Forhandl med inkassobureauer og betal mindre

At håndtere inkassobureauer kan være en overvældende oplevelse—især når telefonopringningerne hober sig op, og brevene ikke stopper. Men her er den gode nyhed: du skal ikke betale det fulde beløb, og du har mere magt, end du tror.

Med den rette tilgang kan du forhandle med inkassobureauer, beskytte dine juridiske rettigheder og forhandle dig til langt mindre end det beløb, du skylder. I denne guide vil vi gennemgå, hvordan du kan validere en gæld, forhandle om en afdragsordning (selv for små beløb), undgå retssager og sikre, at din kreditrapport ikke lider unødig skade.

Lad os dele det op trin for trin, så du kan begynde at tage kontrol over situationen.

Hvad sker der, når et inkassobureau kontakter dig?

Når din konto er blevet solgt eller overdraget til et inkassobureau, skal du forvente at begynde at modtage opkald, breve eller begge dele. Inkassobureauet vil forsøge at presse dig til at betale det fulde beløb, ofte ved at bruge aggressive metoder. Men det betyder ikke, at du skal efterkomme deres krav straks — eller overhovedet.

Du kan endda have svært ved at genkende virksomheden, der kontakter dig. Dette skyldes, at oprindelige kreditorer ofte sælger gæld til tredjeparts inkassobureauer for småpenge. Hvis du er usikker på, hvem der ejer gælden nu, så ring til den oprindelige kreditor for at bekræfte, at den ikke længere er hos dem.

Tag dig tid, inden du handler. Det værste, du kan gøre, er at panikke og betale, før du har bekræftet, at gælden er legitim. Når du først har betalt — selv bare lidt — kan du genstarte forældelsesfristen eller gøre en gammel gæld juridisk inddrivbar igen.

Kend dine rettigheder, før du forhandler

Før du taler med et inkassobureau, skal du tage et par minutter til at lære dine rettigheder. Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) beskytter dig mod chikane, løgne og misbrugende adfærd.

Her er, hvad inkassobureauer ikke kan gøre:

• Ringe til dig før kl. 8 eller efter kl. 21, medmindre du siger, at det er i orden.
• Kontakte dig på arbejde, hvis du giver dem besked om ikke at gøre det.
• Chikane eller true dig på nogen måde.
• Lyve om beløbet, du skylder, eller påstå at du vil blive arresteret.
• Fortsætte med at ringe til dig, efter du har sendt en skriftlig anmodning om at stoppe.

Du har ret til at anmode om skriftlig dokumentation, der beviser, at gælden er gyldig. Du har også ret til at bestride den. Hvis et inkassobureau bryder loven, kan du rapportere dem til Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), Federal Trade Commission (FTC) eller din stats justitsminister.

Du kan også overveje at arbejde sammen med en advokat, en gældsnedslagsvirksomhed eller et kreditselskab. At kende reglerne giver dig en fordel — og det gør, at du ikke fremstår som et nemt mål.

Hvilke gæld kan forhandles (og hvilke kan ikke)?

De fleste usikrede gæld kan forhandles. Dette inkluderer kreditkortgæld, personlige lån, medicinske regninger og endda gamle elregninger. Hvis gælden ikke har nogen sikkerhed knyttet til sig, er der større sandsynlighed for, at inkassobureauerne accepterer mindre end det fulde beløb.

Sikrede gæld er anderledes. Disse er knyttet til en aktiv — som en bil eller bolig. Hvis du falder bagud, kan långiveren tilbagekalde ejendommet. Fordi de har noget at tage tilbage, er de mindre motiverede for at forhandle.

Derudover er der nogle gæld, der er sværere — eller endda umulige — at forhandle. For eksempel:

• Statslige studielån kan normalt ikke forhandles, selvom nogle private lån måske kan.
• Børnebidrag og ægtefællebidrag kan ikke reduceres gennem forhandling.
• Nyere skat gæld kan være berettiget til IRS betalingsplaner, men er typisk ikke muligt at forhandle til mindre.

Hvis gælden er gammel, skal du kontrollere forældelsesfristen. Hvis den er overskredet, kan du muligvis få den afvist eller forhandle om et meget lille beløb.

Hvad skal jeg gøre, før jeg forhandler?

Før du begynder at tale om beløb, skal du tage nogle vigtige skridt for at beskytte dig selv og øge dine chancer for at få en bedre aftale. At springe ind i en forhandling uden en plan kan koste dig flere penge — eller endda genstarte forældelsesfristen for en gammel gæld.

Sørg for, at gælden er legitim, at den ligger inden for forældelsesfristen, og at du har en klar idé om, hvad du har råd til. Disse skridt kan forhindre, at du betaler for meget eller træder ind i en juridisk fælde.

