Gründe für die vorzeitige Hypothekenabzahlung

Die Entscheidung, eine Hypothek mit niedrigem Zinssatz vorzeitig abzuzahlen, kann kompliziert sein, obwohl das Gefühl, ein Haus ohne Schulden zu besitzen, sehr beruhigend ist. Wenn Ihr Hypothekenzins niedrig ist im Vergleich zu risikofreien Anlageerträgen, ist es oft klüger, die Hypothek beizubehalten und überschüssiges Geld anderswo zu investieren.

Was versteht man unter einer Hypothek mit niedrigem Zinssatz? Ein niedriger Zinssatz ist für mich einer, der dem risikofreien Ertrag entspricht oder darunter liegt. Dieser kann vergleichbar mit einer Staatsanleihe oder dem momentan geltenden Geldmarktzins sein, den Sie auf Ihr Geld erhalten könnten.

Ein Beispiel: Wenn Ihr Hypothekenzins bei 4 % liegt und Geldmarkt-Konten 4,2 % bieten, sprechen wir von einer niedrigen Hypothek. Im Umkehrschluss gilt, wenn Ihre Hypothek 2,5 % beträgt, 10-jährige Staatsanleihen aber nur 0,6 % abwerfen, ist dies keine echte Niedrigzins-Hypothek, da risikofreie Alternativen keine besseren Renditen bieten.

Bei der Überlegung, ob Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen möchten, sollten Sie immer die Opportunitätskosten im Blick haben, die mit der Investition dieses Geldes anderswo verbunden sind. Finanzentscheidungen sollten nie isoliert betrachtet werden.

Die Rendite von 10-jährigen Staatsanleihen ist für mich ein entscheidender finanzieller Indikator, da sie als Benchmark für die finanzielle Relativität dient. Mit dieser Perspektive im Hinterkopf schauen wir uns nun die wenigen guten Gründe an, eine Hypothek mit niedrigem Zinssatz vorzeitig abzuzahlen.

1) Sie möchten Ihr Eigenheim oder Ihre Investitionsimmobilie nicht mehr besitzen.

Der einfachste Weg, eine Hypothek abzuzahlen, besteht darin, die Immobilie zu verkaufen. Wenn der Wert Ihrer Immobilie den Darlehenssaldo übersteigt, wird die Hypothek automatisch bei der Transaktion beglichen. Hierzu müssen Sie über mehrere Jahre hinweg nicht aggressiv sparen. Die größte Herausforderung ist der Verkaufsprozess, der im Durchschnitt 30–45 Tage in Anspruch nimmt.

Es gibt viele Gründe, warum Sie verkaufen möchten: beruflich bedingte Umzüge, Ruhestand, Verkleinerung oder Vergrößerung der Wohnfläche oder einfach der Wunsch nach weniger Verantwortung.

2017, nachdem mein Sohn geboren wurde, wollte ich nicht mehr der Vermieter eines vier Schlafzimmer Hauses sein, das zum Partylokal geworden war. Mit vier oder fünf jungen Männern, die dort lebten, beschwerten sich meine Nachbarn gelegentlich über Lärm und rücksichtsloses Verhalten. Also verkaufte ich die Immobilie und tilgte meine Hypothek von 4,25 %. Ich reinvestierte die Verkaufserlöse in Aktien, kommunale Anleihen und private Immobilien zu ungefähr gleichen Anteilen.

Die Entspannung, nicht mehr allein für diese Vermietung verantwortlich zu sein, war es wert, keine zusätzlichen Renditen aus dem Erlös zu erzielen. Glücklicherweise stiegen die Märkte für Aktien und private Immobilien weiter, was die Entscheidung zum Gewinn machte.

2) Sie haben eine spezifische und bessere Verwendung für Ihr Eigenkapital.

Geld ist am wirkungsvollsten, wenn es einen klaren Zweck hat. Klare Ziele für Ihre Ersparnisse und Investitionen vereinfachen finanzielle Entscheidungen und fördern Disziplin.

Wenn Sie Ihre Hypothek zurückzahlen und die Immobilienwerte steigen, wächst Ihr Eigenkapital. Während viele Hausbesitzer Jahrzehnte auf ihrem Eigenkapital sitzen, finden andere möglicherweise bessere Nutzungsmöglichkeiten.

Hier sind einige sinnvolle Gründe, das Eigenkapital anderweitig zu verwenden: d)

Kapital in eine bessere Anlage umschichten – Wenn Immobilien seit Jahren besser abschneiden und eine andere Anlageklasse (wie Aktien oder Anleihen) attraktiver erscheint, könnten Sie entscheiden, auszuzahlen und zu diversifizieren.

