Leitfaden zur Finanzierung von Ruhestandskonten

Wenn es darum geht, für den Ruhestand zu sparen, ist die Wahl des ersten zu finanzierenden Kontos vergleichbar mit der Entscheidung über die nächsten Schritte beim Besteigen eines Berges. Ziel ist es, den Gipfel mit genügend Sauerstoff (Geld) und Energie (steuerliche Effizienz) zu erreichen, um die Aussicht zu genießen. Für diejenigen, die früh in den Ruhestand gehen möchten, erfordert die richtige Reihenfolge und Höhe der Einzahlungen in die Ruhestandskonten eine ausgeklügelte Strategie.

Im Laufe der Jahre habe ich zu fast jedem verfügbaren Ruhestandskonto beigetragen – 401(k), Roth IRA, SEP IRA, Solo 401(k), HSA und ganz gewöhnliche steuerpflichtige Brokerage-Konten. Seit meiner Pensionierung im Jahr 2012 habe ich über ein Jahrzehnt Zeit gehabt, diese verschiedenen Ruhestandskonten unterschiedlich stark zu finanzieren. Ein Großteil dessen, was Sie einbringen können und möchten, hängt von Ihrem Einkommen vor und nach der Pensionierung ab.

Wenn Sie also versuchen herauszufinden, in welcher Reihenfolge Sie Ihre Ruhestandskonten am besten finanzieren, um frühzeitig in den Ruhestand zu gehen, möchte ich Sie durch meinen optimalen Ansatz führen – einen, der Steuern minimiert, langfristige Renditen steigert und Ihnen die Flexibilität gibt, Ihr bestes Leben im Ruhestand zu führen.

Die ideale Reihenfolge und Höhe der Finanzierung Ihrer Ruhestandskonten

Der Hauptunterschied zwischen einem traditionellen Ruheständler und einem frühzeitig in den Ruhestand gehenden besteht einfach im Alter der Pensionierung. Traditionelle Ruheständler hören in der Regel nach 60 Jahren auf zu arbeiten, während frühzeitige Ruheständler dies vor ihrem 60. Lebensjahr anstreben. Daher müssen frühzeitig in Rente gehende Personen genügend Kapital und passives Einkommen ansammeln, um die Lücke zu schließen, bis sie auf steuerlich begünstigte Ruhestandsfonds ohne Strafe zugreifen können.

Beginnen wir mit dem ersten Schritt: Beitragszahlungen zu Ihrem 401(k) bis zur Arbeitgeberanpassung. Die goldene Regel lautet: Verschenken Sie kein kostenloses Geld.

Als ich in der Finanzbranche arbeitete, bot mir mein Arbeitgeber eine 100%-Anpassung auf Beitragszahlungen zum 401(k) bis zu 4.000 USD für neue Mitarbeiter an. Damals, als ich hart in meinen 20ern arbeitete und über 60 Stunden pro Woche schuftete, schien die Idee des "kostenlosen Geldes" wie ein Mythos. Aber als ich die Zahlen durchging, war ich begeistert.

Verdienen Sie 80.000 USD und zahlen 10% Ihres Gehalts (8.000 USD) ein, dann fügt Ihr Arbeitgeber 4.000 USD hinzu, was bedeutet, dass Sie jedes Jahr 12.000 USD investieren. Über 30 Jahre mit einer Rendite von 8% sind das fast 1,55 Millionen USD im Vergleich zu 1,06 Millionen USD ohne die Anpassung. Nach 26 Jahren, in denen ich erstmals in einen 401(k) investierte, kann ich die kraftvollen Effekte des Zinseszinses klar sehen.

Der erste Millionenbetrag ist der schwierigste zu erreichen, nicht der einfachste. Aber wenn Sie einmal dort sind, kommen die nächsten Millionen viel leichter.

Schritt 2: Maximieren Sie Ihre HSA (sofern Sie einen hochverzinslichen Plan haben). Das Health Savings Account (HSA) bietet den einzigartigen Vorteil dreifacher Steueranreize: steuerlich absetzbare Beiträge, steuerfreies Wachstum und steuerfreie Abhebungen für qualifizierte medizinische Ausgaben. Der maximale Beitrag für 2025 beträgt 4.300 USD.

Ich wünschte, ich hätte in meinen 20ern und 30ern mit der Maximierung meines HSA begonnen, während ich medizinische Ausgaben aus eigener Tasche bezahlte und das Konto wachsen ließ. Hätte ich das getan, hätte ich heute wahrscheinlich über 100.000 USD an zusätzlichen steuerlich effizienten Ruhestandsersparnissen.

Sobald Sie Ihr HSA eingerichtet haben, ist es Zeit, sich um Ihre IRAs zu kümmern. Ich war kein Fan von Roth IRAs, bis ich meine Arbeit aufgab und ein geringes Einkommen hatte. Im Nachhinein hätte ich in meinen frühen Jahren in eine Roth IRA investieren können, was mir geholfen hätte, mein Ruhestandsportfolio zu diversifizieren.

Die Abhebungen aus Ihrem 401(k) werden vom IRS als gewöhnliches Einkommen und nicht als Kapitalgewinne behandelt, die in der Regel zu einem niedrigeren Satz besteuert werden. Das war eines meiner finanziellen Blindspots. Wenn Sie gerade Ihre Karriere starten und in der 24%-bundesstaatlichen Einkommenssteuerklasse oder darunter liegen, macht es viel Sinn, in eine Roth IRA einzuzahlen.

Schritt 4: Zahlen Sie den Rest Ihres 401(k) auf. Nachdem Sie die Anpassung, das HSA und Ihre IRA erledigt haben, kehren Sie zurück und füllen Sie den Rest Ihres 401(k) auf. Die maximale Beitragsgrenze für 2025 beträgt 23.500 USD.

Am wichtigsten ist jedoch, dass Sie aggressiv in ein steuerpflichtiges Brokerage-Konto investieren, wenn Sie frühzeitig in den Ruhestand gehen möchten. Diese Konten sind flexibler, da es keine Einkommensgrenzen, keine Beitragsobergrenzen und keine Strafen für vorzeitige Abhebungen gibt. Als frühzeitig in Rente gehender können Sie von Ihrem steuerpflichtigen Brokerage-Konto auf Dividenden und Kapital zugreifen, um Ihre Lebensweise zu finanzieren.

Der letzte Schritt besteht darin, Nebenverdienste während und nach der Arbeit zu generieren. Wenn Sie im Angestelltenverhältnis sind, achten Sie darauf, die Bedingungen Ihres Arbeitsvertrags nicht zu verletzen. Falls Sie selbstständig sind, können Sie einen Keogh 401(k)-Plan eröffnen und Einkommen aus Ihrer Selbständigkeit einzahlen, selbst wenn Sie bereits an einem regulären 401(k) teilnehmen.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass Sie beim Sparen für den Ruhestand strategisch vorgehen sollten, um Ihre zukünftige finanzielle Freiheit sicherzustellen. Wenn Sie die hierin beschriebene Reihenfolge verfolgen, maximieren Sie Ihre Einsparungen und erreichen den Ruhestand, den Sie sich erträumt haben.