Forældelsesfrister for gældsindsamling i USA

Hvis en inkassosamler jagter dig for en gammel gæld, kan det være, du ikke lovligt skal betale dem noget som helst. Hver stat har en frist—kendt som forældelsesfristen—som angiver, hvor længe en kreditor eller inkassosamler kan sagsøge dig for ubetalt gæld. Når fristen udløber, bliver gælden "forældet", hvilket betyder, at den ikke længere kan håndhæves i retten.

Det betyder dog ikke, at opkaldene stopper, eller at gælden forsvinder fra din kreditrapport. At vide, hvordan forældelsesfristen fungerer, kan beskytte dig mod at betale penge, du ikke lovligt skylder, og hjælpe dig med at undgå at træffe fejl, der kan nulstille uret.

Hvad er forældelsesfristen for gæld?

Forældelsesfristen er den juridiske tidsramme for, hvor længe en kreditor eller inkassosamler kan sagsøge dig for at inddrive en gæld. Når den frist er overskredet, kan gælden ikke længere indkræves gennem en domsafsigelse, selvom inkassosamlere stadig vil forsøge at få dig til at betale frivilligt.

Det er vigtigt at vide, at forældelsesfristen ikke har noget at gøre med, hvor længe en gæld forbliver på din kreditrapport. Disse er to separate tidsrammer. I de fleste tilfælde forbliver negative poster på din kreditrapport i op til syv år, selvom gælden ikke længere kan indkræves juridisk.

Hvorfor er det vigtigt?

Når en gæld overskrider forældelsesfristen, kan en inkassosamler ikke længere vinde en retssag mod dig—medmindre du giver dem en måde tilbage ind. Det er derfor vigtigt at kende dine rettigheder og ikke gå med til at betale eller engang anerkende gælden, før du har bekræftet, om den er udløbet.

I nogle stater kan selv en lille betaling eller at sige, at gælden er din, nulstille uret. Det giver inkassosamleren en ny tidsramme til at tage retslige skridt, selvom den oprindelige udløbsdato allerede var nær.

Sådan finder du ud af, om din gæld er forældet

At finde ud af, om en gæld er forældet, afhænger af to ting: datoen for seneste aktivitet og lovene i din stat. Her er, hvordan du kan tjekke.

- Find datoen for seneste aktivitet – Dette er den sidste gang, du foretog en betaling eller anerkendte gælden skriftligt.

- Identificer typen af gæld – Kreditkort, personlige lån, billån eller medicinsk gæld falder alle ind under forskellige kategorier.

- Tjek din stats tidsgrænser – Hver stat har forskellige grænser afhængig af gældstype.

- Lav beregningen – Træk året for seneste aktivitet fra det nuværende år. Hvis tallet er større end tidsgrænsen i din stat, er gælden sandsynligvis forældet.

Eksempel:

Forestil dig, at du stoppede med at betale et kreditkort i 2019. Hvis du bor i en stat med en 4-årig grænse for kreditkortgæld, og det nu er 2025, så er den gæld forbi forældelsesfristen. En inkassosamler kan stadig anmode om betaling, men de kan ikke sagsøge dig for at inddrive det.

Hvad sker der, hvis en gæld er forbi forældelsesfristen?

Bare fordi en gæld er forældet, betyder det ikke, at inkassosamlere stopper med at kontakte dig. I de fleste stater har de stadig ret til at anmode om betaling—det er blot, at de ikke kan sagsøge dig for at tvinge det. Hvis du ikke er klar over, at forældelsen er udløbet, kan det være, du betaler den alligevel eller laver en fejl, der nulstiller uret.

Derfor skal du aldrig foretage en betaling eller love at betale, før du har bekræftet forældelsesfristen. I nogle stater kan selv at anerkende gælden skriftligt nulstille tidslinjen.

Kan du stadig blive sagsøgt efter forældelsesfristen er udløbet?

Ja, du kan stadig blive sagsøgt—selv hvis forældelsesfristen er udløbet. Men hvis du møder op i retten og påpeger den udløbne frist som dit forsvar, bør sagen blive afvist. Dette kaldes et "affirmativt forsvar", og retten anvender det ikke, medmindre du bringer det op.

Hvis du ignorerer stævningen og ikke møder op, kan retten afsige en udeblivelsesdom mod dig. Det giver inkassosamleren ret til at udlægge dine lønninger eller fryse din bankkonto, selvom retssagen aldrig burde være gået videre.

Hvad skal du gøre, hvis du modtager en stævning?

