Gældsvalidering: Guide til inkassoselskaber

Når en inkassoselskab kontakter dig, er det vigtigt at forholde sig roligt. Du har retten til at kræve bevis for gælden, og i mange tilfælde vil dette bevis aldrig blive præsenteret. Dette er styrken ved gældsvetering.

Gældsvetering beskytter dig mod at betale en gæld, du faktisk ikke skylder. Det er en juridisk proces, der tvinger inkassoselskaberne til at bevise, at gælden tilhører dig, og at de har retten til at inddrive den.

I denne guide vil du lære, hvornår og hvordan du kan anmode om verifikation, hvad du kan forvente fra inkassoselskabets svar, og hvordan du med selvtillid kan håndtere verificerede eller uverificerede gældstyper.

Gældsverifikation vs. Gældsvalidér

Selvom gældsverifikation og gældsvalidering lyder ens, er de ikke det samme. At kende forskellen kan hjælpe dig med at håndtere inkassoselskaber korrekt.

Gældsverifikation er din ret til at anmode et inkassoselskab om at bevise, at en gæld faktisk tilhører dig. Du skal sende en skriftlig anmodning—en verifikationsbrev—inden for 30 dage efter kontakt. Dette tvangsindlægger inkassoselskabet til at stoppe inkassohandlingerne, indtil de kan bevise deres krav.

Gældsvalidering er inkassoselskabets pligt til at reagere. De skal sende dokumenter, der viser, at de lovligt ejer gælden og har retten til at inddrive den. Et korrekt gældsvalideringsbrev skal inkludere navnet på den oprindelige kreditor, det samlede beløb, der skyldes, og papirarbejde, der forbinder dig til gælden.

Verifikation er dit skridt. Validering er deres. Hvis de ikke kan validere gælden, har de ikke lov til at fortsætte med inddrivelsen.

Hvornår skal du anmode om gældsverifikation?

Du bør altid anmode om verifikation, hvis du er usikker på, om en gæld er korrekt eller overhovedet eksisterer. Dette skridt kan stoppe inkassoselskaber fra at forfølge gæld, der ikke tilhører dig.

Her er almindelige situationer, hvor du bør sende en verifikationsbrev:

• Du genkender ikke gælden – Den kan tilhøre nogen anden eller være et resultat af identitetstyveri.
• Beløbet virker forkert – Hvis tallene ikke stemmer overens med dine optegnelser, bed om en nedbrydning.
• Det er en gammel gæld – Inkassoselskaber forfølger ofte gamle gældstyper, der allerede er blevet afviklet eller er forældet i din stat.
• Inkassoselskabet skifter konstant – Når en gæld bliver overdraget, går detaljer ofte tabt.
• Du ikke har hørt om gælden i lang tid – Hvis den pludselig dukker op igen, så tag dem ikke på ordet.

Du har 30 dage fra den dag, inkassoselskabet første gang kontakter dig, til at anmode om verifikation. Hvis du venter for længe, kan de antage, at gælden er gyldig og gå videre med inkassohandlinger—selvom den ikke er legitim.

At sende et verifikationsbrev i tide pauser inkassohandlingen og lægger presset på dem for at bevise deres krav.

Sådan skriver og sender du et verifikationsbrev

Et gældsverifikationsbrev er din måde at bede inkassoselskabet om at bevise, at gælden er reel, og at de har ret til at inddrive den. Brevet behøver ikke at være langt eller kompliceret, men det skal indeholde de rigtige oplysninger.

Hvad skal inkluderes?

• Dit navn og adresse – Dette hjælper inkassoselskabet med at identificere dig korrekt.
• Referenceinformation – Inkluder ethvert kontonummer eller reference som de har givet i meddelelsen.
• Klar anmodning om validering – Bed dem om at give navnet på den oprindelige kreditor, det samlede beløb og dokumenter, der beviser, at gælden tilhører dig.
• Oplysning om rettigheder – Nævn, at du udøver dine rettigheder under Fair Debt Collection Practices Act.
• Ingen anerkendelse af ansvar – Gør det klart, at du ikke indrømmer at skylde gælden.
• Valgfrit: anmodning om at stoppe kommunikation – Du kan bede dem om kun at kontakte dig med bevis for gælden.

Hvad skal undgås?

• Ingen indrømmelse – Undgå at sige ting som "Jeg skylder dette" eller "Jeg planlægger at betale." Selv små fejl kan bruges mod dig.
• Ingen følsomme oplysninger – Inkluder aldrig dit personnummer, bankoplysninger eller andet, de ikke allerede har.
• Ingen trusler eller fornærmelser – Hold det roligt, klart og professionelt.

Du har kun 30 dage fra den første kontakt fra inkassoselskabet til at sende dette brev. For detaljerede eksempler og skabeloner, besøg vores side dedikeret til eksempler på gældsverifikationsbreve.

Hvad skal du gøre med inkassoselskabets svar?

Når du sender et gældsverifikationsbrev, skal inkassoselskabet stoppe inkassohandlinger, indtil de giver validering. Hvis de svarer, er det dit job at gennemgå, hvad de sender, og beslutte, hvad du skal gøre næste.

Hvad bør et korrekt gældsvalideringsbrev indeholde?

Et gyldigt svar fra inkassoselskabet skal indeholde:

• Navn på den oprindelige kreditor – Den virksomhed eller långiver, der først ejede gælden.
• Det samlede beløb, der skyldes – Inklusive renter, gebyrer eller inddrivningsomkostninger.
• Bevis for ejerskab – Dokumenter, der viser, at inkassoselskabet har retten til at inddrive gælden.
• Forbindelse til dig – Papirarbejde, der forbinder gælden til dit navn, som en underskreven aftale eller regning.

