Kreditnutzungsverhältnis einfach erklärt

Das Verhältnis der Kreditnutzung ist entscheidend für Ihre Kreditwürdigkeit. Es kann Türen öffnen oder schließen, egal ob Sie eine Kreditkarte beantragen, ein Haus kaufen oder eine Wohnung mieten möchten. In diesem Artikel erfahren Sie, was es mit dem Kreditnutzungsverhältnis auf sich hat, warum es wichtig ist, wie man es berechnet und einfache Wege zur Verbesserung.

Was ist das Kreditnutzungsverhältnis?

Das Kreditnutzungsverhältnis gibt an, wie viel Ihres verfügbaren Kredits Sie gerade nutzen. Es ist einer der Schlüsselfaktoren, die Kreditbewertungsmodelle zur Berechnung Ihrer Kreditwürdigkeit heranziehen. Einfach ausgedrückt, vergleicht dieses Verhältnis die Gesamtsalden Ihrer Kreditkarten mit Ihren gesamten Kreditlimits. Haben Sie beispielsweise 1.000 Dollar auf Kreditkarten und Ihre kombinierten Kreditlimits betragen 5.000 Dollar, liegt Ihr Verhältnis bei 20%.

Ein niedrigerer Prozentsatz wirkt sich positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Ein geringeres Verhältnis signalisiert den Kreditgebern, dass Sie nicht übermäßig auf geliehenes Geld angewiesen sind und dass Sie Ihr Kredit verantwortungsbewusst verwalten.

Warum ist die Kreditnutzung wichtig?

Die Kreditnutzung vermittelt den Kreditgebern einen schnellen Überblick über Ihr Kreditmanagement. Wenn Sie regelmäßig einen großen Teil Ihres verfügbaren Kredits nutzen, könnte das darauf hindeuten, dass Sie finanziell angespannt sind. Selbst wenn Sie Ihre Rechnungen immer pünktlich zahlen, können hohe Salden die Kreditgeber verunsichern und Ihre Chancen auf neue Kredite beeinträchtigen.

Ein niedriger Saldo zeigt, dass Sie verantwortungsbewusst mit Krediten umgehen, ohne sich zu sehr auf diese zu verlassen. Das kann Ihnen helfen, niedrigere Zinssätze beim Ausleihen zu erhalten.

Wie wirkt sich die Kreditnutzung auf Ihren Kredit-Score aus?

Das Verhältnis der Kreditnutzung hat einen großen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit, da es den Kreditgebern zeigt, wie Sie Ihren verfügbaren Kredit verwalten. Dies macht etwa 30% Ihres FICO-Scores aus, was bedeutet, dass selbst kleine Veränderungen Ihren Score beeinflussen können.

Eine hohe Kreditnutzung kann den Kreditgebern signalisieren, dass Sie über Ihre Verhältnisse leben und Schwierigkeiten haben könnten, Ihre Schulden zurückzuzahlen. Das kann Ihren Score auch dann senken, wenn Sie immer pünktlich zahlen. Umgekehrt zeigt ein niedriges Verhältnis, dass Sie verantwortungsbewusst mit Krediten umgehen und nicht übermäßig auf geliehenes Geld angewiesen sind.

Was gilt als gutes Kreditnutzungsverhältnis?

Die meisten Finanzexperten empfehlen, das Kreditnutzungsverhältnis unter 30% zu halten. Das bedeutet, dass Sie nie mehr als 30% Ihres gesamten verfügbaren Kredits nutzen sollten. Wenn Ihre gesamten Kreditlimits also 10.000 Dollar betragen, sollten Ihre Gesamtguthaben unter 3.000 Dollar bleiben.

Ein noch besserer Wert liegt bei etwa 10%. Personen mit den höchsten Kreditwerten nutzen oft weniger als 10% ihres verfügbaren Kredits.

Es ist wichtig zu wissen, dass die Kreditbewertungsmodelle sowohl Ihr Gesamtnutzungsverhältnis als auch das Verhältnis auf jedem einzelnen Konto betrachten. Selbst wenn Ihr Gesamtnutzungsverhältnis niedrig ist, kann das Maximieren einer einzelnen Kreditkarte Ihren Score negativ beeinflussen.

Wie berechnet man seine Kreditnutzung?

