Verjährungsfristen bei Schulden: Wichtige Infos

Wenn ein Schuldeneintreiber auf der Suche nach einem alten offenen Betrag ist, könnte es sein, dass Sie ihm rechtlich nichts schulden. Jeder Bundesstaat setzt eine Frist – den sogenannten Verjährungsfrist – dafür, wie lange ein Gläubiger oder Schuldeneintreiber Sie auf unerfüllte Schulden verklagen kann. Nachdem diese Frist abgelaufen ist, wird die Schuld "verjährt", was bedeutet, dass sie vor Gericht nicht mehr durchsetzbar ist.

Doch das bedeutet nicht, dass die Anrufe aufhören werden – oder dass die Schuld von Ihrem Kreditbericht verschwindet. Zu wissen, wie die Verjährungsfrist funktioniert, kann Sie davor schützen, Geld zu zahlen, das Sie rechtlich nicht schulden, und helfen, Fehler zu vermeiden, die die Frist zurücksetzen könnten.

Was ist die Verjährungsfrist für Schulden?

Die Verjährungsfrist ist die gesetzliche Zeitgrenze dafür, wie lange ein Gläubiger oder Schuldeneintreiber Sie verklagen kann, um eine Schuld einzutreiben. Wenn diese Frist abgelaufen ist, können Sie nicht zwangsweise zur Zahlung gezwungen werden – auch wenn Eintreiber versuchen können, Sie zu einer freiwilligen Zahlung zu bewegen.

Es ist wichtig zu verstehen, dass die Verjährungsfrist nichts damit zu tun hat, wie lange eine Schuld auf Ihrem Kreditbericht bleibt. Diese beiden Zeitlinien sind separat. In den meisten Fällen bleiben negative Einträge bis zu sieben Jahre auf Ihrem Kreditbericht, selbst wenn die Schuld nicht mehr rechtlich einbringbar ist.

Warum ist das wichtig?

Sobald eine Schuld die Verjährungsfrist überschreitet, kann ein Eintreiber keine Klage mehr gegen Sie gewinnen – es sei denn, Sie geben ihnen einen Grund zurückzukommen. Daher ist es entscheidend, Ihre Rechte zu kennen und nicht zuzustimmen, die Schuld zu bezahlen oder sie anzuerkennen, bis Sie bestätigt haben, ob die Frist abgelaufen ist.

In einigen Bundesstaaten kann bereits eine kleine Zahlung oder das Eingeständnis der Schuld die Frist zurücksetzen. Dadurch erhält der Eintreiber neue Zeit, rechtliche Schritte zu unternehmen, auch wenn das ursprüngliche Ablaufdatum bereits nahe war.

Wie stellen Sie fest, ob Ihre Schuld verjährt ist?

Um herauszufinden, ob eine Schuld verjährt ist, müssen Sie zwei Sachen beachten: das Datum der letzten Aktivität und die Gesetze in Ihrem Bundesstaat. Hier ist, wie Sie das überprüfen können:

• Finden Sie das Datum der letzten Aktivität – das ist der letzte Zeitpunkt, an dem Sie eine Zahlung geleistet oder die Schuld schriftlich anerkannt haben.
• Identifizieren Sie die Art der Schuld – Kreditkarte, Privatdarlehen, Autokredit oder Arztschulden fallen alle in unterschiedliche Kategorien.
• Überprüfen Sie die zeitlichen Vorgaben Ihres Bundesstaates – jeder Bundesstaat hat unterschiedliche Fristen, je nach Art der Schuld.
• Machen Sie die Rechnung – ziehen Sie das Jahr der letzten Aktivität vom aktuellen Jahr ab. Wenn die Zahl größer ist als die Frist in Ihrem Bundesstaat, ist die Schuld wahrscheinlich verjährt.

Ein Beispiel:

Angenommen, Sie haben 2019 aufgehört, eine Kreditkarte zu bezahlen. Wenn Sie in einem Bundesstaat wohnen, wo eine Frist von 4 Jahren für Kreditkartenschulden gilt, und es jetzt 2025 ist, ist diese Schuld über die Verjährungsfrist hinaus. Ein Eintreiber kann Sie weiterhin um eine Zahlung bitten, aber er kann Sie nicht verklagen.

