Mit Inkassounternehmen verhandeln und weniger zahlen

Der Umgang mit Inkassounternehmen kann überwältigend sein, vor allem wenn die Anrufe sich häufen und die Briefe nicht aufhören. Doch die gute Nachricht ist: Sie müssen nicht den vollen Betrag zahlen und haben mehr Macht, als Sie denken.

Mit der richtigen Vorgehensweise können Sie mit Inkassounternehmen verhandeln, Ihre gesetzlichen Rechte schützen und für weit weniger als Ihre Schulden begleichen. In diesem Leitfaden zeigen wir Ihnen, wie Sie eine Schuld validieren, eine Einigung erzielen (sogar für einen Bruchteil des Betrags), Klagen vermeiden und dafür sorgen, dass Ihr Kreditbericht nicht weiter leidet.

Beginnen wir Schritt für Schritt, damit Sie die Kontrolle über die Situation übernehmen können.

Was passiert, wenn ein Inkassounternehmen Sie kontaktiert?

Sobald Ihre Schuld an ein Inkassounternehmen verkauft oder übertragen wurde, müssen Sie mit Anrufen, Briefen oder beidem rechnen. Der Inkassobegleiter wird Sie drängen, den vollen Betrag zu zahlen, oft mit aggressiven Methoden. Aber das bedeutet nicht, dass Sie sofort oder überhaupt einlenken müssen.

Es kann sogar sein, dass Sie die Firma, die Sie kontaktiert, nicht einmal erkennen. Das liegt daran, dass ursprüngliche Gläubiger Schulden oft für einen Bruchteil des Wertes an Dritte verkaufen. Wenn Sie sich nicht sicher sind, wer die Schuld jetzt hat, rufen Sie den ursprünglichen Gläubiger an, um zu bestätigen, dass sie nicht mehr damit beauftragt sind.

Rushen Sie nicht in eine Zahlung. Das Schlimmste, was Sie tun können, ist, in Panik zu verfallen und zu zahlen, bevor Sie die Legitimität der Schuld überprüft haben. Wenn Sie zahlen – selbst nur einen kleinen Betrag –, könnte das den Verjährungszeitraum neu starten oder eine alte Schuld wieder einklagbar machen.

Kennen Sie Ihre Rechte, bevor Sie verhandeln

Bevor Sie mit einem Inkassounternehmen sprechen, nehmen Sie sich einige Minuten Zeit, um Ihre Rechte zu lernen. Das Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) schützt Sie vor Belästigungen, Lügen und missbräuchlichem Verhalten.

Hier sind Dinge, die Inkassounternehmen nicht tun dürfen:

• Sie dürfen Sie vor 8 Uhr morgens oder nach 21 Uhr anrufen, es sei denn, Sie haben das zugestimmt.
• Sie dürfen Sie am Arbeitsplatz nicht kontaktieren, wenn Sie ihnen das untersagt haben.
• Sie dürfen Sie nicht belästigen oder bedrohen.
• Sie dürfen nicht über die Höhe Ihrer Schulden lügen oder behaupten, Sie würden verhaftet werden.
• Sie dürfen nicht weiter anrufen, nachdem Sie schriftlich darum gebeten haben, dies zu unterlassen.

Sie haben das Recht, eine schriftliche Bestätigung zu verlangen, dass die Schuld gültig ist. Auch das Bestreiten der Schuld ist Ihr Recht. Wenn ein Inkassounternehmen gegen das Gesetz verstößt, können Sie es dem Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), der Federal Trade Commission (FTC) oder Ihrem Staatsanwalt melden.

Vielleicht sollten Sie auch in Betracht ziehen, mit einem Anwalt, einem Schuldenregulierungsunternehmen oder einer Kreditreparaturfirma zusammenzuarbeiten. Das Wissen um die Regeln verschafft Ihnen Spielraum und lässt Sie nicht wie ein leichtes Ziel erscheinen.

Welche Schulden können beglichen werden (und welche nicht)

Die meisten unbesicherten Schulden können beglichen werden. Dazu gehören Kreditkartensalden, persönliche Darlehen, Arztrechnungen und sogar alte Versorgungsrechnungen. Wenn eine Schuld keine Sicherheiten hat, sind Inkassounternehmen eher bereit, weniger als den vollen Betrag zu akzeptieren.

