Kreditkortmisligholdelser: Årsager og Løsninger

Kreditaftaler på kreditkort blandt amerikanere stiger markant, og har nu nået det højeste niveau i 14 år. Ifølge Financial Times, der refererer til data fra BankRegData, er kreditkortfortalelser i USA steget til en uset $46 milliarder fra januar til september 2024.

En kombination af høje kreditkortlån og vedvarende inflation har gjort det svært for mange forbrugere at overholde deres månedlige betalingsforpligtelser, hvilket resulterer i en stigning i antallet af misligholdelser.

En låntager betragtes som misligholdt efter ikke at have betalt kreditkortregninger i mere end 180 dage, svarende til cirka seks måneder. Når en låntager ikke betaler i så lang tid, tolker banker typisk dette som et tegn på, at låntageren ikke vil være i stand til at tilbagebetale gælden, som Matt Sotir, en finansiel rådgiver hos Equitable Advisors i New Hampshire, påpeger.

Misligholdelse af kreditkortgæld kan medføre alvorlige konsekvenser, herunder skader på kreditrapporten, hvilket kan have langvarige indvirkninger på en persons evne til at sikre fremtidige lån.

“Disse gældsposter har stor betydning, og nogle gange indser folk ikke, hvor slemt det kan påvirke dem i andre områder, hvis de missede en betaling,” tilføjede Sotir.

Det er vigtigt at forstå konsekvenserne af kreditkortmisligholdelser. Konsekvenserne ved ikke at betale kreditkort kan variere i alvorlighed. I starten kan personer opleve sene gebyrer, hævede renter og et fald i deres kreditscore.

Hvis en betaling missede i 30 dage, kategoriserer banken kreditkortet som 'forsinket', hvilket yderligere kan skade låntagerens kreditvurdering. Hvis en låntager forsømmer at betale i omkring seks måneder, vil banken klassificere kreditkortet som misligholdt, hvilket fører til lukning af kontoen og henvisning af gælden til et inkassobureau.

“Det er her, man virkelig får problemer med at opnå fremtidig kredit i et stykke tid,” sagde Lupo.

Når et inkassobureau overtager din gæld, vil de kontakte dig via telefonopkald, e-mails og breve for at få dig til at betale. Hvis gælden forbliver ubetalt, kan bureauet i sidste ende tage juridiske skridt mod debitor.

Sotir rådgiver, at det første skridt er at være proaktiv. At engagere sig med sin bank eller konsultere en finansiel rådgiver kan hjælpe; jo tidligere du begynder at udforske mulige løsninger, jo mere kan du mindske potentielle konsekvenser.

“Jeg har set det gennem årene, når nogen får problemer, er det nemt at trække sig tilbage og ikke ville tage sig af det,” sagde Sotir.

Sotir og Bandebo anbefaler at kontakte din kreditkortsudsteder for at forhandle din gæld, da det er i bankens interesse at hjælpe dig med at komme tilbage på sporet. Skulle din konto blive overført til et inkassobureau, kan du spørge, om de kan tilbyde en betalingsplan, eller overveje at søge hjælp fra en nonprofit kredit rådgivningstjeneste eller en finansiel rådgiver.

Selvom det er ideelt at betale sin kreditkortgæld i sin helhed hver måned, kan det også være nyttigt at betale mindst minimumsbeløbet hver måned for at undgå yderligere gæld, ifølge Rikard Bandebo, cheføkonom hos VantageScore.

“Gør hvad du kan for at undgå at komme til næste fase. Hvis du er 30 dage forsinket, så prøv at undgå at komme til 60 dage, og gør alt for at undgå misligholdelse,” sagde Bandebo.

Hvis du har vanskeligheder med at betale dit kreditkort, anbefales det at kontakte din bank for at spørge om muligheden for at tilmelde dig en betalingsplan. Andre muligheder kan inkludere at kontakte en kredit rådgivningstjeneste eller overveje at overføre din kreditkortgæld til et kort med 0% rente, selvom dette kan involvere gebyrer.

At undlade at opfylde betalingsforpligtelserne på kreditkort kan have betydelige konsekvenser for din kreditvurdering, hvilket igen vil påvirke din lånekapacitet og omkostningerne ved fremtidige lån. Ifølge Bandebo kan undladelse af at betale din kreditkortregning i en enkelt måned føre til et fald i din kreditvurdering på omkring 60 til 100 point.

Der er dog ikke noget fast antal punkter, dit score vil falde med ved misligholdelse, men en sådan misligholdelse vil forblive på din kreditrapport i syv år, som Bandebo bemærker.

Bandebo sammenligner ofte kreditvurderinger med et omdømme; de kræver betydelig tid og indsats at opbygge, men en enkelt fejl kan føre til langvarige tilbageslag.

“Der findes ikke mirakelløsninger, når du har missede en betaling, eller du er gået i misligholdelse, for at vende tilbage til din tidligere status. Du kan ikke bare trykke på en knap,” sagde Bandebo.

Hvis du ikke kan opretholde betalingerne på dine kreditkort, råder Sotir dig til at begynde med at gennemgå dit budget for at identificere potentielle områder for udgiftsreduktion og overveje muligheden for at få en ekstra indtægtskilde.

“For de fleste handler det virkelig om at forstå, hvor mange penge der kommer ind, og hvor de går hen,” tilføjede Sotir.

Hvis dine udgifter overstiger din indtægt, anbefaler Sotir at søge et midlertidigt ekstra job, overveje at sælge eventuelle aktiver, du måtte have, eller kontakte familiemedlemmer for støtte, mens du arbejder på at genvinde din økonomiske stabilitet.

Derudover tilbyder nogle banker nødhjælpsprogrammer designet til at hjælpe personer med betydelige høje rente kreditkortgæld.

Lupo understregede, at konkurs bør betragtes som en sidste udvej, efter alle andre muligheder er blevet grundigt udforsket.

Hvis din økonomiske situation forhindrer dig i at fortsætte med at foretage betalinger, er det vigtigt at begynde at lede efter alternativer hurtigt, som anbefalet af Bandebo.

Kreditaftaler på kreditkort bliver en voksende bekymring, idet stigende gæld og inflation bidrager til økonomisk pres for mange amerikanere. Konsekvenserne af misligholdelse—fra beskadigede kreditvurderinger til inkassoaktioner—kan have langsigtede effekter på en persons finansielle fremtid.

Det er dog ikke for sent at handle. Ved proaktivt at kontakte din bank, forhandle gæld, eller søge hjælp fra kredit rådgivningstjenester kan du minimere skaderne og genvinde kontrollen over din økonomi. At være opmærksom på dine udgifter, foretage mindst minimumsbetalingen, og udforske nødhjælpsprogrammer er afgørende skridt for at undgå misligholdelse og beskytte din finansielle velvære.