Finanzplanung: 13 Fehler bis 45 vermeiden

Die 20er, 30er und frühen 40er Jahre fühlen sich oft wie ein Jonglierakt an, bei dem Arbeit, Familie und große Träume um Ihr Gehalt kämpfen. Wenn Sie in dieser Zeit Ihre Finanzen falsch angehen, werden die Folgen später spürbar. Lassen Sie uns 13 häufige Fehler erörtern, die Menschen oft vor 45 Jahren machen, und praktikable Tipps geben, um Ihre Finanzen auf Kurs zu halten.

1. Verzichten auf ein Budget

Geld zu managen, ohne ein Budget aufzustellen, ist wie Autofahren mit geschlossenen Augen. Man gibt vielleicht unbemerkt viel für Kaffee, Streaming-Dienste oder sogar für den Kauf einer IUL-Versicherung aus. Nutzen Sie ein Notizbuch oder eine App wie YNAB, um Einkommen und Ausgaben jeden Monat zu verfolgen. So bleibt Ihnen Geld zum Sparen oder Investieren.

2. Notgroschen auslassen

Das Leben bringt viele unerwartete Situationen mit sich – seien es Panne, Arztbesuche oder die Entlassung. Ohne einen Notfallfonds sind Sie schnell auf Kreditkarten oder Ihre Altersvorsorge angewiesen. Ein solider Notgroschen ist ein zentraler Aspekt der Finanzplanung. Legen Sie drei bis sechs Monate Ihrer Ausgaben in einem hochverzinslichen Sparkonto an. Selbst 10 Euro pro Woche summieren sich im Laufe der Zeit.

3. Teure Schulden anhäufen

Hochzinsen Kreditkarten oder Schnellkredite nagen an Ihren Finanzen. Konzentrieren Sie sich auf Schulden mit Zinsen über 7%. Versuchen Sie die Avalanche-Methode: Begleichen Sie zuerst die Schulden mit den höchsten Zinsen, während Sie die Mindestbeträge auf den anderen weiter zahlen. So sparen Sie langfristig Geld und Stress.

4. Investitionen hinausschieben

Wenn Sie bis in Ihre 40er Jahre warten, um zu investieren, verlieren Sie Jahre des Wachstums für Ihr Geld. Zeit ist der Motor des Zinseszinseffekts. Eröffnen Sie ein kostengünstiges Indexfonds- oder ETF-Konto und investieren Sie monatlich 50 Euro, selbst wenn es sich klein anfühlt. Frühes Handeln ist besser als später zu starten.

5. Alles auf eine Karte setzen

Alle Investitionen auf eine Aktie oder einen Trend – wie Technik oder Kryptowährung – zu setzen, kann Sie teuer zu stehen kommen, falls diese platzen. Verteilen Sie Ihr Geld auf verschiedene Anlageklassen wie Aktien, Anleihen und Immobilien. Ein Robo-Advisor oder ein Zieldate-Fonds kann diese Anlagestrategie für Sie verwalten.

6. Altersvorsorge ignorieren

Die Beiträge zu Ihrer 401(k) oder IRA zu vernachlässigen, schadet Ihrer Zukunft. Wenn Ihr Job einen Matching-Beitrag anbietet, sollten Sie diesen auch nutzen – das ist kostenloses Geld. Streben Sie an, 15% Ihres Einkommens zu sparen. Wenn das nicht möglich ist, beginnen Sie mit 5% und erhöhen Sie diesen Betrag jährlich.

7. Lebensversicherung auslassen

Wenn Sie einen Partner oder Kinder haben, die von Ihrem Einkommen abhängen, benötigen Sie Lebensversicherung. Viele denken, dass sie zu teuer oder kompliziert ist. Eine Risiko-Lebensversicherung hält die Kosten niedrig, während die Indexed Universal Life (IUL) mehr Optionen bietet.

8. Versicherungsschutz falsch einschätzen

Die falsche Lebensversicherung oder gar keine zu wählen, macht Ihre Familie anfällig. Risiko-Lebensversicherung, kapitalbildende Lebensversicherung oder IUL - jede hat ihren spezifischen Anwendungsbereich. Informieren Sie sich bei einem Berater oder recherchieren Sie gründlich, um den besten Schutz für Ihre Angehörigen zu finden.

9. Gehaltserhöhungen mit Ausgaben überladen

Eine Gehaltserhöhung oder Bonus fühlt sich wie ein Gewinn an, doch alles dafür für einen Luxusurlaub oder ein neues Gadget auszugeben, bremst Ihre Ziele aus. Investieren Sie mindestens die Hälfte in Sparanlagen, Investitionen oder zur Tilgung von Schulden. So genießen Sie das zusätzliche Geld, ohne Ihre Pläne zu gefährden.

10. Steuerfragen vergessen

Steuern kommen oft unerwartet, insbesondere durch Freelance-Jobs oder hohe Boni. Sie reduzieren Ihr Nettoeinkommen und den Gewinn Ihrer Investitionen. Nutzen Sie steuerbegünstigte Konten wie einen Roth IRA oder HSA. Ein Steuerberater kann Ihnen helfen, Steuervergünstigungen oder Abzüge zu finden, die Sie möglicherweise übersehen.

11. Schnelles Geld jagen

Heiße Aktienempfehlungen, riskante Nebeneinkünfte oder Kryptowährungs-Hypes klingen oft nach „Millionären nur!“ gehen aber häufig mit Verlusten einher. Halten Sie sich an bewährte Verfahren wie diversifiziertes Investieren und regelmäßiges Sparen. Wenn es sich nach einer Abkürzung zum Reichtum anhört, laufen Sie besser in die andere Richtung.

12. Invaliditätsversicherung ignorieren

Eine Verletzung oder Krankheit könnte Sie arbeitsunfähig machen, und ohne Gehalt wird es schnell eng. Viele Menschen verzichten darauf, weil sie sich unverwundbar fühlen. Ihr Notgroschen hält nicht lange. Informieren Sie sich über kurz- oder langfristige Absicherung durch den Arbeitgeber oder einen privaten Plan.

13. Den Plan verstauben lassen

Das Leben verändert sich – neuer Job, neues Baby, neues Haus – aber Ihr Finanzplan bleibt möglicherweise zurück. Veraltete Pläne berücksichtigen nicht Ihre aktuellen Ziele. Überprüfen Sie jährlich Ihr Budget, Ihre Investitionen und Ihre Versicherungen. Passen Sie diese an, um große Veränderungen wie das Sparen für die College-Ausbildung eines Kindes oder ein Traumhaus zu berücksichtigen.

Was kommt als Nächstes?

Die Vermeidung dieser Fallstricke erfordert etwas Arbeit, doch es lohnt sich. Wählen Sie einen Punkt, mit dem Sie beginnen möchten – vielleicht ein Budget oder einen höheren Beitrag zur 401(k). Kleine Schritte jetzt können später zu ernsthaftem Wohlstand führen.

Brauchen Sie Hilfe bei Versicherungen oder Investitionen? Kooperieren Sie mit einem Finanzberater, wenn Sie unsicher sind. Indem Sie in Ihren frühen 40ern wachsam bleiben, schaffen Sie eine Zukunft, in der Geldsorgen nicht das Ruder in der Hand haben.