FICO-Punkte: Kosten und Einsparungen verstehen

FICO-Punkte: Wie sie Ihnen Tausende kosten oder sparen können.

Ihr FICO-Score entscheidet nicht nur, ob Sie einen Kredit erhalten, sondern auch, wie viel Sie dafür bezahlen müssen. Ein guter Score kann Ihnen Tausende an Zinsen sparen, während ein niedriger Ihnen ebenso viel kosten kann.

Bei der Beantragung eines Hypothekenkredits, eines Autokredits oder einer Kreditkarte betrachten Kreditgeber diesen dreistelligen Wert als entscheidenden Faktor. Er ist eine der wichtigsten Zahlen in Ihrem finanziellen Leben.

In diesem Leitfaden erfahren Sie, wie FICO-Punkte funktionieren, wie sie berechnet werden und was Sie tun können, um Ihren Score zu verbessern.

Was ist ein FICO-Score und warum ist er wichtig?

Ihr FICO-Score ist eine Zahl zwischen 300 und 850, die Kreditgebern zeigt, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie geliehenes Geld zurückzahlen. Die Berechnung erfolgt auf Basis der Informationen in Ihrem Kreditbericht.

Kreditgeber verlassen sich auf Ihren FICO-Score, um das Risiko einschätzen zu können. Ein höherer Score zeigt an, dass Sie weniger wahrscheinlich Zahlungen versäumen. Ein niedrigerer Score hingegen kann ein Risiko signalisieren.

Diese eine Zahl beeinflusst, ob Sie Kredite, Kreditkarten oder sogar Mietwohnungen erhalten. Zusätzlich wirkt sich der Score auch auf die Kosten aus: Ein hoher Score ermöglicht Ihnen niedrigere Zinssätze, höhere Kreditlimits und bessere Kreditbedingungen. Ein niedriger Score führt dagegen zu höheren Kosten – oft über viele Jahre hinweg.

So werden FICO-Scores berechnet: Die 5 wesentlichen Faktoren.

Ihr FICO-Score beruht auf fünf Faktoren aus Ihrem Kreditbericht. Jeder Faktor spielt eine Rolle, aber einige sind gewichtiger als andere:

• Zahlungshistorie (35%) – Dieser Faktor erfasst, ob Sie Ihre Rechnungen pünktlich zahlen. Verspätete Zahlungen gehören zu den schnellsten Wegen, um Ihren FICO-Score zu senken. Stellen Sie automatische Zahlungen oder Erinnerungen ein, um verspätete Zahlungen zu vermeiden.
• Schuldenhöhe (30%) – Auch als Kreditnutzung bekannt. Er misst, wie viel von Ihrem verfügbaren Kredit Sie aktuell nutzen. Halten Sie Ihre Kreditkartenschulden idealerweise unter 10% des Limits.
• Dauer der Kreditgeschichte (15%) – Kreditgeber schätzen eine lange und verantwortungsvolle Kreditnutzung. Halten Sie alte Konten offen, selbst wenn Sie sie nur selten nutzen.
• Neue Kredite (10%) – Mehrere Kreditanfragen gleichzeitig können Ihren Score senken, da dies ein potenzielles Risiko signalisiert. Verteilen Sie Kredit-Anträge und beantragen Sie einen Kredit nur bei Bedarf.
• Kreditmix (10%) – Eine Mischung aus unterschiedlichen Konten (z.B. Kreditkarten, Kredite, Hypotheken) kann Ihren FICO-Score erhöhen. Eröffnen Sie jedoch keine neuen Konten nur für den Kreditmix, sondern wissen Sie, dass dies langfristig hilft.

FICO-Score-Ranges und ihre Bedeutungen.

Hier ist eine Übersicht der FICO-Score-Range und was jede Kategorie bedeutet:

Selbst ein Anstieg um 30 Punkte kann Ihnen Tausende über die Laufzeit eines Kredits sparen.

Wie viel kann Ihr FICO-Score Sie kosten?

Ihr Kredit-Score beeinflusst nicht nur die Genehmigung, sondern auch Ihre Zinsen, die monatlichen Zahlungen und die Gesamtkosten des Geldleihens. Hier ist ein realistisches Beispiel für eine Hypothek über 250.000 Euro mit festem Zinssatz über 30 Jahre:

Wie Sie sehen können, führen niedrigere Scores zu höheren Kosten – oft um Zehntausende von Euro über einen langen Zeitraum.