Die College-Gebühren bezahlen – Wenn Sie eine Mietimmobilie gekauft haben, als Ihr Kind geboren wurde, könnten Sie diese verkaufen oder refinanzieren, um deren Ausbildung 18 Jahre später zu finanzieren.

Ihre Rente finanzieren – Viele Rentner verkleinern ihren Wohnraum und lösen Eigenkapital auf, um ihre Finanzen zu vereinfachen und Kosten zu senken.

Die strategische Nutzung von Eigenkapital kann neue finanzielle Möglichkeiten eröffnen, solange die alternative Investition oder Verwendung der Mittel gut durchdacht ist.

3) Ihre Immobilienbelastung ist zu hoch gewachsen.

Jeder sollte eine Zielaufteilung für Immobilien im Verhältnis zu seinem gesamten Nettovermögen haben. Wenn die Immobilienwerte steigen, kann es sein, dass Sie übermäßig in Immobilien investiert sind, was eine Neuausrichtung erforderlich macht.

Einige häufige Szenarien, in denen dies geschieht, sind:

- Ein anhaltender Immobilien-Hausmarkt steigert den Wert Ihrer Immobilie unverhältnismäßig.

- Sie kaufen ein neues Traumhaus, bevor Sie Ihr altes verkaufen, und halten vorübergehend mehr Immobilien, als ursprünglich geplant.

- Ein Börsencrash reduziert Ihre nicht-immobiliengebundenen Vermögenswerte, wobei Immobilien einen größeren Prozentsatz Ihres Portfolios ausmachen.

- Unerwartete Erbschaft einer Immobilie, was Ihre Immobilienbelastung weiter erhöht.

Wenn Ihre Zielallokation für Immobilien 50 % des Nettovermögens beträgt, versuchen Sie, sie zwischen 40 % und 60 % zu halten. Alles außerhalb dieses Rahmens könnte rechtfertigen, eine Immobilie zu verkaufen und die Mittel neu zuzuweisen.

4) Sie haben genug von der lokalen Regierung und den Grundsteuern.

Mit steigenden Immobilienwerten steigen auch die Grundsteuern. Irgendwann könnte es Ihnen vorkommen, dass die Steuerlast übermäßig ist, insbesondere wenn Sie der Meinung sind, dass die lokale Regierung mit den Mitteln schlecht wirtschaftet oder zentrale Probleme ignoriert.

Während Grundsteuern wichtige Dienstleistungen wie Schulen und öffentliche Sicherheit finanzieren, können ineffiziente Regierungspraktiken und Korruption das Vertrauen untergraben. Einige Hausbesitzer erreichen einen Wendepunkt und entscheiden sich zu verkaufen, anstatt eine Regierung zu finanzieren, die sie nicht unterstützen.

Die maximale Summe, die ich bereit bin, in Grundsteuern zu zahlen, sind 100.000 Dollar pro Jahr. Grundsteuern finanzieren öffentliche Schulen, Notfallservices und Infrastruktur – Dinge, die ich voll und ganz unterstütze. Aber über diesen Schwellenwert hinaus hängt meine Bereitschaft, mehr zu zahlen, ganz davon ab, wie gut meine Stadtregierung letztlich den Bürgern dient.

Wenn der neue Bürgermeister aktiv wird – Korruption bekämpft, Drogenhändler und gewalttätige Kriminelle zur Verantwortung zieht und die Straßen säubert – würde ich überlegen, mehr zu zahlen. Falls die bestehende Situation jedoch remains – mit verschwenderischen Ausgaben und ineffektiven politiken – würde ich mein Geld lieber anderswo investieren.

Die Frustration, hohe Steuern für kaputte Governance zu zahlen.

Stellen Sie sich Folgendes vor: Sie haben in den letzten 20 Jahren über 1 Million Dollar an Grundsteuern bezahlt. Sie sind stolz darauf, Ihr Zuhause und Ihre Gemeinde in Schuss zu halten. Eines Tages kommt ein städtischer Beamter von San Francisco und heftet einen Hinweis an Ihre Tür, dass Ihre Pflanzenkästen – auf Ihrem eigenen Grundstück – zu hoch sind. Sie haben 30 Tage Zeit, um sie zu entfernen oder müssen eine Geldstrafe von 3.000 Dollar zahlen, plus 100 Dollar pro Tag bei Nichteinhaltung.