Besicherte Schulden sind anders. Diese sind an ein Vermögen gebunden – wie ein Auto oder ein Haus. Wenn Sie in Rückstand geraten, kann der Gläubiger das Eigentum beschlagnahmen. Weil sie etwas zurücknehmen können, sind sie weniger motiviert, sich zu zwei verhandeln.

Einige Schulden sind außerdem schwieriger oder sogar unmöglich zu verhandeln. Zum Beispiel:

• Bundesstudentendarlehen sind in der Regel nicht verhandelbar, obwohl einige private Darlehen es sein könnten.
• Unterhaltszahlungen können nicht durch Vergleiche reduziert werden.
• Aktuelle Steuerschulden können für IRS-Zahlungspläne infrage kommen, werden aber normalerweise nicht für weniger verhandelt.

Prüfen Sie bei alten Schulden die Verjährungsfrist. Wenn diese abgelaufen ist, können Sie möglicherweise eine Klage abweisen oder für einen sehr kleinen Betrag eine Einigung erzielen.

Was Sie vor der Verhandlung tun sollten

Bevor Sie über Zahlen sprechen, sollten Sie einige wichtige Schritte unternehmen, um sich zu schützen und Ihre Chancen auf einen besseren Deal zu erhöhen. In eine Verhandlung ohne Plan einzusteigen, könnte Sie mehr Geld kosten oder den Uhrenkreis für eine alte Schuld neu starten.

Stellen Sie sicher, dass die Schuld legitim ist, dass sie innerhalb der Verjährungsfrist liegt und dass Sie eine klare Vorstellung davon haben, was Sie sich leisten können. Diese Schritte können Sie davor bewahren, zu viel zu zahlen oder in eine rechtliche Falle zu geraten.

1. Validieren Sie die Schuld

Ihr erster Schritt sollte das Versenden eines Schuldvalidierungsschreibens sein. Das ist Ihr gesetzliches Recht gemäß dem Fair Debt Collection Practices Act. Es zwingt den Inkassobegleiter zu beweisen, dass Sie die Schuld tatsächlich haben und dass sie befugt sind, sie einzuziehen.

Sobald Sie von einem Inkassounternehmen kontaktiert werden, haben Sie 30 Tage Zeit, um die Schuld zu validieren. Fordern Sie Details an, wie:

• Den Namen des ursprünglichen Gläubigers
• Den Betrag der Schuld
• Dokumentation, die zeigt, dass sie das Recht haben, einzutreiben

Versenden Sie den Brief per Einschreiben mit Rückschein. Wenn der Inkassobegleiter die Schuld nicht validieren kann, ist er nicht berechtigt, sie einzutreiben oder an die Kreditbüros zu melden. Dies allein könnte ausreichen, um das Problem zu lösen.

2. Überprüfen Sie die Verjährungsfrist

Jeder Bundesstaat hat eine Verjährungsfrist für die Schuldeneintreibung. Wenn dieser Zeitraum abläuft, wird die Schuld "verjährt", was bedeutet, dass Sie nicht mehr verklagt werden können.

Die Frist variiert je nach Bundesstaat und Art der Schuld, liegt jedoch normalerweise zwischen 3 und 6 Jahren. Wenn die Frist abgelaufen ist, können Inkassounternehmen Sie zwar weiterhin zur Zahlung auffordern, können Sie aber nicht rechtlich vor Gericht bringen.

Überprüfen Sie die Regeln in Ihrem Bundesstaat, bevor Sie bezahlen oder sogar die Schuld eingestehen. In einigen Fällen kann eine Zahlung oder das Eingeständnis der Schuld den Uhrenkreis neu starten und Sie erneut für eine Klage verwundbar machen.

Wie man mit einem Inkassounternehmen verhandelt

Sobald Sie überprüft haben, dass die Schuld echt und innerhalb des rechtlichen Inkassozeitraums liegt, ist es Zeit zu verhandeln. Inkassounternehmen kaufen Schulden oft für einen Bruchteil des geschuldeten Betrags, was Ihnen Spielraum für eine Einigung bei weniger gibt.

Die beste Methode zu verhandeln, ist, ruhig zu bleiben, selbstbewusst aufzutreten und das erste Angebot zu machen. Wissen Sie, was Sie sich realistisch leisten können, und lassen Sie sich niemals unter Druck setzen, einen Deal am Telefon zu schließen.

