Refinansiering af lån med dårlig kredit

At omfinansiere sin mortgage med dårlig kredit kan være udfordrende, men det er slet ikke umuligt. Selvom långivere betragter dig som en højere risiko, er der strategier, der kan forbedre dine chancer. Med den rette fremgangsmåde kan du sænke din rente, få adgang til din egenkapital eller erstatte dit nuværende lån med bedre vilkår – selv hvis din kreditvurdering ligger under 600.

Her er nogle metoder til at få refinancing til at fungere, når din kredit ikke er perfekt, lige fra statslige programmer til smarte tiltag, der kan forbedre dine chancer for godkendelse.

Nøglepointer

• Refinansiering af et lån med dårlig kredit indebærer udfordringer, men muligheder som at indhente tilbud fra forskellige långivere, betale gæld for at sænke din gæld-til-indtægt ratio og overveje en medundertegnende kan forbedre dine chancer for godkendelse.
• Føderale programmer såsom FHA Rate and Term Refinance, FHA Streamline Refinance, FHA Cash-Out Refinance, VA Interest Rate Reduction Refinance Loan (IRRRL) og USDA Streamlined Assist Program er tilgængelige for at hjælpe dem med dårlig kredit med at refinansiere deres lån.
• At forbedre din kreditvurdering før refinancing ved rettidige betalinger, at hæve din kreditkortgrænse eller ansætte et kreditreparationsfirma kan føre til bedre renter og mere favorable lån.

Sikre at refinancing giver mening økonomisk

Før du ansøger om at refinansiere dit lån, er det vigtigt at vurdere de samlede omkostninger for at sikre, at det giver økonomisk mening. Selv om refinancing kan sænke dine månedlige betalinger, bør du overveje følgende:

• Omkostninger ved afslutning: Disse kan inkludere ansøgningsgebyrer, vurderingsgebyrer og andre tilknyttede omkostninger. Sørg for at forstå disse omkostninger på forhånd.
• Forlænget lånefrist: Refinansiering nulstiller typisk din lånefrist, ofte tilbage til 30 år. Det betyder, at det vil tage længere tid at betale huset af, og du ender med at betale mere i renter over lånets løbetid. For eksempel, hvis du har betalt på dit hus i 10 år, og du refinansierer, tilføjer du de år tilbage til din lånefrist.
• Langsigtet økonomisk påvirkning: Vurder hvordan refinancing passer ind i dine langsigtede økonomiske mål. Selvom en lavere månedlig betaling kan virke attraktiv, skal du overveje den samlede rente, der betales over lånets liv, og om det stemmer overens med dine økonomiske mål.

Din långiver kan hjælpe med at estimere, hvilke udgifter du sandsynligvis vil pådrage dig, så hav en dybdegående samtale, før du træffer beslutning. Tal om potentielle besparelser, ekstraomkostninger og den samlede indflydelse på din økonomiske situation.

8 Strategier for refinansiering af et lån med dårlig kredit

Kreditvurderinger spiller en vigtig rolle i bestemmelsen af din rente, når du refinansierer et lån. Selvom en højere kreditvurdering typisk sikrer en lavere rente, er der flere strategier, du kan anvende, selv med dårlig kredit. At forstå disse strategier kan hjælpe dig med at forbedre dine chancer for at få en bedre aftale og administrere din økonomiske fremtid effektivt.

