Kapitel 13 Insolvenz: So funktioniert es

Das Kapitel 13 der Insolvenzordnung—auch als Plan für Erwerbstätige bekannt—stellt eine rechtliche Möglichkeit dar, dass Personen mit stabilen Einkünften ihre Schulden aufholen können, ohne dabei alles, was sie besitzen, aufzugeben. Im Gegensatz zur Löschung von Schulden im Kapitel 7 erlaubt Kapitel 13, dass Sie Ihre Schulden umstrukturieren und sie im Laufe der Zeit zurückzahlen, in der Regel innerhalb von drei bis fünf Jahren.

In diesem Leitfaden erfahren Sie die Grundlagen: Wer sich qualifiziert, wie der Prozess funktioniert, welche Pflichten Sie währenddessen haben und was das für Ihre Kreditwürdigkeit sowie Ihre Vermögenswerte bedeutet. Zudem erklären wir die Rolle Ihres Anwalts und des Insolvenzverwalters, damit Sie wissen, was Sie erwarten können und wer Ihnen zur Seite steht.

Wer qualifiziert sich für das Kapitel 13 der Insolvenzordnung?

Kapitel 13 der Insolvenzordnung ist nicht für jedermann geeignet. Es richtet sich an Einzelpersonen (keine Unternehmen), die in der Lage sind, einen Teil ihrer Schulden über einen bestimmten Zeitraum zurückzuzahlen.

Hier sind die Voraussetzungen, die Sie erfüllen müssen:

Eine regelmäßige Einkommensquelle

Dies ist das Fundament von Kapitel 13. Sie benötigen eine stetige Einkommensquelle—sei es durch einen Job, Selbstständigkeit, Sozialversicherung oder Hilfsleistungen aufgrund von Behinderung—um Ihren Rückzahlungsplan einzuhalten.

Schulden innerhalb der Grenzen

Für die Einreichung von Kapitel 13 müssen Ihre:

• gesicherten Schulden (z. B. Hypotheken oder Autokredite) unter 1.395.875 USD liegen
• ungesicherten Schulden (z. B. Kreditkarten oder Arztrechnungen) unter 465.275 USD liegen

Diese Grenzen gelten ab 2025 und können gelegentlich angepasst werden.

Durchführung einer Schuldenberatung

Bevor Sie einen Antrag stellen, müssen Sie an einem Schuldenberatungskurs eines staatlich anerkannten Instituts teilnehmen. Dieser muss innerhalb von 180 Tagen vor der Einreichung abgeschlossen sein. Dieser Schritt soll sicherstellen, dass Sie alle Ihre Optionen in Betracht gezogen haben.

Keine kürzlichen Insolvenzabweisungen

Sie dürfen kein Kapitel 13 einreichen, wenn Sie in den letzten 180 Tagen zuvor ein Insolvenzverfahren aus Gründen der Nichteinhaltung oder freiwillig abgewiesen haben, nachdem Gläubiger versucht haben, Vermögenswerte zurückzufordern.

Falls Sie diese grundlegenden Voraussetzungen erfüllen, könnte Kapitel 13 Ihnen einen strukturierten Weg bieten, um Schulden aufzuholen und drastischere Maßnahmen wie Zwangsversteigerungen oder Pfändungen zu vermeiden.

Wie funktioniert das Kapitel 13 der Insolvenzordnung?

Die Einreichung von Kapitel 13 folgt einem detaillierten rechtlichen Prozess. So verläuft es:

Schritt 1: Reichen Sie Ihren Antrag ein

Sie reichen Ihre Kapitel-13-Angelegenheiten beim Bundesinsolvenzgericht ein, zusammen mit Unterlagen, die Ihr Einkommen, Ihre Schulden, Ihre Vermögenswerte und monatlichen Ausgaben detaillieren.

Schritt 2: Schuldenberatung abschließen

Wie bereits erwähnt, müssen Sie die Schuldenberatung vor der Einreichung abschließen. Dies ist kein optionaler Schritt—es ist gesetzlich vorgeschrieben.

Schritt 3: Vorschlag eines Rückzahlungsplans

Innerhalb von 14 Tagen nach der Einreichung müssen Sie einen vorgeschlagenen Rückzahlungsplan einreichen. Dieser umreißt, wie Sie die Gläubiger über die nächsten drei bis fünf Jahre basierend auf Ihrem Einkommen und Ihren Ausgaben zurückzahlen werden.

