VantageScore: Deine Kreditwürdigkeit einfach erklärt

VantageScore mag vielleicht nicht so bekannt sein wie FICO, aber es gewinnt schnell an Bedeutung. Über 3.000 Kreditgeber, darunter große Namen wie Capital One, American Express und SoFi, setzen nun auf VantageScore, und diese Zahl wächst stetig.

Wenn Sie einen Kreditkartenantrag, eine Hypothek oder einen persönlichen Kredit stellen, könnte es sein, dass Ihr Kreditgeber eher Ihren VantageScore als Ihren FICO-Score betrachtet. Deshalb ist es hilfreich, zu verstehen, wie VantageScore 4.0 funktioniert, wie er berechnet wird und wie Sie ihn verbessern können.

Was ist VantageScore und warum ist es wichtig? VantageScore ist ein Kreditbewertungsmodell, das von den drei großen Kreditauskunfteien – Equifax, Experian und TransUnion – entwickelt wurde. Es ermöglicht den Kreditgebern zu beurteilen, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie ein Darlehen zurückzahlen oder eine Kreditkarte verantwortungsbewusst verwalten können.

Obwohl FICO schon länger existiert, gewinnt VantageScore zunehmend an Beliebtheit, besonders bei Personen mit einer kurzen Kreditgeschichte. Der Algorithmus funktioniert ähnlich wie FICO, weist jedoch einige entscheidende Unterschiede auf, die ihn zugänglicher und potenziell vorteilhafter für bestimmte Kreditnehmer machen.

Wenn ein Kreditgeber Ihren VantageScore anstelle Ihres FICO-Scores abruft, kann das Ihre Darlehenskonditionen beeinflussen oder sogar darüber entscheiden, ob Sie überhaupt genehmigt werden.

Wie berechnet VantageScore 4.0 Ihren Kredit-Score? VantageScore 4.0 nutzt einen Bereich von 300 bis 850 Punkten, ähnlich wie FICO, gewichtet jedoch die einzelnen Faktoren unterschiedlich. Hier sind die wichtigen Elemente:

• Bezahlungshistorie – 41%: Ihre Aufzeichnungen zu pünktlichen oder verspäteten Zahlungen haben den größten Einfluss. Sogar eine einzige verspätete Zahlung, insbesondere 30 Tage oder mehr, kann erhebliche Schäden verursachen.
• Kreditemix und -alter – 20%: Dies umfasst, wie lange Ihre Kreditkonten bestehen und die Arten von Krediten, die Sie verwenden. Eine Mischung aus revolving Credit (wie Kreditkarten) und Ratenkrediten bringt Ihnen Vorteile.
• Kreditnutzung – 20%: Dies bezieht sich darauf, wie viel Kredit Sie im Vergleich zu Ihren Grenzen verwenden. Ein niedriger Wert ist vorteilhaft – insbesondere unter 30%.
• Aktuelles Kreditverhalten – 11%: Zu viele Kreditanträge in kurzer Zeit können ein Risiko signalisieren. Harte Abfragen und neue Konten können Ihren Kredit-Score negativ beeinflussen.
• Gesamtverschuldung – 6%: Das Modell berücksichtigt, wie viel Sie insgesamt schulden. Weniger Schulden bedeutet für den Kreditgeber ein geringeres Risiko.
• Verfügbarer Kredit – 2%: Mehr ungenutzter Kredit kann Ihrem Score einen kleinen Schub geben. Eine Möglichkeit, dies zu erreichen, ist, eine Erhöhung des Kreditlimits ohne zusätzliche Ausgaben zu beantragen.

Was sind die Hauptunterschiede zwischen VantageScore und FICO? Beide Systeme nutzen ähnliche Daten, verarbeiten diese jedoch unterschiedlich. Hier ein Vergleich:

• Bewertungsbereich: Beide verwenden jetzt 300 bis 850, aber das war nicht immer so bei VantageScore.
• Mindestanforderungen: FICO benötigt üblicherweise mindestens sechs Monate Kreditgeschichte. VantageScore kann jedoch einen Score bereits nach einem Monat Aktivität erstellen, vorausgesetzt, es gab in den letzten zwei Jahren ein Kreditupdate.
• Forderungen: Bezahlt Forderungen werden in VantageScore 4.0 ignoriert, während FICO 8 sie noch zählt, neuere Versionen wie FICO 9 und 10 ignorieren sie ebenfalls.
• Kleine Forderungen: VantageScore ignoriert Forderungen unter 250 Dollar. FICO legt keinen festen Dollarbetrag als Schwelle fest.
• Trenddaten: VantageScore 4.0 verwendet Trenddaten, was bedeutet, dass es betrachtet, wie sich Ihre Salden im Laufe der Zeit ändern und nicht nur Ihr aktuelles Schnappschuss.

