Den tidlige pensionists guide til pensionskontoer

Når det kommer til at spare op til pensionen, kan det at vide, hvilken konto man skal finansiere først, sammenlignes med at klatre op ad et bjerg. Det handler om at nå toppen med tilstrækkelig ilt (penge) og energi (skatteefficienti), så man kan nyde udsigten. For dem der stræber efter at gå på pension tidligt, kræver det en smule mere strategi at finansiere pensionskonti i den rigtige rækkefølge og beløb.

Jeg har gennem årene bidraget til stort set alle pensionskonti — 401(k), Roth IRA, SEP IRA, Solo 401(k), HSA, og de gode gamle skattepligtige mæglerkonti. Efter at have trukket mig tilbage i 2012 har jeg haft over et årti til at fortsætte med at finansiere disse forskellige pensionskonti i varierende grad. Meget af hvad man kan og ønsker at bidrage med afhænger af ens indkomst før og efter pensionering.

Så hvis du forsøger at finde ud af den bedste rækkefølge til at finansiere dine pensionskonti for at kunne gå på pension tidligt, vil jeg tage dig gennem det, jeg mener er den optimale tilgang — en der minimerer skatter, øger langsigtede afkast, og giver dig fleksibilitet til at leve dit bedste liv i pension.

Den Ideelle Rækkefølge Og Mængde Til At Finansiere Dine Pensionskontoer

For at starte er den primære forskel mellem en traditionel pensionist og en tidlig pensionist simpelthen pensionsalderen. Traditionelle pensionister stopper typisk med at arbejde efter 60, mens tidlige pensionister sigter efter at gøre det før 60. Derfor skal tidlige pensionister opbygge nok kapital og passiv indkomst til at dække hulrummet indtil de kan tilgå skattefordelte pensionsmidler uden straf.

Med det in mente lad os se på den ideelle rækkefølge til at finansiere pensionerne, hvis du ønsker at gå på pension tidligt.

Trin 1: Bidrag til Din 401(k) Op til Arbejdsgiverens Matching

Lad os starte med den gyldne regel: lad aldrig gratis penge ligge.

Dengang jeg arbejdede i finans, tilbød min arbejdsgiver en 100% match på 401(k) bidrag op til $4.000 for nye medarbejdere. I det tidspunkt, jeg knoklede hårdt i 20'erne, arbejdede 60+ timer om ugen, og idéen om "gratis penge" føltes som en myte. Men da jeg regnede tallene ud, blev jeg begejstret.

Hvis du tjener $80.000 og bidrager med 10% af din løn ($8.000), og din arbejdsgiver bidrager med $4.000, får du investeret $12.000 hvert år. Over 30 år med en 8% rente, svarer det næsten til $1,55 millioner sammenlignet med $1,06 millioner uden matchet.

Nu, 26 år efter jeg først bidrog til en slags 401(k), kan jeg tydeligt se de kraftige virkninger af sammensætning. At samle sin første million er den sværeste, ikke den nemmeste. Men når du først når dertil, kommer din 10. million og hver million efter det meget lettere under normale forhold.

Trin 2: Maximér Din HSA (Hvis Du Har En Høj Selvrisiko Plan)

Health Savings Account (HSA) er den eneste konto med en tredobbelt skattefordel: skattefradragsberettigede bidrag, skattefri vækst og skattefrie udbetalinger til kvalificerede medicinske udgifter. Det maksimale bidrag for 2025 er $4.300.

Jeg ville ønske, jeg var begyndt at maksimere min HSA i mine 20'ere og 30'ere, mens jeg betalte for medicinske udgifter af egen lomme og lod kontoen vokse. Havde jeg gjort det, ville jeg sandsynligvis have over $100.000 i ekstra skatteeffektive pensionsbesparelser i dag. Men dengang forstod jeg ikke helt mine sundhedsforsikringsmuligheder, jeg tog bare udgangspunkt i standarden. Begå ikke den samme fejltagelse. Spørg din arbejdsgiver om alle tilgængelige sundhedsforsikringsplaner og om du er berettiget til en HSA.

