Persönliche Kreditlinie: So funktioniert sie

Haben Sie vor Ihrem Gehalt Zahlungsschwierigkeiten? Eine persönliche Kreditlinie bietet Ihnen flexiblen Zugang zu Mitteln, ohne dass Sie sich auf ein traditionelles Darlehen festlegen müssen.

Wie bei einer Kreditkarte können Sie nach Bedarf Geld leihen und zahlen nur Zinsen auf den Betrag, den Sie tatsächlich nutzen. Ob unregelmäßiges Einkommen, unerwartete Ausgaben oder einfach nur eine finanzielle Pufferzone – eine persönliche Kreditlinie kann eine Lösung sein, ohne in hochverzinsliche Schulden zu geraten.

Wichtige Erkenntnisse

• Eine persönliche Kreditlinie (PLOC) ist eine flexible Darlehensoption, mit der Sie Geld wie bei einer Kreditkarte nach Bedarf leihen und nur Zinsen auf den verwendeten Betrag zahlen.
• Zu den Vorteilen gehören wettbewerbsfähige Zinssätze, die Möglichkeit, eine positive Zahlungshistorie aufzubauen, schneller Zugang zu Mitteln und die Unterstützung bei der Verwaltung des Cashflows für Personen mit unregelmäßigem Einkommen. Nachteile sind potenzielle Schäden an Ihrer Kreditwürdigkeit bei schlechter Verwaltung, höhere Zinssätze bei geringer Bonität und begrenzte Darlehenslaufzeiten.
• Um eine PLOC zu sichern, benötigen Sie eine gute bis ausgezeichnete Kreditwürdigkeit für die besten Konditionen, und sie kann von verschiedenen Banken, Kreditgenossenschaften oder Online-Kreditgebern angeboten werden, wobei die Kreditsummen in der Regel zwischen 500 und 100.000 US-Dollar liegen.

Was ist eine persönliche Kreditlinie?

Eine persönliche Kreditlinie ist eine flexible Kreditoption, die Ihnen den Zugang zu Geld ermöglicht, wann immer Sie es benötigen, anstatt einen einmaligen Betrag im Voraus zu erhalten. Sie werden für einen festgelegten Kreditrahmen genehmigt und können diesen bei Bedarf in Anspruch nehmen, ähnlich wie bei einer Kreditkarte.

Sie zahlen nur Zinsen auf den Betrag, den Sie geliehen haben, und nicht auf den gesamten Kreditrahmen. Dies macht sie zu einem nützlichen Werkzeug, um unerwartete Ausgaben zu bewältigen, Einkommensengpässe zu überbrücken oder kurzfristige finanzielle Bedürfnisse zu decken, ohne ein vollständiges persönliches Darlehen aufnehmen zu müssen.

Wie funktioniert eine persönliche Kreditlinie?

Sobald Sie genehmigt sind, erhalten Sie Zugang zu einem revolvierenden Kreditrahmen. Sie können Geld auf Ihr Girokonto überweisen, wann immer Sie Bargeld benötigen. Sobald Sie den geliehenen Betrag zurückzahlen, steht dieser Kredit erneut zur Verfügung, sodass Sie innerhalb des Zeichnungszeitraums immer wieder leihen und zurückzahlen können.

Wenn Sie beispielsweise für eine Kreditlinie von 3.000 USD genehmigt werden und 1.000 USD leihen, zahlen Sie nur Zinsen auf diesen Betrag. Wenn Sie die 1.000 USD zurückzahlen, haben Sie wieder den vollen Zugriff auf die 3.000 USD.

Die meisten persönlichen Kreditlinien haben einen Zeichnungszeitraum – normalerweise zwischen drei und fünf Jahren – gefolgt von einer Rückzahlungsphase, in der Sie nicht mehr leihen können und den verbleibenden Betrag begleichen müssen.

Gesicherte vs. ungesicherte persönliche Kreditlinien

Die meisten persönlichen Kreditlinien sind ungesichert, was bedeutet, dass Sie kein Sicherheiten hinterlegen müssen, um genehmigt zu werden. Dies bedeutet jedoch auch, dass Kreditgeber ein höheres Risiko eingehen, sodass sie in der Regel niedrigere Kreditrahmen und höhere Zinssätze im Vergleich zu gesicherten Optionen anbieten.

Eine gesicherte persönliche Kreditlinie, wie eine Immobilienkreditlinie (HELOC), verwendet Ihr Eigentum oder Ersparnisse als Sicherheiten. Da dies für den Kreditgeber weniger riskant ist, wird häufig ein niedrigerer Zinssatz und höhere Kreditrahmen angeboten. Der Nachteil ist, dass Sie das Vermögen verlieren könnten, wenn Sie nicht zurückzahlen können.