Unterdessen führt weit verbreiteter Drogenmissbrauch zu Überdosierungen am helllichten Tag. Einzelhandelsdiebstähle sind so schlimm, dass große Geschäfte schließen. Obdachlager wachsen, während die Stadtbeamten zögern. Und während die Regierung sich auf die Durchsetzung von Vorschriften bezüglich der Pflanzenkästen konzentriert, werden die eigentlichen Probleme ignoriert.

Die Zahlung von Grundsteuern ist das eine. Mitanzusehen, wie dieses Geld vergeudet wird, während die Stadt sich verschlechtert, ist etwas ganz anderes.

5) Ihr variabler Zinssatz-Hypothek (ARM) wird auf einen höheren Satz umgestellt.

Wenn Sie eine variable Zinssatz-Hypothek haben, könnten Sie konfrontiert werden mit einer plötzlichen Erhöhung Ihres Hypothekenzinses, nachdem der feste Zeitraum endet.

Ein Beispiel: Angenommen, Sie haben eine 7/1 ARM zu 2,5 % abgeschlossen, und nun wird sie nach sieben Jahren auf 4,5 % ansteigen. Im Laufe dieser Jahre haben Sie Eigenkapital aufgebaut und Ihre Ersparnisse erhöht. Statt den Zinsanstieg einfach hinzunehmen, könnten Sie die Hypothek abbezahlen oder einen großen Teil tilgen und das Darlehen umstellen, um niedrigere Zahlungen zu erhalten.

Wenn Sie sich entscheiden, Ihren ARM nicht zu refinanzieren und bei ihm zu bleiben, könnte Ihr Zinssatz schließlich die maximal zulässige Grenze erreichen – möglicherweise höher als Ihnen lieb ist. Zum Beispiel könnte ein Zinssatz von 4,5 % im neunten Jahr auf 6,5 % steigen, und im zehnten Jahr auf 7,5 %. In einem Szenario, in dem die Rendite von 10-jährigen Staatsanleihen unter 4,5 % bleibt, könnte die Abzahlung der Hypothek die klügere finanzielle Entscheidung sein.

6) Sie haben finanzielle Freiheit erreicht und ziehen Einfachheit dem Maximieren der Profite vor.

Sobald Sie finanzielle Unabhängigkeit erreicht haben, könnte es Ihnen wichtiger werden, innere Ruhe zu finden, als höhere Renditen zu erzielen. Statt den Gewinnen des Aktienmarktes nachzujagen, ziehen Sie die Sicherheit vor, Ihr Haus vollständig zu besitzen.

Wenn Sie genügend Vermögen haben, um Ihren Lebensstil komfortabel mit passivem Einkommen zu finanzieren, kann die Abzahlung der Hypothek eine rationale Entscheidung sein. Selbst wenn Aktien oder private Investitionen höhere Renditen bieten, könnten die mentalen und emotionalen Vorteile eines schuldenfreien Lebens über das finanzielle Potenzial, eine Hypothek zu behalten, hinausgehen.

Für viele bedeutet finanzielle Freiheit, den Fokus vom Kapitalaufbau auf den Kapitalerhalt und die Freude am Lebensstil zu verlagern. Schließlich ist die erste Regel der finanziellen Unabhängigkeit, kein Geld zu verlieren.

Nutzen Sie Hypothekenschulden zu Ihrem Vorteil, solange Sie es benötigen.

In meinen 20ern und 30ern habe ich Hypothekenschulden genutzt, um mein Vermögen zu vermehren. Ich habe immer refinanziert, wann immer es möglich war, und von den niedrigen Zinsen profitiert, um woanders zu investieren. Ich hatte keine Wahl, als mein Geld härter arbeiten zu lassen, weil ich nicht viel hatte.

Jetzt, in meinen späten 40ern, hat sich meine Perspektive geändert. Ich konzentriere mich auf Vereinfachung. Da meine letzte verbleibende Hypothek sich 2026 dem Ende ihrer Laufzeit nähert, plane ich, sie abzuzahlen.

Letztendlich sollte das Ziel jedes Einzelnen sein, schuldenfrei zu sein, bevor man nicht mehr arbeiten möchte oder kann. Wenn dieser Tag kommt, wird die innere Ruhe, die mit dem vollständigen Besitz Ihres Hauses einhergeht, alle finanziellen Argumente für eine Hypothek übertreffen.

Denn am Ende ist innere Ruhe unbezahlbar.

Leser, welche anderen triftigen Gründe für die frühzeitige Abzahlung einer Hypothek mit niedrigem Zinssatz gibt es, die ich nicht erwähnt habe? Haben Sie jemals bereut, eine Hypothek mit niedrigem Zinssatz abzubezahlen? Wenn ja, was war Ihr größtes Bedauern?