Inkassokonto entfernen - So geht's

Haben Sie ein Inkassokonto, das Ihren Kredit-Score drückt? Sie sind nicht allein – und es gibt Wege, das zu ändern. Ganz gleich, ob es sich um eine alte Kreditkarte, eine Arztrechnung oder ein vergessenes Versorgungsunternehmen handelt, Inkassogeschäfte können erheblichen Schaden anrichten. Gute Nachricht: Es gibt bewährte Methoden, um diese Einträge von Ihrem Kreditbericht zu entfernen.

In vielen Fällen müssen Sie nicht einmal den vollen Betrag bezahlen. Von der Anfechtung von Fehlern bis hin zur Anfrage eines „Pay-for-Delete“-Abkommens – dieser Leitfaden erklärt die besten Wege, um Inkassokonten zu entfernen und Ihre Bonität langfristig zu schützen.

Wie Inkassokonten Ihren Kredit-Score beeinflussen

Wenn eine Schuld mehrere Monate lang unbezahlt bleibt – in der Regel 120 bis 180 Tage – kann der ursprüngliche Gläubiger sie an ein Inkassobüro übergeben. Dann erscheint es als Inkassokonto in Ihrem Kreditbericht, selbst wenn das ursprüngliche Konto bereits abgeschrieben wurde. Dieser negative Eintrag kann bis zu sieben Jahre ab dem Datum, an dem das ursprüngliche Konto erstmals in Verzug geriet, in Ihrem Kreditbericht bleiben.

Inkassokonten können Ihren Kredit-Score bei ihrem ersten Erscheinen zwischen 50 und 100 Punkte senken, wobei die genaue Zahl von Ihrem anfänglichen Kredit-Score abhängt. Personen mit höherem Kredit-Score haben tendenziell mit den größten Abfällen zu kämpfen, da sie mehr zu verlieren haben.

Unbezahlte Inkassokonten führten früher unabhängig davon zu einem schlechten Kredit-Score, ob sie letztendlich bezahlt wurden oder nicht. Neuere Scoring-Modelle – wie FICO 9 und VantageScore 4.0 – ignorieren vollständig bezahlte Inkassokonten. Das bedeutet, dass die Tilgung eines Inkassokontos Ihren Score in diesen Modellen verbessern kann, obwohl viele Kreditgeber immer noch ältere Versionen nutzen, die bezahlte und unbezahlte Sammlungen gleich behandeln.

Können Sie ein Inkassokonto entfernen, ohne es zu bezahlen?

Ja – und in vielen Fällen sollten Sie genau das zuerst versuchen. Wenn ein Inkassokonto ungenaue, unvollständige oder unverprüfbare Informationen enthält, sind die Kreditauskunfteien gesetzlich verpflichtet, es aus Ihrem Kreditbericht zu entfernen. Da Schulden oft mehrmals gekauft und verkauft werden, treten häufig Fehler auf – falsche Daten, falsche Beträge oder sogar Konten, die nicht Ihnen gehören.

Nach dem Fair Credit Reporting Act (FCRA) und dem Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) haben Sie das Recht, fragwürdige Informationen anzufechten und von dem Inkassounternehmen eine Validierung der Schulden zu verlangen. Wenn sie nicht nachweisen können, dass die Informationen korrekt sind, kann der Eintrag nicht in Ihrem Bericht bleiben.

Daher sollte die Zahlung eines Inkassokontos niemals Ihre erste Aktion sein. Sobald Sie zahlen, wird die Schuld als gültig betrachtet – und Sie verlieren einen Großteil Ihrer Verhandlungsposition, um es anzugreifen oder ein besseres Ergebnis wie ein „Pay-for-Delete“-Abkommen zu verhandeln.

Schritt-für-Schritt-Anleitung: So entfernen Sie ein Inkassokonto

Hier ist Ihr Aktionsplan. Befolgen Sie diese fünf Schritte, um sich die besten Chancen zu geben, ein Inkassokonto endgültig zu entfernen.

1. Laden Sie Ihre Kreditberichte herunter
Beginnen Sie damit, Ihre kostenlosen Kreditberichte von allen drei großen Kreditauskunfteien – Equifax, Experian und TransUnion – herunterzuladen. Sie können diese einmal pro Woche auf AnnualCreditReport.com erhalten. Gehen Sie nicht davon aus, dass dieselben Informationen in allen drei Berichten erscheinen. Einige Inkassokonten erscheinen nur in einem oder zwei Berichten, daher müssen Sie jeden Bericht einzeln überprüfen.

2. Suchen Sie nach Fehlern
Gehen Sie jedes Inkassokonto Zeile für Zeile durch. Hier ist, was Sie überprüfen sollten:
- Saldo – Ist der Betrag korrekt?
- Daten – Sieht das Datum der letzten Aktivität auffällig neu aus?
- Doppelkonten – Sind dieselben Schulden mehrmals aufgeführt?
Schuldner kaufen nicht immer genaue oder vollständige Unterlagen beim Kauf von Konten, so dass Fehler häufig vorkommen. Selbst ein kleiner Fehler gibt Ihnen das Recht, Einspruch zu erheben.