Die Berechnung Ihres Kreditnutzungsverhältnisses ist einfach. Teilen Sie einfach die Gesamtbeträge Ihrer Kreditkarten durch Ihre gesamten Kreditlimits und multiplizieren Sie mit 100, um einen Prozentsatz zu erhalten. Wenn Sie beispielsweise insgesamt 1.200 Dollar auf allen Kreditkarten haben und Ihre Kreditlimits 6.000 Dollar betragen, beträgt Ihr Verhältnis 20% (1.200 ÷ 6.000 = 0,20).

Denken Sie daran, dass Kreditbewertungsmodelle in der Regel sowohl Ihr Gesamtnutzungsverhältnis als auch die Nutzung auf jeder Einzelkarte berücksichtigen.

Bezieht die Kreditnutzung auch Darlehen ein oder nur Kreditkarten?

Die Kreditnutzung bezieht sich ausschließlich auf revolvierende Kreditkonten, wie Kreditkarten und Kreditlinien. Installationsdarlehen wie Hypotheken, Autofinanzierungen oder Studienkredite sind nicht betroffen.

Das liegt daran, dass revolvierender Kredit ein festes Kreditlimit bietet, das Sie wiederholt nutzen können, während Installationsdarlehen feste Zahlungen und Laufzeiten haben. Selbst wenn Sie Geld für einen Autokredit oder eine Hypothek schulden, wird dies nicht in Ihr Kreditnutzungsverhältnis einfließen.

Notiz: Einige Kreditgeber und Kreditbewertungsmodelle bezeichnen dies ebenfalls als Ihr revolvierendes Nutzungsverhältnis. Es ist nur ein anderer Begriff für dasselbe - wie viel Ihres verfügbaren revolvierenden Kredits Sie nutzen.

Fünf einfache Möglichkeiten, Ihre Kreditnutzung zu senken

Ein niedriges Kreditnutzungsverhältnis kann Ihrem Kreditpunktestand einen gesunden Schub geben. Hier sind fünf einfache Möglichkeiten, dies zu erreichen:

• Schulden reduzieren: Der schnellste Weg, Ihre Nutzung zu senken, besteht darin, so viel Kreditkartenschulden wie möglich abzubauen. Konzentrieren Sie sich zunächst auf die Karten mit den höchsten Salden.
• Erhöhung des Kreditlimits anfordern: Rufen Sie Ihren Kreditkartenanbieter an und bitten Sie um eine Erhöhung des Limits. Solange Sie Ihr Ausgabeverhalten beibehalten, senkt dies Ihr Kreditnutzungsverhältnis.
• Ausgaben aufteilen: Statt die meisten Ausgaben auf eine Karte zu belasten, verteilen Sie Käufe auf mehrere Karten, um die Nutzung einzelner Kreditkarten niedrig zu halten.
• Frühe oder mehrere Zahlungen leisten: Zahlen Sie Ihren Saldo, bevor der Abrechnungszyklus endet, oder tätigen Sie mehrere Zahlungen pro Monat. Dies hält die gemeldeten Salden niedrig.
• Alte Konten offen halten: Selbst wenn Sie eine Karte abbezahlen, hilft das Offenhalten des Kontos, Ihr verfügbares Gesamtkreditlimit aufrechtzuerhalten und Ihr Kreditnutzungsverhältnis zu verbessern.

Wie schnell kann eine Senkung Ihrer Kreditnutzung Ihren Kredit-Score verbessern?

Das Senken Ihrer Kreditnutzung kann Ihren Kredit-Score überraschend schnell verbessern. In den meisten Fällen könnten Sie innerhalb von ein bis zwei Abrechnungszyklen eine Veränderung sehen, sobald Ihre niedrigeren Salden den Kreditauskunfteien gemeldet werden. Wenn Sie bald einen Kredit oder eine neue Kreditwürdigkeit beantragen, kann eine Senkung Ihrer Nutzung Ihnen in nur einem Monat oder zwei helfen, bessere Konditionen zu erhalten.

Abschließende Gedanken

Ihr Kreditnutzungsverhältnis ist einer der größten Faktoren, die Ihren Kredit-Score beeinflussen. Gleichzeitig ist es aber auch einer der am leichtesten zu verbessernden. Durch das Abzahlen von Salden, das Offenhalten alter Konten und das verantwortungsvolle Ausgeben können Sie Ihre Kreditnutzung senken und Ihren Kredit-Score verbessern. Selbst kleine Änderungen können über die Zeit einen großen Unterschied machen. Bleiben Sie konsequent, und Sie werden sich in eine stärkere finanzielle Position für zukünftige Kredite bringen.