Insolvenz: Deckt Sie Alle Schulden ab?

Die Beantragung von Insolvenz kann bei überwältigenden Schulden echte Erleichterung bringen, jedoch tilgt sie nicht alle Verbindlichkeiten. Während einige Schulden vielleicht erlassen werden, bleiben andere ein Leben lang bestehen.

In diesem Leitfaden erfahren Sie, welche Schulden im Insolvenzverfahren gestrichen werden können, was nicht abgedeckt ist und wie die Kapitel 7 und 13 unterschiedliche Verpflichtungen behandeln. Wenn Sie sich in einer finanziellen Notlage befinden, sollten Sie genau wissen, was Insolvenz für Sie tun kann und was nicht, bevor Sie Ihre nächsten Schritte planen.

Wichtige Erkenntnisse:

Insolvenz kann viele Schulden erlassen, aber nicht alle. Kapitel 7 beseitigt die meisten unbesicherten Konsumschulden, jedoch keine Studienkredite, kürzliche Steuerforderungen, Unterhaltszahlungen oder Kindergeld. Kapitel 13 hingegen richtet einen Rückzahlungsplan ein. Es kann verbleibende ungesicherte Schulden nach Abschluss des Plans tilgen, aber gesicherte Schulden und vorrangige Schulden wie Steuern und Unterhalt müssen vollständig beglichen werden.

Welche Schulden erlöscht die Insolvenz?

Insolvenz kann viele Schuldenarten erlassen, jedoch nicht alle. Einige Schulden werden gestrichen – das bedeutet, dass Sie nicht mehr rechtlich für deren Begleichung verantwortlich sind. Andere verbleiben bei Ihnen, auch nachdem Ihr Verfahren abgeschlossen ist. Die entscheidenden Faktoren sind die Art der Insolvenz, die Sie beantragen, sowie die Art der Schulden, die Sie haben.

Kapitel 7 kann viele ungesicherte Schulden schnell erlassen, während Kapitel 13 Ihnen Zeit gibt, das zu zahlen, was Sie schulden und möglicherweise verbleibende Salden am Ende des Rückzahlungsplans erlassen kann. Dennoch ist Insolvenz kein universeller Neustart. Einige Schulden sind gesetzlich geschützt und werden nahezu nie erlassen. Der Rest hängt von Ihrem Einkommen, Ihren Vermögenswerten und Ihren finanziellen Verpflichtungen ab. Zu wissen, welche Schulden für die Erlassung in Frage kommen, kann Ihnen helfen, zu entscheiden, ob Insolvenz für Ihre Situation sinnvoll ist.

Arten von Schulden: Wie werden sie in der Insolvenz unterschiedlich behandelt?

Nicht alle Schulden werden in der Insolvenz gleich behandelt. Die Art und Weise, wie Ihre Schulden kategorisiert sind, beeinflusst, ob sie erlassen werden können und wie die Rückzahlung verläuft. Hier sind die drei wesentlichen Unterscheidungen, die wichtig sind:

Gesicherte vs. ungesicherte Schulden:

Gesicherte Schulden sind mit einem physischen Eigentum verbunden, wie z.B. einem Haus oder einem Auto. Wenn Sie nicht mehr zahlen, kann der Kreditgeber das Vermögen zurückfordern. Insolvenz löscht gesicherte Schulden nicht automatisch, es sei denn, Sie sind bereit, das Tauschobjekt aufzugeben.

Ungesicherte Schulden hingegen beziehen sich nicht auf Eigentum. Dazu zählen medizinische Rechnungen, persönliche Darlehen und die meisten Kreditkartensalden. Diese Schulden sind am ehesten dafür geeignet, im Rahmen einer Insolvenz erlassen zu werden.

Verbraucher vs. Nicht-Verbraucher Schuld:

Verbraucherschulden beziehen sich auf persönliche Ausgaben – denken Sie an Kreditkarten, medizinische Rechnungen oder Finanzierungen in Geschäften. Nicht-Verbraucherschulden umfassen oft geschäftliche Schulden, Steuern und Studienkredite. Diese Unterscheidung kann Ihre Eignung für Kapitel 7 beeinflussen und die Prüfung Ihres Falls vor Gericht beeinflussen.

