Store livsforsikringsfejl man må undgå

I slutningen af 2022 lykkedes det endelig min kone og mig at få matching 20-årige livsforsikringer til en overkommelig pris via Policygenius. I tre år havde jeg været bekymret for, at jeg ikke ville kunne få godkendelse til en rimelig pris – alt sammen på grund af en fejl, jeg begik ved at besøge et overenthusiastisk søvncenter.

Tilbage i 2016 var jeg træt af at betale 1.800 kroner om måneden for en sundhedsforsikring hos UnitedHealthcare, som jeg aldrig brugte. Jeg havde ikke set en læge i årevis, så da et nyt søvncenter åbnede i nærheden, tænkte jeg, at jeg kunne få tjekket for snorken og få brugt min forsikring.

Selvfølgelig blev en simpel tjek til en fuld testpakke, der kostede mit forsikringsselskab omtrent 28.000 kroner. I starten var jeg glad, for jeg fik endelig noget igen for mine forsikringspræmier! Men jeg anede ikke, at dette besøg ville komme til at hjemsøge mig. De uheldige følger ved at besøge lægen var, at jeg blev mærket med et 'søvnrelateret' problem, såsom søvnapnø, hvilket gjorde det meget sværere at kvalificere sig til en overkommelig livsforsikring senere.

Da jeg forsøgte at forny min 10-årige livsforsikring gennem USAA, blev jeg tilbudt omkring 3.000 kroner om måneden – op fra de oprindelige 280 kroner om måneden. En absurde stigning på 11 gange! Nej tak, jeg leder et andet sted hen.

Mine første to livsforsikringsfejl handler først om at gå til lægen før fornyelsen af min police. Havde jeg holdt en ren journal – bortset fra rutinemæssige undersøgelser – ville min nye police nu koste omkring 800 kroner om måneden, nu hvor jeg var 10 år ældre. Sørg altid for at skaffe en overkommelig livsforsikringspolice før du ser lægen for noget usædvanligt.

Men oprigtigt talt var den første fejl kun at have fået en 10-årig terminsforsikring, da jeg var 36. jeg skulle have gået efter en 30-årig terminsforsikring allerede omkring 30 års alderen. Efter 30 bliver livet ofte meget mere kompliceret med bolig og familie.

Kun et år senere tog jeg et realkreditlån på over 1 million kroner for at købe en renoveringsklar ejendom. Tre år senere blev min søn født. Når man har børn og gæld, bliver livsforsikring en prioritet. En 30-årig police dengang ville have kostet mig omkring 200 kroner om måneden – en absolut handel i eftertiden.

I det mindste formåede jeg at rette op på det ved at sikre mig en ny 20-årig, 750.000 kroners livsforsikring gennem Policygenius for 800 kroner om måneden i 2023. De matchede os med SBLI, et selskab, der var villig til at tegne både mig og min kone, selv med mit tidligere besøg på søvncentret.

Men så begik jeg endnu en fejl – den værste af dem alle. Det gør mig ondt at skrive dette, men som altid deler jeg både sejrene og de smertefulde tab for at prøve at hjælpe så mange som muligt.

Min kone bad mig for nylig om at sende hende vores leje-forsikringspolice fra USAA, fordi Wells Fargo, der står for vores tilbageværende realkreditlån, havde brug for bevis for dækning.

Da jeg loggede ind på mit USAA-dashboard, fangede noget underligt mit øje: “Level Term Series V Policy – 1.000.000 kr. i 10 år.” Det lignede min gamle terminsforsikring, så jeg klikkede ind. Og så – BANG. Tallet, der sprang frem? 5.800 kroner om måneden.

Hvad i alverden? Hvad lavede dette her? Var det en reklame eller hvad?

Ingen i deres rette væsen ville betale næsten 900 kroner om måneden for en 1 million kroners terminsforsikring – medmindre de var terminalt syge og ikke havde andre muligheder. Det ville jeg bestemt ikke.

Men frygten begyndte at snige sig ind. Tænk hvis jeg havde betalt dette hele tiden?

Jeg loggede hurtigt ind på min Citi bankkonto, hvor USAA's automatisk debitering trækkes, for at undersøge. Her er, hvad jeg opdagede, da jeg loggede ind på banken og søgte efter USAA. Og lad mig sige dig, det var ikke godt.

Til min skræk havde jeg betalt over 5.700 kroner om måneden til USAA i mindst 18 måneder i træk. Det er så langt tilbage, som min banks tilpassede søgning kunne tage mig.

