Kan en inkasso garnisere din løn?

Kan en inkassoselskab beskytte dine lønninger? Det er vigtigt at forstå, hvordan og under hvilke betingelser dette kan ske. Løngarnishment, dvs. når en kreditor trækker penge fra din løn for at dække en gæld, er lovligt, men kun under specifikke omstændigheder. I de fleste tilfælde kræver det, at en domstol underskriver, før der kan trækkes penge fra din løn.

Hvis du står overfor inkasso, er det essentielt at kende dine rettigheder. Ikke al indkomst kan garnisheres, og ikke alle gældstyper er berettigede. Der er også skridt, du kan tage for at udfordre eller reducere garniseringen.

I denne guide vil vi se nærmere på, hvad løngarnishment indebærer, hvornår det kan finde sted, hvor meget der kan trækkes fra, og hvordan du kan beskytte dine penge.

Løngarnishment er en juridisk proces, hvor kreditorer har ret til at trække en del af din løn for at dække en gæld. I stedet for at du betaler afdrag, er din arbejdsgiver forpligtet til at tilbageholde penge fra din løn og sende dem direkte til kreditoren.

Dette adskiller sig fra en frivillig betalingsplan, hvor du selv vælger at betale din gæld. Løngarnishment sker, når kreditoren tvinger tilbagebetalingen gennem retssystemet.

Inkassoselskaber benytter garnishment som en sidste udvej, når andre indrømmelser har fejlet. Dette kan være efter miste betalinger eller oversete varsler.

Processen for løngarnishment er typisk som følger:

• Inkassoselskabet sagsøger dig i retten.
• Hvis du ikke svarer eller taber sagen, udsteder retten en dom imod dig.
• Kreditoren modtager derefter en garniséringsordre og sender den til din arbejdsgiver.
• Din arbejdsgiver har lovpligt til at begynde at tilbageholde en del af din løn.

Hvornår kan din løn garniseres – og for hvilke gældstyper? Inkassofirmaer kan ikke bare trække penge fra din løn uden videre. I de fleste tilfælde skal de føre sag, bevise, at du skylder gælden, og få en dom. Men nogle typer gæld behandles anderledes.

Her er en oversigt over, hvordan løngarnishment fungerer baseret på gældstype:

• Børnebidrag og ægtefællebidrag: Dette har prioritet frem for alle andre gæld. Garnishment er automatisk, når støtten er kendt ved domstolene.
• Offentlige gæld (studielån og skatter): Den føderale regering kan garnisere din løn uden en dom. Det omfatter ubetalte statslige studielån og skyldige skatter til IRS.
• Statsgæld: Hvis du skylder ubetalte statsskatter, kan din løn garniseres efter børnebidrag og føderale gæld er behandlet. Dette kan afhænge af din stats love.
• Forbrugergæld (kreditkort, hospitalregninger, personlige lån): Disse gældstyper kræver en dom før løngarnishment kan begynde. Kreditoren skal sagsøge dig først.

Når der foreligger en dom, kan garniseringen hurtigt påbegyndes. Du vil modtage flere juridiske varsler før pengene bliver trukket fra din løn:

• Et varsel om retssagen
• Et domsmobil (hvis retten dømmer til kreditorens fordel)
• Et garniseringsvarsel fra retten eller din arbejdsgiver

At kende, hvilke gæld der kan føre til garnishment, og hvornår det kan ske, kan hjælpe dig med at beskytte dine indtægter.

Hvor meget kan der trækkes fra din løn? Føderal lov giver grænser for, hvor meget der kan garniseres fra din løn i forhold til gældtype. Disse grænser er baseret på din disponible indkomst.

Her er oversigten over, hvad der kan trækkes:

• Forbrugergæld: Inkassofirmaer kan trække det mindste af 25% af din disponible indkomst, eller det beløb, der overstiger 30 gange den føderale mindsteløn.
• Børnebidrag: Op til 50% af din disponible indkomst kan garniseres, hvis du forsørger et andet barn eller ægtefælle; hvis ikke, kan det stige til 60%.
• Studielån og ubetalte skatter: Disse typer gæld tillader garnishment op til 15% af din disponible indkomst.

Nogle statslove kan beskytte dig yderligere, så det er en god idé at tjekke de lokale grænser.

Hvilken indkomst er beskyttet mod løngarnishment? Nogle indkomsttyper er generelt beskyttet mod garnishment. Hvis du modtager føderale ydelser, er disse midler ofte beskyttet mod kreditorer.

Her er almindelige indkomsttyper, som normalt er undtaget fra garnishment:

• SAM-ydelser
• Veteraners ydelser
• Føderale pensions- og handicapbetalinger
• Supplementære indkomst (SSI)

Dog kan der være undtagelser, og disse ydelser kan stadig garniseres for børnebidrag, alimonier og visse skatter.

Hvis dine beskyttede indkomster er indsat på en bankkonto, kan du have behov for at dokumentere krydsningen. Det er særlig vigtigt, hvis et inkassobureau forsøger at fryse din konto.

Hvad skal du gøre, hvis du står over for løngarnishment? Hvis dine lønninger allerede er under garnishment eller hvis truslen om garnishment nærmer sig, er der stadig muligheder for dig. Her er, hvad du kan gøre:

• Arbejdsudbetaling: Hvis du er i de tidlige stadier, før du er blevet sagsøgt, kan du forhandle med kreditor om en betalingsplan, så du undgår garnishment.
• Indsend en fritagelsesbegæring: Hvis dine lønninger er garniseret, kan du være berettiget til en juridisk fritagelse. Dette er en anmodning til retten om at reducere eller stoppe garniseringen baseret på din situation.
• Udfordr dommen: Du kan i nogle tilfælde anmode retten om at annullere eller ændre garniseringsordren, hvis du ikke blev korrekt informeret eller har betalt gælden.

Frister kan variere, så kontakt hurtigt den relevante ret for at finde ud af, hvordan du udfylder en anmodning om at anfægte ordren.

Accepter garniseringen og betal den af: Hvis gælden er gyldig, og du ikke kvalificerer til fritagelser, kan det være, du vælger at lade garniseringen fortsætte.

Hvordan kan du reducere eller stoppe løngarnishment? Selv efter garniseringen er startet, kan du muligvis skære ned på beløbet eller stoppe det helt. Du kan:

• Indgive en fritagelsesbegæring: Retten kan reducere eller annullere garniseringen baseret på økonomisk nød.
• Udfordr dommen: Hvis garniseringen blev godkendt ved en fejl, kan du få retten til at se på sagen igen.

Når du står over for mulighed for gæld, kan det være værd at overveje mulighederne for konkurs, som automatisk stopper garnishment.

Hvornår skal du tale med en forbrugerretsspecialist? Det er ikke altid nødvendigt at have en advokat i forbindelse med løngarnishment, men i visse situationer kan det være en fordel. Tænk på at kontakte en specialist, hvis:

• Du ikke blev korrekt informeret før dommen
• Garniseringen er forkert eller svigagtig
• Du bliver garniseret for en gæld, du allerede har betalt
• Garniseringen gør det umuligt for dig at dække dine basisudgifter

Det er vigtigt at reagere hurtigt og effektivt, når garnishment er på horisonten. Uanset om du vælger at kæmpe imod det, forhandle med kreditoren, eller få juridisk hjælp, giver en hurtig reaktion dig flere muligheder at vælge imellem.