Hvis du bliver sagsøgt for en gammel gæld, så panik ikke—men ignorer det heller ikke. Her er, hvad du skal gøre:

- Tjek datoen for seneste aktivitet – Find ud af, hvornår du sidst foretog en betaling eller anerkendte gælden.

- Undersøg din stats forældelsesfrist – Match gældstypen med den korrekte tidsgrænse.

-Svar på stævningen – Du skal svare for at undgå en udeblivelsesdom. Hvis gælden er forældet, så nævn det som en del af dit forsvar.

- Overvej juridisk hjælp – En forbrugeradvokat kan bekræfte dine rettigheder og måske hjælpe med at få sagen hurtigt droppet.

Almindelige gældstyper og deres grænser

Forskellige typer gæld falder ind under forskellige juridiske kategorier, og hver type kan have en forskellig forældelsesfrist afhængigt af din stat.

- Mundtlige aftaler – Mundtlige løfter om at betale en gæld. Disse er sværere at bevise og har ofte de korteste tidsgrænser.

- Skriftlige kontrakter – Undertegnede aftaler såsom medicinske regninger eller medlemskaber i fitnesscentre. De fleste stater giver disse en længere mulighed for at blive håndhævet.

- Gældsbreve – Formelle dokumenter, der lover tilbagebetaling, ofte med fastsatte vilkår. Studielån og realkreditlån falder ofte ind under denne kategori.

- Revolverende konti – Kreditkort og HELOC'er betragtes som løbende kredit. Disse revolverende kreditlinjer har deres egne tidsrammer, der adskiller sig fra andre gældstyper.

Forældelsesfristen for gældsinddrivelse pr. stat

Dette skema viser, hvor længe kreditorer og inkassosamlere har til at sagsøge dig, afhængig af gældstypen og staten. "Åbne konti" refererer til revolverende kredit som kreditkort.

For hurtig reference kan du sortere denne tabel efter gældstype eller downloade en kopi.

Stat | Åbne konti (Kreditkort) | Mundtlig | Skriftlig | Gældsbrev |

---|---|---|---|---

Alabama | 3 | 6 | 6 | 6 |

Alaska | 3 | 6 | 6 | 3 |

Arizona | 3 | 3 | 6 | 6 |

Arkansas | 3 | 3 | 5 | 5 |

California | 4 | 2 | 4 | 4 |

Colorado | 3 | 6 | 6 | 6 |

Connecticut | 3 | 3 | 6 | 6 |

Delaware | 4 | 3 | 3 | 3 |

District of Columbia | 3 | 3 | 3 | 3 |

Florida | 4 | 4 | 5 | 5 |

Georgia | 6* | 4 | 6 | 6 |

Hawaii | 6 | 6 | 6 | 6 |

Idaho | 4 | 4 | 5 | 5 |

Illinois | 5 | 5 | 10 | 10 |

Indiana | 6 | 6 | 10 | 10 |

Iowa | 5 | 5 | 10 | 5 |

Kansas | 3 | 3 | 6 | 5 |

Kentucky | 5 | 5 | 15 | 15 |

Louisiana | 3 | 10 | 10 | 10 |

Maine | 6 | 6 | 6 | 6 |

Maryland | 3 | 3 | 3 | 6 |

Massachusetts | 6 | 6 | 6 | 6 |

Michigan | 6 | 6 | 6 | 6 |

Minnesota | 6 | 6 | 6 | 6 |

Mississippi | 3 | 3 | 3 | 3 |

Missouri | 5 | 5 | 10 | 10 |

Montana | 8 | 5 | 8 | 8 |

Nebraska | 4 | 4 | 5 | 5 |

Nevada | 4 | 4 | 6 | 3 |

New Hampshire | 3 | 3 | 3 | 6 |

New Jersey | 6 | 6 | 6 | 6 |

New Mexico | 4 | 4 | 6 | 6 |

New York | 6 | 6 | 6 | 6 |

North Carolina | 3 | 3 | 3 | 5 |

North Dakota | 6 | 6 | 6 | 6 |

Ohio | 6 | 6 | 15 | 15 |

Oklahoma | 3 | 3 | 5 | 5 |

Oregon | 6 | 6 | 6 | 6 |

Pennsylvania | 4 | 4 | 4 | 4 |

Rhode Island | 4 | 10 | 5 | 6 |

South Carolina | 3 | 3 | 3 | 3 |

South Dakota | 6 | 6 | 6 | 6 |

Tennessee | 6 | 6 | 6 | 6 |

Texas | 4 | 4 | 4 | 4 |

Utah | 4 | 4 | 6 | 6 |

Vermont | 3 | 6 | 6 | 5 |

Virginia | 3 | 3 | 5 | 6 |

Washington | 3 | 3 | 6 | 6 |

West Virginia | 5 | 5 | 10 | 6 |

Wisconsin | 6 | 6 | 6 | 10 |

Wyoming | 8 | 8 | 10 | 10 |

*I Georgia har domstolene afgivet, at forældelsesfristen for kreditkortgæld kan være 6 år, selvom staten angiver 4 år.

