Finanzielle Unterstützung für Kinder: Jetzt geben

Vor einigen Monaten habe ich einen Tweet verfasst, der eine Debatte auf Twitter auslöste: Wenn du deinen Kindern finanziell helfen möchtest, ist es viel besser, dies in jungen Jahren zu tun, als in späteren Lebensabschnitten.

Die Mehrheit der Menschen würde eine zusätzliche Summe von 100.000 USD in ihren 30ern der Aussicht auf 400.000 USD in ihren 50ern vorziehen.

Über die Jahre hat sich meine Sichtweise darauf entwickelt, besonders nach der Lektüre von „Die mit Null sterben“ von Bill Perkins. Perkins argumentiert, dass zu viele Menschen ihren Kindern viel zu spät im Leben ein Erbe hinterlassen. Gerade dann ist das Geld am wenigsten wirkungsvoll. Wie er in seinem Buch schreibt:

„Kurz gesagt, indem ich das Geld zu einem Zeitpunkt an meine Kinder und andere gebe, an dem es die größte Wirkung auf ihr Leben haben kann, mache ich es zu ihrem Geld, nicht zu meinem.“

Ich habe zu diesem Thema bereits einige Umfragen auf Twitter durchgeführt und ähnliche Ergebnisse festgestellt. Werfen wir einen Blick auf die Daten, die uns das sagen.

Wann möchten die Menschen ihr Erbe – und wann erhalten sie es tatsächlich?

Wenn du die Menschen fragst, ob sie 250.000 USD im Alter von 30 Jahren, 500.000 USD im Alter von 40 Jahren oder 1 Million USD im Alter von 50 Jahren bevorzugen, entscheiden sich die meisten deutlich für die kleinere Summe in früheren Lebensjahren. 70 % der Befragten wählten die 250.000 USD im Alter von 30 Jahren.

Das blieb so, obwohl die späteren Beträge aufgrund einer angenommenen jährlichen Inflationsrate von 7 % den früheren Beträgen entsprechen. Mit anderen Worten, 250.000 USD, die über 10 Jahre bei 7 % angelegt werden, würden 500.000 USD ergeben, und 500.000 USD an der gleichen Verzinsung würden auf 1 Million USD anwachsen. Selbst wenn wir also eine garantierte Rendite von 7 % für zwei Jahrzehnte annehmen, bevorzugen die meisten Menschen weiterhin die kleinere Geldsumme in jüngeren Jahren!

Leider zeigen die Daten, dass viele Menschen finanzielle Unterstützung in früheren Lebensjahren wünschen, sie jedoch häufig viel später erhalten. Forschungen der University of Pennsylvania haben ergeben, dass der Altersbereich, in dem jemand am wahrscheinlichsten ein Erbe erhält, zwischen 56 und 65 Jahren liegt. Dies ist auch das Alter, in dem die Größen der Erbschaften ihren Höhepunkt erreichen.

Jüngere Menschen, die ein Erbe erhalten, bekommen in der Regel weniger als ältere Erben. Dies ist verständlich, da jüngere Menschen eher von Großeltern oder wesentlich jüngeren Eltern ein Erbe erhalten als ältere Personen.

Aber das Alter allein ist nicht der einzige Faktor, der die Höhe des Erbes beeinflusst; auch das Einkommen spielt eine Rolle. Wenn wir diejenigen, die ein Erbe erhalten, nach Einkommensgruppen aufschlüsseln, sehen wir, dass Menschen mit höherem Einkommen tendenziell größere Erbschaften erhalten. Dies gilt insbesondere für die ganz oben in der Einkommensskala.

Da höherverdienende Personen eher aus wohlhabenden Familien stammen, erklärt sich, warum sie größere Erbschaften bekommen.

Beide Faktoren – Alter und Einkommen – stehen in positiver Korrelation zur Größe des Erbes. Dies ist logisch, da beide Faktoren auch mit dem Gesamtvermögen korrelieren. Ältere Menschen und Personen mit höherem Einkommen besitzen tendenziell mehr Vermögen. Dies wird deutlich, wenn wir die durchschnittliche Erbschaftsgröße nach Alter und Einkommen vergleichen.

Kontrollieren wir beide Faktoren, zeigt sich klar, dass die größten Erbschaften an die ältesten und einkommensstärksten Personen vergeben werden.

Dies steht im direkten Widerspruch zu den Vorlieben der Menschen, ihr Erbe früher zu erhalten. Zusätzlich hat das durchschnittliche Alter, in dem jemand ein Erbe erhält, im Laufe der Zeit zugenommen. 1989 lag das durchschnittliche Alter bei 41 Jahren und heute liegt es bei etwa 51 Jahren.

Willst du zu diesem Trend beitragen? Oder möchtest du deinen Kindern finanzielle Unterstützung genau dann zukommen lassen, wenn sie den größtmöglichen Einfluss hat?

Es ist keine einfache Frage. Es gibt sowohl finanzielle als auch nicht-finanzielle Gründe, warum einige Menschen nicht früher geben möchten.

Auf finanzieller Ebene haben manche Angst, pleitezugehen. Wer nicht viel hat, kann auch nicht viel geben. Aber für diejenigen mit einem erheblichen Vermögen ist es leicht, anders zu denken. Es gibt unzählige Szenarien, die man sich vorstellen kann, in denen mehr Geld benötigt wird.