Min mave sank. Hvordan kunne jeg være så uforsigtig?

I slutningen af 2022 troede jeg, at jeg havde fortalt USAA, at jeg ikke ville forny min 10-årige livsforsikring, da de kvoterede mig omkring 3.000 kroner om måneden – en drastisk stigning fra den 280 kroner om måneden, jeg tidligere havde betalt. Så hvorfor, uden mit samtykke, fik de lov til at opkræve endnu mere?

Da min oprindelige 10-årige livsforsikring med USAA udløb i januar 2023, havde jeg betalt over 140.000 kroner i præmier til USAA, selvom jeg troede, at min police var afsluttet!

Mit mål med at få en ny 20-årig 750.000 kroners livsforsikring gennem PolicyGenius i 2022 var netop, at jeg ikke ville betale den nye 3.000 kroner om måneden, som USAA havde tilbudt mig tilbage i 2017. Åh, nej.

Hvordan kunne jeg have overset at betale for meget i så lang tid?

Jeg har stillet mig selv det spørgsmål mere end et dusin gange. Her er fem grunde:

- Sammenkoblet dækning: USAA håndterer flere forsikringer for mig – lejeejendomme, bil, paraply, værdifuld personlig ejendom – så da en 800+ kroner opkrævning kom ind, tænkte jeg ikke meget over det.

- Inkonsistente faktureringscykler med automatisk debitering: USAA fakturerer mig månedligt, halvårligt og årligt på tværs af forskellige policer. Hver gang jeg så en stor charge, antog jeg, at det var til en kvartalsvis paraplyfornyelse eller noget lignende.

- Dårlig timing: Nogle gange så jeg slet ikke opkrævningen. Hvis jeg ikke loggede ind på banken den uge, blev transaktionen begravet af, når jeg tjekkede.

- Blind tillid: Jeg stolede på, at USAA ville gøre det rigtige. Det faldt mig aldrig ind, at de ville fortsætte min 10-årige livsforsikring og opkræve mig 18 gange mere om måneden, end jeg havde betalt. Jeg har været en loyal kunde i 23 år.

- Likviditetsbuffer: Jeg er heldig at have stærke opsparingsvaner og solid likviditet. De 740–885 kroner om måneden i over to år påvirkede ikke mit forbrugsmønster. Jeg sparer først, bruger senere – men ulempen er at være mindre opmærksom med udgifter.

På trods af alt dette tager jeg ansvar. Ingen tvang mig til at oprette automatisk debitering. Jeg burde have været mere omhyggelig med at gennemgå min økonomi regelmæssigt. Læring ud af dette.

Forvent ikke, at dit forsikringsselskab vil redde dig penge frivilligt

Siden 2020 har jeg haft flere samtaler med min forsikringsudbyder om ejendom, bil og livsdækning. Ikke en eneste gang har en repræsentant påpeget min livsforsikringspolice eller spurgt, “Whoa – er du sikker på, at du vil betale over 5.000 kroner om måneden for dette? Lad os se, om der er en mere overkommelig mulighed, der passer til din situation.”

I stedet modtog jeg periodiske skub – e-mails og opkald – der opfordrede mig til at øge dækningen af min ejendomsforsikring. Det betød, at man skulle koordinere med en ejendomsvurderer, lade dem komme ind og i sidste ende betale mere, når policen blev fornyet.

Bliv ikke tryllebundet i troen på, at dit forsikringsselskab aktivt søger efter dine bedste finansielle interesser. Deres job er at beskytte dig mod risiko, ja, men de er også en forretning. Når du først har oprettet automatisk debitering, kan de stille og roligt hæve præmierne, og du bemærker det måske ikke engang. I sidste ende har de en fiducær forpligtelse – ikke over for dig – men til deres aktionærer.

Er det lovligt for livsforsikring at forny automatisk på denne måde? Nogle af jer måtte have empati og undre jer over, om det er lovligt at hæve livsforsikringsprisen med 18 gange eller mere. Desværre ser svaret ud til at være ja. Hvis din oprindelige police har en “garanteret fornyelse”-klausul, og du ikke eksplicit annullerer, kan forsikringsselskabet fortsætte dækningen som en årligt fornyelig term (ART)-police.

Det betyder: - Du bevarer din dækning uden ny risikovurdering - Men præmien skyder i vejret hvert år, som du bliver ældre.

De fleste mennesker er ikke klar over, at denne klausul eksisterer, da de ofte er begravet dybt i den fine skrift. Derfor er et andet skridt for os alle at læse kontrakten grundigt og stille spørgsmål om ting, du ikke forstår. Stol ikke bare på, at dit forsikringsselskab gør det rigtige.

