Få forudgående godkendelse til realkreditlån

Det er en spændende tid at købe hus, men det kan også være en udfordrende oplevelse. I mange boligmarkedet er det ikke nok bare at finde det rigtige hus; du skal også præsentere et stærkt tilbud, der bliver taget alvorligt af sælgerne.

Her kommer forudgående godkendelse af realkreditlånet ind i billedet. Det viser, at du er økonomisk klar til at købe og kan give dig en reel fordel, når du afgiver bud på et hjem. Denne guide fører dig gennem, hvordan du opnår forudgående godkendelse, hvad långiverne ser efter, og hvordan du undgår almindelige fejl undervejs.

Hvad er forudgående godkendelse?

Forudgående godkendelse er en långivers betingede forpligtelse til at lade dig låne et specifikt beløb til køb af bolig. Det baseres på en fuld gennemgang af din økonomi, inklusive din kreditvurdering, indkomst, gæld og aktiver.

Når du får forudgående godkendelse, har långiveren bekræftet dine oplysninger og besluttet, at du opfylder kravene for et lån – i det mindste på papiret. Du får et godkendelsesbrev, der viser det maksimale lånebeløb, du kvalificerer dig til. Dette brev signalerer til sælgere og ejendomsmæglere, at du er en seriøs køber med finansiering på plads.

Hvorfor er forudgående godkendelse vigtig?

Forudgående godkendelse giver dig en stærk fordel i et konkurrencepræget boligmarked. Det viser sælgerne, at din finansiering er solid, hvilket gør dit tilbud mere attraktivt – især hvis der er flere bud.

Det hjælper også med at handle med selvtillid. Du kender din prisklasse på forhånd, hvilket forhindrer, at du bruger tid på at kigge på boliger, der er uden for budgettet. Hvis du får forudgående godkendelse tidligt, har du tid til at rette op på problemer med din kreditrapport eller forbedre din kreditvurdering, inden det er tid til at fastlåse en rente.

Sådan opnår du forudgående godkendelse for et realkreditlån trin for trin

At få forudgående godkendelse er enkelt, når du er forberedt. Her er en trin-for-trin guide til at hjælpe dig gennem processen.

Tjek din kreditrapport

Start med at hente dine kreditrapporter fra de tre store kreditbureauer – Experian, Equifax og TransUnion – via AnnualCreditReport.com. Gennemgå dem for fejl, forældede konti eller eventuelle negative poster, der ikke burde være der. Hvis du ser noget, der er unøjagtigt, skal du straks påbegynde tvistprocessen.

Forbedr din kreditvurdering, hvis nødvendigt

Hvis din kreditvurdering er lavere end forventet, skal du hurtigt tage skridt til at forbedre den:

• Betal ned på højrentekort-saldi
• Bed om en kreditgrænseforhøjelse (uden at øge forbruget)
• Undgå nye kreditansøgninger
• Sikre dig at alle regninger betales rettidigt

Selv en lille stigning i din kreditvurdering kan hjælpe dig med at kvalificere dig til en bedre rente og spare tusinder over lånets løbetid.

Saml dine finansielle dokumenter

Långivere kræver dokumenter for at bekræfte din indkomst, aktiver og identitet. Forbered følgende:

• Pay stubs fra de seneste 30 dage
• W-2s eller 1099s fra de sidste to år
• Bankudskrifter fra de sidste to til tre måneder
• Federal skatteopgørelser fra de sidste to år
• En gyldig ID (som kørekort eller pas)
• Dit CPR-nummer

Hvis du er selvstændig, skal du være klar til at fremvise virksomhedens skatteopgørelser, resultatopgørelser og muligvis yderligere dokumentation for at bekræfte stabil indkomst.

Sammenlign realkreditlångivere

Slip ikke for den første långiver, du finder. Indhent tilbud fra flere långivere for at sammenligne rentesatser, låneprogrammer, gebyrer og fordele. At anmode om flere forudgående godkendelser inden for en 14-45 dagers periode tælles typisk kun som én hård forespørgsel på din kreditrapport, så det vil ikke skade din kreditvurdering væsentligt.

Indsend din ansøgning om forudgående godkendelse

Når du har valgt en långiver, udfylder du en realkreditansøgning og autoriserer en hård kreditvurdering. Du uploader dine dokumenter og bekræfter dine økonomiske oplysninger. Mange långivere tilbyder en hurtig behandling, og du kan modtage din forudgående godkendelse inden for 24 til 72 timer.

Gennemgå dit forudgående godkendelsesbrev

Hvis du bliver godkendt, får du et realkredit-forudgående godkendelsesbrev med oplysninger om lånebeløbet, lånetypen, estimerede rentesatser, udbetaling og udløbsdato. Dette brev er det, du inkluderer med dit tilbud, når du finder et hjem, du ønsker at købe.

Bemærk at forudgående godkendelsesbreve normalt udløber efter 60 til 90 dage. Hvis det udløber, før du finder et hjem, skal du muligvis indsende opdaterede dokumenter for at fornye det.

