Forstå konkurs og gældssletning

At ansøge om konkurs kan give en betydelig lettelse fra overvældende gæld, men det er ikke en simpel løsning, der sletter alle dine økonomiske forpligtelser. Nogle gældstyper kan fjernes, mens andre forbliver hos dig for livet.

Dette guide forklarer, hvilke gæld kan slettes, hvad konkurs ikke dækker, og hvordan Kapitel 7 og Kapitel 13 behandler forskellige forpligtelser. Hvis du føler dig begravet i gæld, er det vigtigt at vide, hvad konkurs kan - og ikke kan - gøre, før du beslutter dit næste skridt.

Nøglepunkter

• Konkurs kan fjerne mange gæld, men ikke alt.
• Kapitel 7 sletter de fleste usikrede forbrugergæld, men ikke studielån, nylige skattegæld, underholdsbidrag eller børnebidrag.
• Kapitel 13 etablerer en tilbagebetalingsplan. Det kan slette resterende usikret gæld, når planen er afsluttet, men du skal stadig betale sikrede gæld og prioriterede gæld, som skatter og støtte, i fuld størrelse.

Hvilken gæld slettes af konkurs?

Konkurs kan fjerne mange typer gæld, men ikke alle. Nogle gæld bliver slettet, hvilket betyder, at du ikke længere er juridisk ansvarlig for at betale dem. Andre forbliver hos dig, selv efter din sag er afsluttet.

Det, der betyder mest, er, hvilken type konkurs du indgiver, og hvilken slags gæld du har. Kapitel 7 kan hurtigt slippe af med mange usikrede gæld. Kapitel 13 giver dig tid til at tilbagebetale, hvad du skylder og kan slette resterende saldoer ved slutningen af tilbagebetalingsplanen.

Men konkurs er ikke en universel løsning. Nogle gældstyper er beskyttet ved lov og bliver næsten aldrig slettet. Den resterende gæld afhænger af din indkomst, aktiver og økonomiske forpligtelser. At vide, hvilke gæld der kvalificerer til at blive slettet, kan hjælpe dig med at beslutte, om konkurs er en god løsning for din situation.

Typer af gæld: Hvordan konkurs behandles forskelligt

Ikke al gæld behandles ens i konkurs. Måden, din gæld kategoriseres på, påvirker, om den kan slettes, og hvordan tilbagebetalingen fungerer. Her er tre vigtige forskelle:

• Sikret vs. Usikret gæld - Sikret gæld hænger sammen med fysiske ejendele, som et hus eller bil. Hvis du stopper med at betale, kan långiveren tage aktivet tilbage. Konkurs vil ikke automatisk fjerne sikrede gæld, medmindre du er villig til at opgive sikkerheden.
• Forbruger vs. Ikke-forbruger gæld - Forbrugergæld relaterer sig til personlig brug - tænk kreditkort, medicinske regninger eller finansiering i butikker. Ikke-forbruger gæld omfatter ofte erhvervsgæld, skat og uddannelseslån. Denne forskel kan påvirke din berettigelse til Kapitel 7 og kan påvirke, hvordan din sag gennemgås i retten.
• Afdragsgæld vs. Kreditter - Afdragsgæld inkluderer lån med faste betalinger over en fastsat periode, som billån eller personlige lån. Kreditter har ingen fast slutdato og inkluderer kreditkort og kreditlinjer. Konkurs kan håndtere begge typer, men sikrede afdragslån kan kræve, at du fortsætter med at betale eller opgiver aktivet.

Hvilken gæld slettes i Kapitel 7-konkurs?

Kapitel 7 kaldes ofte "likvidationskonkurs", fordi det hurtigt kan fjerne usikrede gæld, normalt inden for få måneder. Men du skal kvalificere dig gennem en indkomstprøve, der sammenligner din indkomst med medianen i din stat. Hvis du tjener for meget eller har disponibel indkomst, der kunne dække din gæld, kan du muligvis ikke kvalificere dig.

Hvis du består testen, kan Kapitel 7 slette mange typer gæld, herunder:

• Medicinske regninger – Hospital- eller lægeafgifter uden sikkerhed.
• Kreditkortgæld – Inklusive forsinkelsesgebyrer og renter.
• Personlige lån – Usikrede lån, der ikke er bundet til et specifikt aktiv.
• Inddragne konti – Gæld solgt til tredjepartssamlere.
• Forsyningsregninger – Ubetalte beløb for tjenester som elektricitet eller gas.
• Gæld fra indbrudte biler – Den resterende saldo efter din bil er blevet taget.

Kapitel 7 kræver ikke, at du betaler noget, så længe gælden kvalificerer sig. Men det beskytter dig ikke mod alle finansielle forpligtelser.

Hvad Kapitel 7-konkurs ikke sletter

Nogle gæld kan ikke fjernes, selv ikke i Kapitel 7. Disse betragtes ofte som "prioritet"-gæld og er beskyttet ved lov. Andre forbliver med dig afhængigt af, hvordan de blev pådraget.

