Forstå Afskrivninger og Deres Indvirkning

Når en kreditor klassificerer din konto som "afskrevet", betyder det ikke, at gælden er annulleret. Du skylder stadig pengene, og skaden på din kreditvurdering kan følge dig i flere år.

En afskrivning er en af de mest alvorlige negative poster på din kreditrapport, og det kan gøre det betydeligt sværere at få godkendt kreditkort, lån eller endda en boligfinansiering.

Har du set "afskrevet som dårlige gæld" på din kreditrapport? Her er, hvad det betyder, hvordan det påvirker din kredit og hvad du kan gøre ved det.

Når en gæld klassificeres som afskrevet, betyder det, at kreditoren opgiver at inddrive gælden og markerer den som et tab i deres bøger. Dette betyder dog ikke, at gælden forsvinder – du skal stadig betale den.

Kreditorer afskriver normalt en gæld, når den har været ubetalt i 120 til 180 dage, afhængig af typen af konto. For eksempel venter kreditkortudbydere typisk 180 dage, mens det kan ske hurtigere for bil- og personlån.

Afskrivninger sker af regnskabsmæssige årsager, så långiveren kan rydde den ubetalte saldo fra deres aktive konti. De kan dog stadig forsøge at inddrive gælden eller sælge den til et inkassobureau.

Selv efter en afskrivning forbliver gælden juridisk inddrivbar. Hvis det er inden for forældelsesfristen i din stat, kan du stadig blive sagsøgt for betaling. Indtil det er løst, vil det være på din kreditrapport i op til syv år.

Når en afskrivning er registreret, kan den oprindelige kreditor overføre gælden til et inkassobureau eller sælge den til en gældskøber. I begge tilfælde vil nogen sandsynligvis fortsætte med at forsøge at inddrive fra dig.

Dette kan føre til forvirring, da du kan ende med både den oprindelige afskrivning og en separat inkassokonto på din kreditrapport. Det er to negative poster for den samme gæld, og begge kan skade din kreditvurdering.

En afskrivning kan reducere din kreditvurdering med 50 til 100 point – nogle gange mere, hvis din rapport tidligere var ren. Skaden er øjeblikkelig, og det kan tage år at komme sig over det.

Når den er rapporteret, forbliver en afskrivning på din kreditrapport i op til syv år fra datoen for din første forpassede betaling. Selvom du betaler gælden senere, vil den ikke blive fjernet, medmindre der er en fejl, eller kreditoren skriftligt accepterer at slette den.

Långivere ser afskrivninger som et stort advarselsskilt. Det viser dem, at du ikke har været i stand til at betale en gæld, og at kreditoren har givet op på at inddrive den. Det kan gøre det meget sværere at blive godkendt til kreditkort, personlige lån, billån eller boliglån.

Betaling af en afskrivning kan stadig hjælpe – især hvis långiveren kræver det for at godkende et nyt lån. En "betalt afskrivning" ser bedre ud end en ubetalt. Men med hensyn til påvirkningen på kreditvurderingen er der ofte lidt forskel. Når skaden er sket, kommer den største forbedring med tid og positiv kreditadfærd fremover.

At betale en gammel afskrivning kan virke som det ansvarlige at gøre, men det kan i nogle tilfælde faktisk gøre tingene værre.

Mange afskrivninger bliver forældet, hvilket betyder, at gælden er forbi forældelsesfristen for inddrivelsessøgsmål. Men hvis du foretar en betaling – eller endda accepterer at betale – kan du genstarte klokken. Det giver inkassovirksomheder en ny mulighed for at sagsøge dig for det fulde beløb.

Inkassoselskaber forsøger undertiden at "genaldrende" konti ved at få dig til at betale selv et lille beløb. Når de gør det, kan de rapportere kontoen som nyere eller aktiv, hvilket kan skade din vurdering endnu mere.