Wenn Sie Geld sparen möchten, beginnen Sie damit, Ihren FICO-Score zu verbessern. Einige kluge Veränderungen können sich erheblich auswirken.

Allgemeine vs. branchenspezifische FICO-Scores.

Die meisten Menschen sehen nur einen FICO-Score, aber Kreditgeber haben auch andere Optionen. Einige verwenden den allgemeinen Score, andere spezifische Varianten, die sich auf einen bestimmten Kredittyp konzentrieren.

Der allgemeine FICO-Score reicht von 300 bis 850 und wird am häufigsten verwendet, um Ihre Kreditwürdigkeit für Privatkredite, Kreditkarten und allgemeine Kreditwürdigkeit zu bewerten.

Branchenspezifische FICO-Scores sind auf bestimmte Kreditvergabensituationen abgestimmt. Diese Scores reichen von 250 bis 900 und werden für folgende Kredite verwendet:

• Autokredite – prognostiziert die Wahrscheinlichkeit, ein Autokredit zurückzuzahlen.
• Hypotheken – helfen Kreditgebern bei der Bewertung Ihres Risikos für einen Hypothekarkredit.
• Kreditkarten – konzentrieren sich darauf, wie gut Sie revolvierende Kredite verwalten.

Daher kann Ihr Score je nach Kreditgeber unterschiedlich ausfallen. Ein Kreditgeber könnte einen allgemeinen Score verwenden, während ein anderer eventuell eine spezielle Variante für Auto- oder Hypothekenkredite nutzt.

Verschiedene Versionen der FICO-Scores.

FICO bietet nicht nur eine Version an. Im Laufe der Zeit hat die Fair Isaac Corporation aktualisierte Modelle herausgebracht, die sich an veränderte Kreditverhalten anpassen.

FICO 8 ist nach wie vor die am weitesten verbreitete Version, aber FICO 9 brachte einige nützliche Änderungen:

• Bezahlte Inkassokonten beeinflussen den Kredit-Score nicht mehr negativ.
• Medizinische Schulden haben weniger Einfluss.
• Mietgeschichte (sofern berichtet) zählt nun zu Ihrem Score.

Die neuesten Modelle – FICO 10 und 10T – gehen sogar noch weiter. FICO 10T umfasst „trendbasierte Daten“, die Ihr Kreditverhalten über einen Zeitraum betrachten und nicht nur zu einem bestimmten Zeitpunkt.

Viele Kreditgeber verwenden jedoch nach wie vor ältere Versionen wie FICO 8 oder sogar FICO 2, 4 oder 5 (insbesondere für Hypotheken). Das ist der Grund dafür, dass Ihre Kreditbewertung je nach Kreditgeber und der verwendeten Version variieren kann.

FICO vs. VantageScore vs. TransRisk.

Nicht alle Kreditwerte sind gleich. Hier sehen Sie, wie die gängigsten Modelle im Vergleich abschneiden:

FICO ist nach wie vor der Standard und ist das, worauf Kreditgeber sich bei realen Entscheidungen über Ihre Kreditanträge verlassen.

Wie Sie Ihren FICO-Score kostenlos überprüfen können.

Sie müssen nicht immer zahlen, um Ihren FICO-Score zu sehen. Viele Banken und Kreditkartenanbieter bieten dies kostenlos an.

Hier sind einige Möglichkeiten, um Ihren Score zu überprüfen:

• Discover Kredit Scorecard
• American Express
• Bank of America
• Citibank
• Experian.com (bietet FICO-Score, nicht nur Kreditbericht)

Seien Sie vorsichtig bei Bildungswerten. Einige kostenlose Dienste zeigen nur VantageScore oder TransRisk, die nicht jene Werte sind, die die meisten Kreditgeber verwenden.

Um Ihren tatsächlichen FICO-Score zu sehen, überprüfen Sie immer die Quelle – und stellen Sie sicher, dass dort „FICO“ steht.

Wie Sie Ihren FICO-Score verbessern können.

Die Erhöhung Ihres FICO-Scores erfordert Beständigkeit – keine schnellen Lösungen. Diese bewährten Strategien helfen Ihnen dabei, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern und Risikofaktoren zu senken.

