Was ist ein schlechter Kredit-Score und wie beheben?

Ein schlechter Kredit-Score kann mehr Kosten verursachen als man denkt. Höhere Zinssätze, größere Kautionen und eingeschränkte Optionen für Kredite, Kreditkarten oder Wohnungen sind nur einige der Herausforderungen, denen man begegnen könnte. In einigen Fällen kann sogar eine Jobmöglichkeit verloren gehen.

In diesem Leitfaden wird erläutert, was als schlechter Kredit-Score gilt, welche Ursachen es gibt und wie man ihn verbessern kann. Egal, ob Sie gerade erst anfangen, Ihre Bonität wiederherzustellen oder nach schnellen Lösungen suchen, wir zeigen Ihnen, welche Schritte wirklich helfen und welche Optionen trotz schlechten Kredits zur Verfügung stehen.

Was gilt als schlechter Kredit-Score?

Ein schlechter Kredit-Score ist in der Regel ein FICO-Score von unter 580. Dies ist der Punkt, an dem viele Kreditgeber Sie als hochriskant einstufen und entweder Ihre Anfrage ablehnen oder Ihnen deutlich höhere Zinssätze anbieten.

Hier ist eine Übersicht der FICO-Score-Bereiche:

FICO Score Bereich | Bewertung

800–850 | Ausgezeichnet

740–799 | Sehr Gut

670–739 | Gut

580–669 | Ausreichend

Unter 580 | Schlecht

Zum Vergleich: Der durchschnittliche Kredit-Score in den USA liegt bei 716. Wenn Ihr Score unter 600 liegt, sind Sie weit unter diesem Wert und kämpfen wahrscheinlich mit eingeschränkten Kreditmöglichkeiten und höheren Kreditzinsen.

Die meisten Kreditgeber verwenden FICO-Scores, wenn Sie Ihre Bonität online überprüfen. Dabei kann auch ein VantageScore angezeigt werden, der ebenfalls im Bereich von 300 bis 850 liegt, jedoch alles unter 600 als schlecht betrachtet. FICO bleibt jedoch der Score, auf den die meisten Kreditgeber Wert legen.

Wie ein schlechter Kredit-Score Ihre Finanzen und Ihr Leben beeinflussen kann

Ein schlechter Kredit-Score macht das Ausleihen nicht nur teurer, sondern kann auch verschiedene wichtige Lebensbereiche betreffen.

• Kredite und Kreditkarten: Kreditgeber lehnen möglicherweise Ihre Anfrage ab oder genehmigen sie zu viel höheren Zinssätzen. Das bedeutet, dass Sie über die Zeit viel mehr zahlen müssen – manchmal Tausende mehr.
• Mietwohnungen: Vermieter prüfen häufig Ihren Kreditbericht, um zu entscheiden, ob Sie wahrscheinlich die Miete pünktlich zahlen werden. Ein schlechter Score kann zu einer abgelehnten Bewerbung oder einer höheren Kaution führen.
• Versicherungen und Versorgungsunternehmen: Einige Kfz-Versicherungsanbieter und Versorgungsunternehmen können Ihnen höhere Vorauszahlungen in Rechnung stellen oder eine Kaution verlangen, wenn Ihr Kreditbericht verspätete Zahlungen oder Inkassi zeigt.

Arbeitgeber sehen zwar nicht Ihren Kredit-Score, aber einige prüfen möglicherweise Ihren Kreditbericht (nicht den Score) während des Einstellungsprozesses – hauptsächlich bei Positionen, die den Umgang mit Geld oder vertraulichen Informationen beinhalten. Das geschieht allerdings nicht häufig und erfordert Ihr Einverständnis.

Was verursacht einen schlechten Kredit-Score?