Så teknisk set brød USAA ikke loven – men de gjorde mig bestemt ingen tjenester. Repræsentanten fortalte mig, at de har kunder, der betaler disse enorme præmier, fordi de simpelthen ikke kan få dækning andetsteds. Mange polisindehavere falder i denne fælde. De antager, at policen blot afsluttes – eller at præmierne forbliver flade. Forsikringsselskaber spekulerer på den antagelse for at maksimere fortjenesterne.

Hvad jeg gjorde for at bestride betalingen

Som èn, der ikke ville lægge sig ned og blive trampet på af en 7 ton tung elefant, besluttede jeg mig for at bestride opkrævningerne. Jeg troede, at jeg klart havde fortalt USAA i 2019, at jeg ikke ville forny policen til deres tilbudte rate på omkring 3.000 kroner om måneden. Så jeg ville bestemt ikke have accepteret 5.200 kroner om måneden i januar 2023 og de seneste 5.886 kroner opkrævninger.

Her er hvad jeg gjorde:

1. Ringede til USAA med det samme

Jeg forklarede: - jeg blev ikke tydeligt informeret om skiftet fra level term til årligt fornyeligt term (ART) - jeg afslog eksplicit deres fornyelsestilbud - jeg opdagede først de 5.885,79 kroner om måneden - jeg anmoder om en retroaktiv annullering og fuld refusion af præmierne, der er opkrævet siden terminen udløb.

Jeg brugte fast, men respektfuld sprog som: “Jeg ville aldrig have accepteret at fortsætte dækningen til denne pris. Jeg føler mig misledt og ønsker en refundering for alle præmier, der er blevet opkrævet efter min level termin er udløbet.”

2. Eskalere hvis nødvendigt eller ønsket

Hvis USAA ikke gør noget, kan jeg indgive klager til: - Min stats forsikringskommissær - Bedre Virksomhed Bureau (BBB) - Forbrugerfinansielle Beskyttelsesbureau (CFPB)

Disse agenturer registrerer klager og lægger pres på virksomheder for at løse problemer.

Min livsforsikringspræmier refundering anmodning

Jeg forstår, at jeg fik dækning i den tid, jeg betalte præmier. Havde jeg købt en ny 20-årig livsforsikring fra 45, ville jeg have forventet at betale omkring 1.100 kroner om måneden, eller 18.000 kroner om året. Jeg anerkender også, at hvis jeg var død i denne periode, ville USAA sandsynligvis have udbetalt 1 million kroners dødsfald til min kone. Heldigvis er jeg stadig i live – så her er vi.

Når det er sagt, så beder jeg ikke om en fuld refusion af de 140.000 kroner, jeg har betalt. I stedet tror jeg, at en refundering på 112.000 kroner er et rimeligt kompromis (140.000 kroner, jeg har betalt minus de 28.000 kroner, som jeg ville have været villig til at betale i to plussede år).

Ingen sund 45-årig mand i 2023 ville bevidst gå med til at betale 5.886 kroner om måneden for en 1 million kroners livsforsikring. Det er ikke bare overpriced – det er røveri. Jeg føler, at USAA har frastjålet mig og så skåret mine dæk, mens de forlod.

Hvordan USAA svarende i første omgang

Da jeg først ringede til USAA for at forklare, hvad der var sket, var livsforsikringsrepræsentanten, jeg talte med, afvisende. Hun sagde, at der ikke ville være nogen refundering, og at det bedste, hun kunne gøre, var at annullere policen. Hun hævdede, at USAA havde sendt en besked omkring fornyelsen – en, jeg aldrig så – og tilføjede, at nogle medlemmer fortsætter med at betale den horribelt rate af en eller anden årsag, hvilket ifølge hende berettigede manglen på opfølgning.

Efter opkaldet sad jeg i stilhed i cirka 20 minutter og følte mig nederlagt. Så besluttede jeg mig for at ringe tilbage – denne gang for at anmode om bevis for, hvor underretningen var blevet sendt. For i sandhed, er en underretning gyldig, hvis kunden aldrig ser den eller bekræfter deres hensigt? Jeg tror ikke det. En standardindstilling, der stille og roligt opkræver en kunde 18 gange mere uden eksplicit bekræftelse, føles som udnyttelse.