Was passiert, wenn eine Schuld über die Verjährungsfrist hinaus ist?

Nur weil eine Schuld verjährt ist, bedeutet das nicht, dass Eintreiber aufhören werden, Sie zu kontaktieren. In den meisten Bundesstaaten dürfen sie weiterhin um eine Zahlung bitten – sie können Sie nur nicht verklagen, um diese durchzusetzen. Wenn Sie nicht wissen, dass die Verjährungsfrist abgelaufen ist, könnten Sie dennoch zahlen oder einen Fehler machen, der die Frist zurücksetzt.

Daher sollten Sie niemals eine Zahlung leisten oder versprechen, zu zahlen, bis Sie die Verjährungsfrist bestätigt haben. In einigen Bundesstaaten kann sogar das schriftliche Eingeständnis der Schuld die Zeitlinie zurücksetzen.

Können Sie auch nach Ablauf der Verjährungsfrist verklagt werden?

Ja, Sie können dennoch verklagt werden – selbst wenn die Verjährungsfrist abgelaufen ist. Aber wenn Sie vor Gericht erscheinen und die abgelaufene Verjährungsfrist als Ihre Verteidigung vorbringen, sollte der Fall abgewiesen werden. Dies wird als "affirmative defense" bezeichnet, und das Gericht wird es nicht anwenden, es sei denn, Sie erwähnen es.

Wenn Sie die Vorladung ignorieren und nicht erscheinen, kann das Gericht ein Versäumnisurteil gegen Sie erlassen. Dies gibt dem Eintreiber das Recht, Ihr Gehalt zu pfänden oder Ihr Bankkonto einzufrieren, auch wenn die Klage nicht hätte weiterverfolgt werden dürfen.

Was tun, wenn Sie eine Vorladung erhalten?

Wenn Sie aufgrund einer alten Schuld verklagt werden, geraten Sie nicht in Panik – ignorieren Sie das jedoch auch nicht. Hier ist, was Sie tun sollten:

• Überprüfen Sie das Datum der letzten Aktivität – finden Sie heraus, wann Sie zuletzt eine Zahlung geleistet oder die Schuld anerkannt haben.
• Finden Sie die Verjährungsfrist in Ihrem Bundesstaat heraus – vergleichen Sie die Art der Schuld mit der entsprechenden Frist.
• Reagieren Sie auf die Vorladung – Sie müssen antworten, um ein Versäumnisurteil zu vermeiden. Wenn die Schuld verjährt ist, erwähnen Sie das als Teil Ihrer Verteidigung.
• Erwägen Sie rechtliche Hilfe – Ein Verbraucheranwalt kann Ihre Rechte bestätigen und möglicherweise helfen, den Fall schnell abzuweisen.

Typische Arten von Schulden und deren Grenzen

Verschiedene Schuldenarten fallen unter unterschiedliche rechtliche Kategorien, und jede kann je nach Ihrem Bundesstaat eine unterschiedliche Verjährungsfrist haben:

• Mündliche Vereinbarungen – Mündliche Versprechen zur Rückzahlung einer Schuld. Diese sind schwerer nachzuweisen und haben oft die kürzesten Fristen.
• Schriftliche Verträge – Unterschriebene Vereinbarungen wie Arztrechnungen oder Fitnessstudio-Mitgliedschaften. Die meisten Bundesstaaten geben diesen eine längere Frist zur Durchsetzung.
• Schuldverschreibungen – Formelle Dokumente, die die Rückzahlung versprechen, oft mit festgelegten Konditionen. Studentendarlehen und Hypotheken fallen häufig in diese Kategorie.
• Revolvierende Konten – Kreditkarten und HELOCs werden als unbefristete Kredite betrachtet. Diese revolvierenden Kreditlinien haben ihre eigenen Zeitrahmen, die sich von anderen Schuldenarten unterscheiden.

Verjährungsfristen für Schulden in den Bundesstaaten

Diese Tabelle zeigt, wie lange Gläubiger und Eintreiber Zeit haben, um Sie zu verklagen, je nach Art der Schuld und dem Bundesstaat. "Offene Konten" beziehen sich auf revolvierenden Kredit wie Kreditkarten.

Für eine schnellere Übersicht können Sie diese Tabelle nach Schuldart sortieren oder eine Kopie herunterladen.

