Wer kann auf Ihren Kreditbericht zugreifen?

Ihr Kreditbericht enthält alle wichtigen Informationen über Ihr finanzielles Leben – was Sie geliehen haben, wie Sie zurückgezahlt haben und wer einen Blick darauf geworfen hat. Doch nicht jeder hat das Recht, darauf zuzugreifen.

Gemäß dem Fair Credit Reporting Act (FCRA) dürfen nur bestimmte Personen oder Unternehmen Ihren Kreditbericht einsehen, und oft benötigen sie dafür Ihre Erlaubnis. Zu wissen, wer berechtigt ist, Ihre Kreditinformationen zu prüfen, und unberechtigte Zugriffe zu erkennen, hilft Ihnen, Ihre Identität zu schützen und Ihre Kreditwürdigkeit aufrechtzuerhalten.

Wichtige Informationen

Verschiedene Kreditgeber, Arbeitgeber, Versicherungen, Vermieter und Behörden können unter bestimmten Bedingungen auf Ihren Kreditbericht zugreifen. Der Fair Credit Reporting Act legt fest, wann Ihre Zustimmung erforderlich ist und wann der Zugriff auch ohne diese gestattet ist.

Eine regelmäßige Überprüfung Ihres Kreditberichts hilft Ihnen, unberechtigte Aktivitäten zu entdecken und Fehler rechtzeitig anzufechten, bevor sie Schaden verursachen.

Wie Sie herausfinden, wer Ihren Kreditbericht eingesehen hat

Um zu sehen, wer Ihren Kreditbericht eingesehen hat, werfen Sie einen Blick auf den Abschnitt „Anfragen“ am Ende Ihres Berichts. In diesem Abschnitt sind alle Kreditprüfungen der letzten zwei Jahre aufgelistet. Fordern Sie Ihren kostenlosen jährlichen Kreditbericht von jedem der drei großen Kreditbüros an und achten Sie auf Namen oder Unternehmen, die Ihnen unbekannt sind – dies könnte auf unautorisierte Aktivitäten hinweisen.

Wer hat gesetzlich das Recht, Ihren Kreditbericht zu überprüfen?

Die meisten Namen auf Ihrem Kreditbericht sollten Ihnen bekannt sein. Aber sollte etwas nicht stimmen, ist es hilfreich zu wissen, wer rechtlich berechtigt ist, auf Ihre Informationen zuzugreifen, und wann eine Zustimmung erforderlich ist. Hier eine Übersicht, wer Ihren Kreditbericht einsehen kann und aus welchen Gründen.

Banken und Kreditgeber

Wenn Sie einen Kredit oder eine Hypothek beantragen, wird der Kreditgeber Ihren Bericht einsehen, um Ihr Risiko als Kreditnehmer einzuschätzen. Dies ist eine harte Anfrage. Wenn Sie sich um die besten Konditionen bemühen, können mehrere Anfragen auftauchen, werden jedoch von den Kreditbewertungsmodellen oft als eine einzige betrachtet, wenn sie innerhalb eines kurzen Zeitraums erfolgen.

Kreditkartenunternehmen

Jedes Mal, wenn Sie einen neuen Kreditkartenantrag stellen, wird der Aussteller eine harte Anfrage durchführen. Dies gilt auch für Ladenkarten und Aktionsangebote. Die meisten Unternehmen fragen während des Antragsprozesses nach Ihrer Zustimmung, sind jedoch gesetzlich nicht immer dazu verpflichtet.

Versicherungsunternehmen

Versicherungsanbieter dürfen Ihren Kreditbericht prüfen, wenn Sie einen Antrag auf Versicherungsschutz stellen oder eine bestehende Police erneuern. Ihre Zustimmung ist nicht erforderlich. Diese Anfragen sind in der Regel weich und beeinflussen Ihre Kreditwürdigkeit nicht, helfen den Versicherern jedoch zu entscheiden, wie viel zu berechnen ist.

Arbeitgeber

Ein potenzieller Arbeitgeber kann Ihren Kreditbericht nur mit Ihrer schriftlichen Zustimmung einsehen. Dies geschieht normalerweise im Rahmen des Bewerbungsprozesses – insbesondere bei Positionen, die finanzielle Verantwortung mit sich bringen. Wenn Sie nein sagen, könnte er entscheiden, Ihre Bewerbung nicht weiter zu verfolgen.

Inkassobüros

Inkassobüros können Ihren Kreditbericht einsehen, um Sie zu lokalisieren oder einzuschätzen, ob Sie wahrscheinlich zahlen werden. In einigen Bundesstaaten ist dieser Zugang eingeschränkt, daher sollten Sie die lokalen Gesetze prüfen. Wenn ein Inkassobüro Ihren Bericht einholt und Sie nicht aktiv in der Inkasso sind, sollten Sie Fragen stellen.

