FICO vs. FAKO: Welcher Kredit-Score zählt?

Hatten Sie schon einmal einen Blick auf Ihren Kredit-Score geworfen, nur um wenige Tage später eine Ablehnung für einen Kredit zu erhalten? Möglicherweise haben Sie einen „FAKO“-Score betrachtet, anstatt den tatsächlichen Score, den Ihr Kreditgeber verwendet.

Viele Menschen sind der Meinung, dass ihr Kredit-Score nur aus einer zahl besteht. In Wirklichkeit gibt es jedoch zahlreiche Scoring-Modelle, und nicht alle werden von Kreditgebern genutzt. Der FICO-Score ist der am weitesten verbreitete, aber viele kostenlose Tools zeigen eine ganz andere Zahl an. Diese Diskrepanz kann zu unangenehmen Überraschungen führen, wenn man sich nicht vorher informiert.

Was ist ein FICO-Score?
FICO-Scores sind der Goldstandard im Kredit-Scoring. Rund 90 % der führenden Kreditgeber nutzen ihn zur Bewertung von Anträgen für Kreditkarten, Hypotheken oder Autokredite. Der Score selbst liegt zwischen 300 und 850 und basiert auf fünf Hauptfaktoren:

• Zahlungshistorie: 35%
• Offene Beträge: 30%
• Länge der Kreditgeschichte: 15%
• Kreditmix: 10%
• Neu angeforderte Kredite: 10%

FICO verwendet nicht nur ein einziges Scoring-Modell. Je nach Art des beantragten Kredits kann ein Kreditgeber einen spezifischen FICO-Auto-Score, einen FICO-Score für Kreditkarten oder eines der verschiedenen Hypothekenmodelle verwenden. Daher kann Ihr FICO-Score je nach Situation etwas unterschiedlich aussehen.

Was sind FAKO-Scores und woher stammen sie?
Jeder Kredit-Score, der nicht im FICO-Modell generiert wurde, wird oft als „FAKO“-Score bezeichnet. Dies ist zwar kein offizieller Begriff, wird aber häufig verwendet, um Kredit-Scores von Unternehmen zu beschreiben, die nicht dieselbe Formel wie FICO anwenden.

Websites wie Credit Karma, Credit Sesame und viele Banken-Apps zeigen zwar kostenlose Kredit-Scores an, jedoch sind die meisten davon VantageScores oder andere proprietäre Scores, aber kein FICO. Das ist der Grund, warum Ihr Score in einer App großartig aussieht, jedoch niedriger erscheint, wenn Ihr Kreditgeber ihn abruft.

FAKO-Scores haben dennoch ihren Wert. Sie sind nützlich, um Kredit-Trends im Laufe der Zeit zu verfolgen und Probleme wie verspätete Zahlungen oder hohe Salden zu erkennen. Wenn Sie jedoch einen Kredit beantragen möchten, sollten Sie unbedingt Ihren tatsächlichen FICO-Score überprüfen, um zu wissen, was Ihr Kreditgeber wahrscheinlich sehen wird.

VantageScore vs. FICO: Was ist der Unterschied?
Obwohl FICO der am weitesten verbreitete Score ist, sehen die meisten Menschen beim Überprüfen ihres Kredits online den VantageScore. Dieser wird von Seiten wie Credit Karma und vielen kostenlosen Kreditüberwachungs-Tools verwendet. Beide Scores verwenden den gleichen Bereich von 300–850 und berücksichtigen ähnliche Faktoren. Doch die Gewichtung dieser Faktoren ist unterschiedlich.

Die wichtigsten Unterschiede zwischen VantageScore und FICO:

• Mindesthistorie erforderlich: VantageScore kann bereits mit nur einem Monat Kreditaktivität einen Score erstellen. FICO benötigt in der Regel mindestens sechs Monate.
• Score-Berechnung: VantageScore gewichtet die Zahlungshistorie stärker. Außerdem legt er mehr Wert auf die gesamte Kreditnutzung über alle Konten hinweg, statt nur auf Einzelbeträge.
• Kostenloser Zugang: VantageScore ist weit verbreitet als kostenloser Score erhältlich. FICO-Scores sind normalerweise nur über Kreditgeber, bestimmte Kreditkarten oder kostenpflichtige Dienste zugänglich.

Wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit verfolgen möchten, ist VantageScore in Ordnung. Aber für einen Kreditantrag ist Ihr FICO-Score der entscheidende.