Her er hvad Kapitel 7 normalt ikke fjerner:

• Flertallet af studielån – Medmindre du kan bevise ekstrem nød, hvilket er sjældent.
• Nylige skattegæld – Indkomstskatter fra de sidste par år forbliver normalt.
• Børnebidrag og underholdsbidrag – Betalinger pålagt af retten kan ikke slettes.
• Kriminelle bøder og erstatninger – Enhver straf relateret til kriminel aktivitet skal stadig betales.
• Gæld, der ikke er nævnt i din ansøgning – Hvis du glemmer en gæld, vil den ikke blive slettet.
• Sikrede gæld, du ønsker at beholde – Hvis du vil beholde dit hus eller bil, skal du fortsætte med at betale for det. Hvis ikke, kan långiveren tage aktivet tilbage.

At vide, hvad konkurs ikke sletter, er lige så vigtigt som at vide, hvad det kan. Hvis det meste af din gæld falder inden for disse kategorier, kan konkurs muligvis ikke give dig den friske start, du håber på.

Hvordan Kapitel 13-konkurs sletter gæld forskelligt

Kapitel 13 fungerer anderledes end Kapitel 7. I stedet for at fjerne din gæld med det samme, opretter det en tilbagebetalingsplan, der varer i tre til fem år. Du foretager månedlige betalinger baseret på din indkomst, og konkursforvalteren distribuirer pengene til dine kreditorer.

For at kvalificere sig skal din usikrede gæld være under 465.275 USD, og din sikrede gæld skal være under 1.395.875 USD. Disse grænser kan ændre sig, så det er klogt at tjekke de nuværende tal, inden du indgiver.

Den største fordel ved Kapitel 13 er, at det giver dig tid til at indhente sikrede gæld som dit realkreditlån eller billån. Så længe du fortsætter med at betale under planen, kan du beholde aktivet.

Ved slutningen af tilbagebetalingsperioden slettes de fleste resterende usikrede gæld - som medicinske regninger, kreditkortgæld og personlige lån. Det betyder, at du ikke længere skal betale dem, selvom du ikke betalte det fulde beløb.

Hvad Kapitel 13 stadig kræver, at du betaler

Kapitel 13 giver dig åndehul, men det fjerner ikke alt. Nogle gæld skal betales i fuld størrelse, enten under tilbagebetalingsplanen eller som en del af dine løbende forpligtelser.

Her er hvad Kapitel 13 stadig kræver:

• Prioriterede usikrede gæld – Dette inkluderer børnebidrag, underholdsbidrag, nylige indkomstskatter og visse juridiske gebyrer. De skal betales i fuld størrelse i hele planens varighed.
• Sikrede gæld – Du skal være ajour med dit realkreditlån, billån eller enhver anden sikret gæld, hvis du vil beholde ejendommet.
• Akkumulerede sikrede gæld – Hvis du er bagud med betalinger, når du indgiver, skal du betale det forfaldne beløb gennem planen for at undgå tvangsauktion eller inddragelse.

Selvom Kapitel 13 ikke sletter disse gæld, giver det dig tid og struktur til at indhente - noget der ofte er umuligt uden juridisk beskyttelse.

Sådan ved du, om konkurs vil slette din gæld

Nogle gældstyper er lettere at fjerne. Andre forbliver uanset hvad. Hvis du er usikker på, om konkurs kan hjælpe, betyder typen af gæld, du har, mere end beløbet, du skylder.

Start med at liste hver gæld, du har - herunder kreditkort, medicinske regninger, studielån, personlige lån, restskatter, støttebetalinger og sikrede lån. Gruppe dem derefter efter type: sikret, usikret, prioriteret og ikke-prioriteret. Dette giver dig et klart billede af, hvad konkurs måske kan fjerne.

Hvis det meste af din gæld er usikret og baseret på forbrug, kan Kapitel 7 være en hurtig løsning. Hvis du er bagud med sikrede betalinger, men ønsker at beholde dit hus eller bil, kan Kapitel 13 give dig tid.

Er du stadig usikker? Tal med en konkursadvokat. De kan gennemgå din økonomiske situation og forklare, hvad hver kapitel faktisk ville gøre for dig.

Afsluttende tanker

Konkurs er ikke en magisk nul-knap - men for de rette gældstyper kan det tilbyde reel lettelse. Kapitel 7 fjerner mange usikrede gæld hurtigt, mens Kapitel 13 hjælper dig med at tilbagebetale, hvad du skylder og beholde vigtige aktiver undervejs.

Nogle gæld forsvinder ikke uanset hvad. Derfor er det vigtigt at vide, hvad du skylder og hvordan det klassificeres. I tvivl? Tal med en professionel. Den rette vejledning kan hjælpe dig med at tage et rent brud - eller undgå en dyr fejltagelse.