Hvad er en IRA? En guide til pensionsopsparing

Hvad er en IRA? For mange amerikanere er pensionsopsparingen utilstrækkelig. I 2024 havde den gennemsnitlige pensionist kun $170.726 sparet op, hvilket er knap en tredjedel af de anbefalede $556.400. Næsten 37% af pensionisterne har slet ingen opsparing.

En individuel pensionskonto (IRA) kan være løsningen på dette problem. Disse skattefordelede konti tilbyder fleksible muligheder for investering til fremtiden, hvad enten det er gennem aktier, opsparingskonti eller online apps. Med den rette strategi kan en IRA hjælpe dig med at øge dine pensionsmidler og samtidig reducere din skattebyrde.

Hvordan fungerer individuelle pensionskonti? En IRA giver dig mulighed for at investere til pension, samtidig med at du får skattefordele. Afhængig af den type konto, du vælger, kan dine bidrag være skattefradragsberettigede nu, eller dine udbetalinger kan være skattefrie senere. Uanset hvad, kan en IRA hjælpe med at vækste pensionsopsparingen og mindske den skat, du skal betale.

Som udgangspunkt kan du ikke hæve penge, før du er 59½ år gammel uden at pådrage dig en strafgebyr, selvom der gælder nogle undtagelser.

Bidragsregler for IRA. Hvert år fastsætter IRS en grænse for, hvor meget du kan indbetale til en IRA. At ramme det årlige loft kan maksimere din pensionsvækst, især da investeringer i en IRA kan vokse skatteudskudt eller skattefrit. Der er ikke noget loft for, hvor meget kontoen kan vokse, når dine penge er investeret. Nogle IRA'er er vokset til millioner gennem langsigtet aktievækst, selvom fremtidige resultater afhænger af dine investeringer og markedsudviklingen.

Bidragsgrænser for IRA i 2025. I 2025 er bidragsgrænsen $7.000, eller $8.000, hvis du er 50 år eller ældre. Du kan åbne en IRA gennem en bank, et mæglerfirma eller en online investeringsplatform. Når den er finansieret, kan du vælge fra et bredt udvalg af investeringer, selvom der gælder nogle restriktioner.

De mest almindelige IRA'er er traditionelle IRA'er, Roth IRA'er og SEP IRA'er. Hver har forskellige skattefordele og berettigelsesregler, så det er vigtigt at vælge den, der passer til din indkomst, arbejdssituation og pensionsmål.

Vores topvalg for 2025: Bedste IRA-konti. Traditionelle IRA'er: Traditionelle IRA'er giver dig mulighed for at foretage skattefradragsberettigede bidrag, hvilket kan sænke din skattepligtige indkomst nu. Det præcise fradrag afhænger af din indkomst, din skatteoplysningsstatus og om du eller din ægtefælle har en arbejdspladsbetinget pensionsplan. Udbetalinger før alderen 59½ medfører normalt en straf på 10% plus indkomstskat. Når du fylder 72, skal der påbegyndes minimumsudbetalinger (RMD'er).

For 2025 kan du bidrage op til $7.000, eller $8.000, hvis du er 50 år eller ældre. Fradragsgrænser kan gælde for højere indkomster.

Roth IRA'er: Roth IRA'er benytter efter-skat penge, så du får ingen skattefordel ved indbetalingen. Dog er kvalificerede udbetalinger i pension helt skattefrie, inklusive investeringsgevinster. Du kan også til enhver tid hæve dine oprindelige indbetalinger uden skatter eller gebyrer. I modsætning til traditionelle IRA'er kræver Roth IRA'er ikke minimumsudbetalinger.

Bidragsgrænserne for 2025 er de samme som for traditionelle IRA'er. Dog kan indkomstgrænser begrænse eller eliminere din evne til at bidrage baseret på din skatteoplysningsstatus og indkomst.