*I Californien skal inkassosamlere klart angive, om en gæld er forældet i deres første skriftlige kommunikation. Denne meddelelse er påkrævet, når forældelsesfristen er udløbet.

Påvirker det at flytte til en anden stat forældelsesfristen for gæld?

Ja. Forældelsesfristen kan variere afhængigt af, hvor du bor nu i forhold til, hvor du boede, da du åbnede kontoen. I de fleste tilfælde er reglerne baseret på den stat, der er anført i din oprindelige kreditkort- eller låneaftale. Mange kontrakter inkluderer en "governing law"-klausul, der angiver den stat, hvis love skal gælde.

Hvis du har flyttet, kan en inkassosamler forsøge at anvende forældelsesfristen fra din nuværende stat—især hvis den giver dem mere tid til at sagsøge. Uanset om det argument kan holde i retten afhænger af dommeren, kontrakten og hvilken side der præsenterer den stærkere sag. Hvis kontrakten ikke angiver en stat, anvender domstole ofte de regler, der er mere favorable for forbrugeren.

Vises gæld stadig på din kreditrapport?

Ja. Selv hvis en gæld er for gammel til at blive indsamlet i retten, kan den stadig fremgå af din kreditrapport. Det skyldes, at kreditrapportering reguleres af Fair Credit Reporting Act (FCRA), som etablerer en anden tidslinje.

I de fleste tilfælde forbliver negative poster som inkassosager og afskrevne beløb på din rapport i syv år fra datoen for første misligholdelse. Det gælder selvom forældelsesfristen for at inddrive den gæld kun er tre eller fire år i din stat.

Gælden vil ikke automatisk blive fjernet, når den bliver forældet—men den vil miste sin magt i retten.

Bør du betale en forældet gæld?

Hvis en gæld er forbi forældelsesfristen, så tænk grundigt over at gå med til at betale. I nogle stater kan selv en lille betaling nulstille uret og give inkassosamlerne et nyt vindue til at sagsøge dig.

Her er, hvad du bør overveje:

- Anerkend ikke gælden – At sige, at den er din, kan nulstille forældelsesfristen.

- Foretag ikke en betaling – Dette kan nulstille uret i mange stater, selvom det kun er $5.

- Indgå ikke en betalingsplan – At gå med til at betale over tid kan tælle som at forny forpligtelsen.

Overvej kun at betale, hvis du har en skriftlig aftale om, at inkassosamleren vil slette posten fra din kreditrapport i bytte for betaling—og du har bekræftet, at tidslinjen ikke vil nulstille.

Hvad skal du gøre, hvis du bliver chikaneret?

Inkassosamlere skal følge føderale regler under Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). De må ikke true dig, ringe på mærkelige tidspunkter eller lyve om, hvad de lovligt kan gøre.

Hvis en inkassosamler overtræder loven, kan du anmelde dem:

Du har også ret til at fortælle en inkassosamler at stoppe med at kontakte dig. Send anmodningen skriftligt med anbefalet post, og gem en kopi til dit arkiv. Når de har modtaget den, må de kun kontakte dig én gang mere for at bekræfte, at de har modtaget dit brev eller for at sige, at de planlægger at tage retslige skridt.

Afsluttende tanker

Hvis en inkassosamler kontakter dig, skal du ikke antage, at du stadig lovligt skylder pengene. Hver stat sætter en grænse for, hvor længe en inkassosamler har til at sagsøge dig—og når den tid er gået, bliver gælden forældet.

Før du svarer eller foretager en hvilken som helst betaling, skal du tjekke den seneste aktivitetsdato på kontoen og sammenligne den med forældelsesfristen for din gældstype og stat. En simpel fejl—som at anerkende gælden eller gå med til en betaling—kan nulstille uret og føre dig tilbage i ansvar.

Kend dine rettigheder, bekræft dine datoer, og beskyt dig selv, før du engagerer dig i nogen inkasso-forsøg.