Den anden repræsentant, jeg nåede, var meget mere empatisk. Hun sagde, at hun heller ikke ville have betalt den præmie. Hun forklarede, at underretningen var blevet sendt til min online beskedcenter. Helt bestemt, da jeg rullede tilbage til november 2022, fandt jeg endelig den.

Måske var der sendt en e-mail varsling for at informere mig om, at der var en ny besked i min indbakke – men i så fald, gik jeg glip af den. Heldigvis tog denne repræsentant mine bekymringer alvorligt. Hun sagde, at hun ville eskalere sagen til sin leder og "Medlemsadvokat Teamet." Halleluja.

Hun forsikrede mig om, at advokatteamet ville foretage en grundig undersøgelse, herunder lytte til vores optegnede opkald og undersøge hele kontohistorien.

Feedback fra USAA efter deres undersøgelse

Repræsentanten fra Medlemsadvokat Teamet kom tilbage med et tilbud: en kredit på to måneders premier, der samlet beløb til 12.000 kroner. Det var et godt første skridt, men føltes stadig langt fra. Jeg havde håbet på et mere rimeligt kompromis – noget nærmere en kredit på 112.000 kroner.

Så skiftede tonen. Hun bemærkede, at efter at have gennemgået opkaldsloggerne tilbage til 2022, hørte hun mig ikke eksplicit sige, at jeg ikke ønskede at forny policen. I stedet hævdede hun, at jeg blot havde spurgt om mine muligheder. For mig burde det styrke min sag – hvorfor ville jeg spørge om muligheder, hvis jeg havde til hensigt at fortsætte med at betale en overdreven præmie? Men hun var uenig.

Så jeg opfordrede hende til at grave dybere tilbage i deres opkaldslogger for at se, om der var nogen optegnelse af, at jeg klart havde udtrykt, at jeg ikke ville betale en formue for livsforsikring. Hun indså og bad mig sende hende alle understøttende oplysninger, jeg kunne finde imens.

Beviser jeg ikke var villig til at betale den højere præmie

Jeg søgte i mine arkiver og fandt to artikler, jeg havde skrevet, der klart dokumenterede min kamp for at finde en overkommelig livsforsikringspolice, før min 10-årige term var forfalden. Jeg sendte begge til USAA, komplet med publiceringsdatoer, for at understrege min position.

- “Konverter termlife til permanent livsforsikring for at holde din rateklasse” – Udgivet den 5. juni 2020

Denne artikel beskriver, hvordan, efter min søn blev født i 2017, jeg kontaktede USAA for at overveje at udvide min police. Efter athave gennemgået en medicinsk undersøgelse, blev jeg chokeret over at finde min præmie springe fra 280 kroner til 3.000 kroner på grund af søvnapnø. Jeg afslog tilbuddet, da det var alt for dyrt, og gjorde det klart, at jeg ville lede efter en mere overkommelig mulighed.

- “Hvordan jeg endelig fik en overkommelig livsforsikring med ingen medicinsk undersøgelse” – Udgivet den 21. december 2021

Denne artikel beskriver, hvordan, efter mange års søgning, fik jeg til sidst sikret mig en 20-årig, 750.000 kroners livsforsikring gennem SBLI til 800 kroner om måneden. Jeg notered, at jeg var villig til at opbevare begge politikker midlertidigt – fordoble dækningen i et år – mens jeg forberedte mig på at overgå fra USAA's plan.

Denne offentligt dokumenterede indlæg viser min hensigt og bestræbelser for at undgå højtprissatte livsforsikringer og beviser, at jeg aldrig accepterede en så stejl fornyelse. Jeg kunne kun håbe, at de ville hjælpe USAA med at revurdere deres position.

Svært at stole på USAA med vores forsikringsbehov længere

Desværre kom USAA tilbage efter nærmere undersøgelse og sagde, at krediten på 12.000 kroner var det bedste, de kunne gøre. De lukkede sagen. Åh.

Det mest skuffende er, at efter 23 år som en loyal USAA-medlem, troede jeg virkelig, at virksomheden ville gøre det rigtige overfor mig. Jeg har konsekvent betalt mine præmier til tiden og været en ansvarlig, engageret kunde.

De fleste mennesker forstår ikke fuldt ud de indviklede detaljer i livsforsikringspolicer, fornyelser og deres fine skrift. Jeg gjorde mit bedste for at holde mig informeret, men jeg føler mig stadig misledt og i sidste ende udnyttet. Kommunikation er ikke effektiv, hvis den anden side ikke modtager eller anerkender.

Uden en mere retfærdig løsning er det svært for mig at fortsætte med at stole på USAA.

