Finanzen richtig managen in der Ehe

Ich habe an diesem Wochenende offiziell geheiratet. Obwohl ich mich schon lange auf dieses neue Kapitel meines Lebens freue, war ich mir nicht sicher, wie meine Frau und ich unsere Finanzen zusammen gestalten würden. Immerhin: Wie bringen zwei Personen, die so lange ihr eigenes Geld verwaltet haben, ihre finanziellen Welten zusammen?

Ich habe viele verschiedene Lösungen für dieses Problem gehört. Einige sagen, man sollte alles in ein gemeinsames Konto einzahlen, während andere bestehen, dass man das Geld getrennt halten sollte. Was ist besser?

Um ehrlich zu sein, weiß ich es nicht genau. Ich habe Paare gesehen, die mit beiden Ansätzen erfolgreich sind. Doch was wäre, wenn es einen besseren Weg gäbe? Einen, der Zusammenarbeit fördert und gleichzeitig die finanzielle Unabhängigkeit jeder Person bewahrt?

Ich denke, diesen Ansatz haben meine damalige Verlobte und ich nach vielen Gesprächen zu Beginn des Jahres gefunden. Wir haben ein System entwickelt, das die scheinbar inkompatiblen Ziele vereint. Das Beste daran? Es hat unsere Beziehung in den letzten sechs Monaten (vor unserer Heirat) weiter gestärkt. Lassen Sie uns einen Blick darauf werfen, wie es funktioniert.

Die Separate + Joint Methode

Bevor Sie Ihre Finanzen zusammenlegen, sollten Sie sicherstellen, dass Ihre Vermögenswerte vor der Ehe in Ihrer Kontrolle sind. So wichtig es ist, ein gemeinsames finanzielles Umfeld zu schaffen, ist es ebenso entscheidend, dass jeder Partner über eigenes Geld verfügt, das ihm allein gehört. Dies ist besonders wichtig für Frauen, die in einer missbräuchlichen Beziehung möglicherweise nicht in der Lage sind, sie zu verlassen, wenn sie nicht über die finanziellen Mittel verfügen.

Sobald Ihre separaten Konten eingerichtet sind, müssen Sie ein gemeinsames Bankkonto eröffnen. Dieses Konto wird zum finanziellen Dreh- und Angelpunkt Ihrer Ehe. Hier ist, wie es funktioniert:

• Alle Einkünfte von Ihnen und Ihrem Partner fließen auf dieses gemeinsame Konto.
• Dieses Einkommen wird verwendet, um alle gemeinsamen Ausgaben zu decken.
• Alles, was über einen bestimmten Betrag auf dem Konto bleibt, kann entweder auf dem Konto bleiben oder gleichmäßig zwischen Ihnen und Ihrem Partner (auf Ihre separaten Konten) verteilt werden.

Die Verwendung Ihres gemeinsamen Kontos auf diese Weise erfüllt einige wichtige Funktionen. Erstens schafft es einen zentralen Ort, zu dem sowohl Sie als auch Ihr Ehepartner Zugang haben. Zweitens ermöglicht es Ihnen, die finanzielle Entwicklung Ihres Haushalts monatlich zu überwachen. Wenn alle Ihre Einkünfte auf dieses Konto fließen und (fast) alle Ausgaben von dort abgehen, wird schnell deutlich, ob Sie über Ihren Verhältnissen leben.

Wenn Sie und Ihr Partner gut verdienen und finanziell diszipliniert sind, werden Sie sehen, dass das Geld auf Ihrem gemeinsamen Konto im Laufe der Zeit wächst. In diesem Fall können Sie mit dem überschüssigen Einkommen Folgendes tun:

• Es gleichmäßig zwischen Ihnen und Ihrem Partner verteilen.
• Gemeinsame Vermögenswerte erwerben (Investitionen, Immobilien usw.).
• Das Geld auf dem gemeinsamen Konto belassen.

Obwohl ich im Allgemeinen (3) nicht empfehle, da Sie so keine Rendite auf Ihr Geld erzielen, gibt es Umstände, unter denen dies notwendig ist.

