Subventionierte vs. nicht subventionierte Studienkredite

Subventionierte versus nicht subventionierte Studienkredite: Was ist der Unterschied? Studienkreditzinsen können überraschend ansteigen und Sie letztendlich deutlich mehr kosten, als Sie erwartet haben. Die Wahl des Kredits – subventioniert oder nicht subventioniert – hat einen großen Einfluss darauf, wie viel Sie nach dem Abschluss schulden werden.

In dieser Übersicht erfahren Sie, wie jeder Kredit funktioniert, wer sich qualifizieren kann und wie Sie smarter ausleihen, um Ihre Bildungskosten so niedrig wie möglich zu halten.

Wesentliche Unterschiede zwischen subventionierten und nicht subventionierten Krediten

Hier ist ein kurzer Überblick, wie sich die beiden Kreditarten vergleichen:

• Kreditbedarf erforderlich: Ja für subventionierte, nein für nicht subventionierte
• Zinsen während des Studiums und der Stundung: Regierung zahlt für subventionierte, Sie zahlen für nicht subventionierte
• Verfügbar für Graduate-Studenten: Subventionierte Kredite sind nur für Bachelor-Studierende; nicht subventionierte Kredite für beide
• Wann Zinsen anfangen zu laufen: Nach dem Studium für subventionierte, sofort für nicht subventionierte
• Kreditobergrenzen: Insgesamt ähnlich, aber die subventionierten Teile sind begrenzt

Was ist ein subventionierter Studienkredit?

Ein subventionierter Studienkredit ist eine Art von Bundesdarlehen, das Studenten mit nachgewiesenem finanziellen Bedarf angeboten wird. Der große Vorteil ist, dass die Regierung die Zinsen übernimmt, solange Sie mindestens halbzeit eingeschrieben sind, während Ihrer Karenzzeit nach dem Schulabschluss und während einer Stundung.

Das heißt, Sie sammeln keine Zinsen, während Sie studieren, was hilft, Ihren Gesamtkreditbetrag niedriger zu halten. Aufgrund dieses Vorteils sind subventionierte Kredite in der Regel die beste Option für berechtigte Bachelor-Studierende.

Was ist ein nicht subventionierter Studienkredit?

Nicht subventionierte Studienkredite sind sowohl für Bachelor- als auch Master-Studierende verfügbar, und Sie müssen keinen finanziellen Bedarf nachweisen, um sich zu qualifizieren. Im Gegensatz zu subventionierten Krediten beginnen die Zinsen jedoch vom ersten Tag der Kreditauszahlung an zu wachsen – sogar während Sie noch studieren.

Wenn Sie die Zinsen nicht während der Ansammlung zahlen, werden diese zu Ihrem Kreditbetrag hinzugefügt. Dies kann nicht subventionierte Kredite im Laufe der Zeit teurer machen. Dennoch sind sie eine bessere Option als viele private Kredite, wenn Sie Ihre subventionierte Berechtigung bereits ausgeschöpft haben oder nicht dafür in Frage kommen.

Wie man sich für Bundesstudienkredite qualifiziert

Um sich für Bundesstudienkredite – subventioniert oder nicht subventioniert – zu qualifizieren, müssen Sie folgende Anforderungen erfüllen:

• US-Bürger oder berechtigte Nicht-Bürger sein.
• Eine gültige Sozialversicherungsnummer besitzen.
• Mindestens teilweise an einer qualifizierten Schule eingeschrieben sein und auf einen Abschluss oder Zertifikat hinarbeiten (die Schule muss auch am Direktdarlehensprogramm teilnehmen).
• Eine zufriedenstellende akademische Leistung gemäß den Richtlinien Ihrer Schule aufrechterhalten.
• Den Free Application for Federal Student Aid (FAFSA) einreichen.

Um sich für einen subventionierten Kredit zu qualifizieren, müssen Sie zudem finanziellen Bedarf nachweisen. Ihre Schule wird dies anhand der Informationen auf Ihrem FAFSA bestimmen.

Bundesstudienkreditgrenzen pro Jahr und Status

Der Betrag, den Sie leihen können, hängt von Ihrem Jahr an der Schule und davon ab, ob Sie als abhängiger oder unabhängiger Student gelten. Hier sind die aktuellen jährlichen und lebenslangen Grenzen:

Aggregierte Kreditgrenzen:

• Abhängige Bachelor-Studenten: insgesamt 31.000 $ (nicht mehr als 23.000 $ subventioniert)
• Unabhängige Bachelor-Studenten: insgesamt 57.500 $ (nicht mehr als 23.000 $ subventioniert)
• Graduate- oder professionelle Studenten: insgesamt 138.500 $ (inklusive Bachelor-Kredite, nicht mehr als 65.500 $ subventioniert)

Aktuelle Zinssätze und Kreditgebühren

Für Bundesstudienkredite, die im akademischen Jahr 2023–24 ausgezahlt werden, gelten folgende feste Zinssätze:

• Direktsubventionierte Kredite (Bachelor): 5,50 %
• Direkt nicht subventionierte Kredite (Bachelor): 5,50 %
• Direkt nicht subventionierte Kredite (Graduate und professionell): 7,05 %

Diese Raten werden jedes Jahr von der Bundesregierung basierend auf der 10-Jahres-Anleiheauktion festgelegt, die im Mai stattfindet. Einmal festgelegt, bleibt der Satz während der gesamten Laufzeit des Kredits gleich.

