Indkomstgrænser for college legater og tilskud

Er du en forælder med interesse for privatøkonomi, så har du sikkert undret dig over: ved hvilket husstandsindkomstniveau stopper universiteterne med at tilbyde legater og tilskud til dine børn? Hvad er grænsen?

Da omkostningerne ved college allerede er ekstreme og formentlig kun bliver værre, er dette et berettiget spørgsmål. Den største spøgelse? På denne måde skal man være millionær for at betale for fire års uddannelse på et privat universitet, hvor de samlede omkostninger nærmer sig $1 million!

En analyse fra Bloomberg med titlen 'Top Colleges Are Too Costly Even for Parents Making $300,000' giver os nu en grov idé. Forskningen, udført af Ann Choi, Francesca Maglione, Paulina Cachero og Raeedah Wahid, belyser, hvordan den amerikanske 'middelklasse' i stigende grad presses ud af muligheden for at betale for eliteuniversiteter, med lille mulighed for andet end at opgive drømmen.

Som mor til to, hvor ingen af dem formentlig har en chance for at komme ind på et top-50 universitet, har jeg allerede mentalt forberedt mig på den mere praktiske rute: offentligt universitet eller community college de første to år. Bloomberg's artikel påpeger dog, at selv offentlige universiteter måske ikke nødvendigvis er meget billigere, afhængigt af husstandsindkomsten.

Lad os dykke ned i dette kritiske og interessante emne.

Husstandsindkomstgrænse for at modtage gratis penge fra universiteter

Ifølge Bloombergs analyse skal familier, hvis husstandsindkomst når $400.000, ikke længere forvente at modtage legater eller tilskud. Med andre ord forventes husstande, der tjener $400.000 eller mere, generelt at betale fuld pris. Omtrent 50% af familierne på disse elite private universiteter gør allerede dette.

Det er positivt, at private universiteter forsøger at gøre videregående uddannelse mere overkommelig for flere familier. At betale halvdelen, hvis ens husstand har en indkomst på omkring $225.000 om året, er ikke dårligt. Trods alt giver $225.000 en komfortabel middelklasse-livsstil for en familie på fire i en ikke-kystby.

Desværre tager universiteterne ikke højde for forskellene i leveomkostninger på tværs af landet. At tjene $225.000 i San Francisco eller New York City giver en betydeligt lavere livskvalitet end at tjene det samme beløb i Des Moines. Hvis universiteter kunne tage det næste skridt og inkludere en justering for leveomkostninger (COLA), ville det være dejligt.

I USC forventes familier, der tjener omkring $180.000, at betale mellem 22% og 33% af deres indkomst til skolepenge, eller omkring $50.000 i gennemsnit — den største økonomiske byrde blandt de skoler, der er med i Bloombergs analyse, som alle bruger MyinTuition-kalkulatoren.

En familie med samme økonomiske profil forventes at bidrage med 13%, eller $24.000, til den årlige undervisning på MIT. På Williams College ville en studerende med en familieindkomst på $300.000 blive bedt om at betale mellem $43.000 og $73.000 om året mod det omtrentlige stickerskilt på $92.000. Den samme studerende kvalificerer sig til lidt eller ingen hjælp på Harvard, hvor undervisningen er omkring $87.000 om året, ifølge analysen.

Tak til Bloomberg-artiklen er det forhåbentlig nu klart for alle, at en indkomst på $300.000 om året anses for at være en middelklasseindkomst i mange dele af landet. Jeg blev kritiseret i kommentarfeltet på min artikel, på trods af at jeg havde et klart og realistisk husstandsbudget. Men folk begynder endelig at forstå!

Det er ikke så enkelt som at tjene mindre end $400.000 for at få gratis penge til college

Ved første øjekast virker det nemt at holde sig under $400.000 i husstandsindkomst. Trods alt placerer $400.000 dig i top 3% af indtægtsmodtagere i USA, hvilket betyder, at ca. 97% af husstandene tjener mindre. Hurra — de fleste af os burde få gratis penge til college, ikke sandt? Forkert.

Det, Bloomberg-artiklen overser, er indvirkningen af aktiver. I privatøkonomiens verden er nettoformue vigtigere end aktiv indkomst. En dag kan du have en høj løn, og den næste kan du stå uden job. Men når du har bygget en stor nok nettoformue, kan du generere nok passiv investeringsindkomst til at leve frit for evigt.