Hvis noget af dette mangler, er valideringen ufuldstændig.

Hvordan gennemgår du inkassoselskabets svar?

Se nøje på de oplysninger, der er givet, og sammenlign dem med dine egne optegnelser. Fokuser på:

• Matematikken – Sørg for, at det angivne beløb er korrekt og stemmer.
• Din identitet – Tjek, at gælden faktisk tilhører dig, især hvis dit navn er almindeligt.
• Dokumentationen – Accepter ikke vage påstande. De skal give bevis, ikke blot sige, at du skylder det.

Hvis inkassoselskabet springer over trin eller sender et svagt svar, har de ikke opfyldt de juridiske krav.

Hvad skal du gøre, hvis gælden ikke er korrekt valideret?

Hvis inkassoselskabet ikke kan eller vil give korrekt validering, har du muligheder:

• Send en skriftlig tvist – Fortæl dem, at gælden ikke er korrekt valideret, og anmod om flere oplysninger.
• Indsend en klage – Rapportér dem til Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) eller din stats anklager.
• Tvist det med kreditbureauer – Hvis gælden vises på din kreditrapport, indsend en tvist til hvert kreditbureau.
• Tal med en forbrugeradvokat – Hvis inkassoselskabet fortsætter med at presse uden gyldigt bevis, kan juridisk rådgivning hjælpe med at stoppe yderligere kontakt eller kreditbeskadigelse.

Inkassoselskaber har ikke lov til at blive ved med at ringe, true eller rapportere gælden, hvis de ikke har bevist, at den er reel. Hold dem til loven—og lad ikke et ugyldigt krav slippe igennem.

Dine rettigheder under FDCPA

Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) er en føderal lov, der giver dig specifikke rettigheder, når du har med inkassoselskaber at gøre—især hvad angår verifikation og validering.

Hvad inkassoselskaber skal gøre

• Pause inkassohandlinger efter du anmoder om verifikation—indtil de svarer med bevis.
• Send skriftlig meddelelse om gælden inden for fem dage efter første kontakt, som inkluderer det skyldige beløb og din ret til at bestride det.
• Tilvejebringe dokumentation, der beviser, at gælden tilhører dig, og at de lovligt kan inddrive den.

Hvad inkassoselskaber ikke kan gøre

• Kontakte dig efter du beder dem om at stoppe—medmindre det er for at sende validering eller informere dig om retslige skridt.
• Ringe til dig før 8 a.m. eller efter 9 p.m., medmindre du er enig i det.
• Lægge skjult om gælden eller true med handlinger, de ikke lovligt kan tage.
• Fortælle andre om din gæld—de kan ikke diskutere det med nogen andre end dig, din ægtefælle eller din advokat.

Hvis en inkassoselskab overtræder dine rettigheder, kan du rapportere dem og endda tage retslige skridt.

Håndtering af verificerede gældstyper

Hvis inkassoselskabet validerer gælden, og alt er i sin orden, skal du beslutte, hvad du skal gøre næste.

Vær klar over din situation

Begynd med at gennemgå din økonomi. Kan du betale gælden helt, eller har du brug for at overveje andre muligheder? At betale en verificeret gæld kan stoppe yderligere gebyrer og forhindre yderligere kreditbeskadigelse.

Muligheder for at håndtere gælden

• Betal i fuld – Bedst for at undgå renter og løse den hurtigt.
• Forhandl en aftale – Mange inkassoselskaber vil acceptere mindre end det fulde beløb.
• Opret en betalingsplan – Hvis et engangsbeløb ikke er realistisk, kan du lave en plan, der passer til dit budget.
• Bed om en betalings-for-slet - Nogle inkassoselskaber vil enes om at fjerne kontoen fra din kreditrapport, når den er betalt (få det skriftligt).

Uanset hvad du vælger, så få alt skriftligt og undgå at foretage betalinger, indtil betingelserne er klare.

Almindelige fejl at undgå

At undgå disse fejl kan redde dig fra unødig stress—eller fra at gøre en dårlig situation værre.

• At vente for længe med at svare – Du har kun 30 dage til at anmode om verifikation. Gå ikke glip af dette vindue, og inkassoselskabet kan gå videre.
• Anerkende gælden for tidligt – At sige "Jeg skylder dette" kan genstarte forældelsesfristen eller bruges som bevis senere.
• Ikke kontrollere matematikken – Nogle gældstyper inkluderer opblåste gebyrer. Bekræft altid, at beløbet er korrekt.
• Springe over dokumentation – Behold optegnelser over hvert brev, opkald eller e-mail. Du kan få brug for dem, hvis tingene eskalerer.
• Betale uden validering – Betal aldrig, før inkassoselskabet beviser, at gælden er reel og juridisk skyldes.

Afsluttende tanker

Gældsvetering er et af de mest effektive værktøjer, du har, når du håndterer inkassoselskaber. Det tvinger dem til at bekræfte deres krav, før de kan fortsætte med at kontakte dig eller rapportere noget til kreditbureauerne.

Ved at anmode om validering tidligt, holde gode optegnelser og kende dine rettigheder under FDCPA, sætter du dig selv i kontrol. Uanset om gælden viser sig at være legitim eller ej, træffer du informerede beslutninger i stedet for at reagere under pres.