Bundeskredite beinhalten zudem eine Vorauszahlungsgebühr. Für Kredite, die zwischen dem 1. Oktober 2023 und dem 1. Oktober 2024 ausgezahlt werden, beträgt die Gebühr 1,057 %. Dieser Betrag wird abgezogen, bevor die Darlehensmittel auf Ihre Schulrechnung angewendet werden, sodass Sie etwas weniger als den gesamten geliehenen Betrag erhalten.

Überprüfen Sie die neuesten Raten und Gebühren auf studentaid.gov oder über das Finanzhilfebüro Ihrer Schule, bevor Sie einen Kredit annehmen.

Rückzahlungsbedingungen und -optionen

Die Rückzahlung von Bundesstudienkrediten beginnt in der Regel sechs Monate, nachdem Sie die Schule verlassen, die Teilzeit-Einschreibung unterbrochen haben oder Ihren Abschluss gemacht haben. Dieses sechsmonatige Zeitfenster wird als Ihre Karenzzeit bezeichnet.

Die Standardrückzahlungsfrist beträgt 10 Jahre, aber es gibt verschiedene andere Optionen, die über das Bildungsministerium verfügbar sind:

• Standard-Rückzahlungsplan: Feste monatliche Zahlungen für bis zu 10 Jahre
• Graduierter Rückzahlungsplan: Zahlungen beginnen niedriger und steigen alle zwei Jahre
• Erweiterter Rückzahlungsplan: Zahlungen über bis zu 25 Jahre (müssen Anforderungen an den Kreditbetrag erfüllen)
• Vom Einkommen abhängige Rückzahlungspläne (IDR): Zahlungen basierend auf Ihrem Einkommen und Ihrer Familiengröße, mit möglicher Erlass nach 20 oder 25 Jahren

Die Wahl des richtigen Plans kann die Rückzahlung erleichtern, besonders wenn Sie am Anfang ein geringeres Einkommen haben.

Welcher Kredit ist besser?

Wenn Sie sich für subventionierte Kredite qualifizieren, sind sie fast immer die bessere Wahl. Da die Regierung die Zinsen während des Studiums und der Stundung übernimmt, sparen Sie im Lauf der Zeit Geld.

Stellen Sie sich vor, Sie leihen sich in Ihrem ersten Jahr 3.500 $. Wenn es sich um einen subventionierten Kredit handelt, schulden Sie genau 3.500 $, wenn die Rückzahlung beginnt. Handelt es sich jedoch um einen nicht subventionierten Kredit mit 5,5 %, und Sie sind vier Jahre ohne Zahlungen in der Schule, könnte der Kredit bis zum Beginn der Rückzahlung auf über 4.200 $ anwachsen.

Subventionierte Kredite sind nur für Bachelor-Studierende verfügbar, die finanziellen Bedarf nachweisen. Graduate-Studenten und solche, die sich nicht für subventionierte Kredite qualifizieren, sollten dennoch Bundesdarlehen des Typs nicht subventioniert in Betracht ziehen, bevor sie zu privaten Kreditgebern schauen, dank niedrigerer fester Zinssätze und flexibler Rückzahlungsoptionen.

Wie man sich für Bundesstudienkredite bewirbt

Der Prozess beginnt mit dem Ausfüllen des FAFSA. Sie benötigen grundlegende persönliche und finanzielle Informationen, einschließlich Einkommen und Steuerdetails für Sie und Ihre Eltern, sofern Sie abhängig sind.

Nachdem Ihre Schule Ihren FAFSA überprüft hat, erhalten Sie ein Finanzhilfeangebot, das alle Zuschüsse, Stipendien und Ihre Kreditberechtigung umreißt. Wenn Ihnen Studienkredite angeboten werden, können Sie den gesamten, einen Teil oder keinen Teil des angegebenen Betrags annehmen.

Bevor Sie Ihre erste Darlehensauszahlung erhalten, müssen Sie Folgendes tun:

• Eingangsschulung absolvieren (in der Regel online)
• Eine Master Promissory Note (MPN) unterzeichnen, die den Kreditbedingungen zustimmt

Diese Schritte sind für erstmalige Bundesdarlehennehmer Pflicht.

Was passiert nach der Auszahlung

Sobald Ihre Kredite genehmigt und bearbeitet sind, fließen die Gelder direkt an Ihre Schule, um Studiengebühren, Gebühren und Wohnkosten zu decken, wenn Sie auf dem Campus wohnen. Wenn nach der Bezahlung dieser Kosten noch Geld übrig bleibt, wird es an Sie überwiesen – normalerweise per Überweisung oder Scheck.

Sie können die verbleibenden Mittel für studienbezogene Ausgaben wie Bücher, Materialien und Transport verwenden.

Es besteht kein Zwang, den vollen Betrag anzunehmen. Wenn Sie nur einen Teil des Kredits benötigen, lassen Sie das Finanzhilfebüro Ihrer Schule das wissen. Wenn Sie Ihre Meinung nach der Auszahlung ändern, haben Sie in der Regel ein kurzes Zeitfenster – oft 120 Tage – um den nicht verwendeten Teil ohne Zinsen oder Gebühren zurückzugeben.

Fazit

Subventionierte Kredite sind die bessere Option, wenn Sie sich qualifizieren – sie sparen Ihnen Zinsen, während Sie in der Schule sind. Aber wenn Sie die Anforderungen nicht erfüllen, bieten nicht subventionierte Bundesdarlehen immer noch flexible Bedingungen und Schutz, die Sie bei privaten Kreditgebern nicht finden werden.

Leihen Sie nur das, was Sie wirklich brauchen, und stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, wie Zinsen funktionieren, bevor Sie unterschreiben. Eine durchdachte Kreditaufnahme-Strategie jetzt kann die Rückzahlung später erheblich erleichtern.