Hvis du ikke bekræfter gældens alder og hvem der ejer den, kan du også ende med at betale et inkassobureau, der ikke har nogen juridisk krav på pengene. Værre er, at nogle inkassoselskaber vil opføre kontoen som helt ny og starte den syvårige rapporteringsperiode forfra.

Før du betaler noget på en gammel afskrivning, skal du altid tjekke din kreditrapport, bekræfte datoerne og vide dine rettigheder. En fejl her kan åbne for retssager og mere skade på din kredit.

Begynd med at gennemgå din kreditrapport for at se, hvordan afskrivningen er listet. Se efter dubletter, forkerte saldi eller datoer, der ikke matcher dine optegnelser. Hvis du finder fejl, har du ret til at bestride dem hos kreditbureauerne.

At bestride unøjagtige afskrivninger er en af de mest effektive måder at rydde op i din kredit. Hvis kreditoren ikke kan bekræfte detaljerne, skal kontoen rettes eller fjernes.

Hvis afskrivningen er korrekt og stadig inden for forældelsesfristen, kan du forsøge at forhandle en løsning. Nogle inkassofolk accepterer mindre end det fulde beløb. Sørg dog for at få enhver aftale på skrift, før du sender en betaling.

I nogle tilfælde kan du anmode om en "betal-for-slet" aftale – hvor inkassoselskabet accepterer at fjerne posten fra din kreditrapport i bytte for betaling. Disse aftaler er sjældne, og ikke alle kreditorer vil ære dem. Hvis de gør, skal du sikre dig at få et underskrevet brev, der bekræfter betingelserne, før du betaler.

At håndtere afskrivninger alene kræver tid, tålmodighed og en god forståelse af dine rettigheder. Derfor vælger nogle mennesker at samarbejde med kreditreparationsprofessionelle, der kan håndtere tvistprocessen og følge op med bureauerne på dine vegne.

Er du træt af at få breve, der nævner retssager eller retslige skridt? Det kan også være tid til at tale med en forbrugerlovadvokat. En advokat kan fortælle dig, om en inkassoselskab prøver at sagsøge om en forældet gæld eller overtræder loven.

Kreditreparationsfirmaer kan ikke slette nøjagtige oplysninger fra din rapport, men de kan hjælpe dig med at spotte fejl, sende bestridelsesbreve og følge op, når kreditorer ikke reagerer. For folk med mange afskrivninger eller begrænset tid til at håndtere alt, kan det være en stor hjælp at få hjælp.

Den bedste måde at undgå en afskrivning på er at holde sig foran sene betalinger, før de vokser til et stort problem.

Hold konti ajour: Hvis du kæmper, skal du ringe til din långiver, før du bliver bagud. Mange vil arbejde sammen med dig for at opstille en betalingsplan.

Opsæt alarmer eller automatisk betaling: Enkle påmindelser kan hjælpe dig med at undgå sene gebyrer og holde dine konti i godt stående.

Reager på afsluttende meddelelser: Når en kreditor advarer om, at din konto er tæt på at blive afskrevet, skal du handle hurtigt. Når gælden er solgt til et inkassobureau, er dine muligheder begrænsede.

Få hjælp tidligt: Hvis du føler dig overvældet, skal du ikke vente, indtil konti er blevet afskrevet. Tal med en nonprofit kreditrådgiver eller finansiel rådgiver, mens du stadig har muligheder.

En afskrivning er lettere at forebygge end at fikse. Ved at være proaktiv med dine regninger – især når pengene er stramme – kan du beskytte din kredit og undgå langsigtet skade.

En afskrivning er en af de mest skadelige markeringer, du kan have på din kreditrapport – men det behøver ikke at definere din økonomiske fremtid. Uanset om du har med en nylig afskrivning eller en gammel gæld at gøre, har du muligheder.

Begynd med at tjekke din kreditrapport, bekræft detaljerne og kend dine rettigheder, før du tager handling. Hvis du håndterer det rigtigt, kan du beskytte dig selv mod yderligere skade og begynde at genopbygge din kredit med selvtillid.