Diese Unterschiede machen VantageScore großzügiger für Personen mit begrenzter oder inkonsistenter Kreditaktivität.

Wer nutzt heute VantageScore 4.0? Immer mehr Kreditgeber und Dienstleister greifen auf VantageScore zurück, um Kreditentscheidungen zu treffen. Dies ist besonders häufig bei Online-Kreditgebern und Plattformen zur Kreditüberwachung. Einige Unternehmen, die VantageScore verwenden, sind:

• American Express
• Capital One
• Credit Karma
• LendingTree
• SoFi
• Synchrony Bank
• Upstart
• USAA

Neben Kreditgebern nutzen auch Vermieter, Versicherungsunternehmen und Versorgungsanbieter VantageScore zur Risikobewertung.

Wer profitiert am meisten von VantageScore? VantageScore ist darauf ausgelegt, mehr Menschen eine Bewertung zu geben, auch denen mit dünnen oder begrenzten Kreditausschreibungen. Tatsächlich kann es Kreditscores für etwa 30 Millionen Menschen generieren, die unter FICO „unbewertbar“ wären.

Dazu gehören:

• Personen, die Kredit nicht oft nutzen
• Neue Kreditbenutzer mit wenig Historie
• Kreditnehmer, die sich von finanziellen Rückschlägen erholen
• Verbraucher mit bezahlten oder niedrigwertigen Forderungen

Durch die Verwendung aktuellerer Daten und das Ignorieren kleinerer Forderungen gibt VantageScore diesen Gruppen eine bessere Chance, Kredite und Kreditkarten zu erhalten.

Wie können Sie Ihren VantageScore kostenlos überprüfen? Es gibt mehrere Möglichkeiten, Ihren VantageScore kostenlos zu überprüfen:

• Kreditkartenanbieter: Einige Banken, wie Capital One und American Express, zeigen Ihren VantageScore in Ihrem Online-Konto.
• Kreditüberwachungsseiten: Credit Karma und LendingTree zeigen beide VantageScore 3.0 von TransUnion oder Equifax.
• Darlehensanträge: Einige Kreditgeber geben Ihren Score nach der Antragstellung an, insbesondere bei persönlichen Krediten oder Autokrediten.

Beachten Sie, dass die Version, die Sie sehen, variieren kann. Kreditgeber verwenden möglicherweise VantageScore 3.0 oder 4.0, je nach ihrem System.

Wie Sie Ihren VantageScore schnell steigern können: Die Verbesserung Ihres VantageScores ist nicht kompliziert, benötigt jedoch Konsistenz. Hier sind einige Tipps:

• Bezahle jede Rechnung pünktlich: Selbst eine verspätete Zahlung kann Ihren Score jahrelang schädigen. Richten Sie automatische Zahlungen oder Erinnerungen ein, um auf dem richtigen Weg zu bleiben.
• Halten Sie Ihre Kreditkartenstände niedrig: Versuchen Sie, unter 30% Ihrer Kreditgrenze zu bleiben. Unter 10% ist noch besser, wenn Sie einen Spitzenwert erreichen wollen.
• Vermeiden Sie unnötige Kreditanträge: Jede harte Anfrage kann Ihren Score um einige Punkte senken. Beantragen Sie nur dann, wenn Sie wirklich neuen Kredit benötigen.
• Bitten Sie um eine Erhöhung des Kreditlimits: Ein höheres Limit kann Ihr Kreditnutzungsverhältnis senken – ohne neue Schulden.
• Halten Sie alte Konten offen: Je länger Ihre Kreditgeschichte, desto besser. Schließen Sie alte Kreditkarten nicht, es sei denn, es gibt einen guten Grund.
• Fügen Sie im Laufe der Zeit verschiedene Kreditarten hinzu: Eine Mischung aus Raten- und revolving Krediten zeigt, dass Sie mit verschiedenen Arten von Schulden umgehen können.
• Reduzieren Sie bestehende Schulden: Je weniger Sie insgesamt schulden, desto stärker wirkt Ihr Kreditprofil auf Kreditgeber.

Abschließende Gedanken: VantageScore 4.0 wird von immer mehr Kreditgebern verwendet, bewertet mehr Menschen und honoriert positive Trends, die FICO möglicherweise übersieht. Wenn Sie daran arbeiten, Ihre Kreditwürdigkeit aufzubauen oder zu erneuern, gibt Ihnen VantageScore eine echte Chance, bessere Zinssätze, höhere Kreditlimits und schnellere Genehmigungen zu erhalten. Wenn Sie wissen, wie es funktioniert und Schritte zur Verbesserung Ihres Scores unternehmen, können sich Ihnen viele finanzielle Möglichkeiten eröffnen.