Positive Kreditgeschichte aufbauen.

Kreditgeber möchten sehen, dass Sie über die Zeit verantwortungsvoll mit Krediten umgehen können. Diese Schritte helfen Ihnen, eine solide Kreditgeschichte aufzubauen oder zu stärken:

• Beantragen Sie eine garantierte Kreditkarte: Gesicherte Karten erfordern eine Kaution, die Ihr Kreditlimit wird. Verwenden Sie sie für kleine Einkäufe und zahlen Sie jeden Monat den Betrag vollständig zurück. Achten Sie darauf, dass der Anbieter an alle drei Kreditauskunfteien berichtet.
• Erhalten Sie einen Kreditaufbau-Darlehen: Bei diesen Darlehen behält der Kreditgeber die Darlehensmittel auf einem Sparkonto, während Sie monatliche Zahlungen leisten. Nach Tilgung des Darlehens erhalten Sie das Geld und eine Reihe pünktlicher Zahlungen in Ihrem Kreditbericht.
• Werden Sie ein autorisierter Nutzer: Wenn jemand mit starkem Kredit Sie zu seiner Karte hinzufügt, kann dessen positive Zahlungsgeschichte Ihren Score verbessern. Achten Sie darauf, dass der Anbieter autorisierte Nutzer meldet.

Reduzieren Sie Ihre Kreditnutzung.

Wenn Sie zu viel Ihres verfügbaren Kredits nutzen, kann dies Ihren Score schädigen, auch wenn Sie immer pünktlich bezahlen. Hier sind einige Tipps, um dies im Griff zu behalten:

• Reducere Sie Ihre Kreditkartenschulden: Versuchen Sie, weniger als 30% Ihres gesamten verfügbaren Kredits zu nutzen – und weniger als 10%, wenn Sie Ihren Score schnell steigern möchten.
• Vermeiden Sie es, zu viele neue Konten zu eröffnen: Jede neue Anfrage löst eine harte Anfrage aus und verringert Ihr durchschnittliches Kontenalter. Beantragen Sie nur, wenn nötig.
• Halten Sie ältere Konten offen: Wenn Sie alte Kreditkarten schließen, kann dies sowohl Ihren verfügbaren Kredit als auch Ihre Kreditgeschichte verkürzen, was beides zu einem niedrigeren Score führt.

Beheben Sie, was Ihren Score schädigt.

Manchmal sind Fehler oder versäumte Zahlungen das größte Problem. Diese Tipps helfen Ihnen, verlorene Punkte wiederzugewinnen und weiteren Schaden zu vermeiden:

• Zahlen Sie jeden Betrag pünktlich: Die Zahlungshistorie ist der wichtigste Faktor in Ihrem FICO-Score. Verspätete Zahlungen bleiben bis zu sieben Jahre in Ihrem Kreditbericht.
• Bestreiten Sie Fehler im Kreditbericht: Falsche verspätete Zahlungen, doppelte Schulden oder veraltete Konten können Ihren Score schädigen. Erfahren Sie, wie Sie Fehler im Kreditbericht bestreiten können.
• Holen Sie sich bei Bedarf professionelle Hilfe: Wenn Ihre Kreditwürdigkeit schlecht ist oder Sie überfordert sind, ziehen Sie in Betracht, mit einer Kreditreparaturfirma zusammenzuarbeiten.

Allgemeine Mythen über FICO-Scores.

Lassen Sie uns einige Missverständnisse über FICO-Punkte klären:

• „Die Überprüfung meines Scores senkt ihn.“ Falsch. Sanfte Anfragen (wie das Überprüfen Ihres eigenen Scores) haben keinen Einfluss.
• „Einkommen beeinflusst meinen Score.“ Das tut es nicht. FICO betrachtet nur, wie Sie Kredite verwalten – nicht Ihr Gehalt.
• „Das Schließen einer Karte verbessert Ihren Score.“ Normalerweise nicht. Es kann Ihre Kreditgeschichte verkürzen und Ihre Kreditnutzung erhöhen.

Warum Ihr FICO-Score plötzlich sinken kann (und was zu tun ist).

