Konkurs: Fordele og Ulemper

Er du overvældet af gæld? At overveje konkurs kan føles som at give op, men i visse tilfælde kan det være den klogeste økonomiske beslutning, du kan træffe. Konkurs kan stoppe presset fra kreditorer, beskytte dig mod deres krav og give dig en mulighed for at genstarte.

I denne guide får du en klar gennemgang af fordele og ulemper ved konkurs, hvad processen indebærer, og hvordan du kan afgøre, om det er den rette løsning for dig. Hvis du overvejer at indgive en konkursbegæring, skal du ikke tage et skridt videre, før du har læst dette.

Hvad betyder det egentlig at indgive konkurs? Konkurs er en juridisk måde at fjerne eller omstrukturere din gæld, når du ikke har mulighed for at betale. Det er ikke en hurtig løsning, men det kan give dig lettelse, når din økonomi er ude af kontrol.

Når du indgiver, udsteder retten en automatisk ophævelse. Det betyder, at gældsinddrivere skal stoppe med at kontakte dig, retsager bliver midlertidigt stoppet, og lønindeholdelser sættes på pause. Det giver dig tid til at finde ud af, hvad dine næste skridt skal være.

De fleste individer indgiver under Kapitel 7 eller Kapitel 13. Kapitel 7 kan fjerne mange typer gæld, hvis du kvalificerer dig. Kapitel 13 lader dig beholde din ejendom, mens du betaler månedlige afdrag på din gæld. Vi vil dykke nærmere ned i disse muligheder.

Fordele og ulemper ved at indgive konkurs At indgive konkurs medfører alvorlige konsekvenser, men for nogle kan fordelene opveje ulemperne. Her er hvad du skal overveje:

Fordele:

• Eliminerer usikret gæld: Gæld fra kreditkort, sygejournaler og personlige lån kan blive slettet.
• Stopper inddrivelse: Ingen flere opkald, retssager eller lønindeholdelser, når du indgiver.
• Giver dig en ny start: Du får muligheden for at genopbygge din økonomi uden presset fra forfaldne regninger.

Ulemper:

• Skader din kreditvurdering: Din kreditvurdering kan falde med 160 til 220 point efter indgivelse.
• Langvarig kredit skade: Kapitel 7 forbliver på din kreditrapport i 10 år, Kapitel 13 i 7 år.
• Du kan miste aktiver: Ved Kapitel 7 kan ikke-undtaget ejendom blive solgt for at betale kreditorer.
• Sværere at få kredit: Du kan muligvis kvalificere dig til lån igen, men renterne vil være højere, og betingelserne vil være mindre favorable.

Tegn på, at du måske skal indgive konkurs Hvis du er usikker på, om du skal indgive, så kig efter tegnene. Konkurs er ikke for alle, men det kan være den rigtige beslutning, når du er ved sidste udvej.

• Du er bagud med flere regninger: Du har ikke kunnet betale kreditkort, lån eller forsyninger.
• Kreditorer tager juridiske skridt: Du bliver sagsøgt, eller din løn bliver allerede inddraget.
• Du bruger kredit til at dække basale behov: Dagligvarer, brændstof og regninger går på dine kreditkort, og saldoen vokser.
• Du har allerede skåret ned: Du har solgt aktiver, nedskaleret dit liv, og du kæmper stadig med gælden.
• Indkomsten er ikke nok til at rette op på det: Selv hvis din indkomst forbedres, virker gælden stadig for stor at overvinde.

Hvornår skal du vente, før du indgiver konkurs? Selv hvis konkurs ser ud til at være den rigtige løsning, er der tidspunkter, hvor det er bedre at tage en pause. Tidspunktet er vigtigt, og at indgive for tidligt kan arbejde imod dig.

Hvis dine økonomiske problemer er midlertidige – som en kort periode med arbejdsløshed eller et medicinsk problem, der næsten er løst – kan det være klogere at vente og revurdere. Du kan måske komme dig uden at indgive.

Vent også, hvis du forventer en stor kommende regning, som operation eller nødsituation. Når du indgiver, vil nye gæld ikke blive inkluderet i din sag. Og hvis du netop har mistet dit job, kan din nylige indkomst stadig være for høj til at kvalificere sig for Kapitel 7 under indkomstprøven. At vente et par måneder kan gøre dig berettiget.

Endelig, hvis du endnu ikke har undersøgt muligheder som gældsnedbringelse, kreditvejledning eller gældskonsolidering, så tag dig tid til at se, om disse veje kan hjælpe. Konkurs bør være en sidste udvej, ikke et første skridt.