Schritt 4: Bestellung eines Treuhänders

Das Gericht ernennt einen Treuhänder zur Überwachung Ihres Falles. Er überprüft Ihren Plan, verwaltet Ihre Zahlungen und stellt sicher, dass die Gläubiger das erhalten, was ihnen zusteht.

Schritt 5: Teilnahme an der 341 Sitzung

Dies ist eine Sitzung mit Ihrem Treuhänder und allen Gläubigern, die teilnehmen möchten. Sie beantworten unter Eid Fragen zu Ihren Finanzen.

Schritt 6: Genehmigung durch das Gericht

Im Anschluss daran findet eine Bestätigungsanhörung statt. Wenn der Richter Ihren Rückzahlungsplan als fair und angemessen erachtet, wird er genehmigt—auch wenn Gläubiger Einwände erheben.

Schritt 7: Zahlungen leisten

Sobald der Plan genehmigt ist, beginnen Sie mit der monatlichen Zahlung an Ihren Treuhänder, der das Geld an die Gläubiger verteilt. Verpasste Zahlungen können zur Abweisung des Falles führen.

Schritt 8: Schulden werden erlassen

Nachdem Sie Ihren Plan abgeschlossen haben, werden alle verbleibenden berechtigten Schulden erlassen. Das bedeutet, dass Sie rechtlich nicht mehr verpflichtet sind, sie zu bezahlen.

Was Sie während des Kapitels 13 tun müssen

Die Einreichung von Kapitel 13 ist kein „einmal anmelden und vergessen“-Prozess. Sie müssen mehrere laufende Regeln befolgen:

• Alle erforderlichen Steuererklärungen vor Ihrem Gläubigertreffen einreichen
• Aktuell bei Unterhalts- oder Alimentezahlungen bleiben
• Ihre geplanten monatlichen Zahlungen an den Treuhänder leisten
• Aktuell bei allen gesicherten Schulden bleiben, die Sie behalten möchten, wie Hypothek oder Autokredit
• Neue, beträchtliche Schulden ohne Genehmigung des Gerichts vermeiden
• Jährlich aktualisierte Steuererklärungen und Einkommensinformationen bereitstellen
• Vor dem Kauf, Verkauf oder der Refinanzierung von Immobilien beim Gericht anfragen

Die Nichteinhaltung einer dieser Verpflichtungen könnte Ihren Fall gefährden.

Die Rolle des Insolvenzverwalters

Der Treuhänder fungiert als Mittelsmann zwischen Ihnen und Ihren Gläubigern. Seine Verantwortlichkeiten umfassen:

• Überprüfung Ihrer Insolvenzunterlagen
• Bewertung Ihres vorgeschlagenen Rückzahlungsplans
• Überwachung der monatlichen Zahlungen und Verteilung der Mittel an die Gläubiger
• Vorbringen von Bedenken oder Einwänden beim Gericht

Er sorgt auch dafür, dass Sie im Verlauf Ihres Plans gesetzeskonform bleiben.

Wie ein Insolvenzrechtler hilft

Ein guter Insolvenzrechtler macht den Prozess von Anfang bis Ende reibungsloser. Hier sind die typischen Aufgaben:

• Überprüfung Ihrer finanziellen Situation und Beratung zur Strategie
• Vorbereitung und Einreichung aller rechtlichen Dokumente
• Entwurf Ihres Rückzahlungsplans
• Vertretung bei Besprechungen und Gerichtsanhörungen
• Kommunikation mit Ihrem Treuhänder und den Gläubigern
• Anfordern von Planänderungen, falls sich Ihre Situation ändert

Anwaltskosten variieren je nach Standort, liegen jedoch im Allgemeinen zwischen 1.200 und 2.500 USD. Angesichts dessen, was auf dem Spiel steht, ist die Investition in der Regel lohnenswert.

Wie Kapitel 13 Ihre Kreditwürdigkeit beeinflusst

Kapitel 13 bleibt sieben Jahre ab dem Datum der Einreichung in Ihrem Kreditbericht. Obwohl es eine negative Notiz darstellt, verringert sich die Auswirkung im Laufe der Zeit—insbesondere wenn Sie beginnen, positives Kreditverhalten während der Rückzahlungsperiode aufzubauen.