Kredit-Scores können schnell schwanken, und manchmal ist die Ursache nicht offensichtlich. Achten Sie auf Folgendes:

• Versäumte oder verspätete Zahlung – Bereits eine verspätete Zahlung kann Ihren Score erheblich senken.
• Hohe Kreditnutzung – Wenn Sie zu viel Ihres verfügbaren Kredits nutzen, schadet das Ihrem Score.
• Neue harte Anfrage – Das Beantragen neuer Kredite kann Ihren Score vorübergehend verringern.
• Fehler oder Betrug – Überprüfen Sie Ihre Kreditberichte auf unbekannte Konten oder Aktivitäten.

Was tun? Ziehen Sie alle drei Kreditberichte heran, identifizieren Sie das Problem und bestreiten Sie alles, was nicht korrekt ist. Halten Sie Ihre Salden niedrig und leisten Sie in Zukunft pünktliche Zahlungen.

Weitere Möglichkeiten, wie Ihr FICO-Score Ihr Leben beeinflusst.

Ihr FICO-Score ist nicht nur für Kredite relevant. Sein Einfluss zeigt sich auch an unerwarteten Stellen:

• Bei der Anmietung einer Wohnung – Vermieter prüfen möglicherweise Ihren Score, um zu entscheiden, ob Sie ein vertrauenswürdiger Mieter sind.
• Bei der Festlegung von Versorgungsdeposits – Ein niedriger Score könnte eine höhere Einzahlung zur Folge haben.
• Bei der Kreditvergabe – Einige Versicherer verwenden kreditbasierte Scores zur Festlegung von Tarifen.
• Bei Bewerbungen – In einigen Bundesstaaten und Branchen können Arbeitgeber Kreditberichte im Rahmen von Hintergrundprüfungen einsehen.

Schlussgedanken.

Ihr FICO-Score kann Ihnen Tausende sparen oder kosten. Er beeinflusst alles von der Genehmigung von Krediten über die Zinssätze bis hin zur Anmietung eines Wohnraums.

Die gute Nachricht? Es ist eines der wenigen finanziellen Werkzeuge, die Sie aktiv verbessern können. Beginnen Sie klein – zahlen Sie pünktlich, senken Sie Ihre Salden und überprüfen Sie regelmäßig Ihre Berichte.

Ein Schritt heute kann morgen zu besserem Kredit und besseren Möglichkeiten führen.

Häufig gestellte Fragen.

Welche Faktoren beeinflussen meinen FICO-Score nicht?

Ihr FICO-Score ignoriert persönliche Details wie Ihr Alter, Geschlecht, Gehalt, Berufsbezeichnung oder wo Sie leben. Obwohl Kreditgeber Einkommen oder Beschäftigung bei der Antragstellung möglicherweise berücksichtigen, hat das keinen Einfluss auf Ihren tatsächlichen Kredit-Score.

Wie oft aktualisiert sich mein FICO-Score?

Ihr FICO-Score kann so oft aktualisiert werden, wie sich Ihr Kreditbericht ändert. Das hängt davon ab, wann Kreditgeber neue Aktivitäten melden, was täglich, wöchentlich oder monatlich sein kann. Wenn Sie eine Schuld abbauen oder ein neues Konto eröffnen, kann es innerhalb von ein paar Tagen bis zu einigen Wochen erscheinen.

Was ist ein guter FICO-Score für die Refinanzierung eines Darlehens?

Ein FICO-Score von 680 oder höher kann Ihnen helfen, sich für eine Refinanzierung zu qualifizieren, aber wahrscheinlich brauchen Sie 720 oder mehr, um die niedrigsten Zinssätze zu erhalten. Je höher Ihr Score, desto mehr sparen Sie über die Laufzeit des Darlehens.

Kann ich am selben Tag unterschiedliche FICO-Scores haben?

Ja. Sie können gleichzeitig unterschiedliche FICO-Scores haben, da jedes Kreditauskunftsunternehmen – Experian, Equifax und TransUnion – unterschiedliche Daten enthalten kann. Ihr Score hängt auch davon ab, welche FICO-Version ein Kreditgeber verwendet.

Welchen FICO-Score verwenden Hypothekenkreditgeber?

Die meisten Hypothekenkreditgeber verwenden ältere Versionen des FICO-Scores – insbesondere FICO 2, 4 oder 5, abhängig von der Auskunftei. Aus diesem Grund kann Ihr Hypotheken-Score niedriger sein als der Score, den Sie online oder über Kreditkarten-Apps sehen.