Was ist APR und wie beeinflusst er Ihre Finanzen?

Was ist der effektive Jahreszins (APR)? Der APR ist eine wichtige Kennzahl, die darüber entscheidet, wie viel Sie beim Ausleihen von Geld zahlen. Ob es sich um eine Kreditkarte, eine Hypothek oder einen Autokredit handelt, der APR beeinflusst Ihre monatlichen Raten und die Gesamtkosten des Kredits. Viele Menschen bringen den APR jedoch mit dem Zinssatz durcheinander oder ignorieren Gebühren, die die Kreditkosten erhöhen können.

Wenn Sie Kredite, Kreditkarten oder Finanzierungsangebote vergleichen, ist es daher wichtig zu wissen, wie der APR funktioniert, um kostspielige Fehler zu vermeiden. In diesem Leitfaden wird erklärt, was APR bedeutet, wie er berechnet wird und wie er Ihre Finanzen beeinflusst.

Was bedeutet APR?

Der APR gibt Ihnen die tatsächlichen jährlichen Kosten an, die beim Ausleihen von Geld entstehen. Er umfasst nicht nur den Zinssatz, sondern auch Gebühren von Kreditgebern und andere Kosten. Daher ist der APR oft höher als der reine Zinssatz.

Viele Menschen konzentrieren sich nur auf die Zinssätze, aber den APR zu übersehen, kann dazu führen, dass man letztlich mehr zahlt als erwartet. Selbst Kreditkarten mit einem Einführungssatz von 0 % können Zinsen und Gebühren aufbauen, wenn der Saldo nicht rechtzeitig beglichen wird. Vergleichen Sie immer die APRs, wenn Sie Kreditoptionen bewerten.

Wie funktioniert der APR?

Kreditgeber und Kreditkartenunternehmen wenden den APR auf jeden Betrag an, den Sie über einen Abrechnungszeitraum hinweg tragen. Der APR beinhaltet den Zinssatz plus alle erforderlichen Gebühren, sodass Sie ein umfassendes Bild davon erhalten, wie viel das Ausleihen über ein Jahr kostet.

Der APR ist oft höher als der beworbene Zinssatz, weil er zusätzliche Gebühren widerspiegelt. Kreditgeber müssen den APR offenlegen, was den Vergleich von Kreditkarten, Darlehen oder Finanzierungsangeboten erleichtert.

Vergleich von APR zu anderen Zinssätzen

Der APR ist nur einer von mehreren Zinssätzen, die Sie bei Kreditkarten oder Darlehen sehen könnten. Ein weiterer häufiger Wert ist der tägliche Periodenzinssatz, der den APR durch 365 teilt. Manche Kreditgeber verwenden auch einen monatlichen Periodenzinssatz, der den APR durch 12 teilt.

Diese kleineren Zinssätze helfen den Kreditgebern, zu berechnen, wie viel Zinsen täglich oder monatlich zu Ihrem Saldo hinzukommen, während der APR die gesamten jährlichen Kosten darstellt.

Wie funktioniert der APR bei Kreditkarten?

Hier ein praktisches Beispiel: Eine Kreditkarte hat einen APR von 15 %. Der tägliche Periodenzinssatz würde 0,041 % betragen, während der monatliche Periodenzinssatz 1,25 % beträgt. Kreditkartenanbieter müssen diese Zahlen kennen, da sie Zinsen auf Ihren Saldo entweder täglich oder monatlich anstelle von jährlich hinzufügen.

Ein weiterer Begriff ist der jährliche prozentuale Ertrag (APY). Dieser berücksichtigt die monatliche Zinseszinsberechnung, während der APR dies nicht tut. Wenn Sie beispielsweise 1.000 $ mit einem APR von 12 % ausleihen, beträgt der monatliche Periodenzinssatz 1 %, was die Zinsen für diesen Zeitraum auf 10 $ bringt.

Wenn auf das Kapital nichts gezahlt wird, steigt der Saldo auf 1.010 $. Im folgenden Monat werden die Zinsen leicht höher sein, da sie auf den Betrag von 1.010 $ anstatt auf die ursprünglichen 1.000 $ berechnet werden.

Die meisten Kreditkartenanbieter bieten eine Karenzzeit an. Dies ist der Zeitraum zwischen dem Ende eines Abrechnungszyklus und dem Fälligkeitsdatum Ihrer Rechnung. In der Regel werden während dieses Zeitraums keine Zinsen auf Ihren Saldo erhoben, vorausgesetzt, Sie begleichen ihn bis zum Fälligkeitstermin.