Eine weitere Regel für das gemeinsame Konto besteht darin, dass, wenn Sie Geld abheben, Ihr Partner denselben Betrag ebenfalls abheben kann. Wenn ich also 1.000 Euro abhebe, um mir eine schicke E-Gitarre zu kaufen, darf meine Frau ebenfalls 1.000 Euro abheben, um damit zu tun, was sie möchte.

Die gleiche Regel gilt, wenn einer von uns das gemeinsame Konto mit eigenem Geld auffüllen muss. Wenn wir in einem Monat mehr ausgeben, als wir verdienen, müssen wir beide die Hälfte der notwendigen Lücke schließen. Wenn wir also um 1.000 Euro überschreiten, müssen wir jeweils 500 Euro aus unseren separaten Vermögenswerten einbringen, um unser Überziehen zu decken.

Bitte beachten Sie, dass solche Transaktionen (bei denen Geld zwischen dem gemeinsamen Konto und den separaten Konten fließt) selten sein sollten. Da grundsätzlich alle Ihre Ausgaben bereits über das gemeinsame Konto abgewickelt werden (z.B. über Kreditkartenzahlungen, regelmäßige Lastschriften usw.), wird Ihre separate Kontobeziehung zum gemeinsamen Konto nur in folgenden Situationen relevant:

• Übermäßige Abhebungen von Ihnen und Ihrem Partner.
• Sondereinzahlungen von Ihnen und Ihrem Partner.
• Nicht-geteilte Ausgaben, die von Ihnen oder Ihrem Partner bezahlt werden.

Aber was genau sind nicht-geteilte Ausgaben und wie gehen Sie und Ihr Partner damit um? Schauen wir uns das jetzt an.

Umgang mit nicht-geteilten Ausgaben (und Vermögenswerten)

Ich sagte eingangs, dass „fast“ alle Ausgaben von Ihrem gemeinsamen Konto kommen, da dies als gemeinsam betrachtet wird. Was jedoch eine nicht-geteilte Ausgabe ist? Die Antwort lautet: Alles, worüber Sie und Ihr Partner sich einig sind.

Wenn beispielsweise das Auto meiner Mutter kaputtgeht und ich ihr Geld für ein neues schicken muss, betrachte ich das als nicht-geteilte Ausgabe. In diesem Fall würde ich ihr Geld aus meinen separaten Vermögenswerten senden. Wenn ich jedoch Mittel aus dem gemeinsamen Konto verwenden würde, würde ich auch sicherstellen, dass meine Frau den gleichen Betrag erhält, den sie frei ausgeben kann.

Sie und Ihr Partner können nicht-geteilte Ausgaben klassifizieren, wie Sie möchten. Meine Frau und ich nutzen eine Dollargrenze: Alles über einen bestimmten Betrag, das nicht für uns als Paar gedacht ist, ist eine nicht-geteilte Ausgabe.

Das Ziel bei nicht-geteilten Ausgaben ist nicht, jede Kleinigkeit, die Sie und Ihr Partner kaufen, zu hinterfragen. Es geht darum, eine gemeinsam vereinbarte Philosophie zu entwickeln und diese im Laufe der Zeit zu überprüfen. Dieses System soll einfach zu nutzen sein und etwaige Meinungsverschiedenheiten zwischen Ihnen und Ihrem Partner über Geld zu reduzieren.

Die Logik, die bei nicht-geteilten Ausgaben gilt, funktioniert auch bei nicht-geteilten Vermögenswerten. Wenn meine Frau eine Mietimmobilie mit ihren eigenen Vermögenswerten kaufen möchte, steht es ihr frei, dies zu tun. Natürlich wäre es ideal, dass wir über solche Themen kommunizieren, aber letztendlich ist es ihr Geld, also auch ihre Entscheidung.

Nachdem wir nun die nicht-geteilten Ausgaben/Vermögenswerte betrachtet haben, wenden wir uns dem letzten Punkt zu – den gemeinsamen Vermögenswerten.

Umgang mit gemeinsamen Vermögenswerten

Wenn es um den Kauf gemeinsamer Vermögenswerte, wie zum Beispiel einem Haus, geht, ist die Lösung erneut in Ihrem gemeinsamen Konto zu finden. Anstatt einfach Geld vom gemeinsamen Konto abzuheben, müssen Sie möglicherweise auch Geld dazu beitragen.

