Studentenkredite verwalten: 12 hilfreiche Tipps

Für viele Hochschulabsolventen ist der Umgang mit Studentenkrediten eine der größten Herausforderungen nach dem Abschluss. Unabhängig davon, ob man frisch die Degree in der Hand hält oder bereits seit Jahren im Berufsleben steht, ist es wichtig, die Studentenschulden strategisch zu verwalten, um nicht unter dem finanziellen Druck zu leiden.

Die monatlichen Raten können sowohl eine kleine Kopfschmerzquelle als auch eine erhebliche Belastung darstellen. Ignorieren ist nicht die Lösung! Hier sind 12 nützliche Tipps, um deine Studentenschulden effektiv zu managen, egal in welcher Phase des Rückzahlungsprozesses du dich befindest.

12 Strategien zur Verwaltung von Studentenschulden

Der Abschluss eines Studiums ist ein bedeutender Meilenstein, bringt jedoch oft die Realität der Studentenkreditrückzahlungen mit sich. Egal, ob du kurz vor dem Rückzahlungsstart stehst oder bereits Zahlungen leistest, die richtige Strategie kann den Unterschied machen.

Dieser Leitfaden stellt 12 effektive Methoden vor, um den Überblick über deine Studentenschulden zu behalten – von der Überprüfung deiner Darlehensbedingungen über die Senkung des Zinssatzes bis hin zu Stipendienprogrammen, die dir helfen könnten, einen Teil deines Schuldenstands zu tilgen.

1. Kenne deinen Darlehenssaldo und die Bedingungen

Bevor du einen Rückzahlungsplan erstellst, solltest du genau wissen, mit was du es zu tun hast. Finde heraus, wer dein Darlehensdienstleister ist, wie hoch der ausstehende Betrag ist, welche Zinssätze gelten und wie viel du monatlich zahlen musst.

Für Bundesdarlehen kannst du dich auf StudentAid.gov einloggen, um deine vollständigen Darlehensinformationen anzuzeigen. Bei privaten Krediten ist es hilfreich, deinen Kreditbericht unter AnnualCreditReport.com zu überprüfen, um die dort aufgeführten Gläubiger und verbleibenden Beträge zu sehen.

Erschaffe eine Übersicht, die jedes Darlehen mit Zinssatz, Saldo und Rückzahlungsfrist aufzeigt. Bei übertragenden Darlehen hilft dir der Kreditbericht, die neuen Kontaktdaten zu identifizieren. So hast du alle Informationen an einem Ort und kannst besser entscheiden, welche Rückzahlungsoptionen für dich in Frage kommen.

2. Zahlungen während der Karenzzeit leisten

Die meisten Bundesstudentenkredite gewähren nach dem Studium eine sechsmonatige Karenzzeit, bevor die Zahlungen fällig werden. Wenn es dir möglich ist, starte schon in dieser Zeit mit den Zahlungen.

Schon kleine Zahlungen während dieser Phase können erhebliche Auswirkungen haben. Wenn deine Zinsen nicht subventioniert sind, fangen sie sofort an zu wachsen. Vorzeitige Zahlungen können helfen, die Zinsen davon abzuhalten, deinem Darlehenssaldo hinzugefügt zu werden, was als Kapitalisierung bekannt ist.

Und selbst wenn deine Zinsen subventioniert sind, fließt die gesamte Zahlung direkt in den Hauptbetrag. Dies ist eine hervorragende Gelegenheit, um die Schulden bereits vor dem Anstieg zu reduzieren. Zudem fördert der frühe Beginn gute Zahlungsgewohnheiten, die den Übergang zur vollständigen Rückzahlung erleichtern.

3. Erstelle ein Budget, das die Darlehenszahlungen einschließt

Eine solide Budgetplanung ist unerlässlich, um deine Studentenschulden effektiv zu managen. Beginne damit, dein monatliches Nettoeinkommen aufzulisten, und addiere dann deine festen Ausgaben wie Miete, Autokredite und Studentenkredite.

Schätze auch deine Ausgaben für Lebensmittel, Benzin und andere Notwendigkeiten. Alles, was übrig bleibt, sollte für Ersparnisse und optionale Ausgaben verwendet werden.

