Kreditmix und Bonität: Was du wissen solltest

Kreditmix: Wie verschiedene Kreditarten Ihre Bonität beeinflussen

Bei der Bewertung Ihrer Bonität berücksichtigen Kreditgeber weit mehr als nur Ihre Zahlungshistorie und die gesamte Verschuldung. Der Kreditmix, also die Arten von Kreditkonten, die Sie haben, spielt ebenfalls eine Rolle. Obwohl dieser Faktor lediglich 10 % Ihrer FICO-Bewertung ausmacht, kann er dennoch beeinflussen, wie Gläubiger Sie als Kreditnehmer wahrnehmen.

Ein ausgewogenes Kreditprofil zeigt Gläubigern, dass Sie verschiedene Kreditarten verantwortungsvoll verwalten können. Beispielsweise könnte jemand mit ausschließlich Kreditkarten als risikobehafteter wahrgenommen werden, während jemand, der erfolgreich sowohl Kreditkarten als auch Darlehen verwaltet hat, als weniger riskant gilt. Das bedeutet jedoch nicht zwangsläufig, dass Sie Schulden aufnehmen sollten, nur um Ihren Kreditmix zu verbessern.

In diesem Leitfaden erfahren Sie mehr über die drei Arten von Kreditkonten, deren Einfluss auf Ihre Bonität und wie Sie Ihren Kreditmix verbessern können, ohne unnötige Schulden zu machen.

Was ist Kreditmix und warum ist er wichtig?

Der Kreditmix steht oft nicht an erster Stelle, wenn es darum geht, die Bonität zu verbessern, spielt jedoch eine entscheidende Rolle. Kreditgeber möchten nicht nur sehen, dass Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen, sondern auch, wie gut Sie mit unterschiedlichen Kreditarten umgehen.

Für jemanden mit einer langen Kreditgeschichte und soliden Zahlungsmuster hat der Kreditmix möglicherweise nicht viel Einfluss. Wenn Sie jedoch gerade erst beginnen oder nach früheren Fehlern wieder aufbauen, kann eine Vielzahl von Konten zeigen, dass Sie ein verantwortungsbewusster Kreditnehmer sind.

Ein Beispiel: Jemand, der nur Kreditkarten genutzt hat, könnte für Kreditgeber risikobehafteter wirken als jemand, der auch ein persönliches Darlehen verwaltet hat. Umgekehrt könnte jemand, der ausschließlich Darlehen hat und keine Kreditkartenhistorie, Bedenken hinsichtlich des Umgangs mit revolvierenden Krediten aufwerfen.

Es ist kein Aspekt, den man erzwingen muss – der Kreditmix tendiert dazu, sich im Laufe der Zeit und durch verantwortungsvollen Umgang zu verbessern.

Wie verschiedene Kreditarten Ihre Bonität beeinflussen

Kreditgeber schauen nicht nur darauf, ob Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen; sie berücksichtigen auch die Arten von Konten, die Sie haben. Der Kreditmix hilft Ihnen dabei, zu bewerten, wie gut Sie mit unterschiedlichen Arten von Schulden umgehen. Ein Kreditnehmer mit einer Kombination aus Kreditkarten und Darlehen könnte finanziell stabiler erscheinen als jemand mit nur einer Kreditart.

Der Kreditmix spielt eine größere Rolle, wenn Kreditgeber sich nicht auf eine lange Kreditgeschichte stützen können, um das Risiko einzuschätzen. Wenn Sie nur Kreditkarten hatten, wissen sie nicht, wie Sie mit einer festen Schuldenrate umgehen würden. Hatten Sie hingegen nur Darlehen, können sie sich nicht sicher sein, ob Sie einen revolvierenden Kredit verantwortungsvoll verwalten können. Ein Mangel an Abwechslung könnte Gläubiger zögern lassen, besonders wenn Ihre Kreditgeschichte begrenzt ist.