1. Validér gælden

Dit første skridt bør være at sende et gældsvalideringsbrev. Dette er din juridiske ret under Fair Debt Collection Practices Act. Det tvinger inkassobureauet til at bevise, at du faktisk skylder gælden, og at de har ret til at inddrive den.

Når du bliver kontaktet af et inkassobureau, har du 30 dage til at anmode om gældsvaliditet. Spørg om detaljer som:

• Navnet på den oprindelige kreditor
• Beløbet af gælden
• Dokumentation, der viser, at de har ret til at inddrive gælden

Send brevet med anbefalet post med kvittering. Hvis inkassobureauet ikke kan validere gælden, har de ikke ret til at inddrive den eller rapportere den til kreditbureauerne. Det kan i sig selv være nok til at få problemet til at forsvinde.

2. Tjek forældelsesfristen

Hver stat har en forældelsesfrist for gældsinndrivelse. Når dette vindue er lukket, bliver gælden "tidsbegrænset", hvilket betyder, at du ikke længere kan blive sagsøgt for den.

Tidsgrænsen varierer afhængigt af stat og type gæld, men ligger som regel mellem 3 og 6 år. Hvis fristen er passeret, kan inkassobureauer stadig bede dig om at betale — men de kan ikke lovligt tage dig i retten.

Før du betaler noget eller endda indrømmer, at gælden er din, så tjek reglerne i din stat. I nogle tilfælde kan det at betale eller endda anerkende gælden genstarte tidsfristen, hvilket gør dig sårbar over for retssager igen.

Hvordan forhandler man med et inkassobureau?

Når du har bekræftet, at gælden er ægte og inden for den lovlige inddrivelsesramme, er det tid til at forhandle. Inkassobureauer køber ofte gæld for en brøkdel af det, der skyldes, hvilket giver dig mulighed for at forhandle om mindre.

Den bedste måde at forhandle på er at forblive rolig, handle selvsikkert og komme med det første tilbud. Vær klar over, hvad du realistisk har råd til at betale, og lad dem aldrig presse dig ind i en aftale over telefonen.

Bliv ikke enige om noget, før du har det skriftligt. Og send ikke en eneste krone, før du ser en underskreven aftale, der matcher det, der blev drøftet.

1. Tilbyd et engangsbeløb eller betalingsplan

Den mest effektive måde at nedbringe en gæld på er ved at tilbyde et engangsbeløb. Hvis du har råd til det, giver dette dig den største fordel og den reneste løsning.

Men hvis et engangsbeløb ikke er realistisk, kan du forsøge at etablere en månedlig betalingsplan. Vær blot forsigtig — nogle inkassobureauer vil lægge renter eller gebyrer oveni, som ikke var en del af den oprindelige aftale.

Uanset om du tilbyder et engangsbeløb eller månedlige betalinger, så få aftalen skriftligt, før du sender penge. Det beskytter dig mod overraskende gebyrer og gør vilkårene håndhævelige.

2. Anmod om "Pay for Delete" skriftligt

Forhold dig ikke bare til at betale mindre — forsøg at forhandle, hvordan gælden rapporteres. Bed inkassobureauet om at acceptere en "pay for delete" aftale. Det betyder, at de vil fjerne inkassokontoen fra din kreditrapport helt, når gælden er betalt.

Dette er dog ikke garanteret. Mange inkassobureauer vil sige nej, og nogle kreditbureauer fraråder denne praksis. Men det er altid værd at spørge.

Hvis de accepterer, så sørg for at få det skriftligt, før du sender betaling. Uden et underskrevet brev, der erklærer, at de vil slette posten, kan de rapportere det, som de ønsker — selv hvis du indgår en aftale.

3. Vær ikke bange for at starte lavt

De fleste inkassobureauer køber gæld for kun få cent på dollaren. Derfor bør du ikke være bange for at starte forhandlingerne med et lavt tilbud — nogle gange endda 10-20% af balancen. Inkassobureauer ved, at de måske ikke vil få noget, hvis du ikke betaler, og derfor er de ofte villige til at forhandle om meget mindre end det fulde beløb.

Du kan altid arbejde dig op, hvis det er nødvendigt, men når du først har tilbudt for meget, kan du ikke gå tilbage. Et lavt indledende tilbud viser, at du er villig til at løse problemet, men ikke desperat.

Hvis gælden er gammel eller tæt på forældelsesfristen, har du endnu mere magt. I mange tilfælde, jo længere gælden har været ubetalt, jo mindre forventer et inkassobureau at inddrive.

