Subsidierede vs. Usubsidierede Lån: Forskellen

Studielån kan hurtigt samle sig og koste dig tusindvis af kroner mere end forventet. Valget mellem subsidierede og usubsidierede lån har betydelig indflydelse på, hvor meget du skylder, når du er færdig med studierne.

I denne oversigt vil vi se nærmere på, hvordan hvert lån fungerer, hvem der er berettiget, og hvordan man smartere kan låne penge for at holde uddannelsesomkostningerne så lave som muligt.

Nøgleforskelle mellem subsidierede og usubsidierede lån

Her er en hurtig oversigt over, hvordan de to lånetyper sammenlignes:

• Finansielt behov krævet: Ja for subsidierede, nej for usubsidierede.
• Renter under skolegang og udsættelse: Staten betaler for subsidierede, du betaler for usubsidierede.
• Tilgængelig for kandidatstuderende: Subsidierede lån er kun for bachelorer; usubsidierede lån er til begge.
• Hvornår renterne begynder at akkumuleres: Efter skole for subsidierede, straks for usubsidierede.
• Lånegrænser: Generelt ens, men subsidierede dele er begrænsede.

Hvad er et subsidieret studielån?

Et subsidieret studielån er en type føderalt lån, der tilbydes bachelorstuderende med dokumenteret finansiel behov. Den store fordel er, at staten betaler renterne, mens du er indskrevet mindst halv tid, i din nådeperiode efter uddannelsen og under enhver udsættelse.

Dette betyder, at du ikke får akkumuleret renter, mens du studerer, hvilket hjælper med at holde din samlede lånebalance lavere. På grund af denne fordel er subsidierede lån ofte den bedste mulighed for kvalificerede bachelorlåntagere.

Hvad er et usubsidieret studielån?

Usubsidierede studielån er tilgængelige for både bachelor- og kandidatstuderende, og du skal ikke vise finansielt behov for at kvalificere dig. Men i modsætning til subsidierede lån begynder renterne at akkumuleres fra det øjeblik, lånet udbetales – også selvom du stadig er i skole.

Hvis du ikke betaler renterne, mens de vokser, bliver de tilføjet til din lånebalance. Dette kan gøre usubsidierede lån dyrere over tid, men de er stadig en bedre mulighed end mange private lån, hvis du har nået grænsen for subsidierede lån eller slet ikke er berettiget.

Sådan kvalificerer du dig til føderale studielån

For at få føderale studielån – subsidierede eller usubsidierede – skal du opfylde følgende krav:

• Være amerikansk statsborger eller berettiget ikke-statsborger.
• Have et gyldigt CPR-nummer.
• Være indskrevet mindst deltid på en kvalificeret skole og arbejde hen imod en grad eller certifikat. (Skolen skal også deltage i Direct Loan Program).
• Opretholde tilfredsstillende akademisk fremgang i henhold til skolens politik.
• Indgive den gratis ansøgning om føderal studiemidler (FAFSA).

For at kvalificere dig til et subsidieret lån skal du også dokumentere finansielt behov. Din skole vil bestemme dette baseret på oplysningerne fra din FAFSA.

Føderale studielånsgrænser efter år og status

Det beløb, du kan låne, afhænger af dit år på skolen og om du betragtes som afhængig eller uafhængig studerende. Her er de nuværende årlige og livstidsgrænser:

Aktuelle rentesatser og långebyrer

For føderale studielån udbetalt i 2023–24 akademiske år, er disse de faste rentesatser:

• Direkte subsidierede lån (bachelor): 5.50%
• Direkte usubsidierede lån (bachelor): 5.50%
• Direkte usubsidierede lån (kandidat og professionel): 7.05%

Denne rente fastsættes hvert år af den føderale regering baseret på auktionen af 10-årige statsobligationer, der afholdes i maj. Når den er låst, forbliver rentesatsen den samme i hele lånets løbetid.

Føderale lån inkluderer også et upfront lånegebyr. For lån, der udbetales mellem 1. oktober 2023 og 1. oktober 2024, er gebyret 1.057%. Dette beløb trækkes fra, før lånemidlerne anvendes på din skolebetaling, så du modtager en lidt mindre sum end det fulde beløb, du har lånt.