Es bedeutet jedoch nicht, dass mehrere Kreditarten automatisch Ihre Bewertung verbessern. Ein gut geführtes Kreditkartenkonto ist besser als ein gemischter Kontostand mit verspäteten Zahlungen oder hohen Salden. Der Schlüssel liegt darin, ein gesundes Gleichgewicht zwischen Ratenkrediten und revolvierenden Krediten zu wahren, während Sie Ihre Schulden im Griff behalten.

Arten von Kreditkonten, die Ihre Bonität beeinflussen

Kreditkonten fallen in drei Hauptkategorien: revolvierende, Raten- und offene Kredite. Jede Art beeinflusst Ihre Bonität unterschiedlich, und die Mischung aus ihnen kann den Kreditgebern zeigen, dass Sie verschiedenen Formen von Schulden verantwortungsvoll begegnen können.

Revolvierende Kredite

Revolvierende Kredite ermöglichen es Ihnen, bis zu einem festgelegten Limit zu leihen, den geschuldeten Betrag zurückzuzahlen und erneut zu leihen, ohne sich neu bewerben zu müssen. Das häufigste Beispiel ist eine Kreditkarte, aber auch Hypothekenkredite und Filialkreditkarten fallen in diese Kategorie.

Filialkreditkarten werden von bestimmten Einzelhändlern ausgestellt und können normalerweise nur in diesen Geschäften verwendet werden. Sie haben tendenziell niedrigere Kreditlimits und höhere Zinssätze als allgemein verwendbare Kreditkarten, was es einfacher macht, eine hohe Auslastungsquote zu erreichen. Doch wenn sie sorgfältig genutzt und jeden Monat vollständig beglichen werden, können sie dennoch zur Kreditgeschichte beitragen und Ihren Kreditmix stärken.

Revolvierende Konten haben signifikante Auswirkungen auf Ihre Bonität, da die Kreditnutzung misst, wie viel von Ihrem verfügbaren Kredit Sie nutzen. Ein niedriger Guthabenstand im Verhältnis zu Ihrem Limit kann Ihre Bonität verbessern. Hohe Salden wiederum können ein finanzielles Risiko für Gläubiger darstellen.

Ratenkredite

Ratenkredite umfassen Darlehen, die einen festen Zahlungsplan und eine festgelegte Laufzeit haben. Hypothekenkredite, Autokredite, Studienkredite und persönliche Darlehen fallen in diese Kategorie. Im Gegensatz zu revolvierenden Krediten können Sie nach der Erteilung des Darlehens nicht mehr leihen – Sie müssen es im Laufe der Zeit vollständig zurückzahlen.

Diese Konten helfen, eine starke Zahlungshistorie aufzubauen, die der wichtigste Faktor in Ihrer Bonität ist. Pünktliche Zahlungen signalisiert den Kreditgebern, dass Sie Schulden verantwortungsvoll handhaben können. Ratenkredite tragen ebenfalls zu Ihrem Kreditmix bei, sie beeinflussen jedoch nicht Ihre Kreditnutzung wie revolvierende Kredite.

Offene Kredite

Offene Kreditkonten sind Konten, bei denen Sie den gesamten Saldo jeden Monat begleichen müssen. Es gibt keine Möglichkeit, einen Saldo zu führen, und auch keine feste Darlehenslaufzeit. Diese Konten erscheinen seltener in Ihrem Kreditbericht, können aber je nach Art dennoch Ihre Bonität beeinflussen.

Chargekarten

Einige Kreditkarten – insbesondere Chargekarten wie die American Express Green oder Gold – erfordern, dass Sie den gesamten Saldo jeden Monat begleichen. Diese unterscheiden sich von traditionellen Kreditkarten und werden von Kreditbewertungsmodellen als offene Kredite betrachtet. Chargekarten werden an die Kreditbüros gemeldet und können, wenn sie gut verwaltet werden, Ihren Kreditmix stärken.