Ein schlechter Kredit entsteht in der Regel nicht über Nacht. Oft entwickelt er sich durch wiederholte Probleme oder große Rückschläge. Die häufigsten Gründe für einen niedrigen Kredit-Score sind:

• Versäumte oder verspätete Zahlungen: Dies ist der größte Faktor für Ihren Score. Selbst eine Zahlung, die mehr als 30 Tage verspätet ist, kann Ihren Score beeinträchtigen.
• Hohe Kreditkartensalden: Wenn Sie mehr als 30% Ihres Kreditlimits nutzen, signalisiert das ein Risiko für Kreditgeber und kann Ihren Score schnell schädigen.
• Inkassofälle und Abschreibungen: Wenn ein Konto lange Zeit unbezahlt bleibt, könnte es an ein Inkassobüro weitergegeben oder abgeschrieben werden. Beides sind ernsthafte negative Eintragungen.
• Zu viele harte Anfragen: Mehrere Kreditkarten- oder Darlehensanfragen in kurzer Zeit können Ihren Score senken und verzweifelt wirken.
• Insolvenz oder Zwangsversteigerung: Diese großen Ereignisse können Ihren Score um 100 Punkte oder mehr senken und bis zu 10 Jahre in Ihrem Bericht bleiben.

Wenn Ihr Kredit-Score niedrig ist, sind diese Punkte die ersten, die Sie überprüfen und beheben sollten.

Wie lange bleiben negative Einträge in Ihrem Kreditbericht?

Negative Informationen bleiben nicht für immer in Ihrem Kreditbericht, aber wie lange sie dort verweilen, hängt von der Art der Information ab. Hier eine Übersicht:

• Verspätete Zahlungen: 7 Jahre ab dem ursprünglichen Fälligkeitsdatum
• Inkassofälle: 7 Jahre ab dem ursprünglichen Fälligkeitsdatum
• Abschreibungen: 7 Jahre ab dem Datum, an dem das Konto erstmals fällig wurde
• Insolvenz (Kapitel 7): 10 Jahre ab dem Einreichungsdatum
• Insolvenz (Kapitel 13): 7 Jahre ab dem Einreichungsdatum
• Zwangsversteigerung: 7 Jahre
• Harte Anfragen: 2 Jahre

Ältere negative Einträge wiegen oft nicht so schwer wie die aktuellen. Eine versäumte Zahlung von vor fünf Jahren schadet Ihnen weit weniger als eine von letzten Monat.

Bereit, Ihren Kreditbericht zu bereinigen?

Erfahren Sie, wie Kreditreparatur-Profis Ihnen helfen können, Ungenauigkeiten in Ihrem Kreditbericht zu bestreiten.

Wie man seinen Kreditbericht und Kredit-Score überprüft

Sie können Ihren Kreditbericht kostenlos auf AnnualCreditReport.com überprüfen, wo Sie einmal alle 12 Monate Zugang zu Berichten von Equifax, Experian und TransUnion erhalten. Diese Berichte zeigen Ihre Kreditkonten, Zahlungshistorie und alle negativen Eintragungen.

Ihr Kreditbericht ist nicht dasselbe wie Ihr Kredit-Score. Der Bericht ist eine Aufzeichnung Ihrer Kreditaktivitäten. Der Score ist eine Zahl, die auf den Informationen in diesem Bericht basiert.

Viele Kreditkartenunternehmen bieten mittlerweile als Vorteil für Karteninhaber kostenlosen Zugang zu Ihrem Kredit-Score. Sie können auch Drittanbieter-Apps verwenden oder sich für einen Kreditüberwachungsdienst anmelden.

Bitte beachten Sie, dass einige dieser Scores „pädagogische“ Scores sind – nicht Ihr tatsächlicher FICO-Score. Wenn Sie den Score erhalten möchten, den die meisten Kreditgeber verwenden, müssen Sie Ihren echten FICO-Score direkt von myFICO.com oder einem Kreditgeber, der FICO-Daten nutzt, abrufen.

Wie man einen schlechten Kredit-Score schnell verbessert

Während Zeit hilft, können diese Schritte den Prozess beschleunigen.

Prüfen Sie auf Fehler und bestreiten Sie Ungenauigkeiten

Überprüfen Sie Ihre Kreditberichte auf alles, was falsch aussieht – wie Konten, die Sie nicht eröffnet haben, oder Zahlungen, von denen Sie wissen, dass Sie sie geleistet haben. Nach dem Fair Credit Reporting Act haben Sie das Recht, jede ungenaue oder nicht überprüfbare Information zu bestreiten.

Verwenden Sie unsere kostenlose Vorlage für Kreditstreitbriefe, um ungenaue Posten in Ihrem Kreditbericht anzufechten. Personalisieren Sie sie einfach mit Ihren Informationen und senden Sie sie an die Credit-Bureau, die den Fehler meldet.