Måske afspejler Bloombergs snævre fokus på indkomst alene bredere samfundstendenser. Trods alt ligger den gennemsnitlige opsparingsrate i USA omkring blot 5%. Vores samfund prioriterer aggressiv forbrug over disciplinerede opsparing og investering. Ifølge den seneste undersøgelse af Forbrugerfinanserne er den mediane nettoformue i USA kun omkring $192.000.

Bloomberg antager muligvis, at den typiske amerikanske familie ikke opbygger en udlejningsportefølje, åbner en forvaltningskonto (UTMA) eller sparer i en 529 college opsparingsplan - og de kan have ret!

Eksempelvis talte jeg for nylig med en ven, som professionelt håndterer penge og har en MBA fra Harvard. Han har to børn, som er 5 og 8, og han havde ingen idé om, hvad en 529-plan overhovedet var!

Dine aktiver betyder noget, når du ansøger om økonomisk støtte til college

Når man udfylder FAFSA (Free Application for Federal Student Aid), er de aktiver, der tæller mod en familie (dvs. betragtes som tilgængelige til at betale for college og kan reducere berettigelse til økonomisk hjælp) generelt:

FAFSA tæller aktiver:

• Kontanter, opsparinger og saldoer på tjekkontoer
• Investeringer, herunder:
• Aksjer
• Obligationer
• Investeringsforeninger
• Indskudsbeviser (CD'er)
• Kryptovaluta
• Fast ejendom (men ikke familiens primære bolig — se mere nedenfor)
• College opsparingskonti, som 529 planer (hvis ejet af forældre eller studerende)
• Trustfonde
• UGMA/UTMA konti (studerendejede konti)
• Virksomheder og gårde (kun hvis de har 100+ fuldtidsansatte eller er investeringsvirksomheder)

FAFSA tæller ikke aktiver:

• Primær bolig (familieboligens egenkapital er udelukket, så køb det smukkeste hus, du har råd til)
• Pensionskonti, såsom:
• 401(k)s
• IRAs (traditionelle og Roth)
• Pensioner
• Livrenter
• Livsforsikringspolicer
• Personlige ejendele (som biler, møbler, smykker)

Yderligere bemærkninger:

• Forældreaktiver vurderes til en langt lavere sats end studerendes aktiver.
• Cirka 5,64% af forældreaktiver betragtes som tilgængelige til collegeomkostninger.
• Cirka 20% af studerendes aktiver tælles, hvilket er meget hårdere.
• 529 planer ejet af forældre betragtes som en forældreaktiv (bedre).
• 529 ejede af bedsteforældre (under de gamle FAFSA-regler) kunne skabe problemer, når udbetalinger finder sted, men fra 2024-2025 FAFSA rapporteres disse udbetalinger ikke længere som skattefri studenterindkomst.

Jo flere aktiver du har, jo mindre gratis penge får du til college

Hvis din husstand på fire tjener $80.000 om året, men har en skattemæssig portefølje på $5 millioner, $200.000 i kontanter, en portefølje af udlejningsejendomme til en værdi af $2 millioner og $300.000 i hvert barns 529-plan, har du sandsynligvis ingen gratis penge at få til college.

Forlad ikke engang tanken om at manipulere din indkomst nedad. Giv op! Dine års flittige opsparing og investeringer har givet dig 'privilegiet' at betale fuld pris. Du kan ikke skjule dine aktiver for at fremstå fattigere — og hvis en skole finder ud af, at du har forsøgt, kan dit barns optagelsestilbud blive trukket tilbage.

Alle elite private universiteter går videre end FAFSA og kræver CSS Profil, for at vurdere, om din husstand kvalificerer sig til behovsbaseret økonomisk støtte. CSS Profil er meget mere grundig, fordi det distribuerer penge fra universiteternes egne midler, ikke fra den føderale regering.

Hvis du er indkomstfattig, men har mange aktiver, tager du tabet, når det kommer til at få gratis økonomisk hjælp til college.

Hvad med at gå til offentlig college for at spare penge?