Kreditnehmer mit guter Kreditwürdigkeit qualifizieren sich normalerweise für ungesicherte Kreditlinien, während Personen mit niedrigeren Kreditwerten möglicherweise gesicherte Optionen erkunden oder zuerst an ihrer Kreditwürdigkeit arbeiten müssen.

Vor- und Nachteile einer persönlichen Kreditlinie

Eine persönliche Kreditlinie kann ein hilfreiches Werkzeug sein, wenn sie verantwortungsvoll verwaltet wird, ist aber nicht für jeden geeignet. Hier sind die Vor- und Nachteile im Detail:

Vorteile

• Borrows, was Sie brauchen – Sie können kleinere Beträge nach Bedarf entnehmen, anstatt einen festen Gesamtbetrag zu erhalten.
• Niedrigere Zinsen als bei Kreditkarten – Zinssätze sind oft wettbewerbsfähiger, insbesondere für Kreditnehmer mit guter Bonität.
• Zinsen nur auf das, was Sie verwenden – Sie zahlen nur Zinsen auf Ihren ausstehenden Betrag.
• Revolvierender Zugriff auf Mittel – Wenn Sie zurückzahlen, wird der verfügbare Kredit wieder aufgefüllt.
• Kann Ihrer Kreditwürdigkeit zugutekommen – Pünktliche Zahlungen und niedrige Auslastung können Ihnen Vorteile einbringen.

Nachteile

• Hohe Zinsen bei schlechter Bonität – Kreditnehmer mit niedrigeren Krediten können teure Konditionen erhalten.
• Verlockung zum Überziehen – Der einfache Zugang zu Geldern kann zu unnötigen Schulden führen.
• Begrenzter Zeichnungszeitraum – In der Regel können Sie nur in den ersten Jahren leihen, bevor Sie in die vollständige Rückzahlung eintreten.
• Auswirkungen auf die Kreditnutzung – Wenn Sie zu viel Ihres verfügbaren Limits verwenden, kann das Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.
• Potenzielle Gebühren – Jahresgebühren, Verspätungsgebühren oder Inaktivitätsgebühren können je nach Kreditgeber anfallen.

Wo Sie eine persönliche Kreditlinie erhalten können

Sie können eine persönliche Kreditlinie bei Banken, Kreditgenossenschaften oder Online-Kreditgebern erhalten. Jede Option hat unterschiedliche Genehmigungsstandards, Zinssätze und Bedingungen.

Banken bieten in der Regel höhere Kreditrahmen und längere Zeichnungszeiträume an, verlangen jedoch oft eine hervorragende Bonität für die Genehmigung. Kreditgenossenschaften sind möglicherweise flexibler, insbesondere für Mitglieder mit durchschnittlicher Kreditwürdigkeit. Online-Kreditgeber können schneller und einfacher sein, aber Zinssätze und Gebühren variieren stärker.

Banken und Kreditgenossenschaften, die persönliche Kreditlinien anbieten

Hier sind einige Kreditgeber, die derzeit persönliche Kreditlinien anbieten:

• Citibank – 1.500 bis 25.000 USD
• Delta Community Credit Union – bis zu 20.000 USD
• First Service Credit Union – 1.000 bis 30.000 USD
• KeyBank – 2.000 bis 25.000 USD
• PenFed Credit Union – bis zu 25.000 USD
• PNC Bank – 1.000 bis 25.000 USD
• Regions Bank – 3.000 bis 50.000 USD
• TD Bank – 20.000 bis 50.000 USD
• Truist – 5.000 bis 50.000 USD
• Upgrade – 500 bis 25.000 USD
• U.S. Bank – bis zu 25.000 USD
• Wells Fargo – 3.000 bis 100.000 USD

Vergleichen Sie vor der Antragstellung Zinssätze, Gebühren und Zeichnungszeiträume. Einige Kreditgeber erlauben Ihnen möglicherweise, Ihre Berechtigung mit einer sanften Kreditabfrage zu überprüfen.

Wann ist der Einsatz einer persönlichen Kreditlinie sinnvoll?

Eine persönliche Kreditlinie wird am besten für kurzfristige oder unerwartete Ausgaben verwendet, wenn Sie sich nicht auf ein traditionelles Darlehen festlegen möchten. Sie eignet sich nicht für langfristige Darlehen oder große einmalige Käufe.

