Kredit aufbauen leicht gemacht

Wie man von Grund auf eine Kreditwürdigkeit aufbaut (5 einfache Schritte)

Keine Kreditwürdigkeit? Du bist nicht allein – Millionen von Menschen in Amerika haben eine sogenannte "unsichtbare" Kreditwürdigkeit. Das bedeutet, dass es keine Kreditkarten, keine Darlehen und keine Historie gibt, die Kreditgeber bewerten können. Ohne diesen Erfahrungshorizont kann es schwierig sein, für ein Auto-Darlehen, eine Wohnung oder sogar einen Handytarif genehmigt zu werden.

Die gute Nachricht ist, dass der Aufbau von Kreditwürdigkeit von Grund auf nicht lange dauert, wenn man die richtigen Werkzeuge und Gewohnheiten nutzt. Von besicherten Karten bis hin zu Mietberichten gibt es einfache Möglichkeiten, ein solides Kreditprofil zu entwickeln – auch wenn man noch nie Geld ausgeliehen hat.

Hier sind fünf Wege, um von Grund auf Kreditwürdigkeit zu entwickeln:

1. Kreditkarten für Einsteiger

Die Eröffnung deiner ersten Kreditkarte gibt dir die Gelegenheit zu zeigen, dass du Kredit verantwortungsbewusst nutzen kannst. Hier sind drei einsteigerfreundliche Optionen:

Besicherte Kreditkarten

Besicherte Karten sind für Personen ohne Kreditgeschichte konzipiert. Du hinterlegst eine rückzahlbare Sicherheitsleistung – meist zwischen 200 und 500 Dollar –, die zu deinem Kreditlimit wird. Du verwendest die Karte wie jede andere: mache kleine Einkäufe, zahle pünktlich und baue eine positive Zahlungshistorie auf.

Achte darauf, eine besicherte Karte ohne Jahresgebühr zu wählen, die bei allen drei Kreditagenturen meldet. Mit verantwortungsvollem Gebrauch kannst du innerhalb von 6 bis 12 Monaten für eine unbesicherte Karte in Frage kommen.

Studentenkreditkarten

Studentenkreditkarten sind für Studenten gedacht, die frühzeitig mit dem Aufbau von Kreditwürdigkeit beginnen möchten. Diese Karten haben in der Regel niedrigere Kreditlimits und höhere Zinssätze, bieten aber möglicherweise Vorteile wie Cashback oder Anmeldeboni.

Du musst wahrscheinlich ein Einkommen nachweisen oder einen Mitunterzeichner finden, um genehmigt zu werden. Wenn du verantwortungsvoll damit umgehst, kann eine Studentenkreditkarte dir einen soliden Start in deine Kreditgeschichte geben.

Geschenkkarten von Geschäften

Geschenkkarten sind meist leichter zu bekommen als traditionelle Kreditkarten, selbst ohne Kreditgeschichte. Sie können nur bei einem bestimmten Einzelhändler verwendet werden, aber du kannst dabei Rabatte, Belohnungen oder Sonderangebote erhalten.

Behalte im Hinterkopf, dass Geschenkkarten oft hohe Zinssätze und niedrige Kreditlimits haben. Sie eignen sich am besten für gelegentliche Einkäufe, die du jeden Monat vollständig begleichen kannst.

2. Kreditaufbau-Darlehen

Ein Kreditaufbau-Darlehen ist eine einfache Möglichkeit, Kredit aufzubauen, wenn man keinen hat. Du leistest feste monatliche Zahlungen, aber anstatt das Geld im Voraus zu erhalten, wird es auf einem Sparkonto oder in einem CD-Konto gehalten, bis das Darlehen abbezahlt ist.

Während du pünktliche Zahlungen leistest, meldet der Kreditgeber diese an die Kreditagenturen, was dir hilft, eine positive Zahlungshistorie aufzubauen. Am Ende der Darlehenslaufzeit erhältst du Zugang zu dem Geld plus ein wenig Zinsen.

Self ist eine der beliebtesten Optionen und bietet Darlehensbeträge von 550 bis 2.200 Dollar mit Laufzeiten ab einem Jahr an. Es ist eine risikoarme Möglichkeit, Kredit aufzubauen und gleichzeitig Geld zu sparen.

3. Werden Sie ein autorisierter Benutzer

Das Nutzen der guten Kreditwürdigkeit einer anderen Person ist eine der einfachsten Möglichkeiten, deine eigene aufzubauen. Wenn ein Familienmitglied oder enger Freund eine starke Kreditwürdigkeit hat, frage, ob es bereit ist, dich als autorisierten Benutzer auf seiner Kreditkarte hinzuzufügen.

Du musst die Karte nicht verwenden oder sie überhaupt in der Hand haben, damit der Account in deinem Kreditbericht erscheint. Solange der Hauptkarteninhaber pünktliche Zahlungen leistet, kann die positive Historie deinen Score erhöhen.

