6 typer huslån du skal kende i 2025

Overvejer du at købe et hjem, men er ikke helt sikker på, hvilket realkreditlån der passer til dig? Du er ikke alene. At vælge det rette lån kan virke overvældende, især når hver mulighed har sine egne regler, renter og krav.

Den gode nyhed er, at realkreditlån ikke er én størrelse, der passer til alle. Uanset om du har en stor udbetaling eller har brug for fleksible kreditkrav, findes der sandsynligvis et lån, der passer til din situation. At lære om dine muligheder nu kan spare dig for tusindvis på din udbetaling, renter og gebyrer gennem hele lånets løbetid.

Inden du begynder at besøge åbne huse, skal du bruge lidt tid på at gøre dig bekendt med de forskellige typer realkreditlån, der er tilgængelige i 2025.

De 6 Mest Almindelige Typer af Realkreditlån

At forstå de forskellige typer realkreditlån vil hjælpe dig med at vælge den mulighed, der passer bedst til dig. Lad os tage et kort overblik over de seks typer realkreditlån, der er tilgængelige i 2025.

1. Konventionelle Lån

Et konventionelt lån er et realkreditlån, der ikke udstedes af den føderale regering. Der er to typer konventionelle boliglån: konforme og ikke-konforme lån.

Et konformt lån overholder retningslinjerne fra Fannie Mae og Freddie Mac. Du får et konformt lån gennem en privat långiver, som en bank eller kreditforening. Fordi regeringen ikke garanterer disse lån, er kravene normalt strammere.

Fra 2025 er det maksimale lånebeløb for et konformt lån $766.550 i de fleste områder. I dyrere amter kan grænsen stige til $1.149.825. Hvis din udbetaling er mindre end 20%, skal du betale for privat realkreditforsikring (PMI).

Konventionelle lån er ofte fastforrentede lån, hvilket betyder, at din månedlige betaling forbliver den samme i hele lånets løbetid. Almindelige lånevilkår inkluderer:

• 30-årigt fastforrentet lån
• 20-årigt fastforrentet lån
• 15-årigt fastforrentet lån
• 10-årigt fastforrentet lån

Hvis du har brug for at låne mere end grænserne for konformt lån, skal du overveje et jumbo-lån, som er større konventionelle lån. De kræver normalt en højere kreditvurdering, en større udbetaling og har ofte højere rentesatser.

Fordele:

• Kan bruges til at købe en primær bolig eller en investeringsejendom
• Koster ofte mindre end statsstøttede lån
• Du kan annullere PMI, når du når 20% egenkapital

Ulemper:

• Kræver en FICO-score på mindst 620
• Sværere at kvalificere sig til end statsstøttede lån
• Du skal have en lav gæld-til-indkomst-forhold

2. Konventionelle 97 Lån

Et konventionelt 97 lån ligner et konventionelt lån, men med lidt lavere krav, da du kun skal betale en udbetaling på 3%. Programmet er tilgængeligt for både førstegangskøbere og dem, der køber igen.

Dog skal det være din primære bolig, og lånebeløbet skal falde inden for de konforme lånegrænser for dit amt. I 2025 er det op til $766.550, eller så højt som $1.149.825 i dyre områder.

Fordele:

• Tilgængelig for de fleste låntager
• Kun 3% udbetaling kræves
• Tilgængelig for førstegangskøbere og dem, der køber igen

Ulemper:

• Kan ikke bruges til at købe investeringsejendomme
• Maksimalt lånebeløb på $510.400
• Krav om minimum FICO-score på 660 eller højere

3. FHA Lån

FHA-lån er støttet af den føderale boligadministration og er et populært valg for førstegangskøbere. For at kvalificere dig skal du have en udbetaling på 3,5% og en minimum kreditvurdering på 580.

Hvis du har en kreditvurdering på 500 eller højere, kan du kvalificere dig til et FHA-lån med en 10% udbetaling. Disse fleksible krav gør FHA-lån til en passende mulighed for låntager med lav kredit.

For at kvalificere dig til et FHA-huslån skal du have en gæld-til-indkomst-forhold på 43% eller mindre. Disse lån kan ikke bruges til at købe investeringsejendomme, og din bolig skal opfylde FHA's lånegrænser.

Disse grænser varierer fra stat til stat, så du skal tjekke FHA's hjemmeside for at se, hvad retningslinjerne er for dit område.

Fordele:

• Lånene har lav udbetalingsmuligheder
• En levedygtig mulighed for låntager med lav kredit
• Tilgængelige for førstegangskøbere og dem, der køber igen

Ulemper:

• Lån kan ikke bruges til investeringsejendomme
• Hvis din kreditvurdering er under 580, kræves en 10% udbetaling
• Du skal have en gæld-til-indkomst-forhold under 43%
• Obligatoriske realkreditforsikringspræmier

4. FHA 203(k) Renoveringslån

Et FHA 203(k) renoveringslån, også kendt som et renoveringslån, lader boligejere finansiere både købet af deres hus og nødvendige renoveringer med ét lån.

Mange køber ældre huse for at renovere dem. I stedet for at optage et realkreditlån og så ansøge om et renoveringslån, kan du klare begge dele med ét realkreditlån.

Et renoveringslån ligner et FHA-lån, idet du skal have en udbetaling på 3,5%. Dog er kreditkravene strammere, og du skal have en minimum kreditvurdering på 640 for at kvalificere dig.