Vermieter

Viele Vermieter überprüfen Ihren Kreditbericht, bevor sie eine Mietbewerbung genehmigen. Dies hilft ihnen, einzuschätzen, ob Sie wahrscheinlich die Miete pünktlich zahlen. Diese Anfragen sind in der Regel harte Anfragen und erfordern nicht immer Ihre Zustimmung, obwohl einige Vermieter dies im Voraus mitteilen.

Versorgungsunternehmen und Telefonanbieter

Wenn Sie einen Dienst wie Internet, Telefon oder Elektrizität abonnieren, kann das Unternehmen eine Kreditprüfung durchführen. Einige davon sind weiche Anfragen, andere harte. Diese können Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen und sollten möglicherweise entfernt werden, wenn Sie ihnen nicht zugestimmt haben.

Behörden

Bestimmte Behörden dürfen Ihren Kreditbericht aus rechtlichen oder administrativen Gründen einsehen. Dazu gehört möglicherweise die Überprüfung der Berechtigung für öffentliche Leistungen, die Einkommensverifizierung für Kindesunterhalt oder die Suche nach Kontaktdaten. Sie können auch auf Ihren Bericht im Rahmen eines Gerichtsbeschlusses zugreifen.

Schnellübersicht: Wer darf Ihren Kreditbericht rechtmäßig einsehen

Hier ist eine Übersicht, die zeigt, wer auf Ihren Kreditbericht zugreifen kann, ob sie Ihre Zustimmung benötigen und wie sich die Anfrage auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt.

Tipp: Nicht alle Kreditprüfungen erfordern Ihre Zustimmung, aber jede harte Anfrage wird in Ihrem Kreditbericht aufgeführt und kann Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen. Überprüfen Sie Ihre Berichte regelmäßig, um im Blick zu behalten, wer auf Ihre Informationen zugreift.

Harte Anfragen vs. weiche Anfragen

Nicht alle Kreditprüfungen sind gleich. Hier ist der Unterschied:

• Harte Anfragen – Diese erscheinen, wenn Sie einen Kreditantrag stellen, und können Ihre Kreditwürdigkeit um einige Punkte senken. Sie bleiben zwei Jahre in Ihrem Kreditbericht und erfordern eine ausdrückliche oder implizierte Zustimmung.
• Weiche Anfragen – Dazu gehören Prüfen durch Arbeitgeber (mit Zustimmung), vorab genehmigte Angebote oder das Abrufen Ihres eigenen Kreditberichts. Sie beeinflussen Ihre Kreditwürdigkeit nicht und erfordern meist keine Zustimmung.

Wie man unautorisierte Kreditprüfungen erkennt und anfechtet

Wenn Sie eine Kreditprüfung finden, die Sie nicht autorisiert haben, handeln Sie sofort.

• Anfechtung der Anfrage – Kontaktieren Sie das Kreditbüro, das die Anfrage gemeldet hat, und reichen Sie eine Anfechtung ein. Kann die Anfrage nicht verifiziert werden, muss sie entfernt werden.
• Überprüfung Ihres Berichts regelmäßig – Ihnen steht alle 12 Monate ein kostenloser Kreditbericht von jedem der drei großen Kreditbüros zu. Nutzen Sie diese, um neue Aktivitäten im Blick zu behalten.

Warum Sie Ihren eigenen Kreditbericht überprüfen sollten

Die Überprüfung Ihres eigenen Kreditberichts ist eine der einfachsten Möglichkeiten, Betrug zu erkennen und die Kontrolle über Ihre finanzielle Gesundheit zu behalten. Wenn jemand Ihre Sozialversicherungsnummer in die Hände bekommt, könnte er Konten in Ihrem Namen eröffnen, ohne dass Sie etwas davon bemerken – bis es zu spät ist.

Ihnen steht alle 12 Monate ein kostenloser Kreditbericht von jedem der drei großen Kreditbüros zu. Einige Bundesstaaten erlauben sogar, diese häufiger anzufordern. Wenn Sie häufigeren Zugang wünschen, bieten viele Kreditüberwachungsdienste an, täglich zu überprüfen.

Das Abrufen Ihres eigenen Kreditberichts wird als weiche Anfrage angesehen, sodass es Ihre Kreditwürdigkeit nie beeinflusst.

Wie Kreditprüfungen Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen

Kreditprüfungen können Ihre Kreditwürdigkeit senken, aber die Auswirkungen hängen davon ab, wie viele Sie haben und wie nah sie zusammenliegen.

