Fjern offentlige registreringer fra kreditrapporten

Når en offentlig registrering dukker op i din kreditrapport, kan det have alvorlige konsekvenser for din kreditvurdering og føre til store omkostninger—fra afviste realkreditlån til højere sikkerhedsindskud. Selv én enkelt post kan få långivere til at tænke sig om to gange, og skaden kan sidde fast i mange år. Men ikke alle offentlige registreringer behandles ens, og nogle kan endda fjernes, hvis de ikke hører hjemme der.

Denne guide viser, hvilke offentlige registreringer der faktisk stadig fremgår af din kreditrapport, hvordan de påvirker din kreditvurdering, og hvad du kan gøre for at rydde op i dem.

Hvilke offentlige registreringer tæller i dag?

De fleste offentlige registreringer fremgår ikke længere af kreditrapporter, da kreditbureauerne har opdateret deres politikker efter pres og retssager. I dag viser kun nogle få typer stadig:

• Konkurser – Disse rapporteres stadig og kan forvolde alvorlig skade på din kreditvurdering.
• Tvangsauktioner – Disse rapporteres ofte gennem negative kreditlinjer og kan stadig påvirke din kreditrapport.

Andre registreringer—som civile domme og skattepanter—blev fjernet fra kreditrapporter i 2018 på grund af bekymringer om nøjagtighed. Hvis en af disse stadig vises på din kreditrapport, kan det være en fejl, der er værd at bestride.

Hvordan påvirker offentlige registreringer din kredit?

Hver type offentlig registrering påvirker din kreditvurdering forskelligt, og skadens omfang afhænger af, hvor alvorlig hændelsen var, og hvor nylig den er.

• Kapitel 7 konkurs: Forbliver på din kreditrapport i 10 år fra indgivelsesdatoen. Det kan sænke din kreditvurdering med 100 point eller mere og skræmme långivere væk.
• Kapitel 13 konkurs: Forbliver i 7 år fra indgivelsesdatoen. Det er lidt mindre skadelig end Kapitel 7, men stadig en stor negativ post.
• Tvangsauktion: Viser typisk som en negativ kreditlinje og forbliver på din kreditrapport i 7 år. Det kan betydeligt sænke din kreditvurdering og gøre det sværere at kvalificere sig til et realkreditlån igen.

Jo ældre disse registreringer bliver, desto mindre påvirker de din kreditvurdering—men de kan stadig hæmme dig, indtil de falder helt væk eller bliver fjernet tidligt.

Hvornår kan du fjerne en offentlig registrering fra din kreditrapport?

Det er muligt at fjerne en offentlig registrering fra din kreditrapport, men kun under specifikke omstændigheder. Hvis registreringen er nøjagtig og stadig inden for den lovlige rapporteringsperiode, vil den sandsynligvis blive. Men hvis der er en fejl—eller hvis den er tæt på at udløbe—kan du have muligheder.

Her er hvornår fjernelse kan være mulig:

• Den offentlige registrering er unøjagtig – Hvis konkursen, tvangsauktionen eller en anden post har forkerte oplysninger (forkerte datoer, beløb eller endda forkert person), kan du bestride det hos kreditbureauerne.
• Registreringen burde slet ikke være der – Civile domme og skattepanter er ikke længere tilladt på kreditrapporter. Hvis en stadig vises, er den forældet og bør fjernes.
• Rapporteringsperioden nærmer sig slutningen – Du kan muligvis anmode om tidlig udelukkelse fra kreditbureauerne, når registreringen er inden for seks måneder fra at falde af din kreditrapport.

Hvis den offentlige registrering er korrekt og stadig inden for rapporteringstidslinjen, vil kreditbureauer ikke fjerne den blot fordi du beder om det. Men du kan stadig tage skridt til at mindske dens indvirkning, mens du venter.

Sådan bestrider du unøjagtige offentlige registreringer

Hvis du opdager en offentlig registrering på din kreditrapport, der ser forkert ud, sådan håndterer du det. Hold det enkelt og følg disse tre trin:

1. Gennemgå din kreditrapport nøje
   Få en gratis kopi af din kreditrapport fra de tre kreditbureauer—Equifax, Experian og TransUnion—på AnnualCreditReport.com. Se efter offentlige registreringer med forkerte datoer, beløb, sagsnumre, eller andre fejl.
2. Indsend en bestridelse til hvert kreditbureau
   Du skal sende din bestridelse til hvert kreditbureau, der viser den forkerte offentlige registrering. Du kan indgive online, pr. mail eller telefon, men skriftlige bestridelser med dokumentation er ofte de mest effektive.
   Inkluder:
   • En kort forklaring af, hvad der er galt
   • En kopi af din kreditrapport med fejlen fremhævet
   • Eventuelle retsdokumenter, breve eller kvitteringer, der understøtter din sag
3. Følg op og hold øje med udfaldet
   Kreditbureauerne har 30 dage til at efterforske. De vil kontakte kilden til registreringen—ofte en domstol eller långiver— for at bekræfte oplysningerne. Hvis de ikke kan verificere det, eller hvis de er enige om, at det er unøjagtigt, vil de fjerne eller rette posten. Du vil modtage en skriftlig opdatering med resultaterne.

Hvis din bestridelse bliver afvist, men registreringen stadig er forkert, kan du enten indgive ny med mere dokumentation eller gå direkte til kilden (som domstolen) for at få registreringen rettet.

Sådan anmoder du om tidlig udelukkelse

Hvis en offentlig registrering nærmer sig sit udløbsdato, kan du muligvis få den fjernet tidligt. Denne proces kaldes “tidlig udelukkelse,” og det er noget, du skal anmode om direkte fra kreditbureauerne.