Det skal siges, at HSAs kun er tilgængelige, hvis du er på en høj selvrisiko sundhedsplan (HDHP). Sørg for, at du har tilstrækkelig likviditet til at dække uventede udgifter, ellers kan denne strategi backfire. Men hvis du er sund og kan håndtere risikoen, er en HSA en pensionskraft.

Trin 3: Finansier En Roth IRA

Når du har ordnet din HSA, er det tid til at se på IRAs.

Jeg var ikke fan af Roth IRAs, indtil jeg forlængede mit arbejde og havde minimal indkomst. Men i retrospekt kan jeg have bidraget til en Roth IRA i mine tidlige år, hvilket ville have hjulpet med at diversificere min pensionsportefølje.

Når du hæver fra din 401(k), behandler IRS udbetalingerne som almindelig indkomst, ikke kapitalgevinster — som typisk beskattes til en lavere sats. Dette var en af mine finansielle blinde vinkler. Jeg antog tidligere, at alle investeringer ville blive beskattet som kapitalgevinster. Men med 401(k) bidrag givet før skat, ender din samlede 401(k) saldo med at være en kæmpe gryde af skatteudskudt indkomst.

Hvis du lige er begyndt på din karriere og falder inden for 24% føderal marginal indkomstskat, giver det meget mening at bidrage til en Roth IRA. Du bidrager med efter-skatter penge, dine investeringer vokser skattefrit, og du kan trække pengene skattefrit i pension. Desuden er der ingen påkrævede minimumsuddelinger (RMDs), hvilket giver værdifuld fleksibilitet senere hen.

Seneste Roth IRA indkomstgrænser for 2025:

- Enkeltansøgere: Du kan foretage en fuld Roth IRA bidrag, hvis din indkomst er under $150.000.
- Ægtepar, der indgiver sammen: Du kan lave et fuldt bidrag, hvis din samlede indkomst er under $236.000.

Hvis din indkomst overstiger grænsen for direkte at bidrage til en Roth IRA, kan du overveje en Backdoor Roth IRA. Jeg mener dog, at breakevenpunkterne for Roth bidrag ligger omkring en 24%-27% marginal skatteprocent. Hvis du befinder dig i en 30%+ skatteklasse, kan det ikke være så værdifuldt at bidrage kraftigt til en Roth IRA. I stedet kan du overveje at konvertere eller bidrage under år med lav eller ingen indkomst.

Nøglen er at vælge baseret på din nuværende skattesituation. Hvis du er i en højt skattet stat og en høj indkomstklase, kan en Traditionel IRA give mere øjeblikkelig skattelette. Hvis du er tidligt i din karriere eller pensioneret med lav indkomst, kan Roth være din bedste ven.

I sidste ende ønsker du at maksimere skattefri indkomst i pension. En af de bedste måder at gøre dette på er med en Roth IRA.

Trin 4: Maximér Resten Af Din 401(k)

Når du har håndteret matchet, HSA’en og din IRA, så gå tilbage og fyld resten af din 401(k). Den maksimale medarbejderbidraggrænse for 2025 er $23.500. Grænsen vil sandsynligvis stige hvert andet år med $500 – $1.000.

Selvom det måske er smertefuldt i starten, vil du vænne dig til at leve for mindre og altid maksimere din 401(k). Jeg betragtede mine 401(k) bidrag som en nødvendig udgift, hvilket gjorde det lettere at bidrage. Det "offer" har akkumuleret sig til hundrede tusinde ekstra dollars i pensionskonti.

Her er min 401(k) opsparingsguide efter alder, hvis du vil se, om du er på rette spor. Baseret på min guide mener jeg, at alle, der bidrager med mindst $5.000 årligt til deres 401(k) og får en arbejdsgivermatch, vil blive 401(k) millionærer ved 60.

Trin 5: Mega Backdoor Roth (Hvis Din Arbejdsgiver Tillader Det)

Dette er ikke for alle, men hvis din arbejdsgiver tillader efter-skat bidrag til din 401(k) og planlægning af Roth konvertering, så har du en anden måde at diversificere dit pensionsfond.