Fordele:

• Lader dig købe et hjem og finansiere renoveringen med ét lån
• Kræver en minimum 3,5% udbetaling
• Lettere at kvalificere sig til, da FHA støtter dit lån

Ulemper:

• Kreditkravene er strammere end typiske FHA-lån
• Du skal ansætte godkendte entreprenører og kan ikke lave renoveringer selv
• Afslutningsprocessen tager længere tid end ved andre låntyper

5. VA Lån

Folketingets afdeling for veteraner garanterer VA-lån. Disse lån er designet til at gøre det lettere for veteraner og aktive soldater at kvalificere sig til overkommelige realkreditlån.

En af de største fordele ved at tage et VA-lån er, at det ikke kræver en udbetaling eller realkreditforsikringspræmie (MIP). Og der er ingen angivne kreditkrav, selvom långiveren kan sætte deres egne minimums kreditkrav. VA-lån har typisk en lavere rente end FHA- og konventionelle lån.

For at kvalificere dig til et VA-lån skal du være aktiv militærperson, veteran eller ærefuldt udskrevet. Du skal ansøge om dit realkreditlån gennem en godkendt VA-långiver.

Fordele:

• Ingen udbetaling kræves
• Ingen PMI kræves
• Fleksible kreditkrav

Ulemper:

• Skal være veteran for at kvalificere sig
• Nogle sælgere ønsker ikke at forhandle med et VA-lån

6. USDA Lån

Et USDA-lån er en type realkreditlån, der er tilgængeligt for købere i landområder og forstæder. Det er en praktisk mulighed for låntager med lavere kreditvurderinger, der har svært ved at kvalificere sig til et traditionelt realkreditlån.

USDA-lån er understøttet af det amerikanske landbrugsministerium og hjælper lavindkomstlåntagerne med at finde boliger i landområder. USDA-lån kræver ikke udbetaling, men du skal have en minimum kreditvurdering på 640 for at kvalificere dig.

Du skal opfylde USDA’s berettigelseskrav for at kvalificere dig til lånet. Ifølge afdelingens ejendomskompatibilitetskort er over 95% af USA berettiget.

Fordele:

• Ingen udbetaling kræves
• En praktisk mulighed for lavindkomstlåntager
• Tilgængelig for førstegangskøbere og dem, der køber igen

Ulemper:

• En minimum kreditvurdering på 640 kræves
• Boliger er begrænset til landområder og forstæder

Fastforrentede vs. Justerbare Lån (ARMs)

Når du har besluttet dig for, hvilken låntype der passer til dig, skal du næste vælge, hvordan din rente skal fungere. De fleste realkreditlån tilbyder enten en fast rente eller en justerbar rente.

Fastforrentede Lån

Med et fastforrentet lån forbliver din rentesats og månedlige betaling den samme i hele lånets liv. Dette gør det lettere at budgettere, og mange købere foretrækker stabiliteten.

Justerbare Lån (ARMs)

Et ARM starter typisk med en lavere rente i de første par år. Herefter justeres rentesatsen periodisk baseret på markedet. Dette betyder, at din betaling kan stige eller falde over tid. Et ARM kan være en god mulighed, hvis du planlægger at sælge eller refinansiere, før den indledende faste periode slutter.

De fleste købere vælger fastforrentede lån for forudsigeligheden, men et ARM kan spare penge i de tidlige år, hvis du er komfortabel med risikoen for fremtidige rentestigninger.

Sådan Vælger Du det Bedste Realkreditlån for Dig

Når du vælger et realkreditlån, skal du starte med at tænke på, hvilken type lån der passer til din situation. Konventionelle lån fungerer normalt godt for låntager med god kredit og en solid udbetaling. Statsstøttede muligheder som FHA, VA eller USDA-lån kan være bedre, hvis du har brug for lavere udbetalinger eller fleksible kreditkrav.

Næste skridt er at beslutte, om du vil have et fastforrentet lån eller et justerbart lån. Fastforrentet tilbyder stabile månedlige betalinger, mens ARMs kan spare penge tidligt, hvis du forventer, at din indkomst vil stige, eller hvis du planlægger at flytte, før rentesatsen justeres.

Du skal også overveje dit budget, din udbetaling og lånets længde. Sørg for, at den månedlige betaling passer komfortabelt ind i dine øvrige udgifter.

Til sidst, sammenlign. Få tilbud fra mindst tre långivere, herunder både banker og online långivere. Sammenlign rentesatser, lånebetingelser, afslutningsomkostninger og långivergebyrer. Nogle långivere tilbyder muligvis også særlige programmer for førstegangskøbere eller rabatter for visse professioner.

Tips til at Få de Bedste Renter og Betingelser

En af de mest effektive strategier er at forbedre din kreditvurdering. Långivere ser nøje på kreditvurderinger, når de beslutter om de vil godkende et lån. De med højere scorer tilbys typisk bedre betingelser. Du kan forbedre din kreditvurdering ved at betale dine regninger til tiden, reducere din gæld og rette eventuelle fejl på din kreditrapport.

Et andet tip er at lave en større udbetaling, hvilket kan hjælpe dig med at opnå en lavere rente og reducere størrelsen på dine månedlige betalinger. Overvej også at arbejde med en realkreditvurderer, der kan hjælpe dig med at sammenligne og finde det bedste tilbud.

Afsluttende Tanker

At vælge det rigtige realkreditlån kan spare dig for tusindvis gennem hele dit lån. Den bedste mulighed afhænger af dit budget, kreditvurdering, udbetaling og langsigtede mål.

Tag dig tid til at sammenligne långivere og låntyper, inden du træffer en beslutning. Hvis du ikke er sikker på, hvor du skal starte, kan en kvalificeret lånespecialist hjælpe dig med at finde det bedst egnede lån til din situation.