Hvad långivere ser på

Når du ansøger om forudgående godkendelse af realkreditlån, kigger långivere nøje på din finansielle profil. Her er de vigtigste faktorer, de overvejer:

• Kreditvurdering og -historik – Din kreditvurdering påvirker de låneprogrammer, du kvalificerer dig til, og din rentesats. Långivere ser også på din kreditrapport for at vurdere din betalingshistorik, typer af kredit og eventuelle for sen betalinger eller inddragelser.
• Indkomst og beskæftigelse – Långivere verificerer, at du har en stabil indkomst til at støtte et realkreditlån. Du skal give nylige lønsedler, W-2s eller 1099s, og muligvis skatteopgørelser. Selvstændige ansøgere skal muligvis sende yderligere dokumentation.
• Gæld-til-indkomst-forhold (DTI) – Dette er din samlede månedlige gældsbetalinger delt med din bruttomånedlige indkomst. De fleste långivere foretrækker et DTI på under 43 %, selvom nogle programmer tillader højere forhold.
• Aktiver og opsparing – Långivere gennemgår dine bankudskrifter for at bekræfte, at du har nok opsparet til din udbetaling, omkostninger ved afslutning og reserver i tilfælde af en nødsituation.
• lånetype og udbetaling – Det låneprogram, du vælger (FHA, VA, konventionelt osv.) vil påvirke, hvad långivere ser efter. Nogle programmer tillader mindre udbetalinger, men kan komme med andre krav som privat realkreditforsikring.

Almindelige fejl at undgå

Små fejl under godkendelsesprocessen kan føre til forsinkelser eller endda afslag. Her er nogle af de mest almindelige at undgå:

• Ansøge før du har tjekket din kreditrapport – Antag ikke, at din kreditrapport er korrekt. Tjek altid for fejl først og underkend alt, der ikke burde være der.
• Foretage store køb – At købe en bil eller finansiere nye møbler før afslutningen af dit boligkøb kan øge din DTI eller sænke din kreditvurdering, hvilket sætter din lånegodkendelse på spil.
• Åbne eller lukke kreditkonti – Nye kreditansøgninger og ændringer i din kredit-historik kan udløse et rødt flag for långivere.
• Skifte job midt i processen – At skifte job under forudgående godkendelse eller før afslutning kan forårsage problemer med indkomstbekræftelsen.
• Ignorere långiverens anmodninger – Hvis en långiver beder om yderligere dokumentation, skal du reagere hurtigt. Forsinkelser i at sende dokumenter kan forsinke dit lån eller få din forudgående godkendelse til at udløbe.

Hvad sker der efter du er forudgående godkendt?

Når du er forudgående godkendt, er det tid til at begynde boligjagten. Men der er et par ting at huske på, mens du søger.

Dit forudgående godkendelsesbrev viser sælgere, at du er økonomisk kvalificeret, hvilket gør dit tilbud mere konkurrencedygtigt. Del dette brev med din ejendomsmægler, så de kan inkludere det, når du er klar til at afgiver bud.

Når du ser på huse, skal du holde dig indenfor den prisklasse, der er angivet i dit brev, medmindre din økonomiske situation er ændret. Hvis det tager længere tid end forventet at finde et hjem, skal du muligvis fornye din forudgående godkendelse ved at indsende opdaterede dokumenter.

Når dit tilbud er accepteret, vil din långiver begynde den formelle låneudviklingsproces. På det tidspunkt vil de bestille en vurdering og afslutte dine lånevilkår, inden du kan lukke.

Forudgående godkendelse vs. forhåndsvurdering

Selvom de lyder ens, er forudgående godkendelse og forhåndsvurdering ikke det samme.

• Forhåndsvurdering er et hurtigt estimat baseret på de grundlæggende oplysninger, du giver. Det involverer ikke verifikation af din indkomst, indhentning af din kreditrapport eller gennemgang af nogen dokumenter.
• Forudgående godkendelse involverer en fuld økonomisk gennemgang, herunder en kreditvurdering og dokumentation. Det er et stærkere signal til sælgerne om, at du er klar til at købe.

Hvis du er seriøs omkring at købe et hus, skal du springe over forhåndsvurderingen og gå direkte til forudgående godkendelse. Det er mere præcist og sætter dig i en bedre position, når du afgiver tilbud.

Sådan sammenligner du långivere

Hold dig ikke til den første långiver, der tilbyder dig en forudgående godkendelse. Forskellige långivere tilbyder forskellige rater, låneprogrammer og omkostninger ved afslutning. At sammenligne dine muligheder kan spare dig tusinder.

Her er hvordan du gør det:

• Få flere tilbud – Anmod om forudgående godkendelses tilbud fra mindst tre långivere. Du kan gøre dette inden for en kort tid (typisk 14-45 dage) for at begrænse indflydelsen på din kreditvurdering.
• Sammenlign rentesatser og APR'er – Rentesatsen fortæller dig om omkostningerne ved at låne. APR inkluderer gebyrer og giver dig de samlede omkostninger ved lånet.
• Gennemgå gebyrer og afslutningsomkostninger – Bed om et låneoverslag fra hver långiver. Sammenlign origineringsgebyrer, ansøgningsgebyrer og eventuelle rabatpunkter.
• Spørg om låneprogrammer – Ikke alle långivere tilbyder de samme programmer. Nogle specialiserer sig i FHA-lån, mens andre måske tilbyder fordele for førstegangskøbere eller muligheder for lav udbetaling.
• Se på kundeservice – Læs anmeldelser og stil spørgsmål. En responsiv långiver kan gøre processen meget lettere, især hvis du køber i et konkurrencepræget marked.

Afsluttende tanker

At få forudgående godkendelse er et af de smarteste skridt, du kan tage før du begynder at lede efter et hus. Det sætter et realistisk budget, viser sælgerne, at du er seriøs, og hjælper dig med at handle hurtigere, når du finder det rette sted.

Ved at forberede din økonomi, undgå almindelige fejl og sammenligne långivere, kan du gøre processen lettere og potentielt spare tusinder på dit realkreditlån. Uanset om du køber dit første hjem eller det næste, sætter forudgående godkendelse dig i kontrol over processen.