Stimmen Sie nichts zu, bis Sie es schriftlich haben. Und senden Sie keinen einzigen Euro, bis Sie einen schriftlichen Vertrag gesehen haben, der mit dem Übereinstimmt, was besprochen wurde.

1. Bieten Sie eine Einmalzahlung oder einen Zahlungsplan an

Die effektivste Möglichkeit, eine Schuld zu begleichen, ist mit einem Einmalangebot. Wenn Sie es sich leisten können, gibt Ihnen dies den größten Spielraum und eine saubere Lösung.

Wenn eine Einmalzahlung nicht realistisch ist, können Sie versuchen, einen monatlichen Zahlungsplan einzurichten. Seien Sie jedoch vorsichtig – einige Inkassobegleiter fügen Zinsen oder Gebühren hinzu, die nicht Teil der ursprünglichen Vereinbarung waren.

Egal, ob Sie eine Einmalzahlung oder monatliche Zahlungen anbieten, holen Sie sich die Vereinbarung schriftlich, bevor Sie Geld senden. Das schützt Sie vor Überraschungsgebühren und macht die Bedingungen durchsetzbar.

2. Fordern Sie ein "Pay for Delete"-Schreiben an

Geben Sie sich nicht damit zufrieden, weniger zu zahlen – versuchen Sie, wie die Schuld berichtet wird, zu verhandeln. Bitten Sie den Inkassobegleiter, einem "Pay for Delete"-Deal zuzustimmen. Das bedeutet, dass sie das Inkasso-Konto vollständig von Ihrem Kreditbericht entfernen, sobald die Schuld bezahlt ist.

Das ist nicht garantiert. Viele Inkassounternehmen werden ablehnen, und einige Kreditbüros missbilligen diese Praxis. Aber es ist immer einen Versuch wert.

Wenn sie zustimmen, stellen Sie sicher, dass Sie dies schriftlich erhalten, bevor Sie die Zahlung leisten. Ohne einen unterschriebenen Brief, der besagt, dass sie den Posten löschen, können sie es beliebig melden – selbst wenn Sie die Schuld begleichen.

3. Scheuen Sie sich nicht, niedrig zu starten

Die meisten Inkassounternehmen kaufen Schulden für nur einen Bruchteil des Wertes. Deshalb sollten Sie keine Angst haben, die Verhandlungen mit einem niedrigen Angebot zu beginnen – manchmal sogar 10 bis 20 Prozent des Saldo.

Inkassounternehmen wissen, dass sie möglicherweise nichts bekommen, wenn Sie nicht zahlen, weshalb sie oft bereit sind, sich mit viel weniger als dem vollen Saldo zu begnügen.

Sie können sich immer nach oben arbeiten, wenn nötig, aber sobald Sie zu viel anbieten, können Sie nicht wieder absteigen. Ein niedriges Startangebot zeigt, dass Sie bereit sind, das Problem zu lösen, aber nicht verzweifelt sind.

Wenn die Schuld alt ist oder nah an der Verjährungsfrist liegt, haben Sie sogar noch mehr Spielraum. In vielen Fällen, je länger die Schuld unbezahlt geblieben ist, desto weniger erwartet der Inkassobegleiter, dass er etwas zurückbekommt.

Best Practices für die Schuldenregulierung

Die Schuldenregulierung hängt nicht nur davon ab, was Sie sagen, sondern auch davon, wie Sie den Prozess verwalten. Diese besten Praktiken können Ihnen helfen, die Kontrolle zu behalten und häufige Fallen zu vermeiden.

Kommunizieren Sie schriftlich

Versenden Sie immer Briefe – nicht nur E-Mails oder SMS – und versenden Sie diese stets per Einschreiben. So haben Sie den Nachweis, dass das Inkassounternehmen Ihre Mitteilung erhalten hat.

Bewahren Sie Kopien von allem auf: Ihren Briefen, den Antworten und dem Vergleichsvertrag. Falls etwas schiefgeht oder der Inkassobegleiter versucht, die Bedingungen zu ändern, haben Sie einen Dokumentationsnachweis, um sich zu wehren.

Führen Sie detaillierte Aufzeichnungen

Erstellen Sie eine Datei für Ihren Fall. Jedes Mal, wenn Sie mit jemandem sprechen, notieren Sie sich den Namen, das Datum und was gesagt wurde. Bewahren Sie jeden Brief und jede E-Mail auf.