3. Schicken Sie ein Schuldenbestätigungsanschreiben
Wenn Sie ein Inkassokonto sehen, bei dem Sie sich nicht sicher sind – oder das einfach nicht richtig aussieht – senden Sie dem Inkassounternehmen eine Anfrage zur Schuldenvalidierung. Dies zwingt sie dazu, zu beweisen, dass Sie die Schuld haben, bevor sie mit dem Inkasso fortfahren können.
Nach dem FDCPA müssen sie nach Erhalt Ihres Schreibens alle Inkassoaktivitäten einstellen, bis sie einen Nachweis liefern. Das schließt das Entfernen oder Pausieren jeglicher Berichterstattung an die Kreditauskunfteien ein.
Stellen Sie sicher, dass Sie Ihr Anschreiben innerhalb von 30 Tagen nach der ersten schriftlichen Mitteilung des Inkassounternehmens senden, falls Sie eine haben. Wenn es länger her ist, können Sie es trotzdem senden – aber ihre Verpflichtung zur Antwort kann nicht dieselbe sein.

4. Bestreiten Sie das Inkassokonto bei den Kreditauskunfteien
Wenn das Inkassounternehmen die Schuld nicht validieren kann – oder wenn Sie falsche Details finden – legen Sie bei jeder Kreditauskunftei Widerspruch ein. Sie können dies online oder per Post tun, um bessere Belege zu haben. Die Kreditauskunftei hat 30 Tage Zeit, um Ihren Anspruch zu prüfen. Wenn der Inkassierender die Validität und Korrektheit des Kontos nicht nachweisen kann, muss es entfernt werden.

5. Vereinbaren Sie ein Pay-for-Delete-Abkommen
Wenn die Schuld gültig ist und noch innerhalb der Verjährungsfrist liegt, kann es Ihre beste Option sein, ein Pay-for-Delete-Abkommen auszuhandeln. Das bedeutet, dass Sie sich bereit erklären, die Inkassoforderung – entweder vollständig oder zu einem reduzierten Betrag – zu zahlen, im Austausch dafür, dass das Inkassounternehmen zustimmt, es aus Ihren Kreditberichten zu entfernen.

Worauf es ankommt:
- Holen Sie sich die Vereinbarung schriftlich, bevor Sie zahlen.
- Verlassen Sie sich niemals auf mündliche Versprechen.
- Stellen Sie sicher, dass klar angegeben ist, dass das Konto nach Zahlungseingang gelöscht wird.
Beispiel für Formulierungen eines Pay-for-Delete-Abkommens:
„Nach Erhalt von $___ als vollständige Zahlung erklärt sich [Inkassounternehmen] bereit, das Konto bei allen Verbraucherkreditberichterstattungsagenturen zu löschen und innerhalb von 10 Werktagen eine schriftliche Bestätigung der Löschung bereitzustellen.“

Besonderheit: Medizinische Inkassoforderungen
Medizinische Rechnungen werden jetzt unter den neuesten Kreditbewertungsmodellen nachsichtiger behandelt – und Sie haben zusätzliche Zeit, um diese zu klären, bevor sie Ihren Score beeinträchtigen.
- 180-Tage-Frist: Inkassobüros müssen mindestens 180 Tage warten, bevor sie unbezahlte medizinische Rechnungen an Kreditauskunfteien melden. Das gibt Ihnen Zeit, um mit Versicherungs- und Abrechnungsangelegenheiten umzugehen.
- FICO 9 und VantageScore 4.0: Diese neueren Modelle ignorieren entweder bezahlte medizinische Inkasso-Accounts oder gewichten sie erheblich weniger als andere Arten von Schulden.
- Bezahlte medizinische Inkasso-Accounts: Seit 2023 erscheinen bezahlte medizinische Inkassoforderungen nicht mehr in Verbraucher-Kreditberichten, dank politischer Änderungen der Kreditauskunfteien.

Wenn Ihre medizinische Schuld weiterhin angezeigt wird:
- Vergleichen Sie die Rechnung mit Ihrer Erklärung der Leistungen (EOB) von Ihrem Versicherer.
- Rufen Sie Ihren Anbieter und Ihre Versicherungsgesellschaft an, um Unstimmigkeiten zu klären.
- Fragen Sie gegebenenfalls nach Abrechnungsanpassungen oder melden Sie sich direkt beim Anbieter für einen Zahlungsplan an.
Sobald Sie die Rechnung geklärt oder einen Fehler bestätigt haben, legen Sie Widerspruch ein bei den Kreditauskunfteien oder fordern Sie die Inkassostelle auf, sie zu entfernen.