Med Mega Backdoor Roth IRA kan du potentielt bidrage med op til $70.000 (i 2025) til din 401(k) og derefter konvertere det til en Roth. Dette er en kæmpe mulighed for højtlønnede til at opbygge mere skattefri pensionsformue.

Her er logikken bag at lave en Mega Backdoor Roth IRA, som jeg ikke forstod fuldt ud, da jeg var yngre, primært på grund af mit utilfredse forhold til skatter. Hvis du alligevel vil investere med efter-skatter penge i en skattepligtig mæglerkonto, så kan du lige så godt kanalisere så meget som muligt af de efter-skatter penge ind i en Roth IRA, hvor du kan nyde skattefordelene.

Endnu en gang vokser Roth IRA investeringer skattefrit og kan også trækkes skattefrit. Det er en no-brainer og noget, jeg fortryder ikke at have udnyttet tidligere i mit liv.

Husk blot, at ikke alle arbejdsgivere tilbyder denne mulighed, så tjek med din HR-afdeling eller planadministrator for at se, om det er tilgængeligt.

Trin 6: Invester Aggressivt I En Skattepligtig Mæglerkonto

Hvis du ønsker at gå på pension tidligt, er det vigtigt at finansiere din skattepligtige mæglers konto. Det er langt vigtigere end nogen anden pensionskonto.

Selvom der ikke er nogen skattemæssige fordele, er en skattepligtig mæglers konto det mest fleksible investeringsmiddel. Der er ingen indkomstgrænser, ingen bidragsgrænser, og ingen straffe for tidlig hævning. Som tidlig pensionist er det udbytteindtægten og hovedstolen fra din skattepligtige mæglerkonto, som du kan bruge til at finansiere din livsstil.

Din 401(k) og IRAs er fantastiske, men de er låst ind indtil du når 59,5 år — med mindre du benytter dig af en Roth konverteringstrin eller bruger 72(t) udbetalinger, som er mere avancerede strategier. Men jeg anbefaler ikke at hæve tidligt fra dine pensionsmidler, hvis du ikke nødvendigvis skal. Hvis du vil have friheden til at kunne gå tidligt fra arbejde, skal du fokusere på at opbygge din skattepligtige portefølje.

Som mål bør du sigte på at bygge din skattepligtige portefølje til at være 3 gange større end dine før-skat pensionskonti inden du ønsker at gå på pension. Med andre ord, maximer dit 401(k) bidrag først, og invester derefter det samme beløb i din skattepligtige mæglerkonto. Efterhånden som du tjener mere og kommer tættere på pension, så sigt efter at investere 2 gange (eller mere) af dit 401(k) medarbejder maksimum ind i din skattepligtige mæglerkonto.

Denne strategi har hjulpet mig med at generere nok passiv indkomst til at leve af mine investeringer i 2012 og fokusere på det, jeg elsker.

Trin 7: Tjen Supplerende Indkomst Under Og Efter Arbejde

Det sidste trin for håbefulde tidlige pensionister er at generere sideindkomst under arbejdet og efter. Dog skal du sørge for, at du ikke krænker dine vilkår for ansættelse med din arbejdsgiver med din sidebeskæftigelse. Arbejd bestemt ikke på din sidebeskæftigelse i normale arbejdstimer. Hvis du gør dette, vil du få en advarsel, og du kan risikere at miste dit job.

Hvis du er freelancer, kan du åbne en Keogh 401(k) plan (også kendt som en Solo 401(k) eller selvstændig 401(k)) og bidrage med freelance indkomst til den, selvom du allerede deltager i en almindelig 401(k) gennem din arbejdsgiver. Men du kan kun bidrage med et samlet beløb, der svarer til det maksimale medarbejderbidrag for året, f.eks. $13.500 som medarbejder og $10.000 som freelancer.

Som freelancer kan du også bidrage som arbejdsgiver til dit Solo 401(k). Specifikt kan du beslutte at lave et arbejdsgiverbidrag på op til 25% af din netto selvstændige indkomst, ud over dit medarbejderbidrag.

Jo højere din nettoindkomst er, jo større er dit arbejdsgiverbidrag — op til et maksimum på $46.500 for 2025. Kombineret med medarbejderbidraggrænsen på $23.500, er det samlede bidrag maksimum til Solo 401(k) for 2025 $70.000.