Was ist jedoch mit den Szenarien, in denen man weniger benötigt? Was ist, wenn man mehr hat, als man erwartet hat? Wie Michael Kitces aufgezeigt hat, ist es für einen Rentner wahrscheinlicher, dass er am Ende viermal so viel hat wie sein ursprüngliches Rentenkapital nach 30 Jahren, als weniger als diesen Betrag. Wenige planen dafür und noch weniger setzen sich damit auseinander, wie man es verschenken kann, nachdem es eingetreten ist.

Natürlich gibt es nicht-finanzielle Gründe, warum man frühzeitige Unterstützung zurückhalten möchte. Manche möchten nicht, dass ihre Kinder eine finanzielle Abhängigkeit entwickeln. Andere wollen, dass ihre Nachkommen ihr eigenes Leben aufbauen. Beides sind faire Argumente. Andererseits kann die fehlende finanzielle Unterstützung, wenn man dazu in der Lage ist, Groll hervorrufen. Leider gibt es keine einfachen Antworten.

Was ich jedoch weiß, ist, dass ich, wenn ich Kinder habe (und darauf arbeite), plane, ihnen während ihres Lebens finanzielle Unterstützung zu geben. Ich möchte ihnen in allen erdenklichen Weisen helfen, sie lehren und führen sowie sicherstellen, dass sie großartige Lebenserfahrungen haben.

Natürlich ist solche Unterstützung nicht für jeden fair. Aber was ist schon fair? Es ist nicht fair, dass einige reicher geboren werden. Es ist nicht fair, dass einige intelligenter sind. Es ist nicht fair, dass es Menschen gibt, die größer oder ansprechender sind. Aber ich kann nichts daran ändern. Und du auch nicht. Alles, was wir tun können, ist, unseren Nachkommen die bestmögliche Unterstützung zu bieten, sodass sie zu blühenden Erwachsenen heranwachsen können.

Was sind die besten Möglichkeiten zu geben?

Wenn wir über finanzielle Unterstützung für Kinder sprechen, meinen wir nicht nur direkte Geldüberweisungen. Obwohl du bis zu 19.000 USD pro Jahr steuerfrei an jedes deiner Kinder schenken kannst (Stand 2025), gibt es viele weitere Optionen. Zum Beispiel:

- Bildung bezahlen: Eine der häufigsten Methoden, deinen Kindern zu helfen, besteht darin, ihre Ausbildung zu finanzieren. Dies geschieht typischerweise, um zu verhindern, dass deine Kinder ihre Erwachsenenleben mit Schulden beginnen. Egal, ob es sich um ein College, eine Berufsschule oder spezialisierte Weiterbildung handelt, es gibt viele Wege, in die Bildung deiner Kinder und ihre zukünftige Erwerbsfähigkeit zu investieren.

- Unterstützung bei der Anzahlung: Angesichts der steigenden Kosten für Wohnraum benötigen junge Menschen mehr denn je Unterstützung bei der Anzahlung. Deinen Kindern beim Kauf ihres ersten Hauses zu helfen, ist nicht nur finanziell vorteilhaft, sondern legt auch eine solide Grundlage für ihre Zukunft.

- Unterstützung bei der Familienplanung: Ob in Bezug auf Hochzeiten oder Enkelkinder, deine Kinder bei der Familienplanung zu unterstützen, ist der beste Weg, in die Zukunft deiner Familie zu investieren. Solche Investitionen können deinen Kindern helfen, bessere Schulen für ihre Kinder auszuwählen oder sogar näher bei dir zu wohnen, wenn das von dir gewünscht wird. Auch wenn die Kosten für die Familienplanung hoch sein können, sind es einige der unvergesslichsten Momente.

- Mehr Familienurlaube unternehmen: Neben der Unterstützung bei den wichtigen Meilensteinen im Leben deines Kindes kann das Verbringen von mehr Zeit mit ihnen, egal in welcher Lebensphase sie sich befinden, ebenfalls äußerst bereichernd sein. Obwohl ich dies ausschließlich aus der Kindersicht erlebt habe, gehören unsere Familienurlaube zu meinen wertvollsten Erinnerungen bis heute.

Egal, wie du dich entscheidest, deine Kinder finanziell zu unterstützen, der Schlüssel liegt im Timing. Diese frühen Investitionen in entscheidenden Momenten können mehr Einfluss haben als größere Beträge, die später im Leben gegeben werden. Wenn du früh gibst, transferierst du nicht nur dein Vermögen; du gibst deinen Kindern die Möglichkeit, ein erfüllteres Leben aufzubauen, das du miterleben kannst. Und das könnte das größte Geschenk von allen sein.

Wenn du mehr über dieses Thema lesen möchtest, empfehle ich sehr „Die mit Null sterben“. Auch wenn ich nicht mit allem übereinstimme, was Perkins sagt, halte ich seine Philosophie für richtungsweisend und besser als der übliche Ratschlag (d. h. alle Vermögenswerte im Todesfall weiterzugeben).

Viel Spaß beim Geben und danke fürs Lesen!

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