Inden du accepterer et lån, skal du tjekke de seneste satser og gebyrer på studentaid.gov eller gennem din skoles økonomiske hjælpekontor.

Betalingsbetingelser og muligheder

Tilbagebetaling af føderale studielån starter typisk seks måneder efter, du forlader skolen, falder under deltid eller afslutter din uddannelse. Dette seks-måneders vindue kaldes din nådeperiode.

Den standard betalingsperiode er 10 år, men der er flere andre muligheder tilgængelige gennem Undervisningsministeriet:

• Standard betalingsplan: Faste månedlige betalinger i op til 10 år.
• Gradueret betalingsplan: Betalinger starter lavere og stiger hver andet år.
• Udvidet betalingsplan: Betalinger over op til 25 år (skal opfylde krav til lånebalance).
• Indkomstbestemte tilbagebetalingsplaner (IDR): Betalinger baseret på din indkomst og familestørrelse, med mulig eftergivelse efter 20 eller 25 år.

Valg af den rette plan kan gøre tilbagebetalingen mere overskuelig, især hvis du starter med en lavere indkomst.

Hvilket lån er bedre?

Hvis du er berettiget til subsidierede lån, er de næsten altid den bedre mulighed. Da staten dækker renterne, mens du er i skole og under udsættelse, sparer du penge over tid.

Antag, at du låner $3,500 dit første år. Hvis det er et subsidieret lån, skal du kun betale $3,500, når tilbagebetalingen starter. Men hvis det er et usubsidieret lån til 5.5%, og du studerer i fire år uden at betale, kan lånet vokse til over $4,200, når tilbagebetalingen begynder.

Subsidierede lån er kun tilgængelige for bachelorer, der viser finansielt behov. Kandidatstuderende og dem, der ikke kvalificerer sig til subsidierede lån, bør stadig overveje føderale usubsidierede lån, før de ser på private långivere, takket være lavere faste satser og fleksible tilbagebetalingsmuligheder.

Sådan ansøger du om føderale studielån

Processen starter med at udfylde FAFSA. Du vil få brug for grundlæggende personlige og finansielle oplysninger, herunder indkomst og skatteoplysninger for både dig og dine forældre, hvis du er afhængig.

Efter din skole har gennemgået din FAFSA, vil du modtage et økonomisk hjælpe tilbud, der beskriver eventuelle legater, stipendier og låneberettigelse. Hvis du får tilbudt studielån, kan du acceptere hele, en del eller ingen af de nævnte beløb.

Inden du modtager din første låneudbetaling, skal du:

• Gennemføre indflydelsesvejledning (normalt online).
• Underskrive en Master Promissory Note (MPN), der accepterer lånevilkårene.

Disse trin er obligatoriske for førstegangslåntagere af føderale lån.

Hvad sker der efter udbetaling?

Når dine lån er godkendt og behandlet, går midlerne direkte til din skole for at dække undervisning, gebyrer og husleje, hvis du bor på campus. Hvis der er penge tilbage, efter de udgifter er dækket, vil de blive sendt til dig – normalt via direkte indbetaling eller check.

Du kan bruge de resterende midler til uddannelsesrelaterede udgifter som bøger, materialer og transport.

Du er ikke forpligtet til at acceptere det fulde beløb, der tilbydes. Hvis du kun har brug for en del af lånet, så informer dit skoles økonomiske hjælpekontor. Hvis du skifter mening efter, at pengene er udbetalt, har du typisk en kort periode – ofte 120 dage – til at returnere den ubrugte del uden at betale renter eller gebyrer.

Afsluttende tanker

Subsidierede lån er den bedste mulighed, hvis du er berettiget – de sparer dig penge på renter, mens du er i skole. Men hvis du ikke opfylder kravene, tilbyder føderale usubsidierede lån stadig fleksible vilkår og beskyttelser, du ikke finder hos private långivere.

Tag kun lån til det, du reelt har brug for, og sørg for, at du forstår, hvordan renter fungerer, før du underskriver. En smart lånestrategi nu kan gøre tilbagebetalingen meget lettere senere.