Hier sind einige Situationen, in denen es sinnvoll sein kann:

• Überbrückung temporärer Einkommensengpässe
• Behandlung von Notfall- medizinischen oder Autokosten
• Vermeidung von Kreditkartenschulden oder Überziehungsgebühren
• Verwaltung unregelmäßiger Geschäfts- oder Freiberufler-Einnahmen

Wenn Sie wissen, dass Sie bald Geld benötigen, es aber nicht alles auf einmal nehmen möchten, bietet Ihnen eine Kreditlinie Flexibilität, ohne dass für nicht genutzte Mittel Zinsen anfallen.

Wie beeinflusst es Ihre Kreditwürdigkeit?

Eine persönliche Kreditlinie kann Ihre Kreditwürdigkeit sowohl positiv als auch negativ beeinflussen, je nachdem, wie Sie sie nutzen.

Positive Effekte:

• Pünktliche Zahlungen helfen, eine starke Zahlungshistorie aufzubauen.
• Unbenutzte verfügbare Kredite können Ihre Kreditnutzungsrate senken.

Negative Effekte:

• Das Vollauslasten Ihres Limits erhöht die Nutzung, was Ihre Punktzahl senken kann.
• Verspätete Zahlungen können zu Gebühren und Verzugseinträgen in Ihrem Kreditauszug führen.
• Eine Antragstellung führt zu einer harten Anfrage, was Ihre Punktzahl vorübergehend senken kann.

Da persönliche Kreditlinien revolvierende Konten sind, werden sie in den Kreditbewertungsmodellen ähnlich wie Kreditkarten behandelt.

Fazit

Eine persönliche Kreditlinie bietet flexiblen Zugang zu Bargeld, ohne die Verpflichtung eines Pauschaldarlehens. Aber wie bei jeder Form von Kredit sollte sie verantwortungsbewusst genutzt werden. Wenn Sie für einen guten Zinssatz qualifiziert sind und nur leihen, was Sie sich leisten können zurückzuzahlen, kann sie ein hilfreiches Werkzeug zur Verwaltung des Cashflows und zur Deckung kurzfristiger Ausgaben sein.

Stellen Sie einfach sicher, dass Sie einen Plan zur Rückzahlung des Geliehenen haben und vermeiden Sie es, eine temporäre Lösung in langfristige Schulden zu verwandeln.

Häufig gestellte Fragen

Was ist der Unterschied zwischen einer persönlichen Kreditlinie und einem persönlichen Darlehen?

Ein persönliches Darlehen stellt Ihnen einen einmaligen Geldbetrag mit festen monatlichen Zahlungen und einem festgelegten Tilgungszeitraum zur Verfügung. Es hat normalerweise einen festen Zinssatz.

Eine persönliche Kreditlinie hingegen ist revolvierend, ähnlich einer Kreditkarte. Sie leihen nur, was Sie benötigen, zahlen es zurück und leihen erneut, wenn nötig. Sie zahlen nur Zinsen auf den tatsächlich genutzten Betrag, und der Zinssatz ist normalerweise variabel.

Wie hoch sind die typischen Zinssätze für eine persönliche Kreditlinie?

Die Zinssätze liegen in der Regel zwischen 5% und 20%, je nach Ihrer Kreditwürdigkeit und dem Kreditgeber. Sie sind oft niedriger als die Zinssätze von Kreditkarten.

Wie wird der Zins für eine persönliche Kreditlinie berechnet?

Die Zinsen auf eine persönliche Kreditlinie werden normalerweise täglich auf den ausstehenden Betrag berechnet und monatlich abgerechnet. Sie zahlen nur Zinsen auf den Betrag, den Sie geliehen haben, nicht auf den gesamten Kreditrahmen.

Was passiert, wenn ich eine Zahlung auf meiner persönlichen Kreditlinie verpasse?

Eine versäumte Zahlung kann zu Verzugsgebühren führen und sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Es ist wichtig, mindestens die Mindestzahlungen pünktlich zu leisten, um diese Konsequenzen zu vermeiden.

Kann ich mein Kreditlimit auf einer persönlichen Kreditlinie erhöhen?

Einige Kreditgeber erlauben Ihnen, eine Erhöhung des Kreditlimits Ihrer persönlichen Kreditlinie anzufordern, insbesondere wenn Sie eine gute Zahlungshistorie haben und sich Ihre finanzielle Situation verbessert hat. Möglicherweise müssen Sie eine Kreditprüfung durchlaufen und aktualisierte Finanzinformationen bereitstellen.

Kann ich eine persönliche Kreditlinie in ein Festzinsdarlehen umwandeln?

Einige Kreditgeber bieten die Möglichkeit an, Ihren Saldo der persönlichen Kreditlinie in ein Festzinsdarlehen umzuwandeln. Dies kann vorteilhaft sein, wenn Sie vorhersehbare monatliche Zahlungen wünschen und einen festen Zinssatz sichern möchten.