Indkomst på kreditkortansøgning

Når man ansøger om et kreditkort, kan ét spørgsmål drille mere end nogen anden: "Hvilken indkomst skal jeg inkludere?" Uanset om du arbejder på fuld tid, freelancer eller stoler på husstandsindkomst, kan det at rapportere korrekt være forskellen mellem godkendelse og afslag — eller et lavt kontra højt kreditloft.

Denne guide nedbryder, hvad der tæller som indkomst, hvad der ikke gør, hvordan din alder påvirker dine muligheder, og hvordan kreditkortfirmaer verificerer de oplysninger, du angiver. Vi vil også dække, hvordan man undgår almindelige fejltagelser, der kan forsinke eller afvise din ansøgning.

Hvorfor spørger kreditkortfirmaer om din indkomst?

Kreditkortudstedere er ikke bare nysgerrige — de overholder loven. Siden Credit Card Act i 2009 er långivere forpligtet til at foretage en rimelig vurdering af, om du kan tilbagebetale det, du låner. Det betyder, at de ikke kan godkende hvem som helst til et kreditkort uden først at vurdere din indkomst.

Denne regel blev indført for at reducere antallet af personer, der kom i gæld, de ikke kunne betale. Før loven blev vedtaget, godkendte kreditkortudstedere ofte ansøgninger uden at tjekke indkomsten, hvilket resulterede i høje misligholdelsesprocenter, beskadigede kreditvurderinger og en bølge af konkurser.

Nu spiller indkomsten en nøglerolle i, om du bliver godkendt, hvad dit kreditloft bliver, og hvilken rente du tilbydes. Målet er at sikre, at din indkomst kan understøtte den potentielle gæld, der vises på din kreditrapport.

Hvilken indkomst kan du inkludere i din kreditkortansøgning?

Ikke al indkomst tæller lige meget, når man ansøger om et kreditkort. Hvad du kan rapportere afhænger hovedsageligt af din alder — og om pengene er pålideligt tilgængelige for dig.

Hvis du er 18 til 20 år gammel

Hvis du er under 21, er reglerne strengere. Du kan kun rapportere indkomst, som du personligt tjener eller regelmæssigt modtager. Det inkluderer:

• Løn: Indkomst fra deltids- eller fuldtidsjobs
• Legater og tilskud: Kun den del, der bruges til leveomkostninger, ikke undervisningsafgifter
• Udgifter fra forældre: Regelmæssig støtte fra forældre eller værger
• Stipendier: Arbejde- og studieprogrammer eller betalte praktikpladser

Du kan ikke inkludere andres indkomst — selvom du bor med dem — medmindre den er givet direkte til dig, og du har konstant adgang til den. Husstandsindkomst tæller ikke i denne alder.

Hvis du er 21 år eller ældre

Når du fylder 21, kan du inkludere flere typer indkomst — så længe du har en "rimelig forventning om adgang" til pengene. Det betyder, at du skal kunne bruge dem, hvis det er nødvendigt.

Her er eksempler på indkomst, du kan rapportere:

• Din egen løn: Fuldtid, deltid, freelance eller gig-arbejde
• Indkomst fra ægtefælle eller partner: Hvis du har delt adgang til midlerne
• Pension: Pensioner, Social Security eller udbetalinger fra pensionskonti
• Lejeindkomst: Så længe den er konsistent og verificerbar
• Underholdsbidrag eller børnebidrag: Hvis det modtages regelmæssigt
• Legater eller stipendier: Hvis de gives direkte til dig
• Trustfondsindkomst: Hvis du modtager regelmæssige udbetalinger

Den vigtigste faktor er, at du skal have pålidelig, vedvarende adgang til den indkomst, du angiver.

Hurtig reference: Berettigelig indkomst efter alder

Her er en sammenfatning af, hvad du kan inkludere, afhængigt af din alder:

Hvordan inkluderer man husstandsindkomst i ansøgningen?