Bundesstaat | Offene Konten (Kreditkarten) | Mündliche | Schriftliche | Schuldverschreibungen

Alabama | 3 | 6 | 6 | 6

Alaska | 3 | 6 | 6 | 3

Arizona | 3 | 3 | 6 | 6

Arkansas | 3 | 3 | 5 | 5

Kalifornien | 4 | 2 | 4 | 4

Colorado | 3 | 6 | 6 | 6

Connecticut | 3 | 3 | 6 | 6

Delaware | 4 | 3 | 3 | 3

District of Columbia | 3 | 3 | 3 | 3

Florida | 4 | 4 | 5 | 5

Georgia | 6* | 4 | 6 | 6

Hawaii | 6 | 6 | 6 | 6

Idaho | 4 | 4 | 5 | 5

Illinois | 5 | 5 | 10 | 10

Indiana | 6 | 6 | 10 | 10

Iowa | 5 | 5 | 10 | 5

Kansas | 3 | 3 | 6 | 5

Kentucky | 5 | 5 | 15 | 15

Louisiana | 3 | 10 | 10 | 10

Maine | 6 | 6 | 6 | 6

Maryland | 3 | 3 | 3 | 6

Massachusetts | 6 | 6 | 6 | 6

Michigan | 6 | 6 | 6 | 6

Minnesota | 6 | 6 | 6 | 6

Mississippi | 3 | 3 | 3 | 3

Missouri | 5 | 5 | 10 | 10

Montana | 8 | 5 | 8 | 8

Nebraska | 4 | 4 | 5 | 5

Nevada | 4 | 4 | 6 | 3

New Hampshire | 3 | 3 | 3 | 6

New Jersey | 6 | 6 | 6 | 6

New Mexico | 4 | 4 | 6 | 6

New York | 6 | 6 | 6 | 6

North Carolina | 3 | 3 | 3 | 5

North Dakota | 6 | 6 | 6 | 6

Ohio | 6 | 6 | 15 | 15

Oklahoma | 3 | 3 | 5 | 5

Oregon | 6 | 6 | 6 | 6

Pennsylvania | 4 | 4 | 4 | 4

Rhode Island | 4 | 10 | 5 | 6

South Carolina | 3 | 3 | 3 | 3

South Dakota | 6 | 6 | 6 | 6

Tennessee | 6 | 6 | 6 | 6

Texas | 4 | 4 | 4 | 4

Utah | 4 | 4 | 6 | 6

Vermont | 3 | 6 | 6 | 5

Virginia | 3 | 3 | 5 | 6

Washington | 3 | 3 | 6 | 6

West Virginia | 5 | 5 | 10 | 6

Wisconsin | 6 | 6 | 6 | 10

Wyoming | 8 | 8 | 10 | 10

*In Georgia haben die Gerichte entschieden, dass die Verjährungsfrist für Kreditkartenschulden 6 Jahre betragen kann, obwohl das Landesrecht 4 Jahre vorschreibt.

*In Kalifornien müssen Schuldeneintreiber in ihrer ersten schriftlichen Mitteilung klar angeben, ob eine Schuld verjährt ist. Diese Mitteilung ist erforderlich, sobald die Verjährungsfrist abgelaufen ist.

Beeinflusst ein Umzug in einen anderen Bundesstaat die Verjährungsfrist für Schulden?

Ja, die Verjährungsfrist kann variieren, je nachdem, wo Sie jetzt leben, im Vergleich zu dem Ort, wo Sie das Konto eröffnet haben. In den meisten Fällen basieren die Regeln auf dem Bundesstaat, der in Ihrem ursprünglichen Kreditkarten- oder Darlehensvertrag aufgeführt ist. Viele Verträge enthalten eine "Governing Law"-Klausel, die den Bundesstaat benennt, dessen Gesetze Anwendung finden.

Wenn Sie jedoch umgezogen sind, kann ein Eintreiber versuchen, die Verjährungsfrist Ihres aktuellen Bundesstaates zu verwenden – insbesondere wenn dies ihnen mehr Zeit gibt, zu klagen. Ob dieses Argument vor Gericht standhält, hängt vom Richter, dem Vertrag und der Präsentation der Argumente ab. Wenn der Vertrag keinen Bundesstaat angibt, wenden die Gerichte oft die für den Verbraucher günstigeren Regeln an.