Eine einzelne harte Anfrage – wie die Beantragung eines Kredits oder einer Kreditkarte – senkt normalerweise Ihre Kreditwürdigkeit um etwa fünf Punkte. Das ist an sich nicht dramatisch, aber mehrere Anfragen in kurzer Zeit können sich summieren. Wenn Sie innerhalb von wenigen Monaten mehrere Kreditkarten oder Kredite beantragen, könnte Ihre Punktzahl um 50 Punkte oder mehr sinken.

Die gute Nachricht: Kreditscoringsysteme gruppieren in der Regel mehrere Anfragen für denselben Kredittyp – wie eine Hypothek oder einen Autokredit – zusammen, wenn diese innerhalb eines Zeitraums von 14–45 Tagen erfolgen. Sie gelten dann als eine einzige Anfrage, was hilfreich ist, wenn Sie die besten Konditionen suchen.

Harte Anfragen beeinflussen Ihre Kreditwürdigkeit für 12 Monate und bleiben zwei Jahre lang in Ihrem Kreditbericht. Wenn Sie einen größeren Kauf planen, sollten Sie darauf achten, wie Ihre Kreditaktivität für Kreditgeber aussieht.

Wie man unautorisierte Kreditprüfungen behandelt

Wenn Sie eine Kreditprüfung sehen, die Ihnen nicht bekannt ist, ignorieren Sie sie nicht. Es könnte sich um einen Fehler handeln oder ein Hinweis darauf, dass jemand versucht, Kredit in Ihrem Namen zu eröffnen.

Beginnen Sie mit der Kontaktaufnahme zu dem Kreditbüro, das die Anfrage zeigt. Reichen Sie eine Anfechtung ein und bitten Sie um eine Untersuchung. Wenn das Unternehmen, das Ihren Kredit eingeholt hat, nicht nachweisen kann, dass es Ihre Zustimmung hatte, muss das Büro die Anfrage entfernen.

Sie können auch eine Betrugswarnung hinzufügen oder Ihren Kredit sperren, wenn Sie einen Identitätsdiebstahl vermuten. Dies erschwert es, neue Konten unter Verwendung Ihrer Informationen zu eröffnen.

Zusammenfassung

Zu wissen, wer auf Ihren Kreditbericht zugreifen kann – und wann sie Ihre Zustimmung benötigen – ist eine der besten Methoden, um Ihre Kreditwürdigkeit zu schützen.

Der Fair Credit Reporting Act gibt Ihnen das Recht, zu sehen, wer Ihren Bericht überprüft, und jede unrechtmäßige Anfrage anzufechten. Gewöhnen Sie sich an, Ihre Kreditberichte regelmäßig zu überprüfen und allem Verdächtigen nachzugehen.

Ihr Kreditbericht erzählt den Kreditgebern Ihre finanzielle Geschichte. Stellen Sie sicher, dass sie genau ist – und dass Sie derjenige sind, der sie schreibt.

Häufig gestellte Fragen

Was wird benötigt, um einen Kreditbericht zu ziehen? Um einen Kreditbericht anzufordern, müssen die meisten Unternehmen Ihren vollständigen Namen, Adresse, Sozialversicherungsnummer und Geburtsdatum angeben. Dies stellt sicher, dass das Kreditbüro die Anfrage mit der richtigen Datei abgleicht.

Kann ich verhindern, dass Unternehmen ohne Zustimmung auf meinen Kredit zugreifen? Sie können den Zugriff nicht vollständig blockieren, aber wenn Sie bei jedem Büro eine Kreditsperre veranlassen, wird das Öffnen neuer Kreditkonten in Ihrem Namen verhindert. Dadurch werden auch die meisten harten Anfragen unterbunden. Sie müssen die Sperre vorübergehend aufheben, wenn Sie einen Kredit beantragen möchten.

Kann jemand Ihren Kredit ohne Ihre Sozialversicherungsnummer einsehen? Normalerweise nicht. Die meisten Kreditbüros verlangen Ihre Sozialversicherungsnummer, um die Anfrage mit der richtigen Kreditdatei abzugleichen. Ohne sie kann in der Regel kein vollständiger Bericht gezogen werden.

Gibt es eine Begrenzung, wie oft Ihr Kredit abgerufen werden kann? Es gibt keine feste Grenze, aber mehrere harte Anfragen in kurzer Zeit können Ihre Kreditwürdigkeit senken und Bedenken bei Kreditgebern hervorrufen. Weiche Anfragen beeinflussen Ihre Punktzahl nicht, egal wie oft sie durchgeführt werden.