Wenn du mit deinem Budget kämpfst, suche nach Einsparmöglichkeiten, wie z.B. weniger häufig auswärts zu essen oder Abonnements zu kündigen. Das Ziel ist, sicherzustellen, dass die Studentenschulden immer bedient werden, ohne dass du in finanzielle Schwierigkeiten gerätst.

4. Antrag auf einkommensabhängige Rückzahlungspläne

Wenn die Zahlungen für deine Bundesdarlehen zu hoch sind, könnte ein einkommensabhängiger Rückzahlungsplan die Lösung sein. Diese Pläne beschränken deine monatliche Zahlung auf einen Prozentsatz deines Einkommens und deiner Familiengröße und nicht auf den Darlehenssaldo.

Dazu gibt es verschiedene Optionen, wie REPAYE und PAYE, die typischerweise 10 % deines verfügbaren Einkommens verlangen, oder Income-Based Repayment (IBR), das normalerweise 10 % oder 15 % beträgt, je nach Zeitpunkt der Aufnahme der Darlehen.

Diese Pläne können deine monatliche Zahlung reduzieren und bieten die Möglichkeit der Vergebung nach 20 oder 25 Jahren. Es ist jedoch zu beachten, dass die Verlängerung der Rückzahlungsfrist bedeutet, dass du möglicherweise insgesamt mehr Zinsen zahlst. Trotzdem ist es besser, als in Rückstand zu geraten oder in den Zahlungsausfall zu geraten.

5. Konsolidiere deine Studentenkredite

Wenn du mehrere Studentenkredite mit verschiedenen Dienstleistern und Fälligkeitsterminen hast, könnte die Konsolidierung die Rückzahlung erleichtern. Bei der Bundesdarlehens-Konsolidierung werden deine Kredite zu einem Direktkonsolidierungsdarlehen zusammengeführt, sodass du nur eine monatliche Zahlung leisten musst.

Obwohl die Konsolidierung nicht deinen Zinssatz senkt, kann sie deine Rückzahlungsfrist verlängern und somit die monatlichen Zahlungen reduzieren, die dir helfen können, die Kontrolle zu behalten.

Beachte jedoch, dass durch die Konsolidierung die Uhr für Stipendienprogramme wie die Public Service Loan Forgiveness zurückgesetzt wird. Wenn du bereits qualifizierte Zahlungen für Darlehen geleistet hast, zählen diese nach der Konsolidierung nicht mehr für die Vergebung. Daher solltest du die Vor- und Nachteile sorgfältig abwägen.

6. Erkunde Optionen zur Schuldenerlass

Je nach Job oder Rückzahlungsplan könntest du Anspruch auf teilweise oder vollständige Vergebung deiner Bundesstudentenkredite haben. Diese Programme sind nicht automatisch verfügbar; du musst die spezifischen Anforderungen erfüllen und einen Antrag stellen, aber sie können einen erheblichen Teil deiner Schulden tilgen.

Einige gängige Optionen sind beispielsweise der Public Service Loan Forgiveness (PSLF) für Vollzeitbeschäftigte in bestimmten gemeinnützigen oder staatlichen Berufen, die 120 pünktliche Zahlungen geleistet haben, oder der Lehrer-Darlehensverzeihungsplan, der bis zu 17.500 USD für Lehrer an einkommensschwachen Schulen nach fünf Jahren Dienst bietet.

7. Refinanziere für einen niedrigeren Zinssatz

Refinanzierung bedeutet, dass du deine bestehenden Studentenkredite durch einen neuen Kredit, normalerweise bei einem privaten Kreditgeber, mit einem anderen Zinssatz und einer anderen Laufzeit ersetzt. Wenn sich dein Kredit-Score seit der Aufnahme der Darlehen verbessert hat, kann dir das Geld sparen.

Diese Strategie ist besonders vorteilhaft für Darlehensnehmer mit privaten Schulden oder bundesstaatlichen Krediten, die sie nicht für Vergebungsprogramme oder einkommensabhängige Rückzahlungspläne nutzen möchten. Bedenke jedoch, dass die Refinanzierung die Bundesdarlehen in private Kredite verwandelt und du damit den Zugang zu den Schutzrechten verlierst.