Alternativt kan du finde dig selv i en situation med dual-ansættelse, hvor en arbejdsgiver tilbyder en 401(k), og den anden en SEP-IRA. I dette tilfælde kan du potentielt bidrage endnu mere til før-skat pensionskonti — forudsat at du og dine arbejdsgivere tjener nok til at ramme grænserne.

De Fantastiske Pensioneringsfordele Ved At Tjene Sideindkomst

Muligheden for at bidrage som både medarbejder og arbejdsgiver kan betydeligt øge dine pensionsbesparelser. Hvis din sideforretning bliver mere profitabel, kan du også investere mere i en skattepligtig mæglerkonto. For at maksimere 2025-arbejdsgiverens 401(k)-bidragsgrænse på $46.500, skal du have en nettofortjeneste på $186.000 ($46.500 ÷ 25%).

Bedst af alt kan en sidebeskæftigelse give et sjovt og meningsfuldt formål efter tidlig pension. For mig har muligheden for at skrive på Financial Samurai og kommunikere med læserne gennem årene været utroligt berigende. Jeg kan spille sport hele dagen.

Faktisk blev jeg i de to år op til pensionering mere spændt på at vågne tidligt og skrive indlæg og læse kommentarer, end jeg var på min daglige job. Så da tiden kom, var muligheden for at fokusere på Financial Samurai med fuld autonomi simpelthen for god til at give afkald på.

Trin 8: Forhandl Din Egen Pension Gennem En Afskedigelsespakke

Dit sidste skridt til tidlig pension er at forhandle din egen pensionspakke — i form af en afskedigelse. Hvis du planlægger at forlade arbejdsstyrken alligevel, bør du lige så godt prøve. Der er ingen ulempe. Desværre tilbyder færre end 15% af arbejdsgiverne i dag pensioner. Derfor må du kæmpe for at bygge din egen.

Alt for mange medarbejdere frygter konfrontation eller tror fejlagtigt, at deres arbejdsgiver aldrig ville tilbyde dem en afskedigelse for frivilligt at forlade. Disse overbevisninger stammer ofte fra mangel på indsigt og emotionel intelligens — specifikt evnen til at se situationen fra arbejdsgiverens perspektiv.

For eksempel, hvis du er en middelmådig medarbejder, vil din arbejdsgiver måske gerne lade dig gå, men de er fanget. At fyre nogen uden den rette dokumentation kan udsætte dem for juridisk risiko. Så i stedet må de iværksætte en performance improvement plan (PIP), som kan tage seks måneder til et år.

Omvendt, hvis du er en top performer, vil din arbejdsgiver være tilbageholdende med at miste dig. Men hvis du tilbyder at blive på i overgangsperioden og hjælpe med at træne din erstatning uden at forstyrre produktiviteten, kan de belønne din goodwill med en afskedigelse.

Vores To Afskedigelsespakker Var De Ultimative Katalysatorer Til At Gå Tidligt På Pension

Min egen afskedigelse i 2012 dækkede fem til seks års leveomkostninger, i det væsentlige en mini pension, der gav mig modet til at leve livet på mine egne præmisser. Værst case kunne jeg have været nødt til at gå tilbage til arbejde, hvis tingene ikke gik som planlagt.

Min hustrus afskedigelse i 2015 gav hende to års finansiel løbetid. Endnu bedre, hun vendte tilbage til sin gamle virksomhed som freelancer med en 60% lønforhøjelse med mindre stress og mere fleksibilitet. Mindre end et år senere havde vi vores søn, og hun er aldrig vendt tilbage til arbejde.

Så, venligst, for alt hvad der er godt i denne verden — hvis du planlægger at gå tidligt på pension, så prøv at forhandle en afskedigelse. Du har mere indflydelse, end du tror. Tag et eksemplar af Hvordan Man Ingeniører Din Afskedigelse for at lære hvordan.

