og 180 dage - kan kreditoren overdrage den til et inkassobureau. På det tidspunkt vises det som en inkassosag på din kreditrapport, selvom den originale konto allerede måtte være afskrevet. Denne negative markering kan forblive på din kreditrapport i op til syv år fra den første forfaldsdato for den originale konto.

Inkassosager kan sænke din kreditvurdering med mellem 50 og 100 point, når de først vises, afhængigt af hvor stærk din kredit var fra starten. Personer med højere kreditvurderinger oplever ofte de største fald, da de har mere at tabe.

Ubetalte inkassosager plejer at skade din kreditvurdering, uanset om du til sidst betaler dem. Men nyere scoringsmodeller - som FICO 9 og VantageScore 4.0 - ignorerer helt betalte inkassosager. Det betyder, at betalingen af en inkassosag kan forbedre din score under disse modeller, selvom mange långivere stadig anvender ældre versioner, der behandler betalte og ubetalte inkassosager ens.

Kan Du Fjerne En Inkassosag Uden At Betale Den?

Ja - og i mange tilfælde er det præcis dette, du bør forsøge først.

Hvis en inkassosag indeholder unøjagtige, ufuldstændige eller uverificerbare oplysninger, er kreditbureauerne i henhold til loven forpligtet til at fjerne den fra din kreditrapport. Da gæld ofte bliver købt og solgt mange gange, er det almindeligt at finde fejl - forkerte datoer, forkerte beløb eller endda konti, der ikke tilhører dig.

Under Fair Credit Reporting Act (FCRA) og Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) har du ret til at anfægte enhver tvivlsom information og kræve validitet af gælden fra inkassatoren. Hvis de ikke kan bevise, at det er korrekt, kan det ikke forblive på din rapport.

Derfor bør du aldrig betale en inkassosag som dit første skridt. Når du betaler, betragtes gælden som gyldig - og du mister meget af din magt til at udfordre den eller forhandle en bedre løsning, som en betalingsaftale for sletning.

Trin-for-trin: Hvordan Fjerner Man En Inkassosag?

Her er din handlingsplan. Følg disse fem trin for at give dig selv den bedste chance for at få en inkassosag fjernet - for godt.

1. Hent Dine Kreditrapporter

Start med at downloade dine gratis kreditrapporter fra alle tre store kreditbureauer: Equifax, Experian og TransUnion. Du kan få dem en gang om ugen på AnnualCreditReport.com.

Antag ikke, at de samme oplysninger vises på alle tre rapporter. Nogle inkassosager vises kun på én eller to, så du skal gennemgå hver rapport separat.

2. Kig Efter Fejl

Gå igennem hver inkassosag linje for linje. Her er hvad du skal tjekke:

• Balance - Er beløbet korrekt?
• Datoer - Ser datoen for sidste aktivitet mistænkelig nylig ud?
• Duplicate konti - Er de samme gældsposter angivet mere end én gang?

Gældskøbere får ikke altid nøjagtige eller komplette optegnelser, når de køber konti, så fejl er almindelige. Selv en lille fejl giver dig ret til at anfægte.

3. Send Et Gældsvalideringsbrev

Hvis du ser en inkassosag, du ikke er sikker på - eller en der bare ikke ser rigtig ud - skal du sende inkassatoren en gældsvalideringsanmodning. Dette tvinger dem til at bevise, at du skylder gælden, før de kan fortsætte med at inddrive den.

Under FDCPA skal de, når de modtager dit brev, stoppe al inkassovirksomhed, indtil de kan give bevis. Det inkluderer at fjerne eller sætte enhver rapportering til kreditbureauerne på pause.

Sørg for at sende dit brev inden for 30 dage efter den første skriftlige meddelelse fra inkassatoren, hvis du har en. Hvis det er længere tid, kan du stadig sende det — men deres forpligtelse til at svare kan være anderledes.

Vil du have hjælp til at skrive dit brev? Brug vores gratis skabelon til gældsvalideringsbrev for at komme i gang.

4. Anfægte Inkassosagen Med Kreditbureauerne

Hvis inkassatoren ikke kan validere gælden - eller hvis du finder nogen forkerte detaljer - så anfægt sagen direkte med hvert kreditbureau.

Du kan gøre dette online eller via post for en bedre papirkontrol. Kreditbureauet har 30 dage til at undersøge dit krav. Hvis inkassatoren ikke kan bevise, at kontoen er gyldig og korrekt, skal den fjernes.

5. Overvej En Betalingsaftale For Sletning

Hvis gælden er gyldig og stadig inden for forældelsesfristen, kan din bedste mulighed være at forhandle en betalingsaftale for sletning.

Dette betyder, at du accepterer at betale inkassosagen — enten i fuldt beløb eller et reduceret beløb — i bytte for, at inkassatoren indgår en aftale om at fjerne den fra dine kreditrapporter.

Her er hvad der er vigtigt:

• Få aftalen skriftligt før du betaler.
• Aldrig stole på mundtlige løfter.
• Sørg for, at den klart angiver, at kontoen vil blive slettet ved betaling.

Eksempel på wording for betalingsaftale for sletning:

“Ved modtagelse af $___ som betaling i fuldt beløb, accepterer [Inkassator] at slette kontoen fra alle forbruger kreditvurderingsbureauer og give skriftlig bekræftelse af sletningen inden for 10 arbejdsdage.”

Særlig Sag: Medicinske Inkassosager

Medicinske regninger behandles nu mere lempeligt under de nyeste kreditvurderingsmodeller - og du har ekstra tid til at ordne dem, før de påvirker din score.

