Hvordan VantageScore fungerer

VantageScore er blevet en populær måde at vurdere kreditværdighed på, og det er ikke uden grund. Mens mange stadig husker FICO som den mest kendte kreditvurdering, så vinder VantageScore hurtigt terræn. Over 3.000 långivere, herunder store navne som Capital One, American Express og SoFi, benytter sig nu af dette system, og antallet vokser konstant.

Hvis du ansøger om et kreditkort, boliglån eller privatlån, er der en god chance for, at din långiver kigger på din VantageScore frem for din FICO-score. Derfor er det vigtigt at forstå, hvordan VantageScore 4.0 fungerer, hvordan den beregnes, og hvad du kan gøre for at forbedre den.

Men hvad er VantageScore egentlig, og hvorfor er det vigtigt? VantageScore er en kreditvurderingsmodel udviklet af de tre store kreditbureauer – Equifax, Experian og TransUnion. Den giver långivere et værktøj til at vurdere, hvor sandsynligt det er, at du kan tilbagebetale et lån eller håndtere et kreditkort ansvarligt.

Sammenlignet med FICO, som har været på markedet længere, vinder VantageScore hurtigt indpas, især blandt personer med en kortere kreditshistorik. Den fungerer på mange måder ligesom FICO, men der er nogle nøgleforskelle, der gør den mere inkluderende og muligvis mere fordelagtig for visse låntagere.

Hvis en långiver henter din VantageScore i stedet for din FICO-score, kan det ændre dine lånevilkår – eller endda om du bliver godkendt overhovedet.

Hvordan beregner VantageScore 4.0 din kreditvurdering? VantageScore 4.0 anvender et rækkevidde fra 300 til 850, præcis som FICO, men vægter de forskellige faktorer forskelligt. Her er, hvordan din VantageScore bliver beregnet:

• Betalingshistorik - 41%: Din historik med rettidige eller sene betalinger har den største betydning. En enkelt forsinket betaling – især hvis den er 30 dage eller mere – kan påvirke din score negativt.
• Kreditalder og -mix - 20%: Dette inkluderer, hvor længe dine kreditkonti har været åbne, og hvilke typer kredit du bruger. En blanding af revolving kredit (som kreditkort) samt afdragslån er fordelagtig.
• Kreditudnyttelse - 20%: Dette refererer til, hvor meget kredit du bruger i forhold til dine kreditgrænser. Jo lavere, jo bedre – især under 30%.
• Ny kredithistorik - 11%: Ansøgning om for mange kreditkonti på kort tid kan signalere risiko. Hårde forespørgsler og nye konti kan trække din kreditvurdering ned.
• Samlet gæld - 6%: Modellen ser på, hvor meget du skylder på alle dine konti. Mindre gæld betyder mindre risiko for långivere.
• Tilgængelig kredit - 2%: At have mere ubrugt kredit kan give din kreditvurdering et lille løft. En måde at forbedre det på er ved at anmode om en kreditgrænseforhøjelse uden at øge dit forbrug.

Hvad er så forskellene mellem VantageScore og FICO? Begge modeller bruger lignende data, men behandler dem forskelligt:

• Vurderingsområde: Begge bruger i dag 300 til 850, men VantageScore har ikke altid gjort det.
• Minimumskrav: FICO kræver som regel mindst seks måneders kredit-historik. VantageScore kan dog generere en score med kun en måneds aktivitet, så længe der er sket en opdatering af kredit i de seneste to år.
• Inkasso: Betalte inkassosager ignoreres under VantageScore 4.0, mens FICO 8 stadig tæller dem, selvom nyere versioner som FICO 9 og 10 også ignorerer dem.
• Små indsamlinger: VantageScore ignorerer indsamlinger under $250. FICO har ikke et fast dollargrænse.
• Tendensdata: VantageScore 4.0 anvender tendensdata, hvilket betyder, at den ser på, hvordan dine saldi ændrer sig over tid – ikke kun dit nuværende snapshot.

Disse forskelle gør VantageScore mere tilgivende for personer med begrænset eller inkonsekvent kreditaktivitet.

Hvem bruger VantageScore 4.0 i dag? Stadig flere långivere og serviceudbydere vender sig mod VantageScore til at træffe kreditbeslutninger. Det er især almindeligt blandt online långivere og kreditovervågningsplatforme.

Nogle af de virksomheder, der bruger VantageScore, inkluderer:

• American Express
• Capital One
• Credit Karma
• LendingTree
• SoFi
• Synchrony Bank
• Upstart
• USAA

Udover långivere kan udlejere, forsikringsselskaber og forsyningsselskaber også benytte VantageScore til at vurdere risiko.

Hvem drager mest fordel af VantageScore? VantageScore er designet til at vurdere flere personer – herunder dem med thin eller begrænsede kreditfiler. Faktisk kan den generere kreditvurderinger for omkring 30 millioner personer, som ellers muligvis ville være "uscorede" under FICO.

Dette inkluderer:

• Personer, der ikke bruger kredit ofte
• Nye kreditbrugere med lidt historik
• Låntagere, der genoptager efter finansielle tilbageslag
• Forbrugere med betalte eller lav-dollar indsamlinger

Ved at bruge mere aktuelle data og ignorere mindre indsamlinger giver VantageScore disse grupper en bedre chance for at kvalificere sig til lån og kreditkort.

Hvordan kan du tjekke din VantageScore gratis? Du kan tjekke din VantageScore på forskellige måder – uden at betale noget:

• Kreditkortudstedere: Nogle banker, som Capital One og American Express, viser din VantageScore i din online konto.
• Kreditovervågningswebsteder: Credit Karma og LendingTree viser begge VantageScore 3.0 fra TransUnion eller Equifax.
• Låneansøgninger: Nogle långivere afslører din score efter, at du har ansøgt, især for personlige lån eller billån.

Vær opmærksom på, at den version, du ser, kan variere. Långivere kan bruge VantageScore 3.0 eller 4.0 afhængigt af deres system.

7 måder at hurtigt hæve din VantageScore på:

• Betal alle regninger til tiden: Selv én forsinket betaling kan skade din score i årevis. Sæt betalinger op til automatisk betaling eller huskelsesskaber for at holde dig på sporet.
• Hold dine kreditkortbalancer lave: Prøv at holde dig under 30% af din kreditgrænse. Under 10% er endnu bedre, hvis du sigter mod en topkategori score.
• Undgå unødvendige kreditansøgninger: Hver hård forespørgsel kan trække din score ned med et par point. Ansøg kun, når du virkelig har brug for ny kredit.
• Bed om en kreditgrænseforhøjelse: En højere grænse kan sænke din kreditudnyttelsesforhold – uden at du optager ny gæld.
• Hold gamle konti åbne: Jo længere din kredit-historik, desto bedre. Luk ikke gamle kreditkort medmindre, der er en god grund.
• Tilføj forskellige typer kredit over tid: At have både afdragslån og revolving konti viser, at du kan håndtere flere typer gæld.
• Betal eksisterende gæld ned: Jo mindre du skylder samlet, desto stærkere synes din kreditprofil at være fra långivers perspektiv.

Afsluttende tanker: VantageScore 4.0 anvendes af flere långivere, scorer flere personer og anerkender positive tendenser, som FICO måske overser. Hvis du arbejder på at opbygge eller genopbygge kredit, giver VantageScore dig en reel chance for at kvalificere dig til bedre renter, højere kreditgrænser og hurtigere godkendelse. At vide, hvordan det fungerer – og tage skridt til at forbedre din score – kan åbne døren til flere finansielle muligheder.