Wie Kreditgeber entscheiden, welchen Kredit-Score sie verwenden.
Kreditgeber verwenden nicht alle denselben Score oder sogar dieselbe Version eines Scores. Welchen Score sie verwenden, hängt von der Art des Kredits und ihren internen Richtlinien ab. Zum Beispiel verlassen sich die meisten Hypothekengeber auf ältere FICO-Modelle wie FICO Score 2, 4 oder 5. Autokreditgeber verwenden häufig FICO Auto Score 8 oder 9. Kreditkartenunternehmen setzen in der Regel auf FICO Score 8.

Jeder Score wird zudem von einem der drei großen Kreditbüros abgerufen: Experian, TransUnion oder Equifax. Einige Kreditgeber nutzen nur eines dieser Büros, während andere alle drei betrachten und den mittleren Score verwenden.

So funktioniert es in der Regel:
- Wenn Ihre drei Kredit-Scores 640, 660 und 680 betragen, verwendet der Kreditgeber 660.
- Wenn zwei Ihrer Kredit-Scores gleich sind, wie 720, 740 und 740, verwenden sie 740.
- Wenn Sie gemeinsam mit jemandem einen Antrag stellen, kommt der niedrigere mittlere Score von beiden zur Anwendung.

Es sei denn, Sie fragen direkt nach, wissen Sie nicht genau, welchen Score ein Kreditgeber verwenden wird. Aber Sie können einen soliden Eindruck bekommen, wenn Sie im Voraus Ihre FICO-Scores überprüfen.

Wie Sie Ihren echten FICO-Score kostenlos sehen können.
Die meisten Kredit-Score-Apps zeigen VantageScore und nicht FICO an. Es gibt jedoch Möglichkeiten, Ihren tatsächlichen FICO-Score kostenlos zu überprüfen.

Kostenlose Möglichkeiten, Ihren FICO-Score zu sehen:

• Kreditkartenanbieter: Einige Kreditkarten zeigen Ihren FICO-Score auf Ihrer Monatsabrechnung oder über Ihr Online-Konto an. Überprüfen Sie Karten von Discover, Citi, American Express und anderen.
• Kreditgeber und Autofinanzierer: Einige Autokreditgeber und Anbieter von Studentenkrediten bieten ihren Kunden kostenlosen Zugang zu FICO.
• Banken und Kreditgenossenschaften: Viele beinhalten mittlerweile einen FICO-Score als Teil Ihres Kontodashboards. Meistens finden Sie ihn unter einem Bereich, der „Kreditüberwachung“ oder „Kredit-Score“ genannt wird.

Sie können auch zu MyFICO.com gehen, um direkt Ihre Kredit-Scores zu erwerben. Es kostet 19,95 US-Dollar für ein Büro oder 59,85 US-Dollar für alle drei. Das ist hilfreich, wenn Sie sich auf einen größeren Kredit vorbereiten und genau wissen möchten, was die Kreditgeber sehen werden.

Ist Ihr Kredit-Score hoch genug für einen Kredit?
FICO-Scores sind in Bereiche unterteilt, die die meisten Kreditgeber verwenden, um Kreditbedingungen und Zinssätze festzulegen. Selbst wenn Sie einen VantageScore betrachten, sind die Zahlen genug, um Ihnen einen allgemeinen Eindruck Ihres Status zu geben.

FICO Kredit-Score Bereiche:
- 300–629: Schlecht
- 630–689: Ausreichend
- 690–719: Gut
- 720–850: Ausgezeichnet

Einige Punkte machen vielleicht keinen großen Unterschied, es sei denn, Sie sind an der Grenze zu einer Kategorie. Aber wenn Sie nahe daran sind, aufzusteigen, kann sogar eine kleine Verbesserung helfen, um bessere Kreditbedingungen zu erhalten.

Wenn Sie Ihr Kredit-Score über eine kostenlose App verfolgen, denken Sie daran, dass die Zahl, die Sie sehen, möglicherweise nicht mit dem Score übereinstimmt, den Ihr Kreditgeber verwendet. Daher ist es ratsam, Ihren FICO-Score vor der Kreditbeantragung zu prüfen.

Abschließende Gedanken:
FAKO-Scores können hilfreich sein, um Ihre Kreditwürdigkeit im Auge zu behalten, sind jedoch nicht die Scores, die Kreditgeber bei ihren Entscheidungen heranziehen. Wenn Sie einen Kredit beantragen, sehen Sie sich immer Ihren echten FICO-Score an, um Überraschungen zu vermeiden. Das Wissen um den Unterschied zwischen den Kredit-Score-Typen gibt Ihnen Kontrolle. Mit den richtigen Informationen können Sie bessere Entscheidungen treffen, Ihre Kreditwürdigkeit schneller verbessern und bessere Konditionen erhalten.