Stellen Sie sich vor, Sie und Ihr Partner entscheiden sich, ein 500.000 Euro teures Haus zu kaufen und müssen 20% anzahlung leisten (100.000 Euro). Wenn Ihr gemeinsames Konto diese 100.000 Euro nicht hat, müssten Sie und Ihr Partner jeweils 50.000 Euro aus Ihren separaten Vermögenswerten in das gemeinsame Konto einzahlen, um es zu ermöglichen.

Dies setzt voraus, dass Sie einige Jahre gespart haben und Geld von Ihrem gemeinsamen Konto auf Ihre individuellen Konten abgehoben haben. Andernfalls könnten Sie sich das Haus nicht leisten.

Das Schöne an diesem System ist, dass gemeinsame Vermögenswerte 50/50 im Besitz sind. Das Geld, das zur Finanzierung benötigt wird, kann von separaten Vermögenswerten (vor der Ehe) oder von Vermögenswerten stammen, die seit Beginn der Ehe erworben wurden. Wie alles in diesem System liegt es an Ihnen und Ihrem Partner, zu entscheiden, was sinnvoll ist.

Fazit

Mit einem Partner Geld zu verwalten, kann schwierig sein. Ich hoffe jedoch, dass die Separate + Joint Methode, die ich oben skizziert habe, Ihnen dabei helfen kann, Ihre ehelichen Vermögenswerte fair und transparent zu verwalten.

Der Grund, warum ich dieses System schätze, ist, dass es Ihnen ermöglicht, Ihre ehelichen Vermögenswerte im Laufe der Zeit zu teilen (wenn Sie das möchten). Wenn zu viel Geld auf dem gemeinsamen Konto ist, können Sie und Ihr Partner gleichgroße Beträge abheben und auf Ihre separaten Konten überweisen. Diese Abhebungen können nun als separate Vermögenswerte betrachtet werden. Dies ermöglicht Zusammenarbeit und erhält gleichzeitig die finanzielle Unabhängigkeit für Sie beide.

Schließlich funktioniert dieses System unabhängig davon, wer arbeitet oder wie viel Einkommen erzielt wird. Da alle Einkünfte und Ausgaben über das gemeinsame Konto abgewickelt werden, wird das, was übrig bleibt, immer gleichmäßig aufgeteilt. Mit anderen Worten, die Separate + Joint Methode ist ein verdecktes Pro-Rata-System. Wenn ich 70% des Einkommens erziele, trage ich auch 70% der Ausgaben. Dennoch teilen wir jedes Geld, das nach den Ausgaben auf dem Konto verblieben ist. Selbst wenn meine Frau aufhört, zu arbeiten, wird sie weiterhin die Hälfte des überschüssigen gemeinsamen Geldes während unserer Ehe erhalten.

Dieses System könnte für denjenigen, der mehr verdient, unfair erscheinen, da er finanziell mehr beiträgt. Allerdings ist eine Ehe selten in allen Aspekten 50/50. Wenn einer der Partner beruflich zurücktritt, um zu betreuen oder andere Rollen zu übernehmen, sollte er dafür nicht finanziell bestraft werden.

Letztendlich kommt es nicht auf die Details des Geldsystems an, das Sie mit Ihrem Partner verwenden, sondern auf die Gespräche, die Sie darüber führen. Das Fundament einer erfolgreichen Partnerschaft basiert auf Kommunikation, insbesondere in Bezug auf Ihre Finanzen.

Natürlich sollten Sie meinen Rat mit Vorsicht genießen. Ich bin ein Neuverheirateter, der dieses System erst seit etwa sechs Monaten anwendet. Trotzdem glaube ich, dass es meine Partnerschaft mit meiner Frau gestärkt hat. Doch nur die Zeit wird es zeigen.

Bis dahin, vielen Dank fürs Lesen!

Wenn Ihnen dieser Beitrag gefallen hat, ziehen Sie in Betracht, sich für meinen Newsletter anzumelden.