Wie wird der APR berechnet?

Der APR hängt von zwei Faktoren ab. Erstens ist der US-Primärzinssatz die Grundlage, auf der alle anderen Zinssätze basieren. Dies ist der Zinssatz, über den Finanzexperten sprechen, wenn sie bestimmen, ob der Basiszinssatz steigt oder fällt.

Er beeinflusst alle anderen Zinssätze. Zweitens fügt der Kreditgeber oder die Finanzinstitution einen Margenzinssatz hinzu, der den Betrag über dem Basiszinssatz darstellt. Dieser Zinssatz kann gleich bleiben, unabhängig vom Basiszinssatz. Beispielsweise könnte der Basiszinssatz 4,9 % betragen und der Kreditgeber einen Margensatz von 10 % für alle Finanzierungen verlangen. Der Zinssatz für den Kunden würde dann 14,9 % betragen.

Wie berechnet man die Zinsen von Kreditkarten?

Um die Zinsen einer Kreditkarte zu berechnen, müssen Sie zunächst Ihren offenen Saldo bestimmen. Dies ist der Betrag, den Sie derzeit auf Ihrer Kreditkarte schulden.

Bestimmen Sie als Nächstes Ihren APR. Dies ist der jährliche Zinssatz, der auf Ihren Kreditkarten-Saldo angewendet wird. Teilen Sie diesen APR durch 365, um den täglichen Periodenzinssatz (DPR) zu berechnen, und multiplizieren Sie dann diesen DPR mit Ihrem Saldo, um Ihre täglichen Zinskosten zu bestimmen.

Wenn Ihr APR beispielsweise 18 % beträgt und Ihr offener Saldo 1.000 $ beträgt, dann betragen Ihre täglichen Zinsen 0,49 $ (0,0493 % x 1.000 $). Multiplizieren Sie diese täglichen Zinsen mit der Anzahl der Tage im Abrechnungszeitraum, um Ihre gesamten monatlichen Zinsen zu erhalten.

Variable oder feste APRs

Viele Kredite haben einen festen APR, was bedeutet, dass sich Ihr Zinssatz während der gesamten Laufzeit des Kredits nicht ändert. Dies sieht man am häufigsten bei fixen Hypotheken, Autokrediten oder persönlichen Darlehen. Bei einigen Hypotheken können Sie einen variablen Zinssatz haben, der sich einmal ändert und dann für die Dauer auf einen festen Satz festgelegt wird.

Kreditkarten verwenden häufig einen variablen APR, der für einen bestimmten Zeitraum festgelegt ist. Er ändert sich, wenn sich der US-Primärzinssatz ändert, was bedeutet, dass Sie möglicherweise einen anderen Zinssatz zahlen, als beim ersten Abschluss des Kreditkartenvertrags.

Sie könnten auch feststellen, dass ein Kreditgeber unterschiedliche APRs für verschiedene Gebühren anwendet. Dies sieht man am häufigsten bei Kreditkarten. Beispielsweise zahlen Sie einen APR, wenn Sie die Kreditkarte für Einkäufe nutzen, und einen anderen (in der Regel höheren), wenn Sie eine Barauszahlung vornehmen. Normalerweise ist der APR für Barauszahlungen höher als für Einkäufe.

Was bestimmt Ihren APR?

Mehrere Faktoren bestimmen den APR Ihrer Kreditkarte, weshalb es ein kompliziertes Konzept ist. Der US-Primärzinssatz beeinflusst direkt den APR, den Sie berechnet bekommen, ebenso wie die Margenrate des Kreditgebers. Darüber hinaus beeinflussen andere Variablen die spezifische APR, die Ihnen für Ihre Kreditkarte oder Ihr Darlehen angeboten wird.

Am wichtigsten sind Ihre Kreditgeschichte und Ihre Kreditwürdigkeit, die sich auf die Höhe des APRs auswirken. Jemand mit einer niedrigen Kreditwürdigkeit zahlt einen höheren APR als jemand mit ausgezeichneter Bonität.

Um dies fair zu gestalten, müssen die Kreditgeber bestimmte Regeln befolgen, die sie für alle Kunden aufgestellt haben. Auch wenn sie unterschiedliche Zinssätze für verschiedene Kunden verlangen können, muss dies innerhalb ihrer Richtlinien geschehen.