Raten- vs. revolvierende Schulden:

Ratenkredite umfassen Darlehen mit festen Zahlungen über einen bestimmten Zeitraum, wie Autokredite oder persönliche Darlehen. Revolvierende Schulden haben kein festes Enddatum und beinhalten Kreditkarten und Kreditlinien. Insolvenz kann beide Arten behandeln, jedoch benötigen gesicherte Ratenkredite Sie möglicherweise zur weiteren Zahlung oder zur Aufgabe des Vermögens.

Welche Schulden werden in Kapitel 7 Insolvenz erlassen?

Kapitel 7 wird häufig als „Liquidationsinsolvenz“ bezeichnet, weil es ungesicherte Schulden schnell beseitigen kann, normalerweise innerhalb weniger Monate. Sie müssen jedoch einen Einkommens-Test bestehen, der Ihr Einkommen mit dem Median in Ihrem Bundesland vergleicht. Wenn Sie zu viel Geld verdienen oder über ein verfügbares Einkommen verfügen, das Ihre Schulden decken könnte, sind Sie möglicherweise nicht berechtigt.

Wenn Sie den Test bestehen, kann Kapitel 7 viele Schuldenarten erlassen, darunter:

• Medizinische Rechnungen – Krankenhaus- oder Arztrechnungen ohne Sicherheiten.
• Kreditkartensalden – Einschließlich Mahngebühren und Zinsen.
• Persönliche Darlehen – Ungesicherte Darlehen, die nicht an einen bestimmten Vermögenswert gebunden sind.
• Inkassoforderungen – Schulden, die an Inkassobüros verkauft wurden.
• Versorgungsrechnungen – Überfällige Beträge für Dienstleistungen wie Strom oder Gas.
• Forderungen für zurückgenommene Fahrzeuge – Der verbleibende Saldo, nachdem das auto genommen wurde.

Kapitel 7 erfordert, dass Sie nichts zurückzahlen, solange die Schulden qualifiziert sind. Allerdings schützt es Sie nicht vor jeder finanziellen Verpflichtung.

Was Kapitel 7 Insolvenz nicht erlischt?

Einige Schulden können auch in Kapitel 7 nicht erlassen werden. Diese werden oft als „vorrangige“ Schulden angesehen und sind gesetzlich geschützt. Andere bleiben bei Ihnen aufgrund der Art und Weise, wie sie entstanden sind.

Hier ist eine Liste von Schulden, die normalerweise nicht in Kapitel 7 erlöschen:

• Die meisten Studienkredite – Es sei denn, Sie können extreme Härte nachweisen, was selten ist.
• Kürzliche Steuerverbindlichkeiten – Einkommenssteuern der letzten Jahre bleiben normalerweise bestehen.
• Unterhaltszahlungen und Alimente – Gerichtlich angeordnete Zahlungen können nicht erlassen werden.
• Strafzettel und Entschädigungen – Strafen im Zusammenhang mit kriminellen Aktivitäten müssen weiterhin beglichen werden.
• Schulden, die in Ihrem Antrag nicht aufgeführt sind – Wenn Sie eine Schuld auslassen, wird sie nicht erlassen.
• Gesicherte Schulden, die Sie behalten möchten – Wenn Sie Ihr Haus oder Ihr Auto behalten wollen, müssen Sie weiterhin dafür zahlen. Andernfalls kann der Kreditgeber das Vermögen zurücknehmen.

Zu wissen, was Insolvenz nicht erlischt, ist ebenso wichtig wie zu wissen, was sie erlassen kann. Wenn der Großteil Ihrer Schulden in diese Kategorien fällt, bietet die Insolvenz möglicherweise nicht den Neustart, den Sie erhoffen.

Wie Kapitel 13 Insolvenz Schulden anders erlischt

Kapitel 13 Insolvenz funktioniert anders als Kapitel 7. Anstatt Ihre Schulden sofort zu erlassen, richtet es einen Rückzahlungsplan ein, der drei bis fünf Jahre dauert. Sie leisten monatliche Zahlungen basierend auf Ihrem Einkommen, und der Insolvenzverwalter verteilt das Geld an Ihre Gläubiger.

Um sich zu qualifizieren, darf Ihre ungesicherte Schuld 465.275 Euro nicht überschreiten und Ihre gesicherte Schuld darf 1.395.875 Euro nicht überschreiten. Diese Grenzen können sich ändern, daher ist es klug, die aktuellen Zahlen vor der Antragstellung zu überprüfen.