Versorgungs- und Mobilfunkrechnungen

Obwohl Versorgungsrechnungen und Mobilfunkverträge ebenfalls monatliche Zahlungen erfordern, erscheinen sie normalerweise nicht in Ihrem Kreditbericht, es sei denn, etwas geht schief. Wenn Sie in Rückstand geraten und das Konto in die Inkasso geht, könnte das Ihre Bonität schädigen.

Einige Dienste, wie Experian Boost, ermöglichen Ihnen, pünktliche Versorgungs- und Telefonzahlungen zu Ihrem Kreditbericht hinzuzufügen, jedoch wirkt sich dies nur auf bestimmte Kreditbewertungsmodelle aus – nicht alle Kreditgeber sehen es.

Wie Sie einen starken Kreditmix ohne zusätzliche Schulden aufbauen können

Wie bereits erwähnt, müssen Sie keine Schulden aufnehmen, um Ihren Kreditmix zu verbessern. Aber wenn Sie Ihr Kreditprofil intelligent und risikoarm abrunden möchten, gibt es einige Optionen, die es wert sind, in Betracht gezogen zu werden.

Kreditaufbauer-Darlehen

Kreditaufbauer-Darlehen sind für Personen mit begrenzter Kreditgeschichte konzipiert. Sie leisten feste monatliche Zahlungen, und der Kreditgeber hält die Mittel auf einem Sparkonto, bis das Darlehen vollständig abbezahlt ist. Die Zahlungen werden an die Kreditbüros gemeldet und helfen Ihnen, Kredit aufzubauen und ein Ratenkonto in Ihrem Bericht hinzuzufügen.

Gesicherte Kreditkarten

Wenn Sie für eine herkömmliche Kreditkarte nicht qualifiziert sind, ist eine gesicherte Karte ein guter Einstieg. Sie erfordert eine rückzahlbare Sicherheitsleistung und funktioniert wie eine reguläre Kreditkarte. Verantwortungsbewusste Nutzung hilft, eine revolvierende Kreditgeschichte aufzubauen.

Beauftragter Nutzer werden

Sie können auch zu einem Kreditkartenkonto einer anderen Person hinzugefügt werden – typischerweise eines Familienmitglieds oder engen Freundes. Solange das Konto gut verwaltet wird, kann es helfen, Ihren Kreditmix und das Kreditalter zu verbessern, ohne dass Sie selbst ein neues Konto eröffnen müssen.

Mit diesen Optionen können Sie über die Zeit hinweg Ihren Kreditmix verbessern, ohne sich finanziellen Risiken auszusetzen.

Sollten Sie alte Kreditkonten schließen?

Ein Kreditkonto zu schließen, mag zunächst wie eine gute Idee erscheinen, besonders wenn Sie es nicht mehr nutzen, könnte jedoch Ihr Kredit-Score schädigen. Die Entscheidung, ein Konto zu schließen, sollte sorgfältig abgewogen werden, da es zwei wichtige Faktoren in Ihrem Kreditprofil beeinflussen kann: das Kreditalter und den verfügbaren Kredithöchstbetrag.

Warum das Schließen von Konten nach hinten losgehen kann

Ein großes Risiko beim Schließen eines Kontos besteht darin, dass die Länge Ihrer Kreditgeschichte reduziert wird. Das Durchschnittsalter Ihrer Konten ist ein wichtiger Faktor für Ihre Bonität. Wenn Sie eines Ihrer ältesten Konten schließen, kann das Ihre Kreditgeschichte verkürzen und Ihrer Bewertung im Laufe der Zeit schaden.

Die Schließung eines Kontos hat auch Einfluss auf die Kreditnutzung, was den Prozentsatz Ihres verfügbaren Kredits darstellt, den Sie verwenden. Wenn Sie mehrere Kreditkarten haben und eine mit hohem Limit schließen, sinkt Ihr gesamter verfügbarer Kredit, während Ihre bestehenden Salden gleich bleiben. Dies kann Ihre Kreditnutzungsquote erhöhen und sich negativ auf Ihre Bewertung auswirken.