1. Sammenlign tilbud for de bedste satser: Start med at sammenligne tilbud fra flere långivere. Forskellige långivere har forskellige kriterier og satser, så det er vigtigt at indhente flere tilbud. Føl dig ikke forpligtet til at bruge din nuværende mortgage långiver; nogle gange kan andre långivere tilbyde bedre vilkår for din situation.
2. Overvej at betale mortgage points: Mortgage points er gebyrer, du betaler ved afslutningen for at reducere din rente. Hvis du planlægger at blive i dit hjem i lang tid, kan det være fordelagtigt at betale points for at sikre en lavere rente, hvilket i sidste ende sparer dig penge over lånets liv.
3. Opbyg kontantreserver: At have betydelige kontantreserver kan gøre dig til en mere attraktiv låntager, selv med en lavere kreditvurdering. Långivere ser kontantreserver som et tegn på økonomisk stabilitet, hvilket kan påvirke deres beslutning positivt.
4. Betal eksisterende gæld ned: At reducere din gæld-til-indtægt ratio er afgørende, når du refinansierer med dårlig kredit. Långivere foretrækker låntagere, der bruger mindre end 41% af deres før-skatte indkomst på tilbagevendende gældsbetalinger, herunder lån, kreditkortminimum og personlige lån. Foretag ekstra betalinger mod højrentegæld for at sænke din samlede gæld. Dette forbedrer ikke kun din DTI, men kan også positivt påvirke din kreditvurdering over tid. Din kreditrapport afspejler muligvis ikke disse tal i et par måneder, så spørg din långiver om at foretage en hurtigere scoring, hvis du har travlt.
5. Forbedr din kreditvurdering: Hvis du blev afvist for refinancing eller ønsker at kvalificere dig til endnu lavere renter, er det værd at tage tid til at hæve din kreditvurdering. Betal alle dine månedlige regninger til tiden og i fuldt beløb. Konsistent, rettidig betaling kan gradvist forbedre din kreditvurdering. Hæv din kreditkortgrænse uden at øge dit forbrug for at sænke din kreditudnyttelsesratio. Gennemgå din kreditrapport for unøjagtigheder og prøv dem. Fjernelse af fejlagtige poster kan forbedre din kreditvurdering. Overvej at ansætte et kreditreparationsfirma, hvis du har mange negative punkter på dine kreditrapporter; de kan hjælpe med at bestride og muligvis fjerne disse punkter.
6. Byg kredit: Hvis du ønsker at bygge eller genskabe din kredit, er der flere effektive muligheder: Brug sikrede kreditkort, som kræver en kontant indbetaling, der fungerer som din kreditgrænse. Ansøg om kreditbyggerlån, der er specielt designet til at forbedre din kreditvurdering.
7. Overvej en ikke-boligko-signer: Hvis din kreditvurdering alvorligt hindrer din evne til at refinansiere, kan det overvejes at ansøge med en ikke-boligko-signer. En ko-signer med bedre kredit kan hjælpe dig med at få et lån, men dette bærer både risici, da de vil være ansvarlige for lånet, hvis du misligholder det.
8. Udforsk føderale refinansieringsprogrammer: Hvis du har haft problemer med at få godkendt af traditionelle långivere, kan statsligt støttede refinansieringsprogrammer være en bedre løsning. Disse programmer er designet til at hjælpe boligejere med lavere kreditvurderinger, begrænset egenkapital eller tidligere økonomiske tilbageslag.

Hvornår refinansiering muligvis ikke er værd

Refinansiering kan være en smart måde at spare penge eller få adgang til egenkapital, men det giver ikke altid mening, især hvis din kredit ikke er, hvor den skal være. Sørg for, at du ikke er i en af disse situationer:

• Du planlægger ikke at blive i hjemmet længe nok til at dække omkostningerne ved refinansiering.
• Det nye lån nulstiller din periode og tilføjer tusinder i renter.
• Du har allerede favorable vilkår og ingen PMI.
• Du er tæt på at forbedre din kredit og kunne kvalificere dig til en bedre rente om 6-12 måneder.

Afsluttende tanker

Dårlig kredit betyder ikke, at du for evigt er bundet til et lån med høj rente. Med den rette långiver, smart timing og en plan for at forbedre din kredit kan du refinansiere, så det giver dig bedre vilkår og mere økonomisk spillerum. Inden du kast dig ud i det, skal du sikre dig, at besparelserne overstiger omkostningerne, og udforske alle muligheder – fra at indhente tilbud fra flere långivere til at anvende føderale programmer designet til låntagere med lavere kreditvurderinger. Nogle små skridt i dag kan føre til et stort økonomisk rebound i fremtiden.