Wenn ein Inkassounternehmer am Telefon ein Versprechen macht, bestätigen Sie dieses schriftlich. Gut organisierte Aufzeichnungen schützen Sie vor gebrochenen Versprechen und helfen, falls Sie jemals eine Beschwerde einreichen oder rechtliche Schritte einleiten müssen.

Vermeiden Sie Telefongespräche (es sei denn, Sie sind sicher)

Inkassounternehmen sind darauf trainiert, Sie emotional zu machen und Sie zu drängen, Zahlungen zu leisten. Es sei denn, Sie sind ruhig unter Druck und kennen Ihre Rechte, vermeiden Sie Telefonanrufe.

Wenn Sie anrufen oder entscheiden, den Inkassobegleiter zu kontaktieren, halten Sie das Gespräch kurz und stimmen Sie nichts zu. Bitten Sie um die Details schriftlich und beenden Sie das Gespräch. Sie dürfen sagen: „Ich ziehe es vor, schriftlich zu kommunizieren.“

Falls Sie die Verhandlungen telefonisch durchführen wollen, machen Sie ausführliche Notizen und bestätigen Sie alles Gesagte schriftlich.

Wann Sie eine Insolvenz in Betracht ziehen sollten (und wann nicht)

Insolvenz sollte Ihr letzter Ausweg sein – aber für einige ist es die einzige realistische Option. Wenn Sie in Schulden ertrinken und keine Möglichkeit haben, diese zu begleichen, und Inkassounternehmen Klagen oder Lohnpfändungen androhen, kann eine Insolvenz Ihnen den Neuanfang geben, den Sie benötigen.

Es gibt zwei Haupttypen: Kapitel 7 und Kapitel 13. Die Kapitel 7 Insolvenz löscht die meisten ungesicherten Schulden, während die Kapitel 13 Insolvenz einen Zahlungsplan umfasst. So oder so, es handelt sich um eine wesentliche Entscheidung, die bis zu 10 Jahre auf Ihrem Kreditbericht nachwirkt.

Vermeiden Sie Insolvenz, wenn Sie Schulden für weniger lösen können, Inkassotätigkeiten durch Verhandlungen stoppen oder sich für einen Schuldenmanagementplan qualifizieren können. Sprechen Sie mit einem Kreditberater oder einem Insolvenzrechtsanwalt, bevor Sie entscheiden. Sie können Ihnen helfen, die Gesetze Ihres Bundesstaates zu verstehen, welche Vermögenswerte geschützt sind und ob die Insolvenz tatsächlich Ihre Situation beheben oder verschlechtern wird.

Letzter Schritt: Bestätigen Sie den Vergleich schriftlich

Sobald Sie und der Inkassobegleiter sich auf einen Vergleich geeinigt haben, senden Sie kein Geld, bevor Sie dies schriftlich haben. Eine mündliche Vereinbarung ist wertlos, wenn sie die Bedingungen später ändern oder behaupten, Sie würden den vollen Betrag noch schulden.

Die schriftliche Vereinbarung sollte klar darlegen:

• den Gesamtbetrag, dem Sie zugestimmt haben, zu zahlen
• dass dieser Betrag die volle Schuld tilgt
• das Fälligkeitsdatum der Zahlung
• dass das Konto geschlossen oder entfernt wird (wenn Teil des Deals)

Bewahren Sie eine Kopie dieser Vereinbarung und einen Zahlungsnachweis auf. Falls der Inkassobegleiter später falsche Informationen an die Kreditbüros meldet, haben Sie die Unterlagen, um dies zu bestreiten.

Häufige Fehler, die zu vermeiden sind

Sogar kluge Menschen stolpern beim Umgang mit Inkassounternehmen. Hier sind einige häufige Fehler, die Sie kosten können:

• Zahlungen vor der Validierung der Schuld leisten: Dies kann den Verjährungszeitraum neu starten oder Sie für eine Schuld verantwortlich machen, die Sie nicht einmal haben.
• Die Vergleichsbedingungen nicht schriftlich festhalten: Ein Anruf ist nicht ausreichend. Schützen Sie sich immer mit Dokumentation.
• Aus Angst oder Druck zu handeln: Lassen Sie sich nicht von den Inkassounternehmen einschüchtern. Sie dürfen sich Zeit nehmen, um Ihre Optionen zu prüfen und klug zu handeln.