Sådan fungerer det:

• Kapitel 13 konkurs: Berettiget til tidlig udelukkelse op til 6 måneder før 7-års fristen.
• Kapitel 7 konkurs: Nogle bureauer overvejer tidlig udelukkelse omkring 9 år og 6 måneder.
• Tvangsauktioner: Kan overvejes til tidlig udelukkelse et par måneder før 7-års rapporteringsgrænsen.

Kontakt hvert kreditbureau individuelt og anmod om tidlig udelukkelse baseret på registreringens kommende udløb. Ikke alle anmodninger imødekommes, men det er værd at forsøge—især hvis den negative post holder tilbage fra din kreditvurdering, og du kun er få måneder fra, at den falder væk alligevel.

Hvornår skal du kontakte domstolen eller myndigheden

I sjældne tilfælde er problemet ikke hos kreditbureauet—det er hos kilden til den offentlige registrering selv. Hvis en domstolsregistrering er forkert, forældet, eller blev indgivet under det forkerte navn, skal du muligvis gå direkte til retten eller den myndighed, der udstedte den.

Overvej dette trin hvis:

• Sagsnummeret eller navnet ikke matcher dine optegnelser
• Status for sagen er forkert (for eksempel viser det som ubetalt, når det er løst)
• Du allerede har bestridt registreringen med kreditbureauerne, og de nægtede at foretage ændringer

Tag enhver dokumentation, du har, og spørg hvordan du kan rette registreringen. Når den er opdateret ved kilden, vil den normalt blive vist i din kreditrapport efter den næste opdateringscyklus.

Skal du hyre et kreditreparationsfirma?

Hvis du har forsøgt at bestride en offentlig registrering på egen hånd og er løbet panden mod en mur, kan det være værd at hyre et kreditreparationsfirma. Et godt firma kan hjælpe med at organisere dine dokumenter, håndtere kommunikationen med kreditbureauerne og holde styr på frister.

Hvis du vælger denne vej, så start med en gratis konsultation fra Credit Saint. De har hjulpet mange med at udfordre unøjagtige offentlige registreringer og tilbyder en enkel proces uden falske løfter.

Husk—at bestride fejl er noget, du kan gøre selv og gratis. Et kreditreparationsfirma kan spare dig tid, men det vil ikke have nogen særlig adgang til at fjerne nøjagtige oplysninger.

Er du klar til at rydde op i din kreditrapport?

Find ud af, hvordan kreditreparationsprofessionelle kan hjælpe dig med at bestride unøjagtigheder på din kreditrapport.

Afsluttende tanker

Offentlige registreringer er nogle af de mest skadelige poster, der kan optræde i en kreditrapport—men det betyder ikke, at du er fanget med dem for evigt. Unøjagtige eller forældede registreringer kan fjernes, og selv nøjagtige poster mister deres indflydelse over tid.

Uanset om du håndterer det selv eller får hjælp, er nøglen at vide, hvad der er tilladt, hvad der ikke er, og hvordan du kan kæmpe tilbage, når noget ikke hører hjemme. Tag handling, hvor du kan, og lad ikke en gammel offentlig registrering forhindre dig i dit næste økonomiske skridt.

Ofte stillede spørgsmål

Kan en betalt offentlig registrering stadig skade min kreditvurdering?
Ja. At betale gælden knyttet til en offentlig registrering—som at afslutte en Kapitel 13 tilbagebetalingsplan eller afslutte en tvangsauktion—vil ikke slette posten fra din kreditrapport. Det kan se bedre ud for långivere end en ubetalt post, men den offentlige registrering kan stadig sænke din kreditvurdering, indtil den falder væk eller fjernes på grund af en fejl.

Hvordan ved jeg, hvornår en offentlig registrering falder væk fra min kreditrapport?
Hver offentlig registrering har en tidsgrænse for, hvor længe den kan forblive på din kreditrapport, begyndende fra datoen for indgivelsen eller hændelsen—ikke datoen den blev betalt eller lukket. Du kan tjekke udløbsdatoen ved at gennemgå dine kreditrapporter fra alle tre kreditbureauer. De vil almindeligvis oplyse, hvornår posten forventes fjernet.

Vil fjernelse af en offentlig registrering straks øge min kreditvurdering?
Hvis den offentlige registrering skade din kreditvurdering, og den fjernes, kan du se en stigning i din score. Men hvor meget afhænger af din samlede kreditprofil. At fjerne en konkurs fra en ellers ren kreditrapport kan have stor indflydelse, mens det at fjerne det fra en rapport med andre negative poster måske ikke flytter nålen så meget.

Kan offentlige registreringer dukke op igen efter at være blevet fjernet?
Hvis en offentlig registrering blev fjernet på grund af en vellykket bestridelse og senere bliver verificeret af den oprindelige kilde, kan den dukke op igen. Dette er sjældent, men muligt. Hvis det gør, har du ret til at bestride det igen—især hvis det stadig er unøjagtigt eller ufuldstændigt.

Får offentlige registreringer indflydelse på at få godkendt et realkreditlån?
Ja. Selvom din kreditvurdering er høj nok, gennemgår mange långivere din fulde kreditrapport for advarsler. En konkurs eller tvangsauktion kan gøre det sværere at kvalificere sig, begrænse dine lånemuligheder eller kræve et højere indskud. At fjerne en offentlig registrering—når det er muligt—kan forbedre både din kreditvurdering og dine samlede godkendelsesmuligheder.