8. Versäume keine Studentenkreditzahlung

Versäumte oder verspätete Zahlungen können deinen Kredit-Score schädigen und zu ernsten Konsequenzen führen, wie etwa Zahlungsausfall oder Inkasso. Schon eine verpasste Zahlung kann jahrelang in deinem Kreditbericht sichtbar bleiben.

Wenn du Probleme hast, eine Zahlung zu leisten, ignoriere das Problem nicht. Kontaktiere sofort deinen Dienstleister und erkundige dich nach Alternativen wie einem anderen Rückzahlungsplan oder Stundung.

9. Vermeide neue Schulden

Wenn du bereits einen großen Teil deines monatlichen Einkommens für Studentenkredite verwendest, ist der letzte Schritt mehr Schulden aufzubauen. Jede neue Kreditkartenbelastung oder persönliche Darlehen erhöht deinen finanziellen Druck und erschwert das Management deiner bestehenden Rückzahlungen.

Bevor du neue Kredite aufnimmst, überlege genau, ob es wirklich notwendig ist. Lege dir ein Budget zurecht und halte zusätzliche Schulden so gut wie möglich fern.

10. Tilge hochverzinsliche Schulden zuerst

Studentenkredite haben in der Regel niedrigere Zinssätze als Kreditkarten oder persönliche Darlehen. Stelle sicher, dass hochverzinsliche Schulden Priorität haben, falls du noch Guthaben auf anderen hochverzinslichen Schulden hast.

Nutze entweder die Russische Schuldenschneeball-Methode (kleinste Beträge zuerst) oder die Schulden-Avalanche-Methode (höchste Zinsen zuerst) für deine Strategie. Behalte jedoch deine Studentenkredite im Blick, indem du die Mindestzahlung leistest, während du gleichzeitig die hochverzinslichen Schulden reduzierst.

11. Erhöhe dein monatliches Einkommen

Wenn das Kürzen von Ausgaben nicht ausreicht, kann zusätzliches Einkommen hilfreich sein. Sogar ein paar hundert Euro zusätzlich pro Monat können einen großen Unterschied machen.

Überlege, einen Teilzeitjob oder freiberufliche Tätigkeiten aufzunehmen oder Gelegenheitsarbeit, wie etwa das Fahren für einen Lieferservice. Du kannst auch nach Wegen suchen, um Geld aus deinen Fähigkeiten zu verdienen.

12. Ziehe den Abzug der Zinsen für Studentenkredite in Betracht

Wenn es Zeit ist, die Steuern zu machen, vergesse nicht, den Abzug für die gezahlten Zinsen deiner Studentenkredite in Anspruch zu nehmen. Du kannst bis zu 2.500 USD von deinem zu versteuernden Einkommen abziehen.

Die geltenden Einkommensgrenzen sollten beachtet werden, da nicht jeder dafür in Frage kommt. Wenn du jedoch berechtigt bist, kann diese Absetzung deine Steuerlast verringern und dir etwas mehr finanziellen Spielraum verschaffen.

Durchschnittliche Studentenkreditschulden in den USA

Über 42 Millionen Amerikaner haben Schulden durch Bundesstudentenkredite, die sich auf insgesamt 1,617 Billionen US-Dollar summieren. Der durchschnittliche Saldo liegt bei 37.787 USD. Inklusive privater Studentenkredite steigt der durchschnittliche Saldo auf etwa 40.780 USD. Diese Schulden beeinflussen für viele Absolventen wichtige finanzielle Entscheidungen über Jahre hinweg.

Fazit

Studentenkredite sollten dich nicht zurückhalten. Mit einem klaren Plan und klugen Entscheidungen kannst du die Zahlungen verwalten, deine Kosten reduzieren und möglicherweise sogar Teile deiner Schulden erlassen lassen.

Jeder Schritt, den du unternimmst – sei es Refinanzierung, Nebenjob oder die Beantragung eines einkommensabhängigen Rückzahlungsplans – bringt dich näher zur finanziellen Freiheit. Warte nicht auf den perfekten Zeitpunkt. Starte, wo du bist, und gehe heute den nächsten Schritt.