Kapitel 7 vs. Kapitel 13 Konkurs (Plus Kapitel 11 Basics) Hver type konkurs har sine egne regler, kvalifikationer og resultater. De fleste individer indgiver under Kapitel 7 eller Kapitel 13, afhængigt af deres indkomst, aktiver og mål. Kapitel 11 er mindre almindelig, men nogle gange relevant for individer med store gæld eller forretningsinteresser.

Kapitel 7 Konkurs: Hurtigste måde at afvikle gæld på Kapitel 7 konkurs er for personer, der ikke har råd til at betale deres gæld. For at kvalificere dig skal du bestå en indkomstprøve, der sammenligner din indkomst med din stats median. Hvis din indkomst er lav nok, kan du være berettiget.

Kapitel 7 kan slette usikret gæld som kreditkortgæld, medicinske regninger og personlige lån. Det dækker ikke de fleste skattegæld, studielån, børnebidrag eller ægtefællebidrag.

Du kan blive nødt til at give afkald på ejendom, der ikke er beskyttet af undtagelsesregler. De fleste mennesker beholder dog essentielle ting som en beskeden bil eller husholdningsartikler. Stat og føderale love bestemmer, hvilke aktiver der er beskyttet, og hvor meget værdi du må beholde.

Processen tager som regel tre til seks måneder. Advokatomkostningerne er typisk lavere end for andre typer konkurs, men de skal ofte betales på forhånd.

Kapitel 13 Konkurs: Behold din ejendom med en betalingsplan Kapitel 13 konkurs er designet til personer med en stabil indkomst, der har brug for hjælp til at indhente deres gæld. Hvis du tjener for meget til at kvalificere dig for Kapitel 7 eller ønsker at beholde ejendom, der ellers ville blive solgt, kan denne løsning være bedre.

Under Kapitel 13 tilbagebetaler du noget eller hele din gæld over en periode på tre til fem år. Din tilbagebetalingsplan skal dække forfaldne beløb på sikrede gæld, som for eksempel et boliglån eller billån, hvis du ønsker at beholde disse ejendele.

For at kvalificere dig skal din gæld falde inden for bestemte grænser for både sikrede og usikrede beløb. Du skal også have en pålidelig indkomst til at foretage regelmæssige månedlige betalinger.

Betalingsperioden er baseret på din indkomst. Hvis du tjener over din stats median, vil du være på en femårig plan. Hvis du tjener mindre, kan du afslutte på tre år. Juridiske gebyrer kan ofte inkluderes i tilbagebetalingsplanen, hvilket sænker de indledende omkostninger.

Kapitel 11 Konkurs: Højgældsvalg for enkeltpersoner og virksomhedsejere Kapitel 11 bruges normalt af virksomheder, men enkeltpersoner kan indgive, hvis deres gæld overstiger grænserne for Kapitel 13. Det vælges ofte af små virksomhedsejere, udlejere eller personer med komplekse økonomiske situationer.

Denne type konkurs giver dig mulighed for at omstrukturere din gæld og fortsætte med at drive din virksomhed eller forvalte din ejendom. Den tilbyder fleksibilitet, men processen er lang og dyrere.

Kapitel 11 tilbagebetalingsplaner varer typisk i mindst fem år. Retten har en større rolle i at overvåge dine finanser, og advokatomkostningerne er meget højere end i Kapitel 7 eller 13.

Hvordan konkurs påvirker din kreditvurdering og lånemuligheder Konkurs har en alvorlig indvirkning på din kreditvurdering. De fleste oplever et fald på 160 til 220 point kort tid efter indgivelsen, afhængigt af hvor deres score startede.

En Kapitel 7 konkurs forbliver på din kreditrapport i 10 år. En Kapitel 13 forbliver i 7 år. Indflydelsen mindskes med tiden, især hvis du håndterer din kredit ansvarligt efter indgivelsen.

Du kan have svært ved at få lån eller kreditkort i det første år eller to. Men over tid kan du genopbygge. Nogle långivere tilbyder sikre kreditkort eller kredit-opbygningslån specifikt for personer, der kommer sig efter konkurs.

Overhold dine betalingsfrister, undgå at overbelaste nye kreditlinjer, og tjek regelmæssigt din kreditrapport for fejl. Disse skridt kan hjælpe dig med at starte på en frisk og arbejde dig tilbage til en god kredit hurtigere.

Konkursalternativer at overveje først Konkurs skal være din sidste mulighed, ikke din første. Før du indgiver, skal du undersøge disse alternativer, der kan hjælpe dig med at undgå langsigtet kredit skade.