Som kandidat fra The College of William & Mary, en offentlig skole i Virginia, har jeg længe været en stor tilhænger af at gå på offentlig college for at spare penge. Da jeg gik der, betalte mine forældre kun $2.800 om året i undervisning, mens private universiteter havde takster omkring $20.000.

dog, at gå på et offentligt college for at spare penge i forhold til et privat kan i dag være mere kompliceret. Ifølge Bloombergs analyse, når din husstandsindkomst overstiger omkring $170.000, kan det faktisk være billigere at sende dit barn til et privat universitet.

Årsagen? Private universiteter har ofte flere ressourcer og er mere villige til at tilbyde økonomisk hjælp, mens offentlige universiteter forventer, at familier bidrager mere, når de krydser bestemte indkomstgrænser.

Personligt tror jeg, at det, der sandsynligvis vil ske for mine børn, er, at de enten vil gå på et offentligt college eller gå på et tier 2 eller 3 privat college med 'merit aid'. Jeg sætter 'merit aid' i citationstegn, fordi mange universiteter nu giver penge under betegnelsen merit for at få familier til at føle sig godt tilpas og tilskynde fattefuldhed.

Vær ikke middelklasse, når du ansøger om college legater og tilskud

Det er forhåbentlig tydeligt fra denne analyse, at når du ansøger om college, ønsker du enten at være fattig eller millionær.

Hvis du er fattig, får du sandsynligvis betydelig økonomisk hjælp, hvilket er fantastisk. Udnyt det fuldt ud. En collegeuddannelse er stadig en af de bedste måder at bryde fri af fattigdomscyklussen.

Hvis du er millionær, vil du sandsynligvis ikke kvalificere dig til behovsbaserede legater eller tilskud. Men det vil ikke føles så smertefuldt at betale fuld pris, fordi du har tilstrækkelige aktiver og muligvis også en høj indkomst. Hvis du er heldig, kan dit barn endda modtage 'need-blind merit aid', som i princippet er en rabat for at opmuntre dem til at tilmelde sig.

Desværre, hvis du er millionær med en nettoformue under ~$5 millioner, vil det stadig gøre ondt at betale $100.000+ pr. år i fire år for kun ét barn. Ideelt set ville du ønske en nettoformue på mindst 25X for at omkostningerne ikke længere skulle føles smertefulde.

Når du ønsker at sende dit barn til NYU eller USC for $400.000 samlet, ville du have brug for mindst $10 millioner i nettoformue for at føle dig økonomisk tryg ved det. Hvor crazy er det? Snart bliver det kun de meget rige eller de ekstremt talentfulde, der kan gå på et privat college.

Den middelklassehusstand, der tjener mellem $150.000 og $400.000 om året, vil føle det største tryk, når det kommer til at betale for college. Medmindre du er en arving, atlet eller del af en særlig interessegruppe, vil det sandsynligvis være svært at betale for college komfortabelt. Og du kan ikke tælle med disse fordele, da de ikke er under din kontrol.

Kære læsere, hvad er jeres planer for at gøre college mere overkommeligt? Hvorfor mener I, at Bloomberg og andre ikke tager aktiver i betragtning, når de foretager deres analyse? Er vi virkelig bare et folk af forbrugere, der ikke sparer og investerer disciplineret til fremtiden?

Bliv millionær for at have råd til en million-dollar college uddannelse

Det er ironisk, at husstande nu skal blive millionærer, fordi de samlede omkostninger ved college nærmer sig en million dollars i alt. Men matematikken lyver ikke. Du kan enten tage sagen i egen hånd ved at opbygge alvorlig formue, eller håbe på andres venlighed i denne brutale konkurrenceprægede verden. Jeg vælger det første.

Hvis du vil have det lettere ved at betale for college, så tag en kopi af min nye bog, Millionaire Milestones: Simple Steps to Seven Figures. Det ville være en skam, hvis dit barn kom ind på deres drømmeskole, men ikke kunne deltage, fordi du ikke var rig nok. Jo flere penge du har, jo flere muligheder — og frihed — får du og dine børn.

Hvis du elsker privatøkonomi, så join 60.000+ andre og tilmeld dig mit gratis ugentlige nyhedsbrev. Siden 2009 har mit mål været at hjælpe læserne med at opnå økonomisk frihed hurtigere, så vi kan gøre mere af det, vi ønsker.