Bedste praksis for at forhandle om gæld

Gældsnedslag handler ikke kun om, hvad du siger — det handler også om, hvordan du håndterer processen. Disse bedste praksis kan hjælpe dig med at forblive i kontrol og undgå almindelige fælder.

Kommuniker skriftligt

Send altid breve — ikke bare e-mails eller SMS’er — og send dem altid via anbefalet post. På den måde har du bevis for, at inkassobureauet har modtaget din kommunikation.

Behold kopier af alt: dine breve, deres svar, og aftalen. Hvis der opstår problemer, eller inkassobureauet forsøger at ændre vilkårene, har du papirerne til at kæmpe tilbage.

Hold detaljerede optegnelser

Start en mappe til din gældsinddrivelsessag. Hver gang du taler med nogen, skal du skrive deres navn, datoen og hvad der blev sagt. Gem hvert brev og e-mail.

Hvis et inkassobureau kommer med et løfte over telefonen, skal du følge op med en skriftlig bekræftelse. At have organiserede optegnelser beskytter dig mod brudte løfter og hjælper, hvis du nogensinde skal klage eller tage juridiske skridt.

Undgå telefonopkald (medmindre du er selvsikker)

Inkassobureauer er trænet i at få dig emotional og presse dig til at foretage betalinger. Medmindre du er rolig under pres og kender dine rettigheder, skal du undgå opkald.

Hvis du vælger at besvare eller ringe til dem, så hold det kort, og bliv ikke enige om noget. Bed om detaljer skriftligt og afslut opkaldet. Du har ret til at sige: "Jeg foretrækker at kommunikere via post."

Hvis du beslutter at forhandle over telefonen, skal du tage detaljerede noter og følge op med en skriftlig bekræftelse af alt, der blev diskuteret.

Hvornår skal man overveje konkurs (og hvornår man skal undgå det)

Konkurs bør være din sidste udvej — men for nogle er det den eneste realistiske mulighed. Hvis du drukner i gæld uden mulighed for at betale den af, og inkassobureauer truer med retssager eller lønnedgang, kan konkurs give dig det frirum, du har brug for.

Der er to hovedtyper: Kapitel 7 og Kapitel 13. Kapitel 7 konkurs udsletter det meste usikrede gæld, mens Kapitel 13 konkurs indebærer en betalingsplan. Uanset hvad, er det en stor beslutning, der påvirker din kreditrapport i op til 10 år.

Undgå konkurs, hvis du kan forhandle gæld til mindre, stoppe inddrivelsesaktiviteter gennem forhandling, eller kvalificere dig til en gældshåndteringsplan. Tal med en kreditrådgiver eller konkursadvokat, før du træffer en beslutning. De kan hjælpe dig med at forstå din stats love, hvilke aktiver der er beskyttede, og om konkurs virkelig vil løse dit problem — eller gøre det værre.

Sidste trin: Bekræft aftalen skriftligt

Når du og inkassobureauet er enige om en aftale, så send ikke penge, før du har det skriftligt. En mundtlig aftale er værdiløs, hvis de senere ændrer vilkårene — eller påstår, at du stadig skylder hele beløbet.

Aftalen bør klart angive:

• Det samlede beløb, du har aftalt at betale
• At beløbet dækker hele gælden
• Betalingsfristen
• At kontoen vil blive lukket eller fjernet (hvis det er en del af aftalen)

Gem en kopi af denne aftale samt bevis for din betaling. Hvis inkassobureauet viderebringer ukorrekte oplysninger til kreditbureauerne senere, har du dokumentationen til at bestride det.

Almindelige fejl at undgå

Selv kloge mennesker kan falde i fælder, når de håndterer inkassobureauer. Her er nogle almindelige fejl, der kan koste dig:

• Betale før validering af gælden: Dette kan genstarte forældelsesfristen eller gøre dig ansvarlig for noget, du ikke engang skylder.
• Ikke at få aftalens vilkår skriftligt: Et telefonopkald er ikke godt nok. Beskyt dig altid med dokumentation.
• Handle ud fra frygt eller pres: Lad ikke inkassobureauerne intimidere dig. Du har ret til at tage dig tid til at gennemgå dine muligheder og træffe en smart beslutning.

Afsluttende tanker

Inkassobureauer kan være aggressive, men de er ikke uovervindelige. Du har rettigheder, og du har muligheder — og i mange tilfælde kan du forhandle om langt mindre end det, du skylder.

Nøglen er at forblive rolig, dokumentere alt, og aldrig handle ud fra desperation. Uanset om du sender et valideringsbrev, forhandler om et engangsbeløb, eller prøver at fjerne inkassoposten fra din kreditrapport, er du i kontrol over processen.

Med lidt vedholdenhed og den rigtige strategi kan du efterlade gælden bag dig og gå videre med selvtillid.