Wann es sinnvoll sein kann, ein Konto zu schließen

Es gibt Situationen, in denen es sinnvoll ist, ein Konto zu schließen. Hat eine Kreditkarte hohe Jahresgebühren und wird nicht genug genutzt, um die Kosten zu rechtfertigen, kann deren Schließung sinnvoll sein – oder man könnte auch überlegen, auf eine Variante ohne Gebühren zu wechseln.

Ein weiterer Grund für die Schließung eines Kontos ist, wenn es Sie dazu verleitet, über die Stränge zu schlagen. Wenn das Offenhalten der Karte dazu führt, dass Sie unnötige Schulden anhäufen, kann es besser für Ihre finanzielle Gesundheit sein, das Konto zu schließen, trotz möglicher Auswirkungen auf Ihren Kredit-Score.

In den meisten Fällen hilft das Offenhalten alter Konten – auch wenn Sie diese nicht regelmäßig nutzen –, ein starkes Kreditprofil zu bewahren. Wenn Sie sich entscheiden, ein Konto zu schließen, versuchen Sie, bestehende Salden auf anderen revolvierenden Konten zu tilgen, um Ihre Kreditnutzung niedrig zu halten.

Schlussgedanken zur Verwaltung Ihres Kreditmixes

Ein gut ausgeglichener Kreditmix kann Ihr Kreditprofil stärken, ist jedoch nur ein Teil des größeren Puzzles der Bonität. Wichtig ist, Ihre Konten weise zu verwalten, ohne unnötige Schulden aufzunehmen.

- Vermeiden Sie es, neue Konten nur der Vielfalt wegen zu eröffnen. Obwohl ein Mix verschiedener Kreditarten vorteilhaft sein kann, können Kredite oder Kreditkarten, die Sie nicht benötigen, mehr Schaden als Nutzen anrichten. Konzentrieren Sie sich auf verantwortungsbewusste Kreditnutzung statt darauf, einen perfekten Mix zu verfolgen.

- Halten Sie alte Konten, wenn möglich, offen. Das Schließen älterer Konten kann Ihre Kreditgeschichte verkürzen und Ihre Kreditnutzungsquote erhöhen. Wenn ein Konto keine Gebühren hat und Sie nicht zum Geldausgeben verleitet, kann sein Offenhalten vorteilhaft für Ihre Bewertung sein.

- Überprüfen Sie regelmäßig Ihren Kreditbericht. Fehler in Ihrem Kreditbericht können Ihre Bewertung beeinflussen, einschließlich Fehler, die Ihren Kreditmix betreffen. Durch die Überprüfung Ihres Berichts können Sie Ungenauigkeiten erkennen und diesen entgegenwirken, bevor sie Probleme verursachen.

Der Aufbau und die Pflege eines starken Kreditmixes geschieht im Laufe der Zeit ganz natürlich. Der beste Ansatz ist es, sich auf gute finanzielle Gewohnheiten zu konzentrieren – pünktliche Rechnungszahlung, niedrige Salden und verantwortungsbewussten Krediteinsatz.

Fazit

Obwohl der Kreditmix nur 10 % Ihrer Bonität ausmacht, kann er dennoch die Wahrnehmung der Kreditgeber über Ihre Finanzgewohnheiten beeinflussen. Ein ausbalancierter Mix aus Raten- und revolvierenden Krediten zeigt, dass Sie unterschiedliche Kreditarten verantwortungsbewusst handhaben können.

Es lohnt sich nicht, Schulden nur zur Verbesserung Ihres Scores einzufangen. Konzentrieren Sie sich stattdessen darauf, kluge finanzielle Entscheidungen zu treffen, Konten in gutem Zustand zu halten und über die Zeit ein gesundes Gleichgewicht zwischen Krediten zu bewahren. Durch das kluge Management Ihres Kreditmixes schaffen Sie sich eine stärkere Grundlage, um in Zukunft bessere Kreditmöglichkeiten zu qualifizieren.