Fazit

Inkassounternehmen können aggressiv sein, aber sie sind nicht unschlagbar. Sie haben Rechte und Optionen – und in vielen Fällen können Sie für viel weniger als das, was Sie schulden, verhandeln.

Der Schlüssel ist, ruhig zu bleiben, alles zu dokumentieren und niemals aus Verzweiflung zu handeln. Egal ob Sie ein Validierungsschreiben senden, eine Einmalzahlung verhandeln oder versuchen, die Forderung aus Ihrem Kreditbericht zu entfernen, Sie haben die Kontrolle über den Prozess.

Mit ein wenig Durchhaltevermögen und der richtigen Strategie können Sie die Schulden hinter sich lassen und mit Zuversicht in die Zukunft blicken.

Häufig gestellte Fragen

Was passiert mit meiner Kreditbewertung, wenn ich eine Schuld begleiche?Das Begleichen einer Schuld schadet in der Regel Ihrer Kreditbewertung – zumindest kurzfristig. Wenn Sie eine Schuld begleichen, kann das Konto als "für weniger als den vollen Betrag beglichen" oder "beglichene Einigung" gekennzeichnet werden.

Obwohl das besser ist, als es unbeachtet zu lassen, zeigt es immer noch, dass Sie nicht den gesamten Betrag wie ursprünglich vereinbart gezahlt haben. Der Schaden verringert sich jedoch in der Regel im Laufe der Zeit, insbesondere wenn Sie alle anderen Konten in gutem Stand halten.

Kann ein Inkassounternehmen mein Bankkonto einfrieren?Ja, aber nur, wenn es Sie verklagt und im Gericht einen Gewinn erzielt. Ein Inkassobegleiter kann Ihr Bankkonto nicht einfach einfrieren, nur weil Sie Geld schulden. Wenn sie rechtliche Schritte einleiten und einen Gerichtsbeschluss erhalten, könnten sie Ihren Lohn pfänden oder Mittel auf Ihrem Konto einfrieren, abhängig von den Gesetzen Ihres Bundesstaates. Aus diesem Grund ist es wichtig, Maßnahmen zu ergreifen, bevor die Situation eskaliert.

Stoppt das Begleichen einer Schuld die Inkassorufe?In den meisten Fällen ja. Sobald eine Schuld beglichen und bezahlt ist, hat die Inkassobehörde keinen Grund mehr, Sie zu kontaktieren. Wenn Anrufe oder Briefe nach dem Vergleich fortbestehen, können Sie eine schriftliche Mitteilung senden, in der Sie fordern, dass sie aufhören. Wenn sie fortfahren, haben Sie das Recht, sie zu melden, weil sie gegen das Fair Debt Collection Practices Act verstoßen.

Kann ich eine Schuld begleichen, die bereits vor Gericht ist?Ja, aber es wird komplizierter. Wenn eine Klage eingereicht wurde – oder wenn der Inkassobegleiter bereits ein Urteil gegen Sie hat – können Sie immer noch versuchen, eine Einigung zu erzielen, aber sie sind möglicherweise weniger flexibel. An diesem Punkt haben sie mehr rechtliche Macht, einschließlich der Möglichkeit, Löhne zu pfänden oder Vermögenswerte zu beschlagnahmen. Es lohnt sich immer, zu verhandeln, insbesondere wenn Sie eine Einmalzahlung anbieten können, aber holen Sie sich zuerst rechtlichen Rat, wenn bereits ein Urteil erlassen wurde.

Sollte ich jemanden beauftragen, meine Schulden für mich zu begleichen?Sie können das, aber es ist nicht immer notwendig. Unternehmen zur Schuldenregulierung und Anwälte können helfen, in Ihrem Namen zu verhandeln, fordern jedoch oft Gebühren, die Ihre Ersparnisse verringern. Wenn Sie sich mit Ihren eigenen Verhandlungen wohlfühlen und den Prozess verstehen, können Sie es wahrscheinlich selbst tun. Stellen Sie nur sicher, dass Sie alles schriftlich festhalten und vermeiden Sie Unternehmen, die hohe Vorausgebühren verlangen.