Erwarten Sie:

• Zu Beginn niedrigere Kreditbewertungen
• Schwierigkeiten bei der Qualifizierung für Kredite und Kreditkarten
• Höhere Zinssätze, falls Sie doch qualifiziert werden
• Geringere Kreditlimits

Dennoch kann das rechtzeitige Bezahlen der Raten im Rahmen Ihres Plans helfen, Ihre Kreditwürdigkeit mit der Zeit wieder aufzubauen.

Wie Kapitel 13 mit Ihren Vermögenswerten umgeht

Im Kapitel 7 können nicht geschützte Vermögenswerte verkauft werden, um Gläubiger zu bezahlen. Aber mit Kapitel 13 behalten Sie Ihre Vermögenswerte—solange Sie den Gläubigern einen Betrag zahlen, der dem Wert dieser nicht geschützten Vermögenswerte über die Laufzeit Ihres Rückzahlungsplans entspricht.

Schutzvorschriften variieren je nach Bundesstaat, also sprechen Sie mit einem Anwalt, um herauszufinden, welche Vermögenswerte in Ihrer Situation geschützt sind.

Kapitel 13 für Selbstständige und Unternehmer

Selbstständige und Unternehmer können Kapitel 13 einreichen—aber es gibt zusätzliche Anforderungen.

• Sie müssen detaillierte Einkommensnachweise erbringen
• Es ist erforderlich, jeden Monat bis zum 15. einen Geschäftsbericht einzureichen
• Genaue, laufende finanzielle Dokumentation ist unerlässlich

Wenn Ihr Einkommen unvorhersehbar ist oder stark schwankt, wird Ihnen Ihr Anwalt helfen, einen realistischen Plan zu entwickeln, den das Gericht genehmigen kann.

Was ist, wenn Sie sich die Zahlungen für Kapitel 13 nicht leisten können?

Das Leben bringt Herausforderungen mit sich. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, die Zahlungen zu leisten, stehen Ihnen einige Optionen zur Verfügung:

• Vorübergehende Härte: Ihr Anwalt kann eine kurzfristige Pause oder reduzierte Zahlungen (genannt Moratorium) beantragen.
• Planänderung: Wenn Ihr Einkommen langfristig sinkt, könnte Ihr Rückzahlungsplan angepasst werden.
• Härtefreistellung: Wenn Sie aufgrund eines dauerhaften Rückschlags nicht weitermachen können, kann das Gericht verbleibende Schulden frühzeitig erlassen.
• Wechsel zu Kapitel 7: Möglicherweise können Sie zu Kapitel 7 wechseln, wenn Sie die Einkommensanforderungen jetzt erfüllen.
• Abweisung und Neu-Einreichung: Wenn alles andere nicht funktioniert, können Sie den Fall abweisen und später erneut einreichen—stellen Sie nur sicher, dass Sie um einen automatischen Aufenthalt bitten, um die Eintreibung zwischendurch zu stoppen.

Ist Kapitel 13 die richtige Wahl für Sie?

Wenn Sie bei Schulden rückständig sind, aber weiterhin regelmäßige Einkünfte haben, könnte Kapitel 13 eine kluge Option sein—insbesondere wenn Sie Zwangsvollstreckung, Pfändungen oder Lohnpfändungen vermeiden möchten.

Beginnen Sie mit einem Treffen mit einem Schuldenberater. Wenn Sie weiterhin überfordert fühlen, sprechen Sie mit einem Insolvenzrechtler. Er hilft Ihnen dabei zu entscheiden, ob Kapitel 13 der beste Weg für Sie ist oder ob eine andere Option mehr Sinn macht.

Zusammenfassende Gedanken

Kapitel 13 der Insolvenzordnung bietet Personen mit stabilen Einkünften eine praktische Möglichkeit, Schulden zu verwalten, während sie ihre Vermögenswerte behalten. Es ist keine sofortige Lösung, schafft jedoch Struktur und Freiraum, wenn Rechnungen schwer zu verwalten erscheinen.

Wenn Sie sich qualifizieren und den Plan einhalten, kann es ein kraftvoller Schritt in Richtung finanzieller Stabilität sein. Sprechen Sie mit einem Schuldenberater oder Insolvenzrechtler, um herauszufinden, ob es der richtige Schritt für Ihre Situation ist.