Um die Anfrage zu vereinfachen, lass ihnen wissen, dass du keinen Zugriff auf die Karte selbst benötigst. Achte darauf, dass sie eine solide Zahlungshistorie haben, denn wenn sie Zahlungen versäumen, könnte das auch deinen Score schädigen.

4. Mitunterzeichner-Darlehen und Kreditkarten

Ob du nun ein Darlehen oder eine Kreditkarte benötigst, um Kredit aufzubauen, du kannst einen Mitunterzeichner verwenden, um deine Chancen auf Zugang zu Kredit zu erhöhen. Wenn du Student bist und kein Einkommen hast, könnte es sogar erforderlich sein, jemanden über 21 als Mitunterzeichner zu finden. Aber treffe diese Entscheidung nicht leichtfertig.

Mitunterzeichner sind gesetzlich verpflichtet, deine Schulden zu bezahlen, wenn du in Verzug gerätst. Und deine Aktionen beeinflussen auch ihre Kreditwürdigkeit. Zum Beispiel schaden verspätete Zahlungen deinem Score und dem Score deines Mitunterzeichners gleichermaßen.

Es kann auch herausfordernd sein, einen Mitunterzeichner zu entfernen, sobald er auf deiner Kreditkarte oder deinem Darlehen steht. Zum Beispiel musst du möglicherweise eine Überweisung durchführen oder das Darlehen vollständig begleichen, um einen Mitunterzeichner von einem Kreditkartenkonto zu entfernen.

5. Mietberichterstattungsdienste

Wenn du bereits jeden Monat Miete zahlst, ist die Mietberichterstattung eine clevere Möglichkeit, diese Zahlungen in Kreditaufbau zu verwandeln. Dienste wie Rental Kharma und RentReporters können deine Mietzahlungen an eine oder mehrere der großen Kreditagenturen melden, was dir hilft, Kredit aufzubauen, ohne neue Schulden aufzunehmen.

Mietberichterstattungsdienste überprüfen deine Mietgeschichte über deinen Vermieter oder Property Manager. Sobald dies verifiziert ist, beginnen deine vergangenen und laufenden Mietzahlungen in deinem Kreditbericht angezeigt zu werden – oft mit einem hilfreichen Boost für deinen Score.

Erwarte einen anfänglichen Einrichtungsbeitrag zwischen 50 und 100 Dollar, plus eine monatliche Servicegebühr von etwa 10 bis 15 Dollar. Während das zusätzliche Kosten verursacht, kann es sich lohnen, wenn du keine anderen Instrumente zur Kreditbildung zur Verfügung hast. Achte nur darauf, dass der Dienst, den du wählst, mindestens bei einer oder zwei der großen Kreditagenturen berichtet.

5 Gewohnheiten, die dir beim Aufbau von Kredit helfen

Es benötigt mehr als nur eine Kreditkarte oder ein Darlehen, um deine Kreditwürdigkeit zu entwickeln. Du musst außerdem dafür sorgen, dass du diese Konten verantwortungsbewusst verwaltest. Einige routinemäßige Gewohnheiten helfen dir, deine Kreditwürdigkeit gesund zu halten und sicherzustellen, dass deine Kreditgeschichte positiv bleibt.

Diese Schritte stärken deine Kreditwürdigkeit und zeigen, dass du vertrauenswürdig bist, wenn es um das Geld von Gläubigern geht. So kannst du im Bedarfsfall Geld leihen und das zu besseren Konditionen.

1. Zahle deine Rechnungen pünktlich

Deine Zahlungshistorie macht 35 % deines Kredit-Scores aus. Dies ist die am stärksten gewichtete Kategorie. Daher ist es entscheidend, jeden Monat pünktliche Zahlungen zu leisten, um Kredit aufzubauen.

Dies gilt nicht nur für Kreditkarten: Studenten-Darlehen, Mobilfunkrechnungen und Nebenkosten melden verspätete oder säumige Zahlungen, wenn du nicht zahlst. Vollständige und pünktliche Zahlungen sind der schnellste Weg, um Kredit aufzubauen. Aber natürlich ist es umgekehrt, dass verspätete Zahlungen oder das Versäumen von Zahlungen der schnellste Weg sind, um deine Kreditwürdigkeit zu schädigen.

2. Halte kleine Kreditkartensalden (oder gar keine!)

Wenn du eine Kreditkarte zur Kreditbildung erhältst, ist das ideale Szenario, jeden Monat einen kleinen Betrag zu belasten und den Saldo bis zum Fälligkeitstermin vollständig zu begleichen. Eine Kreditkarte ist kein Freifahrtschein für unnötige Ausgaben. Vielmehr ist sie eine Gelegenheit, dir als kreditwürdigen Einzelnen zu beweisen.