Reduzieren Sie hohe Salden

Ihr Kreditnutzungsverhältnis – wie viel von Ihrem verfügbaren Kredit Sie nutzen – hat einen großen Einfluss auf Ihren Kredit-Score. Ziel ist es, es unter 30% zu halten oder noch niedriger, wenn möglich. Das Bezahlen von Salden ist eine der schnellsten Möglichkeiten, eine Score-Steigerung zu sehen.

Öffnen Sie eine gesicherte Kreditkarte

Eine gesicherte Kreditkarte erfordert eine rückzahlbare Kaution und ist für Menschen mit schlechter Bonität konzipiert. Nutzen Sie sie für kleine Käufe und zahlen Sie sie jeden Monat vollständig zurück, um eine positive Historie aufzubauen.

Erwägen Sie ein Kredit-Builder-Darlehen

Kredit-Builder-Darlehen sind darauf ausgelegt, Ihnen zu helfen, von Grund auf Kredit aufzubauen. Sie erhalten das Geld nicht sofort – es bleibt in einem Sparkonto, während Sie monatliche Ratenzahlungen leisten. Nach der Rückzahlung des Darlehens erhalten Sie das Geld und einen Nachweis über pünktliche Zahlungen.

Werden Sie ein autorisierter Benutzer

Bitten Sie ein Familienmitglied oder einen engen Freund mit gutem Kredit, Sie als autorisierten Benutzer auf einer ihrer Kreditkarten hinzuzufügen. Sie müssen die Karte nicht einmal verwenden – deren positive Zahlungshistorie kann helfen, Ihren Score zu erhöhen.

Können Sie mit schlechtem Kredit genehmigt werden?

Ein niedriger Kredit-Score schränkt Ihre Möglichkeiten ein, schließt aber nicht alle Türen. Einige Kreditgeber und Programme sind speziell für Kreditnehmer mit schlechter Bonität ausgelegt.

Persönliche Kredite bei schlechter Bonität

Es gibt Kreditgeber, die mit Menschen arbeiten, die einen Kredit-Score von unter 600 haben. Wahrscheinlich zahlen Sie einen höheren Zinssatz und erhalten einen kleineren Kreditbetrag, aber es kann in finanziellen Engpässen dennoch helfen.

Hypotheken mit schlechter Bonität

Eine konventionelle Hypothek erfordert in der Regel einen Kredit-Score von mindestens 620, aber staatlich geförderte Darlehen sind flexibler. FHA-Darlehen erfordern nur einen Score von 580 mit 3,5% Anzahlung. Sollte Ihr Score niedriger sein, können Sie möglicherweise dennoch qualifiziert werden, wenn Sie 10% anzahlen.

Kreditgeber berücksichtigen auch Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen, Ihre Beschäftigungsgeschichte und Ihre Ersparnisse. Die meisten möchten, dass Ihre monatlichen Schulden unter 43% Ihres Bruttoeinkommens liegen.

Sollten Sie eine Kreditreparaturfirma beauftragen?

Wenn Ihr Kreditbericht mehrere Fehler aufweist oder Sie mit dem Prozess überfordert sind, könnte es hilfreich sein, mit einer Kreditreparaturfirma zu arbeiten. Diese können ungenaue Posten in Ihrem Namen bestreiten und den Kontakt zu den Kreditbüros nachverfolgen.

Sie können jedoch keine genauen negativen Posten entfernen oder eine höhere Punktzahl garantieren. Was sie tun können, ist, Ihnen Zeit zu sparen und Ihre Streitigkeiten organisiert zu halten.

Fazit

Ein schlechter Kredit-Score muss Sie nicht für immer verfolgen. Mit den richtigen Schritten können Sie anfangen, wieder aufzubauen – und in vielen Fällen innerhalb weniger Monate Fortschritte sehen.

Beginnen Sie damit, Ihre Kreditberichte zu überprüfen, alles in Frage zu stellen, was dort nicht sein sollte, und konzentrieren Sie sich darauf, Ihre Kreditkartensalden zu senken. Anschließend können Sie neue positive Geschichten mit Tools wie gesicherten Kreditkarten und Kredit-Builder-Darlehen aufbauen.