Was Sie über Verjährung vs. Berichterstattungszeit wissen sollten
Es ist einfach, die Verjährung mit der Zeitspanne, in der Kreditberichte gemacht werden können, zu verwechseln, aber es sind zwei verschiedene Dinge – und beide sind wichtig, wenn es um Inkassoforderungen geht.
- Berichterstattungszeitraum: Inkassokonten können rechtlich bis zu 7 Jahre ab dem ursprünglichen Datum der Nichtzahlung in Ihrem Kreditbericht verbleiben – nicht ab dem Zeitpunkt, an dem das Inkassounternehmen die Schuld übernahm oder Sie zuletzt kontaktierten. Diese Regel gilt, selbst wenn die Schuld unbezahlt bleibt.
- Verjährung: Dies ist der Zeitraum, in dem ein Inkassounternehmen Sie auf Zahlung verklagen kann. Dies variiert je nach Bundesland und Art der Schulden – typischerweise zwischen 3 und 6 Jahren, manchmal auch länger. Nach Ablauf dieses Zeitraums wird die Schuld als „zeitlich prohibiert“ und sie können Sie nicht mehr rechtlich vor Gericht bringen (auch wenn sie es möglicherweise weiterhin versuchen).

Hier ist die Falle: Wenn Sie eine Zahlung leisten oder sogar versprechen zu zahlen, könnten Sie die Verjährung zurücksetzen. Dies nennt man Re-Aging, und es gibt Inkassounternehmen ein frisches Zeitfenster, um Sie zu verklagen – selbst bei alten Schulden. Überprüfen Sie immer das Alter der Schuld, bevor Sie irgendwelche Maßnahmen ergreifen.

Was tun, wenn die Inkassoforderung legitim ist und noch innerhalb der Verjährung liegt?
Wenn die Inkassierung korrekt ist und noch innerhalb der Verjährungsfrist liegt, haben Sie einige smarte Optionen.

Verhandeln Sie eine Einigung
Sie können die Schuld oft für weniger als das, was Sie schulden, begleichen. Inkassounternehmen akzeptieren möglicherweise 30 %–60 % des Saldos, nur um das Konto zu schließen. Bevor Sie zustimmen:
- Holen Sie das Angebot schriftlich ein.
- Bitten Sie sie, das Konto nach Zahlung als „vollständig bezahlt“ oder „abgeschlossen“ zu kennzeichnen.
- Wenn möglich, verhandeln Sie ein Pay-for-Delete-Deal.

Vermeiden Sie Re-Aging
Stimmen Sie niemals einem Zahlungsplan oder einer Teilzahlung zu, bevor Sie die Verjährungsfrist Ihres Bundeslandes verstehen. Eine kleine Zahlung kann die Uhr zurücksetzen und Sie wieder dem Risiko einer Klage aussetzen.
Fordern Sie einen schriftlichen Nachweis über das letzte Aktivitätsdatum der Schuld und den Zeitrahmen der Verjährung an, bevor Sie irgendetwas bezahlen.

Wann es besser ist, es in Ruhe zu lassen
Wenn die Inkassoforderung klein ist, bereits einige Jahre alt ist und Ihre Kreditaufnahme nicht aktiv beeinträchtigt, ist es manchmal klüger, nichts zu tun. Sobald sie die 7 Jahre ab dem ursprünglichen Verzug überschreitet, muss sie automatisch aus Ihrem Kreditbericht entfernt werden – auch wenn sie unbezahlt bleibt.

Wann Sie Hilfe von einer Kreditreparaturfirma in Anspruch nehmen sollten
Wenn Sie überfordert sind, von Gläubigern ignoriert werden oder einfach den Aufwand nicht selbst bewältigen möchten, kann eine Kreditreparaturfirma den Prozess übernehmen.

Hier ist, was seriöse Unternehmen tun:
- Überprüfen Sie Ihre Kreditberichte im Detail.
- Legen Sie ungenaue oder unverprüfbare Inkassokonten in Ihrem Namen an.
- Fordern Sie Schuldenvalidierungsbriefe an.
- Drängen Sie die Kreditauskunfteien und Inkassounternehmen, das Gesetz zu befolgen.
- Helfen Sie, wenn nötig, Pay-for-Delete-Vereinbarungen zu verhandeln.
Eine der am besten bewerteten Optionen ist Credit Saint. Sie haben Tausenden von Verbrauchern erfolgreich geholfen, ungenaue Inkassokonten, doppelte Konten und re-alterierte Schulden aus ihren Berichten zu entfernen.

Vergleichen Sie die besten Kreditreparaturunternehmen, wenn Sie nicht sicher sind, wo Sie anfangen sollen.

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Fazit
Inkassoforderungen können Ihren Kredit-Score ruinieren – aber sie müssen nicht für immer in Ihrem Kreditbericht bleiben. Egal, ob Sie Fehler finden, Widersprüche einlegen, Vergleiche aushandeln oder mit einem Profi arbeiten, es gibt bewährte Möglichkeiten, Inkassokonten zu entfernen und Ihre Bonität wieder aufzubauen. Der Schlüssel ist, aktiv zu werden. Je länger Sie warten, desto mehr Schaden können Inkassoforderungen anrichten. Aber mit den richtigen Schritten können Sie vorwärts kommen und Ihren Kredit wieder in Ordnung bringen.