Beispielsweise kann ein Kreditkartenanbieter einen APR von 10 % für Kunden mit einer Kreditwürdigkeit über 700 und einen APR von 15 % für Kunden mit einer Kreditwürdigkeit von unter 700 berechnen. Allerdings dürften sie in diesem Regelwerk nicht einem Kunden mit einem Score von 705 einen APR von 10 % und einem zweiten Kunden mit einem Score von 703 einen APR von 15 % berechnen.

Sonder-APRs

Kreditkartenanbieter können auch spezielle APRs für bestimmte Situationen verlangen. Häufig sehen Sie dies bei Kreditkarten, die für die ersten 90 Tage 0 % APR für Neukunden anbieten.

- Einführungs-APR: Der Einführungs-APR gilt nur für einen begrenzten Zeitraum und kann mit Einschränkungen verbunden sein, z. B. dass er nicht für Überweisungen gilt.

- Straf-APR: Kreditkartenunternehmen haben normalerweise eine Straf-APR für Personen, die verspätete Zahlungen leisten oder ihre Vereinbarung in irgendeiner Weise verletzen. Dieser APR gilt für alle zukünftigen Einkäufe, kann jedoch gesenkt werden, wenn ein Kunde mit seinen anderen monatlichen Zahlungen verantwortungsvoll ist.

- Überweisungs-APR: Einige Kreditkarten haben einen speziellen Überweisungs-APR. Sie können Werbung sehen, die einen Übertragungszinssatz von null Prozent bewirbt. Dieser gilt in der Regel nur für Beträge, die von einer anderen Kreditkarte übertragen wurden, und nicht für neue Käufe oder Barauszahlungen.

In der Regel ist dieser nur für einen begrenzten Zeitraum gültig, bevor ein höherer APR in Kraft tritt. Achten Sie auf diese Details, da Sie sonst mehr für Ihre Überweisungen oder neuen Käufe bezahlen könnten.

Wie man APRs vergleicht

Den APR mit den Wettbewerbern zu vergleichen, ist die einzige Möglichkeit, die tatsächlichen Kosten eines Produkts, das Sie finanzieren, zu erfahren. Vergessen Sie nicht, spezielle Gebühren wie Jahresgebühren zu berücksichtigen, da diese Ihren APR beeinflussen, obwohl verspätete Zahlungen und andere Gebühren nicht im Voraus berechnet werden können.

Wenn Sie ein treuer Kunde sind, der immer pünktlich bezahlt hat, können Sie möglicherweise einen niedrigeren APR aushandeln. Sie können beispielsweise eine Überprüfung Ihres Kontos anfordern, um zu sehen, ob Sie für einen günstigeren Satz in Frage kommen, obwohl Banken nicht verpflichtet sind, Ihrer Anfrage nachzukommen. Wenn Sie jedoch ein wettbewerbsfähiges Angebot von einem anderen Kreditkartenunternehmen haben, lohnt es sich immer, es zu versuchen.

Verhandlung eines niedrigeren APR

Wenn Ihr APR Ihnen zu hoch erscheint, können Sie möglicherweise einen besseren Satz aushandeln. Einige Kreditkartenunternehmen senken Ihren APR, wenn Sie eine gute Zahlungshistorie haben oder ein Konkurrenzangebot von einem anderen Kreditgeber erhalten. In einigen Fällen könnte der Kreditgeber den Zinssatz jedoch senken, gleichzeitig aber Ihr Kreditlimit reduzieren oder das Konto schließen, um das Risiko zu minimieren.

Bei Hypotheken können Sie Punkte im Voraus zahlen, um einen niedrigeren APR zu sichern. Dies erhöht zwar Ihre Abschlusskosten, kann jedoch auf lange Sicht Geld sparen.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass der APR einen großen Einfluss darauf hat, wie viel Sie beim Geldausleihen zahlen. Ob Kreditkarte, Darlehen oder Hypothek – das Verständnis der Funktionsweise des APR und das sorgfältige Vergleichen von Angeboten kann Ihnen helfen, teure Überraschungen zu vermeiden.

Überprüfen Sie immer den vollständigen APR, nicht nur den Zinssatz, und suchen Sie nach Möglichkeiten, ihn zu senken, wenn möglich. Ein wenig Aufwand im Voraus kann zu großen Einsparungen über die Zeit führen.