• 180-dages frist: Inkassobureauer skal vente i mindst 180 dage, før de rapporterer ubetalte medicinske regninger til kreditbureauer. Det giver dig tid til at håndtere forsikrings- og faktureringsproblemer.
• FICO 9 og VantageScore 4.0: Disse nyere modeller ignorerer enten betalte medicinske inkassosager eller vejer dem meget mindre end andre typer gæld.
• Betalte medicinske inkassosager: Fra 2023 vises betalte medicinske inkassosager ikke længere på forbrugerens kreditrapporter, takket være politikændringer fra kreditbureauerne.

Hvis din medicinske gæld stadig vises:

• Sammenlign regningen med din forklaring af fordele (EOB) fra din forsikringsudbyder.
• Ring til din udbyder og din forsikringsselskab for at præcisere eventuelle uoverensstemmelser.
• Hvis det er nødvendigt, bed om faktureringsjusteringer eller tilmeld dig en betalingsplan direkte med din udbyder.

Når du har løst regningen - eller bekræftet en fejl - skal du anfægte det med kreditbureauerne eller anmode inkassobureauet om at fjerne den.

Hvad Du Skal Vide Om Forældelsesfrist vs. Rapporteringstid

Det er let at forveksle forældelsesfristen med kreditrapportens tidsgrænse, men de er to forskellige ting - og begge er vigtige, når det gælder inkassosager.

• Kreditrapporteringstid: Inkassosager kan lovligt forbli på din kreditrapport i op til 7 år fra den originale forfaldsdato for gælden - ikke fra hvornår inkassobureauet fik gælden eller sidst kontaktede dig. Denne regel er fastsat af Fair Credit Reporting Act (FCRA) og gælder også, hvis gælden ikke er betalt.
• Forældelsesfrist: Dette er tidsvinduet, hvor en inkassator kan sagsøge dig for betaling. Det varierer afhængigt af stat og type gæld - typisk mellem 3 og 6 år, men nogle gange længere. Når den periode udløber, bliver gælden “time-barred,” og de kan ikke længere lovligt tage dig i retten (selvom de stadig kan forsøge).

Her er fælden: hvis du foretager en betaling eller endda lover at betale, kan du nulstille forældelsesfristen. Dette kaldes re-aging, og det giver inkassatorer et friskt vindue til at sagsøge dig - selv på en gammel gæld. Tjek altid gældens alder, før du træffer nogen beslutninger.

Hvad Hvis Inkassosagen Er Legit og Stadig Inden For Forældelsesfristen?

Hvis inkassosagen er korrekt og stadig inden for forældelsesfristen, har du et par kloge muligheder.

Forhandle Et Forlig

Du kan ofte forhandle gælden for mindre end det, du skylder. Inkassatorer kan acceptere 30%-60% af saldoen bare for at lukke kontoen. Før du accepterer:

• Få tilbuddet skriftligt.
• Bed dem om at notere kontoen som “Betalt i sin helhed” eller “Løst” efter betaling.
• Forhandl, hvis muligt, en betalingsaftale for sletning.

Undgå Re-Aging

Aldrig enes om en betalingsplan eller delvis betaling, før du forstår din stats forældelsesfrist. En lille betaling kan genstarte uret og sætte dig tilbage i risikoen for en retssag.

Bed om skriftlig bevis for gældens sidste aktivitetsdato og forældelsesfrist, før du betaler noget.

Hvornår Skal Du Lade Det Være?

Hvis inkassosagen er lille, allerede et par år gammel og ikke aktivt påvirker din evne til at få kredit, kan det sommetider være klogest at lade være med at gøre noget. Når den når 7-års mærket fra den originale forfaldsdato, skal den automatisk falde af din kreditrapport - selv hvis den ikke er betalt.

Hvornår Skal Du Få Hjælp Fra Et Kreditreparationsfirma?

Hvis du er overvældet, ignoreret af kreditorer, eller bare ikke ønsker at håndtere besværet, kan et kreditreparationsfirma tage over i processen.

Her er, hvad anerkendte firmaer gør:

• Gennemgår dine kreditrapporter i detaljer
• Anfægter unøjagtige eller uverificerbare inkassosager på dine vegne
• Anmoder om gældsvalideringsbreve
• Presser kreditbureauer og inddrivere til at overholde loven
• Hjælper med at forhandle betalingsaftaler for sletning, hvis nødvendigt

En af de bedst bedømte muligheder er Credit Saint. De har hjulpet tusindvis af forbrugere med at fjerne unøjagtige inkassosager, duplicate konti og re-aged gæld fra deres rapporter.

Sammenlign de bedste kreditreparationsfirmaer, hvis du ikke er sikker på, hvor du skal starte.

Er Du Klar Til At Reparere Din Kredit?

Lær, hvordan du får hjælp til at anfægte fejl på din kreditrapport, som kan skade din kreditvurdering.

Afsluttende Tanker

Inkassosager kan ødelægge din kreditvurdering - men de behøver ikke at forblive på din kreditrapport for evigt. Uanset om du opdager fejl, sender anfægtelser, forhandler forlig eller arbejder med en professionel, er der dokumenterede metoder til at fjerne inkassosager og begynde at genopbygge din kredit.

Nøglen er at handle. Jo længere du venter, desto mere skade kan inkassosager gøre. Men med de rigtige skridt kan du komme videre og få din kredit tilbage på sporet.