Den Separate + Fælles Metode til Økonomistyring

For nylig sagde jeg ja til mit livs kærlighed, og mens jeg har set frem til dette nye kapitel, har jeg også undret mig over, hvordan vi skulle håndtere vores økonomi sammen. To individer, der har styret deres egne penge i årevis – hvordan får vi dem til at forene deres økonomiske verdener?

Jeg har hørt mange forskellige forslag til denne udfordring. Nogle anbefaler at samle alt i en fælles konto, mens andre insisterer på at holde pengene adskilt. Hvad er så den bedste løsning?

Ærligt talt er jeg usikker. Jeg har set par trives med begge metoder. Men hvad nu hvis der er en smartere tilgang? En metode, der opfordrer til samarbejde samtidig med, at hver partner bevarer deres økonomiske uafhængighed?

Jeg tror, der findes en løsning. Efter adskillige samtaler med min daværende forlovede i starten af året, udviklede vi et system, der balancerer disse to tilsyneladende modstridende mål. Ikke mindst har systemet styrket vores forhold, mens vi har afprøvet det de sidste seks måneder (før vi blev gift). Lad os dykke ind i, hvordan det fungerer.

Den Separate + Fælles Metode

Før du begynder at sammenlægge dine finanser, er det vigtigt at sikre, at de aktiver, du havde før ægteskabet, stadig er under din kontrol. Selvom jeg stræber efter at skabe et samarbejdende økonomisk miljø, mener jeg, det er essentielt, at hver partner har sine egne penge, der kun tilhører dem. Dette er særligt vigtigt for kvinder, som kan have svært ved at forlade et voldeligt forhold, hvis de ikke har de økonomiske ressourcer til det.

Når dine separate konti er oprettet, er næste skridt at oprette en fælles bankkonto. Denne konto bliver den økonomiske hub for dit ægteskab. Her er, hvordan det fungerer:

• Alle indtægter fra dig og din partner flyder ind på denne fælles konto.
• Den indkomst bruges til at betale for alle fælles udgifter.
• Eventuelt overskud på kontoen (over en bestemt grænse) kan enten blive på kontoen eller deles ligeligt imellem jer til jeres separate konti.

Ved at bruge den fælles konto på denne måde opfylder den flere vigtige funktioner. For det første skaber den et centralt sted, som både du og din partner har adgang til. For det andet giver den jer mulighed for nemt at overvåge husstandens økonomiske fremskridt på månedlig basis. Hvis al indkomst går ind på denne konto, og næsten alle udgifter kommer derfra, vil det hurtigt blive tydeligt, om I lever over (eller under) jeres midler.

Hvis I begge har en god indkomst og holder jer økonomisk disciplineret, bør I se, at pengene på den fælles konto vokser over tid. Hvis det sker, kan I vælge at gøre følgende med det overskydende beløb:

• Distribuere det ligeligt imellem jer
• Erhverve fælles aktiver (investeringer, ejendom osv.)
• Lade pengene blive i den fælles konto

Selvom jeg generelt ikke anbefaler at lade pengene blive på kontoen, kan der være situationer, hvor det er nødvendigt.

Der er kun én anden regel med den fælles konto – hvis du hæver penge fra den fælles konto, kan din partner også tage det samme beløb ud. Så hvis jeg hæver 1.000 dollars for at købe en lækker elguitar, kan min kone også tage 1.000 dollars ud til, hvad hun måtte ønske.

Den samme regel gælder, hvis en af os har brug for at dække et underskud på den fælles konto med egne penge. Hvis vi overskrider vores budget i en måned, skal vi begge bidrage med halvdelen af det nødvendige beløb for at lukke hullet. Hvis vi overspender med 1.000 dollars, bidrager vi hver med 500 dollars fra vores separate aktiver.

Disse typer transaktioner (hvor penge bevæger sig ind eller ud af den fælles konto til separate konti) bør være sjældne. Da næsten alle jeres udgifter allerede trækkes fra den fælles konto (gennem kreditkortbetalinger, faste debiteringer osv.), vil den eneste tid, hvor jeres separate konto interagerer med den fælles, være ved:

• Overskridelse af hævninger fra dig og din partner
• Indskud for at dække et underskud fra dig og din partner
• Ikke-fælles udgifter betalt af dig eller din partner

Men hvad betragtes som en ikke-fælles udgift, og hvordan skal du og din partner forholde jer til dem? Lad os se nærmere på det nu.

Håndtering af Ikke-Fælles Udgifter (og Aktiver)

Tidligere nævnte jeg, at 'næsten' alle jeres udgifter vil komme fra den fælles konto, da disse betragtes som fælles udgifter. Men hvad er en ikke-fælles udgift? Svaret er: hvad end du og din partner er enige om.