Der größte Vorteil von Kapitel 13 ist, dass es Ihnen Zeit gibt, geschützte Schulden wie Hypotheken oder Autokredite aufzuholen. Solange Sie während des Plans weiterhin Zahlungen leisten, können Sie das Eigentum behalten.

Am Ende der Rückzahlungsfrist werden die meisten verbleibenden ungesicherten Schulden – wie medizinische Rechnungen, Kreditkartensalden und persönliche Darlehen – erlassen. Das bedeutet, dass Sie diese nicht mehr begleichen müssen, selbst wenn Sie nicht den vollen Betrag gezahlt haben.

Was Kapitel 13 weiterhin erfordert

Kapitel 13 gibt Ihnen zwar Atempausen, aber es löscht nicht alles. Einige Schulden müssen vollständig beglichen werden, entweder während des Rückzahlungsplans oder als Teil Ihrer laufenden Verpflichtungen.

Hier ist, was Kapitel 13 weiterhin erfordert:

• Vorrangige ungesicherte Schulden – Dazu gehören Unterhaltszahlungen, Alimente, kürzliche Einkommenssteuern und bestimmte Rechtsanwaltsgebühren. Diese müssen während der gesamten Dauer des Plans in voller Höhe gezahlt werden.
• Gesicherte Schulden – Sie müssen bei Hypotheken, Autokrediten oder anderen gesicherten Schulden auf dem Laufenden bleiben, wenn Sie das Eigentum behalten möchten.
• Rückstände bei gesicherten Schulden – Wenn Sie beim Antrag im Rückstand sind, müssen Sie den überfälligen Betrag über den Plan zahlen, um eine Zwangsvollstreckung oder Rücknahme zu vermeiden.

Obwohl Kapitel 13 diese Schulden nicht erlöscht, gibt es Ihnen Zeit und einen Rahmen, um wieder auf den richtigen Weg zu kommen – was ohne rechtlichen Schutz oft unmöglich ist.

Wie Sie wissen, ob Insolvenz Ihre Schulden tilgt

Einige Schuldenarten sind einfacher zu erlassen. Andere bleiben unabhängig von den Umständen bestehen. Wenn Sie sich fragen, ob Insolvenz helfen kann, ist die Art der Schulden wichtiger als die Höhe, die Sie schulden.

Beginnen Sie damit, jede Schuld aufzulisten, die Sie haben – einschließlich Kreditkarten, medizinischer Rechnungen, Studienkrediten, persönlichen Darlehen, Rückständen bei Steuern, Unterhaltszahlungen und gesicherten Krediten. Gruppieren Sie sie dann nach Typ: gesichert, ungesichert, vorrangig und nicht vorrangig. So erhalten Sie einen klaren Überblick darüber, was die Insolvenz möglicherweise beseitigen könnte.

Wenn der Großteil Ihrer Schulden ungesichert und verbraucherbezogen ist, könnte Kapitel 7 eine schnelle Lösung sein. Sollte es jedoch bei gesicherten Zahlungen Rückstände geben, Sie aber Ihr Haus oder Auto behalten möchten, könnte Kapitel 13 Ihnen Zeit verschaffen.

Immer noch unsicher? Sprechen Sie mit einem Insolvenzexperten. Diese können Ihre finanzielle Situation durchgehen und erklären, was jedes Kapitel für Sie tun würde.

Fazit:

Insolvenz ist kein magischer Reset-Knopf – aber für die richtigen Schulden kann sie echte Erleichterung bieten. Kapitel 7 beseitigt viele ungesicherte Schulden schnell, während Kapitel 13 Ihnen hilft, das zu zahlen, was Sie schulden, und wichtige Vermögenswerte auf dem Weg dorthin zu behalten. Einige Schulden verschwinden jedoch unabhängig davon nie. Deshalb ist es entscheidend, zu wissen, was Sie schulden und wie es klassifiziert ist. Bei Unsicherheiten ist es ratsam, einen Fachmann zu konsultieren. Die richtige Unterstützung könnte Ihnen helfen, einen sauberen Bruch zu machen oder ein kostspieliges Missverständnis zu vermeiden.