Den eneste sølvforing fra denne uforsigtige affære

Hvis der er nogen sølvforing, er det denne: ved at dele min historie håber jeg at forhindre mindst én person i at falde i den samme fælde. Antag ikke, at din livsforsikringspolice slutter, når terminen er oppe – det gør den ofte ikke. Medmindre du aktivt annullerer den, kan den automatisk fornyes, og præmierne kan skyde i vejret.

Hele denne tid troede jeg, at jeg var en ansvarlig far og ægtemand – spare penge og beskytte min familie, hvis jeg skulle dø. I virkeligheden var jeg en uforsigtig tåbe, der ikke havde taget sig tid til at dobbelttjekke mine udgifter.

Som et resultat satte jeg faktisk min familie i en mere kompromitteret position på grund af vores nedsatte månedlige likviditet. Jeg havde købt et dyrere hus i oktober 2023, som drænede min likviditet og øgede min stress i mindst seks måneder. Det første år efter et huskøb er den mest økonomisk sårbare tid, og jeg kunne virkelig have brugt de ekstra 5.000 kroner om måneden i sundhedsforsikringspræmier, jeg ikke indså, jeg betalte.

Tips til at spare penge på livsforsikringspræmier

- Vær højt og klart om dine hensigter i optagede opkald – tro ikke på, at noget vil blive forstået eller bemærket, medmindre du siger det eksplicit.

- Gennemgå dine udgifter månedligt. Lad ikke automatisk debiteringer gå uncheckede. Hvis noget ser forkert ud, annullere eller undersøge med det samme.

- Lås ind i en 30-årig terminsforsikring omkring 30, mens du stadig er ung og sandsynligvis sundere.

- Undgå unødvendige lægebesøg lige inden du ansøger om livsforsikring – de kan afdække mindre problemer, der hæver din præmie.

- Forvent ikke, at din forsikringsudbyder proaktivt sparer dig penge. Deres mål er at maksimere overskuddet, ikke at se på dig.

- Hvis du har haft sundhedsmæssige problemer, gå på en sundhedsændring i mindst seks måneder – prøv så at genansøge for at prøve at kvalificere dig til en bedre sats.

- Uanset hvor slemt du mislykkes, så fortsæt med at kæmpe for at beskytte din families økonomiske sikkerhed. Ingen andre vil gøre det for dig.

I fremtiden vil jeg vende tilbage til min “fattige tankegang” – holde min checkkonto slank, som en studerende med minimumsløn. At have ekstra likviditet føltes rart, men for mig avlede det selvtilfredshed og dovenskab. Det stopper nu.

Som straf for min uforsigtighed forpligter jeg mig til en streng no-spend udfordring, indtil jeg gør op for de cirka 100.000 kroner i overdrevne livsforsikringspræmier, jeg har betalt (140.000 kroner i alt minus 12.000 kroner kredit og de 28.000 kroner, jeg ville have betalt i 26 måneders dækning). Alternativt vil jeg side hustle eller lave nye investeringer for at få de 100.000 kroner i overopkrævninger tilbage.

Jeg har allerede brugt timer på at kæmpe min sag og skrive dette indlæg, og jeg håber, det hjælper dig med bedre livsforsikringsbeslutninger. Nu er det tid til at gå videre på den måde, som kun jeg ved hvordan.

Har du nogensinde været igennem noget lignende med en livsforsikringspolice – eller ethvert andet produkt eller tjeneste? Har du nogensinde opdaget, at du betalte for noget, du ikke havde indset, takket være automatisk debitering eller blot ren oversigt? Hvis ja, så del venligst din historie, så jeg ikke føler mig som den eneste, der blev narret af uforsigtighed. Elendighed elsker selskab – og måske kan vi alle lære lidt fra hinandens fejl.

Anbefaling til livsforsikringspolice

Hvis du har gæld og forsørgere, er det at tegne livsforsikring en af de mest ansvarlige økonomiske beslutninger, du kan træffe. Jeg anbefaler at tjekke Policygenius, en forsikringsmarked, jeg har haft tillid til i over 10 år. Indtast blot dine dækningbehov, så matcher Policygenius dig med top-ratede selskaber, der tilbyder konkurrencedygtige priser.

For at fremskynde din rejse mod økonomisk frihed, så tilmeld dig gratis Financial Samurai nyhedsbrev, som allerede over 60.000 andre har gjort. Financial Samurai er blandt de største uafhængigt ejede personlige finanswebsites, der blev etableret i 2009. Alt er skrevet baseret på førstehånds erfaring og ekspertise.