En Enkel Pensionsspareramme At Huske På

- Maksimer skattefordelagtige konti = sikkerhed efter 60
- Byg skattepligtige konti for større end dine skattefordelagtige konti = frihed før 60

Dit mål bør være at udnytte alle de skatteeffektive pensionskonti, der er tilgængelige for dig. Hvis du ikke gør det, lader du penge ligge på bordet, der tilhører dig. Takket være hedonic adaptation — som fungerer begge veje — vil du hurtigt vænne dig til at maksimere dine skattefordelagtige pensionskonti.

Ud over det er dit ultimative mål at bygge din skattepligtige investeringsportefølje til maksimumsgrænsen for ubehag. Hvis dine månedlige bidrag til dine skattepligtige konti stadig føles komfortable, bidrager du sandsynligvis ikke nok.

Hvis du virkelig ønsker at gå på pension før 60, må du fortsætte med at presse dine pensionsbidrag til grænsen. Gør det til et spil hver måned at se, hvor meget mere du kan spare. Hvis du stadig er i live og rask den næste måned, så bidrag endnu mere.

I sidste ende, hvis du kan opnå en 50% opsparingsrate efter at have maksimalt dine skattefordelagtige konti, bliver tidlig pension et spørgsmål om hvornår, ikke hvis.

Yderligere Tips Til At Optimere Pensionsbidrag

- Hold øje med gebyrer. Hold dig til lavprissede indeksfonde fra Vanguard, Schwab eller iShares. Undgå alt med en udgiftssats over 0,25%, medmindre du ved præcis, hvad du får.

- Hold det simpelt. Efterhånden som din formue vokser, vokser også kompleksiteten. Jeg har fundet det nyttigt at konsolidere konti under færre institutioner for bedre service og nemmere opfølgning.

- Hold dig til din strategi. Undgå følelsesmæssig investering. Selvom jeg investerer i individuelle aktier, holder jeg ~70% af mine offentlige aktier i indeksfonde.

Brug Kraftfulde Pensionsplanlægningsværktøjer

Hvis du vil tage din pensionsplanlægning til det næste niveau, så tjek Boldin, et pensionsfokuseret værktøj, jeg har fulgt og brugt siden 2016.

Det er billigere end at hyre en finansiel rådgiver og giver dig værktøjer som Roth konverteringsberegnere, ejendomsintegration, og en holistisk visning af din portefølje. Det har en gratis pensionsplanlægger til alle at bruge. For en endnu mere kraftfuld option er PlannerPlus-versionen kun $120/år, og efter min mening værd hver en krone, hvis du er seriøs omkring at gå godt på pension.

Hvad jeg kan lide ved Boldin er, at det ikke kun fokuserer på aktier og obligationer — det inkluderer også fast ejendom, som udgør en betydelig del af min nettoværdi, såvel som mange amerikaneres. At udføre en omfattende analyse af din samlede nettoværdi er essentiel for korrekt pensionsplanlægning.

Diversificér Ind I Fast Ejendom Med Fundrise

Hvis du ønsker at diversificere ind i fast ejendom uden besværet med lejere og vedligeholdelsesproblemer, så tjek Fundrise.

Jeg har personligt investeret over $300.000 med Fundrise, en platform der giver dig passiv eksponering over for private ejendomsaftaler. De fokuserer på Sunbelt-markeder, hvor befolknings- og huslejevækst er stærk, takket være stigningen i fjernarbejde.

Det jeg kan lide er, at Fundrise kombinerer stabiliteten af obligationer med den potentielle opadgående udvikling af aktier, især for dem af os, der søger diversificering uden for de offentlige markeder. I tider med kaos og nød har håndgribelige aktiver som fast ejendom tendens til at overgå.

Tilmeld Dig Financial Samurai

Endelig, hvis du ønsker flere indsigter som disse sendt direkte til din indbakke, så sørg for at tilmelde dig Financial Samurai nyhedsbrevet — over 60.000 mennesker har allerede gjort det. Mit mål er at hjælpe dig med at nå økonomisk frihed hurtigere end senere.

Der er ikke et entydigt svar på pensionsplanlægning, men der er en optimal vej afhængigt af din indkomst, mål og livsstil. Der er én rådgivning, der er relevant for alle: Finansier dine pensionskonti aggressivt, mens du stadig har energien. Din fremtidige jeg vil takke dig.