Hvis du er 21 år eller ældre, kan du inkludere husstandsindkomst i din kreditkortansøgning — men kun under visse betingelser. Pengene skal være på en konto, som du kan få adgang til og bruge, når det er nødvendigt.

Dette er mest almindeligt mellem ægtefæller eller partnere, der deler økonomi. Hvis du er gift eller bor med en partner, og I begge har adgang til de samme konti, kan du rapportere den indkomst som en del af din ansøgning — selvom du ikke personligt tjener den.

Denne mulighed er nyttig for hjemmegående ægtefæller, omsorgspersoner eller enhver, der ikke modtager en løn, men bidrager til husstandsudgifterne.

Det er dog vigtigt at huske: du kan ikke liste indkomst, som du ikke faktisk kontrollerer. Hvis du ikke har adgang til din partners penge, kan du ikke medregne det.

Kan studerende bruge deres forældres indkomst til at få et kreditkort?

Måske. Hvis du er over 21 og stadig i skole, kan du undertiden bruge dine forældres indkomst — men kun, hvis du rimeligt kan få adgang til pengene.

Lad os sige, at dine forældre giver dig et månedligt stipendium til leveomkostninger, og pengene går ind på en konto, du kontrollerer. Det stipendium tæller. Men hvis dine forældre bare dækker din husleje direkte eller giver dig penge lejlighedsvis, kan du ikke rapportere deres fulde indkomst.

Du har brug for en konsistent, forudsigelig aftale, hvor pengene er dine at bruge.

Også vigtigt: du kan ikke kombinere din indkomst med dine værelseskammeraters indkomst. Selv hvis I deler regninger, tæller deres penge ikke, medmindre I deler en fælles konto.

Kan du tælle lån som indkomst på en kreditkortansøgning?

Nej, du kan ikke liste lån som indkomst på din kreditkortansøgning. Lån er gæld — ikke indtægt — og beviser ikke, at du kan tilbagebetale ny gæld.

Uanset om det er et studielån, personligt lån, kreditkortfremadbetaling eller lån mod hjemværdi, kvalificerer ingen af disse som indkomst. De kan give dig kontanter midlertidigt, men de afspejler ikke din evne til at dække igangværende kreditkortbetalinger. At inkludere dem på din ansøgning kan også blive set som vildledende.

Der er dog én lille undtagelse: omvendte realkreditlån. Disse er struktureret til at give månedlige indkomstlignende betalinger til ældre boligejere. Men selv da afhænger det af långiverens regler.

Generelt bør kun konsistente, gentagne penge, der ikke skal tilbagebetales, inkluderes som indkomst.

Hvordan verificerer kreditkortfirmaer din indkomst?

De fleste kreditkortfirmaer beder ikke om indkomstbevis, når du ansøger. Men i nogle tilfælde, især for høje kreditgrænser eller usædvanlige indkomstpåstande, vil de muligvis ønske at verificere tallene.

Der er to hovedmetoder til dette.

Dokumenteret bevis

Hvis en långiver beder om dokumentation, er her, hvad du muligvis skal vise:

• Lønsedler: Normalt fra de sidste 30 til 90 dage
• Skatteopgørelser: Især almindeligt for selvstændige eller freelancearbejdere
• Kontoudtog: Viser regelmæssige indbetalinger
• Lejekontrakter: For lejeindkomst

Hvis du rapporterer noget mindre traditionelt — som underholdsbidrag, pension eller stipendier — vær forberedt på at bakke det op med konsistent dokumentation.

Indkomstmodeller

Oftere stoler udstedere mere på indkomstmodeller end på papirarbejde. Denne metode bruger data fra din kreditrapport til at estimere, hvor meget du sandsynligvis tjener. De vil se på dine eksisterende kreditgrænser, betalingshistorik og anden finansiel adfærd for at lave et gæt.

Det er ikke altid nøjagtigt, men det er hurtigt og billigere for kreditkortfirmaet. Hvis estimatet ser forkert ud, eller din rapporterede indkomst virker usædvanligt høj, kan de anmode om flere oplysninger.