Backdoor IRA-strategi. Hvis din indkomst er for høj til at bidrage direkte til en Roth IRA, kan en backdoor Roth-strategi være løsningen. Dette indebærer at bidrage til en traditionel IRA, for derefter at konvertere midlerne til en Roth IRA. Du skal betale skat af det konverterede beløb, men fremtidige udbetalinger (inklusive gevinster) vil være skattefrie, hvis du overholder Roth IRA-reglerne.

Husk, at backdoor Roth-konversioner har regler og potentielle skattemæssige konsekvenser. Det er en god idé at konsultere en finansiel rådgiver, inden du går videre.

Andre typer IRA'er. Udover traditionelle og Roth IRA'er findes der muligheder designet til små virksomhedsejere og selvstændige. Disse inkluderer SEP og SIMPLE IRA'er, som tilbyder højere bidragsgrænser og skattefordele skræddersyet til virksomhedens indkomst. SEP IRA (Simplified Employee Pension): SEP IRA'er er ideelle for selvstændige eller små virksomhedsejere. Bidrag er skattefradragsberettigede, og indtægter vokser skatteudskudt. Kun arbejdsgivere bidrager, og bidrag kan være en betydelig procentdel af indkomsten. SIMPLE IRA (Savings Incentive Match Plan for Employees): SIMPLE IRA'er er velegnede til små virksomheder med færre end 100 ansatte. Både arbejdsgivere og ansatte kan bidrage, og det fungerer på samme måde som en 401(k), men med enklere administration.

Bidragsgrænser for SEP og SIMPLE IRA'er. Hver type IRA har specifikke bidragsgrænser, som er underlagt årlige justeringer. SEP og SIMPLE IRA'er har højere bidragsgrænser end traditionelle og Roth IRA'er, hvilket afspejler deres karakter som pensionsordninger for små virksomheder.

Sådan åbner du en individuel pensionskonto (IRA). At åbne en IRA er lettere, end de fleste forventer. Her er trinene til at komme i gang: Vælg den rigtige type IRA: Beslut dig mellem en traditionel, Roth, SEP eller SIMPLE IRA baseret på din indkomst, arbejdssituation og pensionsmål. Vælg en udbyder: Sammenlign banker, mæglere og online platforme. Se på investeringsmuligheder, kontogebyrer og minimumsbalancestrukturer. De fleste online mæglere tilbyder nu gratis IRA'er med et bredt udvalg af investeringsmuligheder. Udfyld ansøgningen: Angiv personlige oplysninger som dit social security-nummer, indkomstoplysninger og ansættelsesstatus. Finansier din konto: Bidrag direkte, overfør midler fra en anden konto, eller rullere penge fra en gammel 401(k) eller IRA. Vælg dine investeringer: De fleste IRA'er tilbyder aktier, obligationer, investeringsforeninger og ETF'er. Du kan selv forvalte porteføljen, ansætte en finansiel rådgiver eller bruge automatiserede investeringsværktøjer som robo-advisors. Opsæt automatiske bidrag: For at holde dig på sporet med pensionsopsparingen kan du overveje at opsætte tilbagevendende bidrag fra din giro- eller opsparingskonto.

Andre ting at huske på. Bidragsgrænserne for IRA kan ændre sig hvert år, så det er vigtigt at holde sig opdateret. IRS fastsætter også regler for, hvilke investeringer der er tilladt i en IRA, og disse kan udvikle sig over tid. Sørg for at gennemgå din konto årligt og justere dine bidrag og investeringer efter behov. Hvis du har en 401(k) eller en anden pensionsplan, kan du muligvis rulle disse midler over i din IRA. Dette kan give dig flere investeringsmuligheder og potentielt sænke dine gebyrer.

Afsluttende tanker. En IRA kan være en simpel, men effektiv måde at vækste din pensionsopsparing og reducere din skattebyrde. Uanset om du vælger en traditionel, Roth, SEP eller SIMPLE IRA, kan tidlig start og regelmæssige bidrag gøre en stor forskel over tid. Den vigtigste skridt er at handle. Åbn en konto, vælg dine investeringer, og gennemgå dine fremskridt hvert år. Med vedholdende indsats kan en IRA hjælpe dig med at opbygge en stærkere økonomisk fremtid.