Forstå kreditvurdering: Hvad er en god score?

Er du nysgerrig på, hvad der udgør en god kreditvurdering? Svaret er enkelt: En kreditvurdering på 661 eller derover betragtes som god, og alt over 780 er fremragende.

Din kreditvurdering åbner dørene til lavere renter på boliglån, billån og kreditkort. Desuden gør det det nemmere at leje en lejlighed, få godkendt forsikringer eller tilmed lande visse jobs.

Denne guide forklarer, hvad en god kreditvurdering egentlig indebærer, hvordan den beregnes, hvilke scores der kræves til forskellige mål, samt hvordan du kan forbedre den, hvis du ikke er der endnu.

Kreditvurderingsskalaer: Hvad er godt, fair eller dårligt?

De fleste långivere anvender FICO-scoringmodellen, der varierer fra 300 til 850. VantageScore bruger samme skala, så opdelingen nedenfor gælder begge:

• Fremragende: 781 til 850
• God: 661 til 780
• Fair: 601 til 660
• Dårlig: 501 til 600
• Meget dårlig: 300 til 500

Din FICO-score er den, som langt de fleste långivere tjekker, når du ansøger om kredit, hvad enten det handler om et boliglån, billån eller kreditkort.

Hvorfor din kreditvurdering betyder noget

Din kreditvurdering kan betyde store besparelser. Långivere bruger den til at afgøre, om de vil godkende dig, og hvilke renter de vil tilbyde. En højere kreditvurdering betyder som regel:

• Lavere renter – Det kan give store besparelser over tid, især på boliglån og billån.
• Nem godkendelse – Du er mere tilbøjelig til at få godkendt lån, kreditkort og endda lejeaftaler.
• Højere kreditgrænser – Långivere er mere villige til at tilbyde større grænser, når din kreditvurdering viser ansvarlig låntagning.

Selv en lille stigning i din kreditvurdering kan give bedre vilkår og spare penge.

Kreditvurderingskrav for store finansielle milepæle

Din kreditvurdering påvirker, om du bliver godkendt – og hvilke renter der tilbydes. Her er en oversigt over minimumskreditvurderinger, som typisk kræves for større finansielle milepæle, samt hvilke vurderingsområder der giver adgang til de bedste vilkår.

Køb af hus

De fleste konventionelle boliglångivere ser efter en kreditvurdering på mindst 640. Det er minimum for godkendelse, men det kvalificerer ikke til gode vilkår. For at få de laveste renter bør du sigte efter en kreditvurdering på 720 eller højere. FHA-lån tillader kreditvurderinger helt ned til 580, mens VA-lån teknisk set ikke har nogen minimum, men de fleste långivere vil stadig gerne se en score på mindst 620.

Køb af bil

Billån er tilgængelige for næsten alle kreditvurderingsniveauer, men den rente, du får, varierer meget:

• 720 eller højere: Kvalificerer sig til de bedste finansieringstilbud
• 680 til 719: Gode renter er stadig mulige
• 620 til 679: Højere renter, men godkendelse er sandsynlig
• Under 620: Du kan stå overfor stejl rente eller have brug for en større udbetaling

Leje af lejlighed

Udlejere ønsker typisk at se en kreditvurdering på mindst 620. I konkurrenceprægede lejemarkeder kan du have brug for en endnu højere score. Hvis din kreditvurdering falder under 620, skal du forvente at betale en større sikkerhedsindbetaling eller finde en medunderskriver. Nogle udlejere kan også kræve automatisk huslejebetaling.

Få kreditkort

Hvis din kreditvurdering er 700 eller højere, er du i fokus for lave rente kreditkort med belønninger og uden årlige gebyrer. Hvis du ligger mellem 640 og 699, kan du normalt kvalificere dig til solide kreditkort, men fordelene kan være begrænsede. Under 640 er dit bedste valg måske et sikret kreditkort for at hjælpe dig med at opbygge eller genopbygge kredit.

Hvad påvirker din kreditvurdering?

Din kreditvurdering afhænger af fem hovedfaktorer. Hver enkelt afspejler, hvordan du håndterer gæld og tilbagebetaling:

• Betalingshistorik (35%) – At betale til tiden er den vigtigste faktor. For sene eller manglende betalinger kan hurtigt skade din kreditvurdering.
• Kreditudnyttelse (30%) – Dette er den procentdel af din tilgængelige kredit, du bruger. Hold det under 30% for at opnå de bedste resultater.
• Længde af kredit-historie (15%) – Jo længere dine kreditkonti har været åbne, desto bedre. Långivere kan godt lide at se erfaring.
• Nye kreditter (10%) – At åbne flere konti på kort tid kan få dig til at fremstå risikabel i långiveres øjne.
• Kreditmix (10%) – En sund blanding af kreditkort, lån og andre kontotyper viser, at du kan håndtere forskellige former for kredit.

Sådan forbedrer du hurtigt din kreditvurdering

Du behøver ikke at vente i flere år for at se fremskridt. Disse enkle tiltag kan hæve din kreditvurdering hurtigere, end du tror:

• Betal regninger til tiden – Selv én sen betaling kan gøre betydelig skade. Sæt påmindelser, eller automatiser betalinger, hvis nødvendigt.
• Betal kreditkortgælden ned – At reducere din kreditudnyttelse er en af de hurtigste måder at forbedre din kreditvurdering på.
• Undgå at åbne for mange nye konti – Hver ansøgning udløser en hård forespørgsel, hvilket midlertidigt kan sænke din kreditvurdering.
• Andre fejl på din kreditrapport – Fejl sker. Hvis du opdager forkerte sene betalinger eller konti, så indsend straks en klage.
• Brug sikrede kreditkort for at opbygge eller genopbygge kredit – Disse kort kræver en indbetaling, men rapporterer til kreditbureauerne som almindelige kort.

Sådan tjekker du din kreditvurdering gratis

Du kan tjekke din kreditvurdering uden at betale et øre. Mange kreditkortudbydere og banker tilbyder nu gratis adgang til din FICO-score via online dashboards. Du kan også bruge apps som Credit Karma eller Credit Sesame. Vær dog opmærksom på, at de normalt viser din VantageScore – ikke din FICO-score, som de fleste långivere anvender.

For at få et komplet billede, kan du tjekke dine kreditrapporter fra alle tre kreditbureauer en gang om året på AnnualCreditReport.com. Det viser ikke din score, men det er den bedste metode til at opdage fejl og spore dine konti.

Afsluttende tanker

En perfekt kreditvurdering på 850 ser godt ud, men det er ikke noget, du skal jagte. De fleste långivere tilbyder deres bedste renter og vilkår, når din score når midten af 700'erne. Det virkelige mål er at holde din kreditvurdering i det gode eller fremragende område, så du har adgang til lave renter, lettere godkendelser og mere økonomisk frihed. Små ændringer – som at betale til tiden og reducere dine saldi – kan gøre en stor forskel. Du behøver ikke være perfekt; du skal blot gøre fremskridt.