Hvad er Kreditudnyttelsesgrad?

Din kreditvurdering kan være nøglen til nye muligheder eller lukke døre. Uanset om du ansøger om et kreditkort, køber et hus eller lejer en lejlighed, spiller din kreditvurdering ofte en afgørende rolle. En af de mest betydningsfulde faktorer, der påvirker din kreditvurdering, er din kreditudnyttelsesgrad.

At holde denne procent lav er essentielt for at opretholde et sundt kreditprofil. I denne artikel vil vi undersøge, hvad kreditudnyttelse er, hvorfor det betyder noget, hvordan man beregner det og enkle metoder til at forbedre det.

Hvad er kreditudnyttelsesgrad?

Din kreditudnyttelsesgrad viser, hvor meget af din tilgængelige kredit du bruger på et givent tidspunkt. Det er en af de centrale faktorer, som kreditvurderingsmodellerne ser på, når de beregner din kreditvurdering.

Enkelt sagt sammenligner denne grad dine samlede kreditkortbalancer med dine samlede kreditgrænser. For eksempel, hvis du har 1.000 kr. belastet på kreditkort, og dine samlede kreditgrænser udgør 5.000 kr., så er din udnyttelsesgrad 20%.

Jo lavere denne procentdel er, desto bedre er det for din kreditvurdering. En lavere udnyttelsesgrad signalerer til långivere, at du ikke er afhængig af lånte penge og at du håndterer din kredit ansvarligt.

Hvorfor betyder kreditudnyttelse noget?

Kreditudnyttelse giver långivere et hurtigt indblik i, hvordan du forvalter kredit. Hvis du jævnligt bruger en stor del af din tilgængelige kredit, kan det indikere, at du har økonomiske strabadser. Selvom du altid betaler dine regninger til tiden, kan høje saldi få långivere til at blive nervøse og påvirke dine chancer for at få godkendt ny kredit.

Ved at holde saldoer lave viser du, at du kan låne ansvarligt uden at være for afhængig af kredit. Det kan også hjælpe dig med at kvalificere dig til lavere renter, når du låner penge.

Hvordan påvirker kreditudnyttelse din kreditvurdering?

Din kreditudnyttelsesgrad har en stor indvirkning på din kreditvurdering, fordi den viser långivere, hvordan du forvalter din tilgængelige kredit. Den udgør cirka 30% af din FICO-vurdering, hvilket betyder, at selv små ændringer kan få din vurdering til at stige eller falde.

Når du bruger en stor procentdel af din tilgængelige kredit, kan det signalere til långivere, at du er overbelastet og muligvis har svært ved at betale, hvad du skylder. Dette kan sænke din vurdering, selvom du altid betaler til tiden. Omvendt viser lave saldoer, at du bruger kredit ansvarligt og ikke er for afhængig af lånte midler.

Høj kreditudnyttelse kan også gøre det vanskeligere at kvalificere sig til nye lån eller kreditkort. Selvom du har en god betalingshistorik, kan långivere se en høj grad som en risikofaktor.

Hvad er en god kreditudnyttelsesgrad?

De fleste finansielle eksperter anbefaler at holde din kreditudnyttelsesgrad under 30%. Dette betyder, at du bør stræbe efter ikke at bruge mere end 30% af din samlede tilgængelige kredit ad gangen. For eksempel, hvis dine samlede kreditgrænser er 10.000 kr., vil du gerne holde dine samlede saldoer under 3.000 kr.

Hvis du kan holde din grad endnu lavere – omkring 10% – så er det endnu bedre. Låntagere med de højeste kreditvurderinger bruger ofte mindre end 10% af deres tilgængelige kredit.

Det er også vigtigt at vide, at kreditvurderingsmodeller ser på både din samlede udnyttelsesgrad og graden på hver enkelt konto. Så selv hvis din samlede udnyttelse er lav, kan det stadig skade din kreditvurdering at maksimere en enkelt kreditkort.

Sådan beregner du din kreditudnyttelse

At beregne din kreditudnyttelsesgrad er enkelt. Deler blot dine samlede kreditkortbalancer med dine samlede kreditgrænser, og gang det med 100 for at få en procentdel.

For eksempel, hvis du skylder 1.200 kr. på dine kreditkort og har 6.000 kr. i samlede kreditgrænser, er din udnyttelsesgrad 20% (1.200 kr. ÷ 6.000 kr. = 0.20).

Husk, at kreditvurderingsmodeller normalt ser på både din samlede udnyttelse og udnyttelsen på hvert enkelt kreditkort.

Inkluderer kreditudnyttelse lån eller kun kreditkort?

Kreditudnyttelse gælder kun revolving kreditkonti, som kreditkort og kreditlinjer. Det inkluderer ikke afbetalingslån, såsom realkreditlån, billån eller studielån.

Dette skyldes, at revolving kredit giver dig en fast kreditgrænse, som du kan låne mod gentagne gange, mens afbetalingslån har faste betalinger og betingelser. Selvfølgelig vil gæld på et billån eller realkreditlån ikke påvirke din kreditudnyttelsesgrad.

Bemærk: Nogle långivere og kreditvurderingsmodeller kalder dette også din revolving udnyttelsesgrad. Det er blot et andet navn for det samme – hvor meget af din tilgængelige revolving kredit du bruger.

5 enkle måder at sænke din kreditudnyttelse på

At sænke din kreditudnyttelse kan give din kreditvurdering et sundt boost. Her er fem enkle måder at gøre det på:

• Betal saldoer ned – Den hurtigste måde at sænke din udnyttelse på er at betale så meget kreditkortgæld som muligt. Fokuser på kort med de højeste saldi først.
• Anmod om en kreditgrænseforhøjelse – Kontakt din kreditkortsudsteder og anmod om en højere grænse. Så længe dit forbrug forbliver det samme, sænker dette din kreditudnyttelsesgrad.
• Spred dit forbrug – I stedet for at belaste de fleste udgifter på ét kort, kan du sprede køb over flere kort for at holde individuelle kreditudnyttelsesgrader lave.
• Lav tidlige eller flere betalinger – Betal din saldo, før faktureringscyklussen slutter, eller foretag flere betalinger hver måned. Dette holder rapporterede saldoer lavere.
• Undgå at lukke gamle konti – Selv hvis du betaler et kort, hjælper det at holde kontoen åben med at bevare din samlede tilgængelige kredit og hjælper din kreditudnyttelsesgrad.

Hvor hurtigt kan sænkning af din kreditudnyttelse forbedre din kreditvurdering?

At sænke din kreditudnyttelse kan hurtigt forbedre din kreditvurdering. I de fleste tilfælde, når dine lavere saldoer rapporteres til kredituafdelingerne, kan du se en ændring inden for en til to faktureringscykler.

Hvis du skal ansøge om et lån eller ny kredit snart, kan det at sænke din udnyttelse hjælpe dig med at kvalificere dig til bedre vilkår inden for blot en måned eller to.

Afsluttende tanker

Din kreditudnyttelsesgrad er en af de største faktorer, der påvirker din kreditvurdering, men den er også en af de nemmeste at forbedre. Ved at betale saldoer ned, holde gamle konti åbne og forvalte dit forbrug kan du sænke din kreditudnyttelsesgrad og give din kreditvurdering et boost.

Selv små ændringer kan gøre en stor forskel over tid. Hold fast i strategien, så vil du sikre dig en stærkere finansiel position til fremtidige lån.