Wenn du aus irgendeinem Grund einen Saldo führen musst, versuche, diesen unter 30 % deines Kreditlimits zu halten. Also, wenn du bis zu 1.000 Dollar belasten darfst, solltest du nicht mehr als 300 Dollar offen haben.

Je niedriger der Saldo, desto besser, denn du möchtest nicht über deine Verhältnisse leben und hohen Zinsen anhäufen, die du später zurückzahlen musst.

3. Begrenze die Anzahl neuer Konten

Du kannst für viele der oben besprochenen Kreditprodukte qualifiziert sein. Es ist jedoch klug, sich nicht zu überdehnen, indem du jedes Konto eröffnest, für das du genehmigt wirst. Das Alter deiner Konten spielt eine Rolle bei der Bestimmung deines Kredit-Scores. Neue Konten senken das durchschnittliche Alter deiner Kreditkonten.

Darüber hinaus wird dein Kredit-Score bei jeder harten Abfrage in deinem Bericht vorübergehend um einige Punkte gesenkt. Harte Anfragen sind notwendig, um genehmigt zu werden, und aus der Sicht eines Kreditgebers können viele offene Konten darauf hindeuten, dass du dringend Kredit benötigst und möglicherweise keine stabilen Finanzen hast.

4. Übernutze deine Kreditkarten nicht

Wenn du eine strategische Anzahl an Kreditkarten hast, achte darauf, diese nicht auszulasten. Andernfalls wirkt es so, als wärst du auf Kredit angewiesen, um über die Runden zu kommen.

Der geschuldete Betrag macht auch 30 % deines FICO-Scores aus – die zweitgrößte Kategorie nach der Zahlungshistorie. Der geschuldete Betrag im Vergleich zu dem, was du an Kredit zur Verfügung hast, ist dein Kreditnutzungsverhältnis.

5. Senke dein Kreditnutzungsverhältnis

Dein Kreditnutzungsverhältnis ist der Betrag des Kredits, den du nutzt, im Vergleich zu deinem gesamten Limit. Ein hohes Verhältnis – insbesondere über 30 % – kann deinen Kredit-Score drücken und Kreditgebern signalisieren, dass du möglicherweise überfordert bist.

Halte deine Salden niedrig und zahle diese so schnell wie möglich zurück. Das zeigt, dass du deine Ausgaben im Griff hast und macht dich in den Augen der Kreditgeber zu einem sichereren Kreditnehmer.

Fazit

Den Kredit von Grund auf zu entwickeln, erfordert kein hohes Einkommen oder einen langen Zeitraum. Mit der richtigen Kombination von Starter-Tools und konsequenten Gewohnheiten kannst du ein starkes Kreditprofil erstellen, das dir Türen öffnet.

Fange klein an, mache jede Zahlung bedeutend und halte deine Salden niedrig. Deine zukünftige Person wird es dir danken, wenn es Zeit ist, ein Auto zu finanzieren, ein Haus zu kaufen oder die besten Kreditkartenangebote zu erhalten.

Häufig gestellte Fragen

Was ist der beste Weg, um von Grund auf Kredit aufzubauen?

Der beste Weg, um Kredit aufzubauen, ist, ein autorisierter Benutzer auf der Kreditkarte einer anderen Person zu werden. Es haben jedoch viele Menschen diese Möglichkeit nicht.

In diesem Fall sind die Eröffnung einer besicherten Kreditkarte oder die Aufnahme eines Kreditaufbau-Darlehens die besten Optionen, solange du pünktliche Zahlungen leistest.

Wie lange dauert es, um von Grund auf Kredit aufzubauen?

Es dauert in der Regel sechs Monate bis ein Jahr, um eine Kreditgeschichte aufzubauen. Allerdings kann dieser Zeitraum variieren, abhängig von den Maßnahmen, die du ergreifst, um Kredit aufzubauen, und dem Betrag an Kredit, den du hast.

Was ist der Unterschied zwischen einer besicherten Kreditkarte und einer regulären Kreditkarte?

Eine besicherte Karte erfordert eine Sicherheitsleistung, die als Kaution dient, während eine unbesicherte Karte keine Sicherheitsleistung erfordert. Besicherte Kreditkarten können helfen, Kredit aufzubauen, solange du pünktliche Zahlungen leistest.

Was soll ich tun, wenn ich einen niedrigen Kredit-Score habe?

Wenn du einen niedrigen Kredit-Score hast, ist es wichtig, zunächst deinen Kreditbericht auf Fehler zu überprüfen, die deinen Score drücken könnten. Es ist auch entscheidend, alle Zahlungen pünktlich zu leisten und die Salden niedrig zu halten, um zu helfen, deinen Kredit-Score zu verbessern.