Erscheint eine Schuld weiterhin in Ihrem Kreditbericht?

Ja. Selbst wenn eine Schuld zu alt ist, um vor Gericht eingetrieben zu werden, kann sie weiterhin in Ihrem Kreditbericht erscheinen. Das liegt daran, dass die Kreditberichterstattung durch das Fair Credit Reporting Act (FCRA) geregelt ist, das einen anderen Zeitrahmen festlegt.

In den meisten Fällen bleiben negative Punkte wie Inkassoforderungen und Abweisung bis zu sieben Jahre ab dem Datum der ersten Zahlungsunfähigkeit auf Ihrem Bericht. Das gilt auch, wenn die Verjährungsfrist für das Eintreiben dieser Schuld in Ihrem Bundesstaat nur drei oder vier Jahre beträgt.

Die Schuld wird nicht automatisch entfernt, wenn sie verjährt ist – aber sie verliert ihre Durchsetzbarkeit vor Gericht.

Sollten Sie eine verjährte Schuld bezahlen?

Wenn eine Schuld über die Verjährungsfrist hinaus ist, denken Sie sorgfältig nach, bevor Sie einer Zahlung zustimmen. In einigen Bundesstaaten kann sogar eine kleine Zahlung die Uhr zurücksetzen und den Eintreibern ein neues Zeitfenster geben, um Sie zu verklagen.

Hier sind einige Überlegungen:

• Erkennen Sie die Schuld nicht an – ein Eingeständnis könnte die Verjährungsfrist zurücksetzen.
• Zahlen Sie nicht – dies kann die Uhr in vielen Bundesstaaten zurücksetzen, selbst wenn es nur 5 Euro sind.
• Gehen Sie keinen Zahlungsplan ein – eine Vereinbarung über eine Zahlung im Laufe der Zeit kann als Erneuerung der Verpflichtung gewertet werden.

Berücksichtigen Sie es nur, eine Zahlung zu leisten, wenn Sie eine schriftliche Vereinbarung haben, dass der Eintreiber den Eintrag aus Ihrem Kreditbericht gegen Zahlung löschen wird – und Sie bestätigt haben, dass die Frist sich nicht zurücksetzen wird.

Was tun, wenn Sie belästigt werden?

Schuldeneintreiber müssen sich an die bundesstaatlichen Vorschriften gemäß dem Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) halten. Sie dürfen nicht drohen, zu unhöflichen Zeiten anrufen oder lügen, was sie gesetzlich tun können.

Wenn ein Eintreiber gegen das Gesetz verstößt, können Sie ihn melden:

Sie haben auch das Recht, einem Eintreiber zu sagen, dass er Sie nicht mehr kontaktieren soll. Senden Sie die Anfrage schriftlich per Einschreiben und bewahren Sie eine Kopie für Ihre Unterlagen auf. Sobald sie sie erhalten, dürfen sie Sie nur einmal kontaktieren, um zu bestätigen, dass sie Ihr Schreiben erhalten haben oder um Ihnen mitzuteilen, dass sie beabsichtigen, rechtliche Schritte zu unternehmen.

Schlussfolgerung

Wenn ein Schuldeneintreiber Sie kontaktiert, gehen Sie nicht davon aus, dass Sie das Geld immer noch rechtlich schulden. Jeder Bundesstaat legt fest, wie lange ein Eintreiber Zeit hat, um Sie zu verklagen – und nachdem diese Zeit abgelaufen ist, wird die Schuld verjährt.

Bevor Sie antworten oder eine Zahlung leisten, überprüfen Sie das letzte Datum der Aktivität auf dem Konto und vergleichen Sie es mit der Verjährungsfrist für Ihre Art von Schuld und Bundesstaat. Ein einfacher Fehler – wie das Eingeständnis der Schuld oder die Zustimmung zu einer Zahlung – könnte die Uhr zurücksetzen und Sie wieder in die Haftung bringen.

Kenntnisse über Ihre Rechte, das Bestätigen der Daten und das Schützen Ihrer Person sind entscheidend, bevor Sie sich auf einen Inkassoperspektivvertrag einlassen.