Hvis din indkomst varierer eller ikke er ligetil, skal du føre klare optegnelser. På den måde er du klar til at vise bevis, hvis det er nødvendigt.

Hvad sker der, hvis du lyver om din indkomst?

At lyve på din kreditkortansøgning kan virke som en genvej til at blive godkendt, men det er risikabelt — og potentielt ulovligt.

Hvis kreditkortfirmaet opdager, at du har overdrevet din indkomst, kan du:

• Få dit kreditloft nedsat
• Miste adgang til kontoen
• Blive nægtet fremtidig kredit
• Blive flaget for bedrageri

I ekstreme tilfælde, især hvis du har fabrikeret dokumentation eller opfundet indkomst, kan du stå over for strafferetlige sanktioner, herunder bøder eller fængsel. Det er sjældent, men det sker, når nogen bevidst begår bedrageri.

Selv i konkurs kan det at lyve om din indkomst komme tilbage og hjemsøge dig. Hvis långiveren kan bevise, at du har fejlinformeret om din evne til at tilbagebetale, kan retten afgøre, at gælden ikke kan eftergives. Det betyder, at du stadig skylder resten efter konkurs.

Hvis du laver en lille fejl eller ærlig fejl, er det ikke sandsynligt, at du vil stå over for store konsekvenser. Men svar altid på indkomstspørgsmålet i god tro og med tal, du kan støtte.

Afsluttende tanker

Når du rapporterer indkomst på en kreditkortansøgning, hold det simpelt og ærligt. Brug et gennemsnit, hvis din indkomst ændrer sig fra måned til måned, og inkluder kun penge, du faktisk har adgang til. Det betyder ingen lån eller indkomst fra andre, medmindre det er på en delt konto.

Långivere beder ikke altid om bevis, men det er klogt at opbevare dokumenter som lønsedler eller skatteopgørelser i tilfælde af, at det bliver nødvendigt. Og mens indkomst spiller en rolle, kan din kreditvurdering være lige så vigtig. En ren, nøjagtig ansøgning giver dig den bedste chance for godkendelse og bedre vilkår.

Ofte stillede spørgsmål

Kan jeg opdatere min indkomst efter at have fået godkendt et kreditkort?

Ja, de fleste kreditkortudstedere tillader dig at opdatere din indkomst når som helst via din online konto eller ved at ringe til kundeservice. At opdatere din indkomst kan føre til et højere kreditloft, hvis udstederen ser, at din tilbagebetalingskapacitet er forbedret.

Hvad sker der, hvis jeg mister mit job efter at have fået et kreditkort?

At miste dit job påvirker ikke automatisk dit nuværende kreditkort, men det kan påvirke din evne til at kvalificere dig til ny kredit. Hvis du ikke kan foretage betalinger, skal du kontakte din udsteder straks. Mange tilbyder midlertidige hjælpeprogrammer, der kan hjælpe dig med at undgå manglende betalinger eller gebyrer.

Sikrer højere indkomst et højere kreditloft?

Ikke nødvendigvis. Selvom indkomst spiller en rolle i dit kreditloft, ser udstedere også på din kreditvurdering, gældsniveauer og betalingshistorik. En høj indkomst med høj gæld kan stadig resultere i et lavere loft end nogen med moderat indkomst og lav gæld.

Er der krav om minimumindkomst for at få et kreditkort?

Der er ikke noget universelt minimum, men nogle kort — især premium- eller belønningskort — forventer en højere indkomst. For grundlæggende kreditkort eller studiekort kan en beskeden og konsistent indkomst være nok til at kvalificere sig.

Vil min kreditvurdering falde, hvis jeg rapporterer lavere indkomst?

Nej, at rapportere lavere indkomst påvirker ikke direkte din kreditvurdering. Din kreditvurdering baseres på din kreditrapport, ikke på din rapporterede indkomst. Men lavere indkomst kan reducere dit kreditloft, hvilket kan påvirke din kreditudnyttelsesforhold — en faktor, der gør.