For eksempel, hvis min mor får bilproblemer og jeg skal sende hende penge til en ny, ville jeg betragte det som en ikke-fælles udgift. Derfor ville jeg sende hende penge fra mine separate aktiver. Men hvis jeg brugte penge fra den fælles konto, ville jeg også sikre mig, at min kone fik samme beløb, som hun kunne bruge, som hun havde lyst til.

I kan klassificere ikke-fælles udgifter, som I ønsker. Min kone og jeg bruger en dollargrænse: alt over et bestemt beløb, der ikke vedrører os som par, betragtes som ikke-fælles.

Målet med ikke-fælles udgifter er ikke at finde fejl i alt, hvad du og din partner køber. Det handler om at nå til enighed om en filosofi og arbejde med den over tid. Denne metode skal være nem at bruge og mindske eventuelle uenigheder I måtte have omkring penge.

Den logik, der fungerer for ikke-fælles udgifter, gælder også for ikke-fælles aktiver. Hvis min partner ønsker at købe en udlejningsejendom med sine egne aktiver, må hun gerne gøre det. Selvfølgelig håber jeg, vi vil kommunikere om sådanne emner, men i sidste ende er det hendes penge, så det er hendes beslutning.

Nu hvor vi har set på ikke-fælles udgifter/aktiver, lad os tage et kig på vores sidste emne—fælles aktiver.

Håndtering af Fælles Aktiver

Når det kommer til at købe fælles aktiver, som en bolig, er løsningen endnu engang i den fælles konto. Men i stedet for blot at hæve penge fra den fælles konto, skal I måske bidrage med penge ind i den.

Forestil dig for eksempel, at du og din partner beslutter at købe et hus til 500.000 dollars, og I skal lægge 20 % som udbetaling (100.000 dollars). Hvis ikke den fælles konto har de 100.000 dollars, skal både du og din partner bidrage med 50.000 dollars fra jeres separate aktiver til den fælles konto for at få det til at ske.

Dette forudsætter, at I har sparet op i et par år og taget penge ud af den fælles konto til jeres individuelle konti. Ellers ville I ikke have midlerne til at købe huset.

Det positive ved dette system er, at fælles aktiver ejes 50/50. Penguinene til at finansiere dem kan komme fra separate aktiver (før ægteskabet) eller fra aktiver erhvervet siden ægteskabets start. Som med alt andet i dette system er det op til dig og din partner at beslutte, hvad der giver mening.

Den Store Konklusion

At håndtere penge med en partner kan være en udfordring. Jeg håber dog, at den Separate + Fælles metode, jeg har beskrevet ovenfor, kan gøre det lettere for jer at forvalte jeres ægteskabelige aktiver på en fair og gennemsigtig måde.

Grunden til, at jeg kan lide dette system, er, at det giver dig mulighed for gradvist at dele dine ægteskabelige aktiver (hvis du ønsker det). Hvis der er for mange penge på den fælles konto, kan du og din partner tage et lige stort beløb ud til jeres separate konti. Disse udbetalinger til jeres separate konti kan nu betragtes som separate aktiver. Det giver mulighed for samarbejde, samtidig med at man bevarer den økonomiske uafhængighed for dig og din partner.

Endelig fungerer dette system, uanset hvem der arbejder eller hvor meget indkomst de tjener. Da al indkomst og alle udgifter bliver trukket fra den fælles konto, vil det, der er tilbage, altid blive delt ligeligt. Med andre ord, den Separate + Fælles metode er i realiteten et pro-rata system. Hvis jeg tjener 70 % af indkomsten, betaler jeg for 70 % af udgifterne. Alligevel ender vi med at dele enhver penge, der stadig er i kontoen efter udgifterne. Så selvom min kone stopper med at arbejde, vil hun fortsat modtage halvdelen af de overskydende fælles penge gennem vores ægteskab.

Denne metode kan føles unfair for den højere indtægtsdanner, der bidrager mere økonomisk. Dog er ægteskab sjældent 50/50 i alle aspekter. Hvis den ene partner træder tilbage fra betalt arbejde for at tage sig af andre forpligtelser, mener jeg ikke, at de skal straffes økonomisk for dette valg.

I sidste ende er det ikke detaljerne i det økonomiske system, du bruger med din partner, der er vigtigst, men de samtaler, I har om det. Grundlaget for et succesfuldt partnerskab bygges på kommunikation, og dette gælder især, når det kommer til jeres finanser.

Selvfølgelig bør du tage mine råd med et gran salt. Jeg er nygift og har kun været i gang med dette system i omkring seks måneder. Ikke desto mindre mener jeg, at det har styrket mit partnerskab med min kone. Men kun tiden vil vise.

Indtil da, tak fordi du læste med!

Hvis du kunne lide dette indlæg, overvej da at tilmelde dig mit nyhedsbrev.