• Gældsnedbringelse: Du eller et firma forhandler med kreditorer for at løse din gæld for mindre end det, du skylder. Dette kan skade din kredit på kort sigt, men det kan stadig være mindre skadende end konkurs.
• Kreditvejledning og budgethjælp: En certificeret rådgiver kan hjælpe dig med at oprette et realistisk budget og udforske tilbagebetalingsplaner gennem en nonprofit organisation.
• Gældskonsolideringslån: Et gældskonsolideringslån kan kombinere dine gæld til en enkelt månedlig betaling, ofte med lavere rente.
• Forhandle direkte med kreditorer: Mange långivere er villige til at reducere renter, frafalde gebyrer eller forlænge betalingsfrister, hvis du forklarer din situation.
• Sælge aktiver eller finde ekstra indkomst: Hvis du har ekstra ejendele eller kan øge din indkomst midlertidigt, kan dette være nok til at betale ned på høy- rente gæld og undgå konkurs helt.

Hvordan man ved, om du er berettiget til at indgive konkurs Ikke alle kvalificerer sig til konkurs, og reglerne varierer afhængigt af den kapitel, du planlægger at indgive under.

Kapitel 7 kræver, at du består en indkomstprøve. Denne sammenligner din husstandsindkomst med din stats median. Hvis din indkomst er for høj, kvalificerer du dig ikke.

Kapitel 13 har grænser for, hvor meget gæld du kan inkludere. Fra 2025 skal usikrede gæld være under $465.275 og sikrede gæld under $1.395.875. Du skal også have en stabil indkomst for at kunne forpligte dig til en tilbagebetalingsplan.

Din berettigelse afhænger af mere end bare indkomst eller gæld. Værdien af dine aktiver, om du vil beholde din ejendom, og dine langsigtede mål spiller også ind i, hvilken kapitel – hvis nogen – der giver mening.

Hvad kan du beholde, når du indgiver konkurs? At indgive konkurs betyder ikke, at du skal miste alt. I de fleste tilfælde har du lov til at beholde bestemte aktiver, der falder ind under undtagelsesregler.

Undtaget ejendom omfatter typisk ting som din bolig (op til en bestemt egenkapitalgrænse), et køretøj, husholdningsapparater, arbejdstools og tøj. Hvis dine aktiver er mindre værd end din stats eksceptionsgrænser, kan du beholde dem.

Nogle stater lader dig vælge mellem statslige og føderale undtagelsessystemer. Andre tillader kun den ene eller den anden. Grænserne varierer afhængigt af, hvor du bor, så det er værd at gennemgå din stats regler, før du indgiver.

Almindelige fejl at undgå, når man indgiver konkurs At indgive konkurs er alvorligt – og simple fejl kan koste dig dyrt.

• At pådrage sig gæld før indgivelse: Hvis du påtager dig ny kreditgæld lige før indgivelsen, vil retten muligvis ikke inkludere det i din afskrivning.
• At skjule aktiver eller overføre ejendom: At flytte penge eller ejendom ud af dit navn før indgivelse kan betragtes som bedrageri.
• At indgive for tidligt eller for sent: At indgive for tidligt kan gøre dig udelukket. At vente for længe kan føre til lønindeholdelse eller retsager.
• At springe kreditvejledning over: Du skal gennemføre en godkendt kreditvejledningssession før indgivelse. Hvis du springer dette trin over, kan din sag blive afvist.

Sådan starter du konkursprocessen (og får hjælp) Konkursprocessen starter med kreditvejledning. Dette skridt er obligatorisk og skal gennemføres gennem en godkendt udbyder. Du vil modtage et certifikat, der er gyldigt i 180 dage.

Derefter skal du beslutte, om du vil arbejde sammen med en advokat eller håndtere sagen selv. Konkursloven er kompleks, og de fleste mennesker klarer sig bedre med juridisk vejledning. En advokat kan hjælpe dig med at vælge det rette kapitel, beskytte din ejendom og undgå fejl.

Tag detaljerede finansielle optegnelser med til din første konsultation – lønsedler, selvangivelser, lånebalancer og en liste over aktiver og gæld. Dette hjælper advokaten med at vurdere din sag og indgive korrekt.

Forvent at betale $300 til $400 i retsafgifter, plus advokatomkostninger, hvis du ansætter en. Nogle advokater tilbyder afdragsordninger, især i Kapitel 13 sager.

Afsluttende tanker Konkurs er ikke en hurtig løsning, men det kan være den finansielle nulstilling, du har brug for, når intet andet har fungeret. Det giver dig juridisk beskyttelse, en chance for at fjerne gæld, og plads til at genopbygge.

Før du træffer en beslutning, tal med en kreditrådgiver eller konkursadvokat. De kan hjælpe dig med at forstå dine muligheder, din berettigelse og hvad der står på spil.

Hvis du beslutter dig for at indgive, så brug det som et vendepunkt. Lær af fortiden, sæt bedre økonomiske vaner, og bevæg dig fremad med en ren tavle.